【摘要】今年以来，很多产业都开始积极开展各种各样的市场化改革，与此同时，存款利率市场化改革开始进入到人们的视野中。据了解，央行积极下调存贷利率，其具体情况如下。
11月21日晚，央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人，火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”，将存款利率上浮20%，而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为，随着利率市场化的逐步推进，银行也进入了“拼价时代”。
与降息相应，加上监管措施不断出台，银行理财市场总体走势平稳，季末“冲时点”的现象得以弱化。同时，广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”，有人感叹，“遇见6%以上的就收了！”
1万元定存2年 利息相差120元
在存款利率市场化改革再进一步的情况下，储蓄存款执行利率正式进入比价时代。笔者以两年定存为例，假设本金1万元，当下有的银行执行4.02%的上限，也有银行执行3.35%的基准利率，这样算来，2年的定期，银行间的利息差距最大达到120元。
七家银行存款利率上浮20%
21日晚，央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后，宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限，半年期定期存款利率为3.06%，一年期定期存款利率为3.3%，三年期定期存款利率为4.8%。
笔者随后查阅各大银行官网得知，除了宁波银行，目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶，也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外，华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。
虽然中小银行“来势汹汹”，但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右;两年期定存执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准，在几类存款中上浮最高，是基准利率2.75%的1.09倍。
而在此次央行降息之前，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。
短期存款利率上浮较大
存款是各家银行兵家必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。
这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如，杭州银行和华夏银行，都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年、三年期存款利率上浮10%;北京银行、中信银行，三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年三年利率维持基准。还有，兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%，两年、三年的维持基准。
除了调高利率浮动区间上限，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。笔者昨日统计发现，目前各银行的五年期存款利率“五花八门”，最高的和最低的相差超过1.2%，但整体来说，比降息前有所下降。
“即便是上浮利率，银行内部也会根据自己的资金情况，区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示，如果短期存款能一直滚动起来，银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”
6%以上的理财产品寥寥无几
今年以来，随着央行持续定向宽松，虽然临近年底，资金面却没有收紧的迹象，各类理财产品，收益大多处于低位徘徊，这也使得目前理财市场非常平淡。
银率网数据显示，6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%，较前一周下降0.02个百分点。不过，笔者发现，不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺，目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。
上周，广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品，预期收益率高达6.5%，投资起点5万元;广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%，不过该产品起投门槛为100万元。
据笔者统计，目前仍有超过6%以上的理财产品，不过以中小银行为多。比如，江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”，预期最高收益率为6.1%，起投金额为5万元。
中长期产品收益年底或略升
目前，在货币市场间较为宽松的资金流动性环境下，加上受多重监管措施的叠加影响，不少业内人士认为，未来银行理财产品极大可能走向“长期化”。有理财师建议，对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买关注中长期理财产品，年底或将小幅走高。
据笔者统计，目前在售的银行理财产品收益率在5%以上的产品期限多为96天到360天左右。普益财富数据显示，上周，1个月至3个月期理财产品400款，较上期减少12款;3个月至6个月期理财产品237款，较上期增加3款;1年以上期理财产品20款，较上期增加4款。
在预期收益方面，有专家认为，在资金面持续宽松的环境下，产品收益未来走势很难会出现大幅波动。“为了防止存款流失，银行选择增加发行长期理财产品，一方面是想以长期产品的价格优势留住客户，另一方面也可以增加客户的黏度。”普益财富分析师牟鑫认为。
不少理财专家也表示，银行理财产品期限拉长并不是一种短期行为，“这种产品长期化的趋势很有可能延续下去”。不过，有股份制银行的理财经理建议，在年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。“相对而言，收益较高的还将集中于长期限产品。对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买此类长期产品，或作为定存的替代品。”
慧择提示：综上可知，存贷利率双降，七家银行存款利率上浮20%，而且银行开始进入“拼价时代”。此外，中长期银行理财产品收益年底或略升，有意投资者可留心关注一下该类产品。
11月21日晚，央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人，火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”，将存款利率上浮20%，而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为，随着利率市场化的逐步推进，银行也进入了“拼价时代”。
与降息相应，加上监管措施不断出台，银行理财市场总体走势平稳，季末“冲时点”的现象得以弱化。同时，广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”，有人感叹，“遇见6%以上的就收了！”
1万元定存2年 利息相差120元
在存款利率市场化改革再进一步的情况下，储蓄存款执行利率正式进入比价时代。笔者以两年定存为例，假设本金1万元，当下有的银行执行4.02%的上限，也有银行执行3.35%的基准利率，这样算来，2年的定期，银行间的利息差距最大达到120元。
七家银行存款利率上浮20%
21日晚，央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后，宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限，半年期定期存款利率为3.06%，一年期定期存款利率为3.3%，三年期定期存款利率为4.8%。
笔者随后查阅各大银行官网得知，除了宁波银行，目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶，也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外，华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。
虽然中小银行“来势汹汹”，但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右;两年期定存执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准，在几类存款中上浮最高，是基准利率2.75%的1.09倍。
而在此次央行降息之前，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。
短期存款利率上浮较大
存款是各家银行兵家必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。
这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如，杭州银行和华夏银行，都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年、三年期存款利率上浮10%;北京银行、中信银行，三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%，两年三年利率维持基准。还有，兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%，两年、三年的维持基准。
除了调高利率浮动区间上限，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。笔者昨日统计发现，目前各银行的五年期存款利率“五花八门”，最高的和最低的相差超过1.2%，但整体来说，比降息前有所下降。
“即便是上浮利率，银行内部也会根据自己的资金情况，区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示，如果短期存款能一直滚动起来，银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮，也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金，又能减少揽储的成本，银行自然是更拼短期存款。”
6%以上的理财产品寥寥无几
今年以来，随着央行持续定向宽松，虽然临近年底，资金面却没有收紧的迹象，各类理财产品，收益大多处于低位徘徊，这也使得目前理财市场非常平淡。
银率网数据显示，6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%，较前一周下降0.02个百分点。不过，笔者发现，不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺，目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。
上周，广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品，预期收益率高达6.5%，投资起点5万元;广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%，不过该产品起投门槛为100万元。
据笔者统计，目前仍有超过6%以上的理财产品，不过以中小银行为多。比如，江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”，预期最高收益率为6.1%，起投金额为5万元。
中长期产品收益年底或略升
目前，在货币市场间较为宽松的资金流动性环境下，加上受多重监管措施的叠加影响，不少业内人士认为，未来银行理财产品极大可能走向“长期化”。有理财师建议，对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买关注中长期理财产品，年底或将小幅走高。
据笔者统计，目前在售的银行理财产品收益率在5%以上的产品期限多为96天到360天左右。普益财富数据显示，上周，1个月至3个月期理财产品400款，较上期减少12款;3个月至6个月期理财产品237款，较上期增加3款;1年以上期理财产品20款，较上期增加4款。
在预期收益方面，有专家认为，在资金面持续宽松的环境下，产品收益未来走势很难会出现大幅波动。“为了防止存款流失，银行选择增加发行长期理财产品，一方面是想以长期产品的价格优势留住客户，另一方面也可以增加客户的黏度。”普益财富分析师牟鑫认为。
不少理财专家也表示，银行理财产品期限拉长并不是一种短期行为，“这种产品长期化的趋势很有可能延续下去”。不过，有股份制银行的理财经理建议，在年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。“相对而言，收益较高的还将集中于长期限产品。对于资金闲置时间较长的投资者来说，可购买此类长期产品，或作为定存的替代品。”
慧择提示：综上可知，存贷利率双降，七家银行存款利率上浮20%，而且银行开始进入“拼价时代”。此外，中长期银行理财产品收益年底或略升，有意投资者可留心关注一下该类产品。
