银行万能险最后的狂欢

【摘要】在银行理财产品收益率持续下行的背景下，银行代销的万能险产品一直是支行理财经理推介的重点。不过在保监会下发的万能险监管政策下，银行代销的万能险也将迎来下坡，短期高收益产品已经从市场上撤退。

　　银保产品受青睐
　　在媒体人走访的几家银行网点，各种银保产品都标注在了大堂的醒目位置，个别银保产品的收益率在5%以上。
　　在某国有大行位于北京市朝阳区的一家网点，媒体人以投资者身份咨询理财产品。大堂经理推荐到，“目前比较合适的产品有三种：两年期限，收益率4.3%;三年期限，收益率4.5%;五年期限，收益率5.3%。”这位大堂经理介绍的产品就是银行代销的保险产品。据本报媒体人了解，该行发行的银行理财产品收益率大部分在4%以下，收益率更高的保险产品自然成了银行工作人员推介的首选。
　　在另一家国有大行网点，理财经理也推荐了保险产品，“目前有一款两年期的万能险，保本保息，两年期收益率折合4.1%”。本报媒体人随后询问是否还有其他保险产品可以选择时，该理财经理回答说，“还有一款六年期的，收益率为3.5%，比较低，我就没有推荐。”同时，该理财经理还补充，“去年两年期的万能险产品收益率都在5%以上，今年已经不让卖了，我建议您遇到合适的还是尽早购买，下个季度可能就没有了。”
　　在媒体人走访的某股份制银行网点，理财经理表示，“三年期的万能险产品的收益率为4.7%，不过因为额度有限，需要提前预约。”与上述国有大行相同的是，这位理财经理也提到“尽快购买，4月1日起可能就没有了。”
　　在另一家股份制银行网点，理财经理在得知本报媒体人暂时不打算购买保险产品时，再次提醒，“建议您再考虑一下，4月1日保险产品可能会有调整，收益率肯定只降不升，现在买到就是赚到。”
　　同时，按照规定，商业银行每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作。从媒体人走访的网点情况来看，其合作的保险公司近期大多没什么变化。

　　万能险监管升级
　　据媒体人了解，由于超过银行理财产品的收益率，万能险近两年成为理财市场的新宠，也因此成为不少中小保险公司扩张保费规模的利器。
　　基于万能险在某些中小型保险公司发展过快、规模与比重偏大的现象，监管部门去年对万能险的承保端、投资端均实施了严格监管，在去年3月份和9月份分别出台了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》等多项规定，对保险公司推出的新产品，实行定规模、降比重的措施。这两项通知，定义中短期存续产品为预期六成以上保单实际存续期间不满5年，要求中短存续期业务百分比逐步降低，并将万能险预定利率、最低保证利率上限由3.5%下调至3%(超过3%的需报保监会审批)。
　　其中，去年9月份的通知还要求对于不符合通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。这也是多位理财经理提到的自4月1日起，万能险产品会有调整的背景。
　　同时，去年12月30日，保监会发布的《关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》规定，中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%或季度原保险保费收入占当季规模保费收入比例低于30%的，一年内不予批准其新设分支机构。
　　业内人士表示，随着4月1日起现有不合规的老产品大量停售，过高的万能险结算利率将不复存在。同时，为了达标监管，保险公司或将拉长万能险产品的缴费期限和保障期限，届时万能险产品的收益率将没有太大的吸引力，产品的销售难度或将加大。

　　慧择提示：近期，银行代销的万能险产品又一次引发关注，成为银行理财经理的首推产品。原因是保监会下发通知，要求保险公司在2017年4月1日前全部停售不符合要求的保险产品。