【摘要】近年来，分红险业务快速发展，越来越多的人开始关注分红险。然而，分红险并不像消费者想象中那样美好，它也存在很多的问题。因此，消费者在投保分红险时需要注意以下问题。
1.了解特性
通俗来说，分红保险是指保险公司按照保险合同在向被保险人提供保障的同时，根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。红利的分配主要有现金红利和增值红利两种方式。
具体来说，现金红利一般以现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式分配，增值红利是在整个保险期限内每年以增加保额的形式分配。人寿保险（包括死亡保险、生存保险和两全保险）和年金保险都可以设计成分红保险产品。目前，通过银行渠道购买的分红保险大部分为两全保险。
2.权衡购买力
分红保险产品兼具投资和保障两类功能，消费者应根据自身的保障需求和经济状况进行选择。注重保障而又资金有限的消费者，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。购买分红保险时，消费者还要根据自身收支状况和经济承受能力选择缴费方式（趸缴、期缴）。特别是期缴方式的保单跨度较长，有的可达几十年，如果中途退保，可能带来一定的损失。
3.分红存在不确定性
分红保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果实际经营成果优于定价假设，保险公司会将部分盈余分配给消费者。还需注意的是，保险公司的投资收益率并不等同于分红率，分红率的高低除受到投资收益率影响外，还与实际费用率、死亡率等因素密切相关。如果希望了解红利分配的更多情况，请向保险公司咨询。
4.重视客服回访
购买分红保险后，保险公司会按照中国保监会的要求对消费者进行回访，核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险责任、犹豫期权利、退保损失等重要内容，这是保护投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保时一定要填写准确的联系方式，以便顺利接受回访，保护自身权益。同时，在接到回访电话或接受当面回访时，应认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。
5.善用犹豫期权利
由于长期人身保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，为了保护投保人利益，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，银行保险的犹豫期延长至15天）。也就是说，在签收保单的10-15天内可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费，一般而言，除支付10元的保单工本费外，没有其他损失。如果犹豫期结束后选择退保，保险公司会按照保单“现金价值表”中相应保单年度的“现金价值”退还，可能造成一定的本金损失。
慧择提示：广大消费者在投保分红险时，应注意了解特性、权衡购买力、分红存在不确定性、重视客服回访以及善用犹豫期权利这五个问题，只有清楚了解产品的信息，您才能从中获益。
1.了解特性
通俗来说，分红保险是指保险公司按照保险合同在向被保险人提供保障的同时，根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。红利的分配主要有现金红利和增值红利两种方式。
具体来说，现金红利一般以现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式分配，增值红利是在整个保险期限内每年以增加保额的形式分配。人寿保险（包括死亡保险、生存保险和两全保险）和年金保险都可以设计成分红保险产品。目前，通过银行渠道购买的分红保险大部分为两全保险。
2.权衡购买力
分红保险产品兼具投资和保障两类功能，消费者应根据自身的保障需求和经济状况进行选择。注重保障而又资金有限的消费者，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。购买分红保险时，消费者还要根据自身收支状况和经济承受能力选择缴费方式（趸缴、期缴）。特别是期缴方式的保单跨度较长，有的可达几十年，如果中途退保，可能带来一定的损失。
3.分红存在不确定性
分红保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果实际经营成果优于定价假设，保险公司会将部分盈余分配给消费者。还需注意的是，保险公司的投资收益率并不等同于分红率，分红率的高低除受到投资收益率影响外，还与实际费用率、死亡率等因素密切相关。如果希望了解红利分配的更多情况，请向保险公司咨询。
4.重视客服回访
购买分红保险后，保险公司会按照中国保监会的要求对消费者进行回访，核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险责任、犹豫期权利、退保损失等重要内容，这是保护投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保时一定要填写准确的联系方式，以便顺利接受回访，保护自身权益。同时，在接到回访电话或接受当面回访时，应认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。
5.善用犹豫期权利
由于长期人身保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，为了保护投保人利益，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，银行保险的犹豫期延长至15天）。也就是说，在签收保单的10-15天内可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费，一般而言，除支付10元的保单工本费外，没有其他损失。如果犹豫期结束后选择退保，保险公司会按照保单“现金价值表”中相应保单年度的“现金价值”退还，可能造成一定的本金损失。
慧择提示：广大消费者在投保分红险时，应注意了解特性、权衡购买力、分红存在不确定性、重视客服回访以及善用犹豫期权利这五个问题，只有清楚了解产品的信息，您才能从中获益。
