信用卡分期费率超15% 卡奴生存状况堪忧

　　【摘要】央行已经进行五次降息，但是银行信用卡账单分期费用和现金分期费用都没有下调，某些股份制银行反而上升，信用卡分期的费率现大多超过15%，这一举措让消费者们大为疑惑。

　　分期手续费率居高不下
　　尽管央行已五次降低存贷款基准利率，但作为与市场利率相关的借款产品费率，信用卡分期手续费率变动却明显滞后，甚至不降反升。
　　某股份制银行在8月底发出公告，称将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。而之前，多家银行也选择上调信用卡分期费率。
　　目前多数银行信用卡账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选，单月手续费率也是略有差别。以某国有银行为例，其3期、6期、9期、12期、18期、24期手续费率分别为1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%。而从笔者了解的情况来看，目前多家银行信用卡分期手续费近一年并没有降低，银行对于信用卡分期业务采取的“低息高费”策略下，虽大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但12期（一年）分期手续费率在7.32%-8.8%之间，24期（两年）分期手续费率从14.4%-18.24%不等，较银行同期贷款利率高出59%-82%。
　　其中，“无需任何抵押和担保，申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，且最高贷款金额达30万元人民币”所需付出的手续费则同样不菲。以一笔总额为100000元的信用卡现金分期业务为例，按照某股份制银行信用卡的分期费率，12个月分期的手续费合计支出为100000×0.75%×12=9000元，年化资金成本约为9%。
　　但由于目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，虽然手续费却不会发生变化，还款的时候银行资金部分却会逐渐减少，以12个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度约为8333元，这也意味着最后实际的年化资金成本将远远高于9%。事实上，笔者测算发现，在信用卡现金分期手续费年化成资金成本后，费率大多超过15%，可谓“暴利”。而与之相比，曾经“高高在上”的网贷利率亦相形见绌，据网贷之家最新数据，8月网贷行业综合收益率仅为12.98%，即使加上1.5%左右的平台费用，也仅为14.48%。

　　上半年手续费收入呈两位数增长
　　上半年16家上市银行，大部分的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。
　　对于信用卡分期费率的居高难下，有业内人士称，“这是银行不得已的选择。”
　　该业内人士指出，信用卡账单分期和现金分期业务与贷款不是同类型业务。其收取的费用属于手续费，不是贷款利息。与此同时，随着央行已多次降息，以及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行息差受到挤压，从而影响银行整体利润的增长。而拓展中间业务，以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。
　　不过，在分析人士看来，虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。
　　事实上，由于信用卡各类分期业务属于无抵押无担保，一直以来所有银行收取的费用就高于其他类型的贷款。而现金分期也被认为是对银行而言性价比相当高的业务之一。据iFinD数据，今年上半年，16家上市银行中，大部分的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。“不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间。”上述分析人士表示。
　　不容忽视的是，银行基于独特市场地位的“强势要价”亦在面临挑战。如蚂蚁金服“花呗”，京东“白条”等，不仅能够实现提前消费，更能进行分期，直接与商业银行的信用卡分期业务进行竞争。
　　笔者梳理发现，以京东白条为例，其费率为每期0.5%-1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%，比多数信用卡分期要有优势。此外，虽然目前花呗等平台分期手续费方面较高，但人性化方面却更胜一筹，相对于目前大部分信用卡分期手续费在首期一次性收取，互联网金融平台则比较灵活，可以按期收取手续费。
　　有关人士表示，目前信用卡分期在手续费和应用场景上依然占据有一定优势，但随着互联网金融“分期”业务的完善，其创新能力或将打破传统信用卡业务的“卖方”壁垒，进而促进传统信用卡分期业务手续费的松动。

　　慧择提示：信用卡的使用越来越普及，但是每个人也要根据自身的经济条件选择要不要办理信用卡，不要盲目办理。信用卡分期费率的上升也让很多“月光族”面临两难的境地。