【摘要】自6月1日起，各保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启动了新版商业车险条款费率。据了解，目前，保监会完成了对41家保险公司新商业车险条款费率的审批，车主驾驶习惯好、出险频率低，车险费率最高可打4.3折；发生交通事故后，可以直接向对方保险公司甚至自己所在保险公司索赔等等。
截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比0.2%。
3年未出险可享4.3折
日前，在阳光财产保险广西柳州中心公司，诞生了商业车险改革后的行业第一张保单。2014年6月，车主黄先生为自己的私家车投保商业车险，保费为2611元。当天续保过程中，保险公司查阅了他的出险记录，发现他在最近2年没有出险记录，黄先生今年的保费下降到了2383元，降幅约为8.7%。
商车改革赋予了保险公司更多的定价自主权，这给消费者带来了真金白银的保费优惠。如果保险公司将核保系数、渠道系数和附加费用自主权等各种优惠都用到极致，车主3年未出险，基准的车险费率可打4.3折，这就打破了之前“车险折扣铁底7折”的老规矩。奖优罚劣，出险频率高的车主不但无法享受折扣，甚至还要比之前缴纳更多的保费。
同时，本次商车改革还引入车型定价模式，安全等级低、零整比高、工时费高的车型，对应的费率较高。“各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，迈出了公司自主定价、市场化定价的第一步。”保监会产险监管部主任刘峰昨日表示。
自身险企可先行赔付
除了费率之外，车险改革在条款设置上也更加丰富完善，大幅提高了车险的风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。
新商业车险条款扩大了保险责任，新纳入保障范围的包括冰雹、暴雪、沙尘暴等自然灾害，驾驶证实效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员以外撞击所导致的损失，家庭成员人身伤亡等。
同时，代位求偿机制也得到优化，索赔方式更加灵活。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，被保险人有3种索赔方式：直接向对方索赔，向对方保险公司索赔，由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。
由于新版车险“性价比”提高，在投保交强险的同时，更多的车主也开始投保商业车险，较2014年年底提高了2.77个百分点。6地共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了商业车险。
“商车改革会在试点平稳运行基础上在全国推开。如果试点运行平稳，推开时间就很快；如果试点出现严重市场波动，推进就会延迟。希望明年在全国全面推开。”刘峰透露。
同车不同价会不会打响价格战
保险公司有了更多的自主定价权，这就使得同一辆车，在不同的保险公司询价，保费各不相同。比如同一辆车，A公司的模型判断其为低风险，给出了7折的优惠价；B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价；而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。
如此一来，各家保险公司会不会为了占领市场份额而拼折扣、大打价格战呢？对此，刘峰表示，目前市场上没有出现价格战，因为这些年保险行业经营理念、管控能力等都有很大提升，车险要盈利成为共识；同时，监管约束提升会及时发现恶性竞争。
“商车改革不单纯是简单的价格竞争，还包括品牌、服务、资源等。现在市面上出现了一些第三方车险比价平台，专业性有待进一步提升，希望这些平台不要仅仅局限在价格方面，能提供更全方位的车险比较服务。”刘峰呼吁。
不过，目前所有获批险企无一例外地都选择了行业综合型示范条款，没有自主开发商业车险创新条款，改革对车险产品和服务创新方面的促进还比较有限。
改革催热车联网技术
商车改革让车险定价随人的因素提高，这给了车联网技术更大的发展空间，以后驾驶员超速频率、急刹车次数等都将影响车险保费，使得风险预测和定价更加精确。
大数据、云计算在很多行业都有很好的应用，而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术，是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。“费率市场化是车险市场向开放转型的第一步，未来保险行业会越来越多地使用新兴技术为投保人提供更好、更优质的服务，基于这些新兴技术开发定制化产品，如根据里程、驾驶行为定价的车险、基于位置的保险等等。”平安产险相关负责人告诉媒体人。
根据毕马威咨询关于车联网方面的报告，车联网在定价上可能会将车辆的年里程数、超速频率等纳入打分因子，其中可能会细致到如每百公里急刹车次数，离家多少公里驾驶百分比等。
据了解，平安产险在车联网等方面，不仅建立了自身的技术团队，还积极与外部相关公司进行接触和深入合作，包括硬件制造商、通信服务商、互联网公司和一体化解决方案提供方等。
慧择提示：商业车险改革促使了保险行业经营理念的提高和对车联网技术的发展空间的提高。同时对车主而言3年未出险可享4.3折、自身险企可先行赔付等都改革措施都为其带来了实惠，同时也需要消费者注意平时开车的安全，出现率高反而需要多交保费。
截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比0.2%。
3年未出险可享4.3折
日前，在阳光财产保险广西柳州中心公司，诞生了商业车险改革后的行业第一张保单。2014年6月，车主黄先生为自己的私家车投保商业车险，保费为2611元。当天续保过程中，保险公司查阅了他的出险记录，发现他在最近2年没有出险记录，黄先生今年的保费下降到了2383元，降幅约为8.7%。
商车改革赋予了保险公司更多的定价自主权，这给消费者带来了真金白银的保费优惠。如果保险公司将核保系数、渠道系数和附加费用自主权等各种优惠都用到极致，车主3年未出险，基准的车险费率可打4.3折，这就打破了之前“车险折扣铁底7折”的老规矩。奖优罚劣，出险频率高的车主不但无法享受折扣，甚至还要比之前缴纳更多的保费。
同时，本次商车改革还引入车型定价模式，安全等级低、零整比高、工时费高的车型，对应的费率较高。“各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，迈出了公司自主定价、市场化定价的第一步。”保监会产险监管部主任刘峰昨日表示。
自身险企可先行赔付
除了费率之外，车险改革在条款设置上也更加丰富完善，大幅提高了车险的风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。
新商业车险条款扩大了保险责任，新纳入保障范围的包括冰雹、暴雪、沙尘暴等自然灾害，驾驶证实效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员以外撞击所导致的损失，家庭成员人身伤亡等。
同时，代位求偿机制也得到优化，索赔方式更加灵活。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，被保险人有3种索赔方式：直接向对方索赔，向对方保险公司索赔，由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。
由于新版车险“性价比”提高，在投保交强险的同时，更多的车主也开始投保商业车险，较2014年年底提高了2.77个百分点。6地共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了商业车险。
“商车改革会在试点平稳运行基础上在全国推开。如果试点运行平稳，推开时间就很快；如果试点出现严重市场波动，推进就会延迟。希望明年在全国全面推开。”刘峰透露。
同车不同价会不会打响价格战
保险公司有了更多的自主定价权，这就使得同一辆车，在不同的保险公司询价，保费各不相同。比如同一辆车，A公司的模型判断其为低风险，给出了7折的优惠价；B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价；而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。
如此一来，各家保险公司会不会为了占领市场份额而拼折扣、大打价格战呢？对此，刘峰表示，目前市场上没有出现价格战，因为这些年保险行业经营理念、管控能力等都有很大提升，车险要盈利成为共识；同时，监管约束提升会及时发现恶性竞争。
“商车改革不单纯是简单的价格竞争，还包括品牌、服务、资源等。现在市面上出现了一些第三方车险比价平台，专业性有待进一步提升，希望这些平台不要仅仅局限在价格方面，能提供更全方位的车险比较服务。”刘峰呼吁。
不过，目前所有获批险企无一例外地都选择了行业综合型示范条款，没有自主开发商业车险创新条款，改革对车险产品和服务创新方面的促进还比较有限。
改革催热车联网技术
商车改革让车险定价随人的因素提高，这给了车联网技术更大的发展空间，以后驾驶员超速频率、急刹车次数等都将影响车险保费，使得风险预测和定价更加精确。
大数据、云计算在很多行业都有很好的应用，而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术，是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。“费率市场化是车险市场向开放转型的第一步，未来保险行业会越来越多地使用新兴技术为投保人提供更好、更优质的服务，基于这些新兴技术开发定制化产品，如根据里程、驾驶行为定价的车险、基于位置的保险等等。”平安产险相关负责人告诉媒体人。
根据毕马威咨询关于车联网方面的报告，车联网在定价上可能会将车辆的年里程数、超速频率等纳入打分因子，其中可能会细致到如每百公里急刹车次数，离家多少公里驾驶百分比等。
据了解，平安产险在车联网等方面，不仅建立了自身的技术团队，还积极与外部相关公司进行接触和深入合作，包括硬件制造商、通信服务商、互联网公司和一体化解决方案提供方等。
慧择提示：商业车险改革促使了保险行业经营理念的提高和对车联网技术的发展空间的提高。同时对车主而言3年未出险可享4.3折、自身险企可先行赔付等都改革措施都为其带来了实惠，同时也需要消费者注意平时开车的安全，出现率高反而需要多交保费。
