【摘要】随着生活水平的不断提高，人们的理财观念也在逐渐深入，不少人都对投资理财产品倍感兴趣。而实际上，选择理财产品也是很有讲究的。那么，2012的银行理财产品应该如何选择呢？
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
人民币理财产品：建议重点配置
银率网提供的2011年人民币理财产品到期收益率最高的20款产品数据中，渣打银行的“市场联动系列MALI11115E”和“市场联动系列MALI11152E”分别以12%和10%的到期实际收益率名列第一、第二位。北京银行的“心喜”系列人民币SHIBOR挂钩理财产品有10款上榜，占据了2011年到期高收益人民币理财产品的大半江山。
“这些高收益理财产品主要挂钩于股票、基金及汇率大宗商品这些具有高风险，高投资回报的投资标的。”农业银行理财经理高先生指出。“这几款产品之所以能够获得高收益，主要是因为产品设计比较合理，对挂钩标的的走势判断比较准确。”
2011年9月30日，银监会下发《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，严令禁止通过短期化和违规提高收益率等手段变相高息揽存。至此，一个月以下短期理财产品的疯狂发行才告一段落。也就是说，2012年一个月以下的超短期理财产品将很难在市场上找到，取而代之的是各银行发行的滚动型理财产品。
该分析师认为：2012年资产配置与未来的宏观政策走向有关，还需要根据市场的变化及时调整。2012年欧债危机恐将继续深化甚至蔓延到核心国家，美国的债务问题不容忽视，以及市场对全球经济的担忧因素，建议投资者重点配置人民币理财产品。
外币理财产品：应关注汇率风险
根据Bankrate银率网数据库的统计，2011年外币理财产品到期收益率最高的20款产品（注：数据统计范围为2011年发行并到期的理财产品），被渣打银行和招商银行两家包揽，其中渣打银行不仅入围了14款产品，占比70%，更在收益率方面遥遥领先，其“挂钩银行股票理财产品（QDSN110071）美元款”，收益率达到了18%，高过了人民币理财的状元产品（亦为渣打银行发行，到期收益率12%）。
纵观14款产品，渣打银行成功的投资币种主要为美元、新加坡元，2011年大热的“资源货币”澳元则没有涉及。同领域的投资收益美元与新加坡元基本持平，投资最成功的领域依次为银行、汽车、能源。
高先生指出：“这些理财产品主要挂钩于股票、指数等高收益高风险项目，面对的是有一定风险承受能力的成熟投资者，不面向大众发售，这在国内银行的理财计划中几乎处于盲区。另外，这样的高收益理财产品对投资领域、投资时点的要求较高，产品设计比较复杂。”
招商银行上榜的产品主要是澳元理财产品，提供了本金保证，更适应大部分国内投资者的心理需要。值得说明的是，这些产品均为短期理财产品，如105047号产品，期限为33天；105109号产品，期限为32天。
外币理财产品2011年虽然取得了不俗的收益率，但是投资者在选择理财产品时不要忽视各国的财政、汇率政策变化所带来的风险。针对持有外币的投资者，银率网分析师建议：“可以配置保本保收益的理财产品。由于外汇市场的不确定性因素影响，要关注汇率的变化，及时做调整。”
中国社科院经济学部表示：在世界经济复苏乏力、货币政策转向稳健、消费刺激政策逐步淡出等综合因素影响下，2011年我国国民经济增长速度将有所放缓，预计GDP全年增长9.2%左右，增长速度将比上年回落1.2个百分点。
慧择提示：以上为您介绍的是选择理财产品的方法。其实，选择理财产品讲究颇多。以上只是专家为您介绍的一般经验。笔者提醒您，在选择理财产品的时候，还是应该根据自己的实际情况，量力而行。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
人民币理财产品：建议重点配置
银率网提供的2011年人民币理财产品到期收益率最高的20款产品数据中，渣打银行的“市场联动系列MALI11115E”和“市场联动系列MALI11152E”分别以12%和10%的到期实际收益率名列第一、第二位。北京银行的“心喜”系列人民币SHIBOR挂钩理财产品有10款上榜，占据了2011年到期高收益人民币理财产品的大半江山。
“这些高收益理财产品主要挂钩于股票、基金及汇率大宗商品这些具有高风险，高投资回报的投资标的。”农业银行理财经理高先生指出。“这几款产品之所以能够获得高收益，主要是因为产品设计比较合理，对挂钩标的的走势判断比较准确。”
2011年9月30日，银监会下发《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，严令禁止通过短期化和违规提高收益率等手段变相高息揽存。至此，一个月以下短期理财产品的疯狂发行才告一段落。也就是说，2012年一个月以下的超短期理财产品将很难在市场上找到，取而代之的是各银行发行的滚动型理财产品。
该分析师认为：2012年资产配置与未来的宏观政策走向有关，还需要根据市场的变化及时调整。2012年欧债危机恐将继续深化甚至蔓延到核心国家，美国的债务问题不容忽视，以及市场对全球经济的担忧因素，建议投资者重点配置人民币理财产品。
外币理财产品：应关注汇率风险
根据Bankrate银率网数据库的统计，2011年外币理财产品到期收益率最高的20款产品（注：数据统计范围为2011年发行并到期的理财产品），被渣打银行和招商银行两家包揽，其中渣打银行不仅入围了14款产品，占比70%，更在收益率方面遥遥领先，其“挂钩银行股票理财产品（QDSN110071）美元款”，收益率达到了18%，高过了人民币理财的状元产品（亦为渣打银行发行，到期收益率12%）。
纵观14款产品，渣打银行成功的投资币种主要为美元、新加坡元，2011年大热的“资源货币”澳元则没有涉及。同领域的投资收益美元与新加坡元基本持平，投资最成功的领域依次为银行、汽车、能源。
高先生指出：“这些理财产品主要挂钩于股票、指数等高收益高风险项目，面对的是有一定风险承受能力的成熟投资者，不面向大众发售，这在国内银行的理财计划中几乎处于盲区。另外，这样的高收益理财产品对投资领域、投资时点的要求较高，产品设计比较复杂。”
招商银行上榜的产品主要是澳元理财产品，提供了本金保证，更适应大部分国内投资者的心理需要。值得说明的是，这些产品均为短期理财产品，如105047号产品，期限为33天；105109号产品，期限为32天。
外币理财产品2011年虽然取得了不俗的收益率，但是投资者在选择理财产品时不要忽视各国的财政、汇率政策变化所带来的风险。针对持有外币的投资者，银率网分析师建议：“可以配置保本保收益的理财产品。由于外汇市场的不确定性因素影响，要关注汇率的变化，及时做调整。”
中国社科院经济学部表示：在世界经济复苏乏力、货币政策转向稳健、消费刺激政策逐步淡出等综合因素影响下，2011年我国国民经济增长速度将有所放缓，预计GDP全年增长9.2%左右，增长速度将比上年回落1.2个百分点。
慧择提示：以上为您介绍的是选择理财产品的方法。其实，选择理财产品讲究颇多。以上只是专家为您介绍的一般经验。笔者提醒您，在选择理财产品的时候，还是应该根据自己的实际情况，量力而行。
