【摘要】在保险行业快速发展的同时，保险业对移动互联网资源的整合力度也逐渐加大。在此背景下，车联网保险诞生，对车险企业和互联网公司的发展带来一定的影响，市场该如何看待车联网这把“双刃剑”呢？
车联网“爆发”指日可期
所谓车联网，是物联网在汽车领域的具体应用，是指通过装载在车辆上的无线电子设备，运用有线和无线通讯网络、实现对所有车辆的属性、属地等运行状态进行静、动态信息提取和有效利用，并根据不同的功能需求通过存储和云计算技术，对被提取信息分析处理和与其他信息服务平台互联共享，对车辆和相关人员进行有效监管和提供综合服务的互动式综合信息平台系统。
谈及车联网和保险的话题，中国保险学会会长姚庆海说，车联网不仅有助于促进安全驾驶，而且能够显著降低交通事故及伤亡人数、提高交通诱导能力并减少拥堵，同时有助于推动自觉减排和贡献环保。车联网的出现不仅能够创新汽车保险业的商业模式，为保险客户提供完善的增值服务，而且能够助力保险新险种发展，有效降低理赔量，从而提高保险企业的利润。车联网与车险服务的结合已是必然趋势，保险行业应主动融入车联网，以免错失产业发展关键机遇。
另据一份有关车联网的分析报告称，从2009年中国第一个车联网服务推出，几乎所有的品牌车厂均已陆续启动车联网服务，但目前国内车联网的渗透率依然较低，约为5%。随着新一轮智能城市建设浪潮的到来，智能交通系统将成为建设重点，而且全国主要城市都在大力提高交通信息化水平，这意味着中国车联网市场正由起步阶段向快速发展阶段迈进。到2015年，中国车联网应用和服务渗透率有望达到10%的爆发临界点，市场规模有望突破1500亿元。
保险“搭车”改变发展业态
在中央财经大学保险学院李晓林教授看来，车联网的车辆远程诊断、道路救援、防盗报警、防盗追踪等功能与保险业的风险管理具有天然的相互依赖性。通过车联网技术，保险公司管理系统可以及时提供包括车况、路况、气候等风险相关动态信息以及相应管理措施，而且车联网技术的应用可以报告驾驶人员的驾驶行为习惯，这使得保险公司可以提供有针对性的保险费率，并且可以为驾驶人员提供更有针对性的安全顾问服务。特别是在突发情况下，驾驶人员只需进行互动联系，接通管理中心，即可迅速得到救援服务及时保障顾客生命财产安全。
“在车联网与保险的结合中，UBI即Usage Based Insurance，是必须要提及的一块"他山之石"。”一位保险业内人士说，在世界许多地区，特别是北美和欧洲，UBI已经家喻户晓。仅就美国市场而言，目前各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。实际上，UBI的概念十分易懂，它的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、驾驶行为方式等这些指标的综合考量。为记录驾驶员的上述行为并关联理赔风险，就需要在车上安装一个能获取车辆行驶及驾驶员驾驶行为的小型车载终端。
上述业内人士同时强调，在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三种，我国目前仍处于保额定价阶段，正在向半保额、半车型定价的阶段过渡。传统的保额和车型定价均面临科学性和公平性的挑战，而UBI就是基于使用量定价的保险，将从根本上改变目前的车险业态。通过前端的车载终端记录使用行为数据，建模分析并量化驾驶行为，UBI将构建基于行为科学的安全评分体系，并且能够在防止盗窃风险和保险欺诈方面发挥很好的作用。
商机背后亦有“暗礁”重重
对于车联网可能带来的巨大商机，稍有实力的保险公司都不愿意错过。据了解，目前我国保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等，虽然各自的商业模式和进展情况有所不同，但每家都对车联网这一新领域寄予厚望。无独有偶，就在保险业“自发地”寻求车联网商机的同时，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》即保险“新国十条”中也明确提出要“鼓励保险产品服务创新，切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”。
“尽管车联网保险的前景广阔，但从国外的实践情况看，车联网对保险公司来说依旧是一把"双刃剑"。”在中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和看来，虽然车联网能够为保险科学定价创造条件，较好地解决“定价失灵”的问题，但一些保险公司也会利用车联网进行恶性竞争，从而导致逆选择情况加剧，而且车联网应用过程如果解决不好客户的隐私保护问题，就会对保险行业的声誉产生影响。因此，车联网保险的发展不仅应做好顶层设计，在模式确定、技术选择和标准制定等方面有所规划，而且应当审慎和有限地应用，切不可急功近利，更不能炒作概念。此外，车联网保险具有很强的技术性，因此要强化对行业的指导、切实保护行业的数据资源，同时要培养专门人才并加强与政府及相关行业的宣导及合作，发挥好车联网保险的正外部性特征。
慧择提示：目前，车联网对促进安全驾驶以及创新汽车保险业发展模式等方面，具有很大的促进作用。车联网“爆发”指日可期，保险公司开始“搭车”以期改变发展业态，但商机背后亦有“暗礁”重重。
车联网“爆发”指日可期
所谓车联网，是物联网在汽车领域的具体应用，是指通过装载在车辆上的无线电子设备，运用有线和无线通讯网络、实现对所有车辆的属性、属地等运行状态进行静、动态信息提取和有效利用，并根据不同的功能需求通过存储和云计算技术，对被提取信息分析处理和与其他信息服务平台互联共享，对车辆和相关人员进行有效监管和提供综合服务的互动式综合信息平台系统。
谈及车联网和保险的话题，中国保险学会会长姚庆海说，车联网不仅有助于促进安全驾驶，而且能够显著降低交通事故及伤亡人数、提高交通诱导能力并减少拥堵，同时有助于推动自觉减排和贡献环保。车联网的出现不仅能够创新汽车保险业的商业模式，为保险客户提供完善的增值服务，而且能够助力保险新险种发展，有效降低理赔量，从而提高保险企业的利润。车联网与车险服务的结合已是必然趋势，保险行业应主动融入车联网，以免错失产业发展关键机遇。
另据一份有关车联网的分析报告称，从2009年中国第一个车联网服务推出，几乎所有的品牌车厂均已陆续启动车联网服务，但目前国内车联网的渗透率依然较低，约为5%。随着新一轮智能城市建设浪潮的到来，智能交通系统将成为建设重点，而且全国主要城市都在大力提高交通信息化水平，这意味着中国车联网市场正由起步阶段向快速发展阶段迈进。到2015年，中国车联网应用和服务渗透率有望达到10%的爆发临界点，市场规模有望突破1500亿元。
保险“搭车”改变发展业态
在中央财经大学保险学院李晓林教授看来，车联网的车辆远程诊断、道路救援、防盗报警、防盗追踪等功能与保险业的风险管理具有天然的相互依赖性。通过车联网技术，保险公司管理系统可以及时提供包括车况、路况、气候等风险相关动态信息以及相应管理措施，而且车联网技术的应用可以报告驾驶人员的驾驶行为习惯，这使得保险公司可以提供有针对性的保险费率，并且可以为驾驶人员提供更有针对性的安全顾问服务。特别是在突发情况下，驾驶人员只需进行互动联系，接通管理中心，即可迅速得到救援服务及时保障顾客生命财产安全。
“在车联网与保险的结合中，UBI即Usage Based Insurance，是必须要提及的一块"他山之石"。”一位保险业内人士说，在世界许多地区，特别是北美和欧洲，UBI已经家喻户晓。仅就美国市场而言，目前各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。实际上，UBI的概念十分易懂，它的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、驾驶行为方式等这些指标的综合考量。为记录驾驶员的上述行为并关联理赔风险，就需要在车上安装一个能获取车辆行驶及驾驶员驾驶行为的小型车载终端。
上述业内人士同时强调，在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三种，我国目前仍处于保额定价阶段，正在向半保额、半车型定价的阶段过渡。传统的保额和车型定价均面临科学性和公平性的挑战，而UBI就是基于使用量定价的保险，将从根本上改变目前的车险业态。通过前端的车载终端记录使用行为数据，建模分析并量化驾驶行为，UBI将构建基于行为科学的安全评分体系，并且能够在防止盗窃风险和保险欺诈方面发挥很好的作用。
商机背后亦有“暗礁”重重
对于车联网可能带来的巨大商机，稍有实力的保险公司都不愿意错过。据了解，目前我国保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等，虽然各自的商业模式和进展情况有所不同，但每家都对车联网这一新领域寄予厚望。无独有偶，就在保险业“自发地”寻求车联网商机的同时，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》即保险“新国十条”中也明确提出要“鼓励保险产品服务创新，切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”。
“尽管车联网保险的前景广阔，但从国外的实践情况看，车联网对保险公司来说依旧是一把"双刃剑"。”在中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和看来，虽然车联网能够为保险科学定价创造条件，较好地解决“定价失灵”的问题，但一些保险公司也会利用车联网进行恶性竞争，从而导致逆选择情况加剧，而且车联网应用过程如果解决不好客户的隐私保护问题，就会对保险行业的声誉产生影响。因此，车联网保险的发展不仅应做好顶层设计，在模式确定、技术选择和标准制定等方面有所规划，而且应当审慎和有限地应用，切不可急功近利，更不能炒作概念。此外，车联网保险具有很强的技术性，因此要强化对行业的指导、切实保护行业的数据资源，同时要培养专门人才并加强与政府及相关行业的宣导及合作，发挥好车联网保险的正外部性特征。
慧择提示：目前，车联网对促进安全驾驶以及创新汽车保险业发展模式等方面，具有很大的促进作用。车联网“爆发”指日可期，保险公司开始“搭车”以期改变发展业态，但商机背后亦有“暗礁”重重。
