养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
【摘要】我国虽在社会保障领域取得长足进步，但至今尚未建立一套行之有效的社会保障制度。随着人口老龄化现象越来越严重，社会保障陷于越来越严重的财务危机。公共养老金制度的单一支柱或主体地位已无法应对严重的养老金债务和资金缺口，发展多支柱的养老金体系势在必行。
仅为城镇人口提供的基本社会养老保险发展速度相当缓慢，规模很小，覆盖率仅为50%。人口众多、经济落后和人口老龄化等种种严重挑战，尤其工业化和城市化的迅速发展，给社保制度带来强烈冲击。特别是我国养老保险长期实行现收现付制，没有留出积累资金。如何适应城镇化过程中数亿农村转移劳动力的需求，成为一个重大课题。巨大的压力和困难，以及过去具体制度设计的缺憾，使我国社会保障部门尚无力顾及农村广大农民的保障需求。
在失地农民养老保障成为我国构建和谐社会难题，而不少省、市纷纷试行“土地换社保”方式之时，重庆保险业在政府的支持下经长期探索，走出了一条能为失地农民长期提供基本生活保障的新路。自1992年起，重庆市政府经选择决定委托商业保险机构办理储蓄式养老保险业务。目前，中国人寿和新华人寿参与了此项工作，截至2005年5年，该业务已覆盖全市40个区县中的15个，累计有效资金余额达14.5亿元，使9.1万名失地农民获得了保险保障。重庆市专题调研报告指出：“储蓄式养老保险已经进行了10余年的探索和示范，对解决部分被征地农民的养老保障发挥了积极作用，是商业保险机构参与社会保障的一种创新和有益探索”。并明确要求“继续加以推进和完善”。事实证明，商业保险参与是解决失地农民保障的有效方式，它充分发挥了保险的社会管理功能，是保险业讲政治、顾大局，坚持以人为本，服务“三农”，为构建和谐社会服务的有益实践。
当前，商业保险已不仅仅是产品和服务的一般供给，而且因其社会管理功能的发挥，成为一种有利于社会公平、安定的重要制度安排。首先，商业保险可以充分发挥其社会保·障管理功能，为失地农民提供养老、医疗、意外等多层次、多类别的保障。其具有产品灵活多样、选择范围广的特点，能为没有被纳人社会基本保险范围的失地农民提供多项保险保障，有利于扩大农村社会保障的覆盖面，提高社会保障的整体水平，减轻政府的压力，从而发挥现代社会的“稳定器”作用。其次，商业保险可以充分发挥其社会资产管理功能，帮助失地农民积累和管理资产。其以产品定价、资产负债评优和资产配置上独有的精算技术优势，以及在固定收益证券的投资和管理上具有的丰富、成熟的经验，能够有效保证资金的保值、增值，达到为失地农民管理养老资金、为社会管理资产的目的，从而发挥帮助其规避生活风险的“安全网”的作用。第三，商业保险可以充分发挥社会辅助管理功能，配合政府做好失地农民的保障工作，降低政府的管理成本。其通过提供涵盖保障和储蓄性质的公共保障产品，安排专门的人、财、物，实施对失地农民保障金的管理、发放和服务。政府借助保险公司的管理平台，可以减少重复设立机构、配置人员的巨大投入，有利于精简机构、降低管理成本和管理难度，减轻政府压力，从而发挥帮助政府实现精简高效的“助推器”作用。第四，商业保险可以充分发挥社会关系管理功能，维护政府、集体和个人之间的和谐关系。其通过专业化和高品质的服务，提高农民对政府的满意度，避免和减少政府与农民之间因征地而可能产生的各种纠纷，减少社会摩擦，从而发挥现代社会的“润滑剂”和“减震器”作用；同时，可以有效提高征螬安置工作的成效，维护社会稳定，提高社会运行效率，从而发挥构建以人为本的和谐社会的“催化剂”作用。
在养老保险方面，商业保险以其经历个险、团险、信托三阶段养老金发展所积累的丰富经验，能为失地农民建立兼具识别个人信息，储蓄、保障和信托投资等各种管理功能的养老金个人账户，有效规避相关风险，从而形成保证失地农民可持续生计的长效机制，使其老有所养。因此，失业农民进行养老保障购买商业保险是十分必要的。
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【摘要】我国虽在社会保障领域取得长足进步，但至今尚未建立一套行之有效的社会保障制度。随着人口老龄化现象越来越严重，社会保障陷于越来越严重的财务危机。公共养老金制度的单一支柱或主体地位已无法应对严重的养老金债务和资金缺口，发展多支柱的养老金体系势在必行。
仅为城镇人口提供的基本社会养老保险发展速度相当缓慢，规模很小，覆盖率仅为50%。人口众多、经济落后和人口老龄化等种种严重挑战，尤其工业化和城市化的迅速发展，给社保制度带来强烈冲击。特别是我国养老保险长期实行现收现付制，没有留出积累资金。如何适应城镇化过程中数亿农村转移劳动力的需求，成为一个重大课题。巨大的压力和困难，以及过去具体制度设计的缺憾，使我国社会保障部门尚无力顾及农村广大农民的保障需求。
在失地农民养老保障成为我国构建和谐社会难题，而不少省、市纷纷试行“土地换社保”方式之时，重庆保险业在政府的支持下经长期探索，走出了一条能为失地农民长期提供基本生活保障的新路。自1992年起，重庆市政府经选择决定委托商业保险机构办理储蓄式养老保险业务。目前，中国人寿和新华人寿参与了此项工作，截至2005年5年，该业务已覆盖全市40个区县中的15个，累计有效资金余额达14.5亿元，使9.1万名失地农民获得了保险保障。重庆市专题调研报告指出：“储蓄式养老保险已经进行了10余年的探索和示范，对解决部分被征地农民的养老保障发挥了积极作用，是商业保险机构参与社会保障的一种创新和有益探索”。并明确要求“继续加以推进和完善”。事实证明，商业保险参与是解决失地农民保障的有效方式，它充分发挥了保险的社会管理功能，是保险业讲政治、顾大局，坚持以人为本，服务“三农”，为构建和谐社会服务的有益实践。
当前，商业保险已不仅仅是产品和服务的一般供给，而且因其社会管理功能的发挥，成为一种有利于社会公平、安定的重要制度安排。首先，商业保险可以充分发挥其社会保·障管理功能，为失地农民提供养老、医疗、意外等多层次、多类别的保障。其具有产品灵活多样、选择范围广的特点，能为没有被纳人社会基本保险范围的失地农民提供多项保险保障，有利于扩大农村社会保障的覆盖面，提高社会保障的整体水平，减轻政府的压力，从而发挥现代社会的“稳定器”作用。其次，商业保险可以充分发挥其社会资产管理功能，帮助失地农民积累和管理资产。其以产品定价、资产负债评优和资产配置上独有的精算技术优势，以及在固定收益证券的投资和管理上具有的丰富、成熟的经验，能够有效保证资金的保值、增值，达到为失地农民管理养老资金、为社会管理资产的目的，从而发挥帮助其规避生活风险的“安全网”的作用。第三，商业保险可以充分发挥社会辅助管理功能，配合政府做好失地农民的保障工作，降低政府的管理成本。其通过提供涵盖保障和储蓄性质的公共保障产品，安排专门的人、财、物，实施对失地农民保障金的管理、发放和服务。政府借助保险公司的管理平台，可以减少重复设立机构、配置人员的巨大投入，有利于精简机构、降低管理成本和管理难度，减轻政府压力，从而发挥帮助政府实现精简高效的“助推器”作用。第四，商业保险可以充分发挥社会关系管理功能，维护政府、集体和个人之间的和谐关系。其通过专业化和高品质的服务，提高农民对政府的满意度，避免和减少政府与农民之间因征地而可能产生的各种纠纷，减少社会摩擦，从而发挥现代社会的“润滑剂”和“减震器”作用；同时，可以有效提高征螬安置工作的成效，维护社会稳定，提高社会运行效率，从而发挥构建以人为本的和谐社会的“催化剂”作用。
在养老保险方面，商业保险以其经历个险、团险、信托三阶段养老金发展所积累的丰富经验，能为失地农民建立兼具识别个人信息，储蓄、保障和信托投资等各种管理功能的养老金个人账户，有效规避相关风险，从而形成保证失地农民可持续生计的长效机制，使其老有所养。因此，失业农民进行养老保障购买商业保险是十分必要的。
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