因重大疾病对家庭经济毁灭性地打击,使得重疾险成为配置优先级最高的产品之一,在“大白保险咨询群”中,每天大家问得最多的,也就是重疾险该怎么挑——确实,市面上好产品不仅多,升级换代也很快,很容易就看花眼,陷入过度比较的漩涡。

   为了满足大家的需求,今天大白就从三个方面来详细说道说道“成人消费型重疾险究竟该怎么选”,并涉及当下最热7款产品的对比分析,每一款都有自己的特色,价格差异也不大,性价比很高。

    主要内容如下

    成人重疾险该怎么挑?

    成人消费型重疾险产品评测

    大白说:可结合自身情况对号入座

成人消费重疾险

    一、成人重疾险该怎么挑?

    在进入正题前,先回答几个大家很关心的问题。

    病种数量保多少?

    所有重疾险都涵盖的25种重疾,已经占到重疾险理赔案例的95%以上,因此不必过于纠结是保30种,还是100种。多出的病种,发病率并不高,只能锦上添花。

    重疾险保额怎么定?

    目前25种核心重疾的整体治疗费用大致在30万-50万元,考虑除高额的治疗费、康健费,病人收入也可能中断,重疾险保额建议不要低于这个数。

    保障期限怎么选?

    人在50岁后,罹患重疾的风险将呈指数级升高,而中国人均寿命已达到75周岁(男74岁女77岁),因此,可以选择保至70周岁或终身。

    若预算有限,必须在保障期限和保额之间做选择,则优先确保保额充足。有条件时,再补充终身重疾险。

    轻症保障需要吗?

    从疾病定义看,轻症只是未达到重疾程度而已,对普通人而言,依然是大病。像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术,治疗费至少好几万。如果产品带轻症豁免(被保人患轻症,剩余保费不用再交,之后患重疾,仍可获赔),更能发挥保险以小博大的作用,可以补充。

    不过,轻症占保费的比例在10-30%左右,经济紧张,优先确保重疾保额的充足

    有必要买寿险吗?

    消费型重疾险即使含身故保障,最好的也就退还已交保费,因此,如果是家庭经济支柱,建议补充寿险。这样先患重疾,然后身故,能够获得2次赔偿,家庭不至于因病返贫。


    二、7款消费型重疾险测评

    下面我们来看看市面上最火的7款消费型重疾险,各自表现如何。为方便对比,大白按最长缴费期限,将其分成了两组。

    最长30年缴费期,共4款

        百年康惠保重大疾病保险

        健康一生重大疾病保险A款  附加轻症B款疾病保险

        开心保昆仑健康保重大疾病保险

        康乐一生重大疾病保险C款

    最长20年缴费期,共三款

        健康之享重大疾病保障计划

        健康随e保重疾保障计划(含轻症版)

        国华成人及儿童终身重疾险(支付宝)

    要说明的是,百年康惠保、健康一生、健康之享、昆仑健康保,轻症可自由选择是否购买,其余几款则是和主险强制绑定的。

    话不多说,直接上图   

最长30年缴费期

最长20年缴费期

    看着是不是有点蒙?下面我们对这7款产品的优劣势进行详细的考察。    

    先看30年缴费期的。


    1、康惠保

    作为一款对标健康一生的重疾险,康惠保的表现可圈可点,优点不少

    1、如果单纯只保重疾,保费最便宜;

    2、1-6类职业可投保,仅在“健康告知”中排除部分高危职业,如接触危险物职业、现役军/警人员等;

    3、20个省市可投保,覆盖面广;

    不足之处也有

    1、轻症只赔付1次,只有重疾的25%,即最高12.5万,而康乐e生的重疾保额最高60万,轻症赔30%,也就是18万,差不少;    

    2、理赔要求定点医院(名单百年人寿官网可查),若当地无定点医院,须是二级甲等及以上医院,且需先联系百年人寿备案。


    2、健康一生

    作为消费型重疾险的前标杆,健康一生表现较为均衡。由于不带身故责任,保费较便宜,轻症可赔付2次,每次30%的基本保额,含轻症豁免。

    不足之处:健康告知很严格,共有13项,像吸烟、身高体重、家族病史等,都要告知。目前健康一生支持智能核保,对健康状况没信心的小伙伴,可去测试下。


    3、昆仑健康保

    大白此前专门测评过昆仑健康保,这里直接说结论:

    优势是

    1、轻症保障最给力:保50种(涵盖高发轻症),轻症赔重疾保额的30%,最多可赔付3次;

    2、保费便宜:80种重疾+50种轻症,保至终身,在4款30年缴费的重疾险中,最便宜;保定期,性价比也很高;

    3、最高保额:多数重疾险50万保额最多放宽至40岁,昆仑健康保却放宽至45周岁;30万保额,放宽至55周岁;10万保额,放宽至60周岁。

    4、最高投保年龄:多数重疾险对于被保人的年龄最高限制在55周岁,健康保却放宽至60周岁。当然60岁买,保费较高,且须一次性交清。

    5、不限制职业:其余几款大多只承保1-4类职业,健康保未作任何限制。

    6、健康告知较宽松:不询问家族病史,但大小三阳不可投保。

    缺点也有

    1、不含严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等少儿高发重疾,不适合为儿童购买;

    2、部分关联性较强的轻症,只能赔付其一;

    3、可投保区域少。


    4、康乐一生(C款升级版)

    康乐一生经过升级后,也变得很能打,具体可看大白此前的测评文章,这里同样直接说结论。

    先看优点

    1、唯一一款既有被保人轻症豁免,也有投保人豁免(轻症/重疾/身故/失能)的消费型重疾险,非常适合夫妻互保、父母给孩子投保;

    2、轻症保障:保35种,和昆仑健康保一样,最多可赔付3次,每次赔付保额30%;

    3、支持1-6类职业投保,不过,若是5-6类职业投保,最高保额为20万。

    不足的地方

    1、等待期确诊轻症,康乐一生将退还保费,同时合同终止,也就是说后续的重疾保障没了。而其余几款,除了随e保、国华成人及儿童,均是轻症合同终止,重疾保障继续有效。大白认为,这更合理、也更人性化。

    2、仅限广东地区购买,覆盖人群非常狭窄

    说完30年缴费期的,我们再来看看最长20年缴费3款产品,虽然杠杆率略低,但其实表现也都不错。


    5、健康之享

    和谐健康之享可以说是一款被忽略的重疾险。

    其最大的特色是第二年及以后,重疾、全残保额会翻倍(7款中,唯一一款含全残保障的)。也就是说,你第一年买了25万保额,那第二年保额直接翻倍至50万。

    为防止第一年保额不足,可补充一款一年期消费型重疾险。

    健康之享另一个特点是灵活:保障期、缴费期可选项多;轻症责任可自由选择,包括保额和轻症豁免。此外,可投保区域也挺多。

    最后,就大白接触到的人工核保案例来看,健康之享给出的核保结论,是较为理想的。所以,像健康一生等买不了的话,不妨再试试健康之享。


    6、健康随e保

    这款产品堪称重疾险市场的“老前辈”了,大白当初给家人买的就是这款。可惜长江后浪推前浪,前浪死在沙滩上,历经几年的竞争,其性价比已经被慢慢超越。

    不过,即使“美人迟暮”,随e保还是有几个优势

    1、保障时间选项多;

    2、可投保区域最广——覆盖全国29个省市200个城市;

    3、轻症分组,可赔付2次;

    4、乙肝病毒携带、小三阳可以正常投保(大三阳需核保)。


    7、国华成人及儿童终身重疾险

    虽然缴费期仅有20年可选,必须保终身,但瑕不掩瑜

    1、重疾保额最高60万;

    2、90天等待期;

    3、灵活:轻症豁免、身故返保费可自由选择;

    4、保费:如果拉到同一缴费期,且不选身故返保费,国华这款是最便宜的。

    5、16省市可投保。

    但缺点也挺明显:和康乐一生、随e保一样,等待期患轻症,返还保费,合同终止,即重疾保障也没了。


    三、具体该如何投保?

    说了这么多,到底哪款最值得买呢?

    其实很难回答,因为每一款都有自己的特色,拉到同一缴费期看,保费差距也不算大,尤其是4款30年缴的,相互也就差个几十、几百块钱,基本可以忽略不计。

    对于这种难以抉择的情况,该怎么办呢?大白的建议是,把握最看重的,放弃相对不那么重要的,才能较快挑到适合自己的。

    这里大白也做个简单的推荐,供大家参考

    如果只保重疾:可以考虑康惠保,保费最便宜,其次是昆仑健康保

    如果是重疾+轻症:那国华成人及儿童、昆仑健康保、康乐一生、健康之享,都挺有优势。

    如果是高危职业:优先考虑昆仑健康保、康惠保、康乐一生。

    如果要看是否买得到:那可以选择投保区域最广的随e保(29省市),其次是康惠保(20省市)、国华成人及儿童(16省市),健康之享(15省市)。

    如果健康有问题:可以看看国华成人及儿童终身重疾险,健康告知只有4条,最宽松。

    不过,不少用户和我们反馈过,同一健康问题,不同时候咨询客服得到的回复不太一样,投保时要多注意。

    如果是夫妻互保、父母给孩子投保,又恰好在广东地区:可优先考虑康乐一生。

    如果是看等待期:时间上最有优势的是国华成人及儿童终身重疾险,但论处理方式,对被保人最有利的是:健康一生、百年康惠保、健康之享和昆仑健康保。

    至于下面两项,大白认为相对不那么重要

    1、身故保障:消费型重疾险保费便宜,主要在于不含身故保障(身故赔付保额,而非退还已交保费),在乎的,可以补充寿险,或直接看储蓄型重疾险;

    2、全残保障:意外险在伤残保障上更有优势,像健康之享,作为唯一一款有全残保障的消费型重疾险,却也推高了其整体保费。


    关于消费型重疾险的解析就到这了,希望对大家有用。下周大白会来一篇『如何挑选储蓄型重疾险』,敬请期待。