经常可以听到很多朋友吐槽：买保险容易，理赔难。理赔的时候，保险公司总会有一万个理由告诉你，不能赔。 保险理赔，真的很难吗？为什么这么难呢？ 咱们今天就来说一个，因为一字之差引发的，遭到保险公司拒赔的栗子。
阳光明媚的冬日，赵先生开车行驶在郊区的小路上，空气清新、心情舒畅。 哪知下一秒，意外就发生了。 在一个T型路口，车子转弯的时候没控制好，猛地撞向路边……虽然最后生命无大碍，但是没了一条胳膊。 赵先生上有父母要赡养、下有妻儿要照顾。一个40多岁的男人，生命中突然遭遇变故，想找个依靠的时候，才发现满世界都是要依靠他的人。赵先生记起曾经买过一个意外保险，当时说是，不管什么交通事故都能赔100万。于是他立马找保险公司理赔。 但保险公司的答复让赵先生很心寒：全残，才能赔。少了一条胳膊，不算全残，赔不了。 看了这个案例，可能你也会觉得，没了一条胳膊这么大的事儿，竟然都不赔？！确实太坑爹了！搁谁都会生气！
就意外险本身来说，花小钱，高保额。其实蛮实用的。平常的一些，比如不小心烫伤、做饭切到手、被狗狗咬啊等等的意外，都可以赔到钱。那为什么，赵先生的意外险，保险公司不赔？ 实际上，有些意外险，它确实只保全残，不保伤残。
例如，这类意外险的保障范围是这么写的：
1. 一般身故或全残保险金；
2. 意外身故或全残保险金；
3. 自驾车意外身故或全残保险金；
4. 公共交通工具意外身故或全残保险金
看清楚了，这里保的是全残，不是伤残。根据人身保险伤残评定标准，伤残分为 8 大类，伤残程度分为 1-10 级。 最低级别是 10 级，只赔付 10% 的保额，1-10 级每级保额赔付比例相差 10%。 “全残”，相当于最高级别的 1 级残疾，是赔付 100% 保额的。 根据保险条款，“全残”，只包含以下几种情况（以下文字，可能引起不适）：
概括地说，全残，就是丢失了两个及以上的器官，或生活不能自理，或完全丧失劳动能力。断了一条胳膊，这个不算全残；一只眼睛失明，也不算全残。也就是说，“伤残”包括了“全残”。“全残”只是“伤残”中的一种情况，最严重的那种。
保伤残的意外险，从1级到10级的残疾都能赔。比如骨折，它属于9级残疾，也能赔。保全残的意外险，就只赔全残，其他程度的残疾都不赔。但它保障的侧重点在，保额往往赔得很高，能达到100万、200万这样，而且保费还可以返还。任何保险，如果你打开的方式不对，到风险来临的时候，就会发现根本风马牛不相及，就会导致理赔难的杯具。所以，一方面呢，希望今后保险公司在设置保险条款上，应该尽量简单点，最好能“傻瓜化”一些！那用户可以不用费很多精力，就能知道自己该选择什么样的产品。保险公司也应该少设计一些拿噱头当卖点的产品，避免诱导用户受骗。另一方面，我们自己在选产品的时候，要看清楚保障责任。要是你看重高额度、带返还，不在乎有没有保伤残，那么OK，可以选择保全残的产品。或者，你既想要高保额又要保伤残，那也可以选择组合的方式搭配投保
好了，这期关于理赔的话题，就先聊到这里。如果你在理赔中也遇到了问题，或者想吐槽下保险的理赔，欢迎关注微信公众号“慧择保险”，把你的故事或经历发过来，大择很乐意为大家答疑解难。
