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【摘要】预测未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15.6％；财产保险的平均增长率是16.9％；平均增幅为16.2％。中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场，存在不同程度的危机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”，在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。
中国保险需求模型预测
国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。
人身保险需求预测
为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：
模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9.4％2005至2010年的增长率为7.2％；二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0.01％。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。
财产保险需求预测
由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2.5％。
根据预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15.6％；财产保险的平均增长率是16.9％；平均增幅为16.2％。
如何看待这个预测结果？有三点需要说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。二是要警惕“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型预测结果的利与弊。
采用模型对保险供求总量进行预测，有两个问题没有办法确定：一是模型预测需要的条件很多是假设条件；二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。
那么，真实的保险需求究竟是多少？
最近瑞士再有一个研究报告说，人均收入介于2000至10000美元之间的国家，保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。如果是2倍，那么，增长率应该是21％以上。简单的说，如果“十一五”期间工作做得好，增长率可以达到为16％，甚至可以达到21％以上。
保险供给预测与分析
保险市场的供给能力通常用三个指标来反映：一是保险市场结构和企业数量；二是保险经营资本所承担的风险的密集程度，常用偿付能力指标和部分财务指标进行衡量；三是投入保险经营的资本规模和资产规模。按照这些指标，我们用三种模型，即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付能力额度方法，分别对财产保险和人身保险的供给能力进行预测，结果如下：
(一)财产保险能力预测结果：
2005年财产保险公司的资本为285.3亿元，2010年为306.4亿元，资本的年均增长率为1.4％。
(二)人身保险供给能力预测：
采用与财产保险供给能力预测相似的方法，预测我国人身保险供给能力，可以得出如下结论：
如果将偿付能力充足率选定在100％，到2010年底，我国人身保险供给能力缺口约为33亿元。如果将偿付能力充足率选定在120％，偿付能力缺口预测值约为235亿元和540亿元。即到2010年底，人身保险供给能力缺口大约在235亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为235亿元。如果将偿付能力充足率选定在150％，偿付能力缺口预测值约为540亿元。人身保险供给能力缺口大约为540亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为540亿元。
三种预测方法的结果同时显示出，保险供给能力存在缺口，且有扩大之势。同时，不管是财产保险还是人身保险，供给能力都不能满足保险需求的需要。靠供给拉动需求，其作用的空间是有限的。所以，可以得到这样的结论：在一定意义上说，中国保险市场存在不同程度的危机问题。保险市场危机形态有两种：一种是需求约束型危机；另一种是供给约束型危机。目前则表现为一种带有供给约束型特征的危机。
回顾我国20年的发展路程，任何一项经济改革的成功，都离不开思想意识的转变。没有市场意识，不可能有市场经济；没有法制意识，也不可能有法制经济。同样，没有风险意识，就不可能有风险经济。社会发展到今天，我们应该在经济学辞典里加一个“概念”，那就是“风险经济”。在社会学辞典里也增加一个“单词”，那就是“风险意识”。这样一来，在我们国家经济生活中就应该有了3种经济、3种意识：市场经济、法制经济、风险经济；市场意识、法制意识、风险意识。
只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一个呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。
保险教科书把保险分成自愿保险与法定保险没有错。但如果把自愿保险与法定保险对立起来就不对了。在计划经济向市场经济转换过程中，有人担心推行法定保险会影响市场经济的发展。我们认为，这样的认识是不对的。法定保险和自愿保险都是市场经济所需要的。
瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购买这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。
慧择网提示：生活中风险无处不在，做好保障很重要！
【摘要】预测未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15.6％；财产保险的平均增长率是16.9％；平均增幅为16.2％。中国保险市场的实际发展潜力，可能远远大于用计量模型预测的发展潜力。目前中国保险市场还是一个有效保险需求不足的市场，存在不同程度的危机问题，目前表现为一种带有供给约束型特征的危机。在保险需求中的表现，主要是社会大众对保险业的“信任度不够”，在保险供给中的表现，主要是保险业、保险公司本身的“底气不足”。
中国保险需求模型预测
国内外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归纳起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关指标作出的预测；三是专业机构对单个指标作出的预测。出于准确性原因考虑，我们选择了基于计量模型的预测方法。采用这种方法，对保险需求影响因素和模型的选取，可以为我们提供较好的借鉴。第二种方法即基于相关指标作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。
由于影响人身保险需求和财产保险需求的因素存在着比较大的差异，所以，在预测及其分析时，将两者进行了分别处理。
人身保险需求预测
为了避免目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。多元回归模型的形式是：
模型解释变量的假设有三个：一是假定2004年GDP增长率为9.4％2005至2010年的增长率为7.2％；二是假设个人可支配收入的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假设根据往年数据，人口死亡率每年递减0.01％。这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。
财产保险需求预测
由于财产保险各险种的影响因素存在较大差异性，我们对需求整体规模进行预测时，只选取国民收入(GDP)和固定资产投资这些较为重要的影响因素。而且，考虑到它们之间的相互而非单方面作用关系，我们选用了向量误差修正模型。这样一来，就有了三种预测，第一种是只包含固定资产投资的模型预测；第二种是只包含国民收入的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民收入的模型预测。假定2004年至2010年平均通货膨胀率约为2.5％。
根据预测模型，未来5年中国保险业的增长情况是：人身保险的平均增长率是15.6％；财产保险的平均增长率是16.9％；平均增幅为16.2％。
如何看待这个预测结果？有三点需要说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。二是要警惕“模型拜物教”的影响。三是要权衡模型预测结果的利与弊。
采用模型对保险供求总量进行预测，有两个问题没有办法确定：一是模型预测需要的条件很多是假设条件；二是模型本身也是对现实作出的一种假设。因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。
那么，真实的保险需求究竟是多少？
最近瑞士再有一个研究报告说，人均收入介于2000至10000美元之间的国家，保费收入的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。如果是2倍，那么，增长率应该是21％以上。简单的说，如果“十一五”期间工作做得好，增长率可以达到为16％，甚至可以达到21％以上。
保险供给预测与分析
保险市场的供给能力通常用三个指标来反映：一是保险市场结构和企业数量；二是保险经营资本所承担的风险的密集程度，常用偿付能力指标和部分财务指标进行衡量；三是投入保险经营的资本规模和资产规模。按照这些指标，我们用三种模型，即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付能力额度方法，分别对财产保险和人身保险的供给能力进行预测，结果如下：
(一)财产保险能力预测结果：
2005年财产保险公司的资本为285.3亿元，2010年为306.4亿元，资本的年均增长率为1.4％。
(二)人身保险供给能力预测：
采用与财产保险供给能力预测相似的方法，预测我国人身保险供给能力，可以得出如下结论：
如果将偿付能力充足率选定在100％，到2010年底，我国人身保险供给能力缺口约为33亿元。如果将偿付能力充足率选定在120％，偿付能力缺口预测值约为235亿元和540亿元。即到2010年底，人身保险供给能力缺口大约在235亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为235亿元。如果将偿付能力充足率选定在150％，偿付能力缺口预测值约为540亿元。人身保险供给能力缺口大约为540亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为540亿元。
三种预测方法的结果同时显示出，保险供给能力存在缺口，且有扩大之势。同时，不管是财产保险还是人身保险，供给能力都不能满足保险需求的需要。靠供给拉动需求，其作用的空间是有限的。所以，可以得到这样的结论：在一定意义上说，中国保险市场存在不同程度的危机问题。保险市场危机形态有两种：一种是需求约束型危机；另一种是供给约束型危机。目前则表现为一种带有供给约束型特征的危机。
回顾我国20年的发展路程，任何一项经济改革的成功，都离不开思想意识的转变。没有市场意识，不可能有市场经济；没有法制意识，也不可能有法制经济。同样，没有风险意识，就不可能有风险经济。社会发展到今天，我们应该在经济学辞典里加一个“概念”，那就是“风险经济”。在社会学辞典里也增加一个“单词”，那就是“风险意识”。这样一来，在我们国家经济生活中就应该有了3种经济、3种意识：市场经济、法制经济、风险经济；市场意识、法制意识、风险意识。
只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一个呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。
保险教科书把保险分成自愿保险与法定保险没有错。但如果把自愿保险与法定保险对立起来就不对了。在计划经济向市场经济转换过程中，有人担心推行法定保险会影响市场经济的发展。我们认为，这样的认识是不对的。法定保险和自愿保险都是市场经济所需要的。
瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购买这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。
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