分析汽车“三包”对保险的影响

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　　对于普通消费者来说，买到一辆有毛病的车是件很糟心的事。车是一般人家主要财产之一，如果车坏了怎么保修、如何赔偿是车主们最担心的事情。
　　9月21日，质检总局发布了《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定（征求意见稿）》，并拟于10月下旬举行听证会。该消息一经披露，立刻引起社会广泛关注。
　　汽车投诉渐成热点
　　汽车消费涉及面广，如北京，近三分之一的家庭拥有汽车。近年来，汽车消费者权益保护渐成投诉热点。来自消协的统计数据显示， 2010年投诉量同比上升幅度最大的商品是汽车，全国消协组织共受理汽车投诉20405件，同比增长51.1%，创历史新高。在汽车投诉中，因汽车质量问题产生的投诉占五成。在这些投诉中，绝大多数停留在保修的层面上，换车很难，退车更是微乎其微。来自北京消协的统计，2009年在投诉案件中，北京实现退车的只占投诉案件的1%。
　　据了解，由于汽车“三包”无章可循，4S店也有苦衷。退换车辆4S店必须听厂家的意见，自作主张其损失将自己承担。另外，卖辆中低档的车厂家和商家利润本身就不高，答应退还，原来的新车就变成二手车，价值至少损失20%。于是，一修到底成为厂家和商家坚守的“防线”。
　　车主有望享受的权益
　　据业内人士介绍，此次质检总局发布的《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定（征求意见稿）》，其备受关注的有以下几点：
　　一是私家车修理两次仍有故障可退车。该意见稿规定，“因严重安全故障累计修理两次仍不能解决，可要求退货”。
　　二是维修超5天应给补偿。该意见稿明确，家用汽车的整车“三包”有效期应不低于两年或者4万公里，主要总成和系统，如发动机、车身、转向系统等的质保期应不低于3年或者6万公里，以先达到者为准。在整车“三包”有效期内，消费者因质量问题的单次修理时间或等待零部件时间超过5日的，修理商应当为消费者提供备用车，或者给予合理的交通费用补偿。车辆在质保期内出现质量问题，消费者应当得到指定修理商的免费修理（包括工时费和材料费）。
　　三是有严重质量问题可退货。根据该意见稿，车辆售出后30天之内，只要出现一次严重质量问题，如车身开裂、制动系统失效、转向系统失效、燃油泄漏等故障，消费者即可选择退货。在整车“三包”有效期内，如果车辆因严重安全性能故障累计修理了两次仍不能未排除，严重安全性能故障仍未排除，或者同一主要零部件产品更换两次后仍存在隐患，消费者也可要求退换产品。
　　“三包”对保险的影响
　　汽车“三包”实施，将在某些方面牵涉保险。一位业内人士向记者表示，汽车退换一般都会涉及保险，因为购车时都要办理保险，车辆退换将引致保险的变更或退保，此项工作如何衔接保险公司应着手制定实施细则。如果衔接不当，将争议不断，影响保险公司声誉。
　　另外，还有不少消费者反映。如果因汽车质量问题引发事故，如转向、刹车失灵造成碰撞，电路、油路毛病引发自燃等，是先向厂商索赔还是先向保险公司索赔？在产品质量认定上能否得到保险公司的帮助？
　　据了解，汽车的质量问题对保险很有影响、比如发动机突然熄火很可能造成追尾，线路搭线很可能起火等，这些问题如果没有专门的质量监督机构公正的评判，将给保险带来很大的损失。如一辆20万元的车，全险保费约5000多元，因质量引发全损事故，其损失往往是保费的几十倍，这将影响车险赔付率，进而影响车险费率厘定，在一定程度上侵蚀其他投保人利益。保险公司期盼汽车“三包”能有可操作的实施细则，谁的责任谁承担，这样可减少许多诉讼和争议，维护保险企业的正当权益，有利于车险业务的健康发展。现在关键的问题是，在汽车“三包”的征求意见稿中，还没有明确谁来评判汽车质量，如果没有一个权威公正的第三方机构来鉴定，公说公有理婆说婆有理，汽车“三包”方案就难以落地，保险还可能要承担本不应该承担的责任。
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