作为普通的意外险，有着先天的优势。首先责任明晰，条款简单。其次，费用低廉，但保障全面。但是在选择意外险是需要警惕代理人误导。
本来只想花个一两百块钱买份单纯的意外伤害险，可保险代理人推荐的另一款号称三全其美的X意外伤害保障计划，让罗先生觉得自己也许有了更好的选择。
罗先生被X意外险计划说明书上那“保障+储蓄+理财”的产品表述吸引住了。
一是缴费期短：缴费10年，保障20年；二是保本无忧：既赔保额又退保费,20年内无论有无理赔发生，满期后所缴保费全额返还，轻松储蓄，零负担；三是红利累积：红利分配，复利增值，全额免税；四是投资稳健：20年到期10%的固定收益来抵御通货膨胀。
“一张保单，三种功效，多倍保障。”保险代理人对罗先生说，您每月只需存573.3元，共存10年，即可享受以下保障：A.30万元意外保障；B.60万元水陆交通工具意外保障；C.90万元航空意外保障；D.保障期间长达20年；E.不管有无风险发生，20年后所缴保费全额返还，一次性拿回68796元+20年复利计息的分红+（本金）10%的固定收益。
一个花钱少，一个功效多，到底是买份单纯的意外险，还是选择复合型的X意外伤害保障计划？
慧择网提示：
首先，我们来分析一下X意外伤害保险保障计划“保障+储蓄+理财”的产品表述。
1.“保障”：没有问题，因为所有的保险都具备保障功能。2.“储蓄”：是有歧义的，因为保险公司不允许接收居民储蓄存款，说它是类储蓄或许更贴切些，但若想提前支取，会有损失本金的可能。3.“理财”：有点含糊，不清楚该产品“理”的股市、债市还是其他什么投资领域，不清楚分红从哪里来也就无法预计分红收益
鉴于以上对该产品表述的基本判断，建议罗先生一分为二地看待“三种功效”。这份保障为30万元/60万元/90万元的20年期意外险，看似保障金额很大，但保的都是些低概率事件。比如，飞机失事的概率大概是三百万分之一，90万元乘以三百万分之一，结果是0.3元，可见其用于意外险保障部分的保费应该不高，每月几十块钱而已。再来看投资分红，每月交500元（假设用于保障部分的意外险保费为73.3元/月），累交10年，然后再等上10年，到期才能一次性还本付息，形式很像长期的基金定投。
其次，我们再来分析一下“20年复利计息的分红+（本金）10%的固定收益”。X意外伤害保障计划承诺有10%的固定收益，但它是合计10%，用10年来简单计算是每年收益1%、用20年算是每年收益0.5%，而现行的5年期定期存款利率是3.6%，通过专业的复利计算公式得出，二者的10年期限利息相差3.9倍。由此看来，想以此来抵御通胀还是比较困难的。
复利分红体现的是理财功效，但未来存在着很大的不确定性，预测起来更为困难。所以，购买此类产品前还需要认真分析一下保险公司的投资能力和水平。代理人提到该公司2008年投资回报率达到8%，高于行业平均水平。如果X意外伤害保障计划的投资回报率能达到8%，那的确是款不错的产品。但是只用1年的收益率预期20年的期限，未免有些缺乏说服力。
一般来讲，越复杂的产品陷阱越多。当大家想要购买某款保险产品时，一定要先问问自己：我购买保险产品想得到些什么？
如果只想得到保障，建议去买那些只有保障这一项功能的产品，无论是寿险、医疗险还是意外险。如果想投资理财，首先要树立风险意识，根据自身财务状况与风险承受力，咨询专业人士选择适合自己的投资渠道。
综上所述，建议罗先生每年购买单纯的意外险，若要同样的30万元保障标准，每年需支出350元左右，20年共花费7000元。每月投入500元进行基金定投，在同样能达到“保障+储蓄+理财”功效的同时，20年后的收益扣除7000元意外险保费一定会比购买X意外伤害保障计划的收益高。
提醒像罗先生一样想买保险的朋友，一款保险产品好不好很重要，但它适不适合你更重要。一下推荐一些保险产品给大家作为参考。
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