【摘要】在农村居民保障方面，小额人身保险更具有实施的价值，各家保险公司纷纷看到小额人身保险业务发展的广大空间。目前，山东一直在积极发展小额人身保险业务，进一步提高了农村居民的人身保障。
以“银龄安康保险”为代表产品的山东小额人身保险开办已有6个年头了。目前，山东省开展此项业务的保险公司共有8家，分别是中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、人民人寿、平安养老、人保财险和大地财险。其中，中国人寿和平安养老两家公司业务规模较大、成效较为明显。
“银龄安康工程”是中国人寿山东省分公司的小额人身保险业务模式与地方政府民生政策相结合的产物。2009年，中国人寿山东省分公司抓住省市各级政府着力研究建设老年人风险保障体系的有利时机，结合老年人的自身特点和经济承受能力，以“国寿小额团体意外伤害保险”和“国寿附加小额意外费用补偿团体医疗保险”为主体险种，设计了“银龄安康”意外伤害组合保险。投保人只需每年支付20元至100元的保费(每份20元，最高投保5份)，就可以获得1万元至10万元的意外身故、伤残保障和2千元至1万元的意外医疗费用保障。2009年至2014年6月底，该业务累计保费3.8亿元；承保覆盖面逐渐扩大，承保率由2009年的16.6%提高至2013年的36.34%，其中2013年日照市的参保率为57%，东营市的参保率达90%；承担风险保额也不断提高，2009年以来全省累计保障金额达2373亿元。
平安养老山东分公司自2010年开始，与济南市槐荫区政府合作，针对槐荫区的具体情况，专门设计了适合当地农村居民的小额人身保险产品，为全区87个自然村8万余农村居民提供保险保障服务，凡出生满30天至60周岁的适龄农村居民均可投保，在承保模式上采取以村为单位集体承保的方式。每人每年保费16元，即可享意外身故、意外残疾各1.5万元或疾病身故1万元保障。业务开办以来，发展平稳，累计保费522.5万元，累计赔付279.6万元。
从出资方式来看，山东小额人身保险注重发挥政府出资、集体出资、企业捐助的示范效应，以个人出资方式为主推动业务发展。以“银龄安康保险”为例，2013年，山东省级财政投入资金200万元，市及以下财政出资1278万元，为20万名70岁以上生活困难老年人购买该保险，以上两项财政出资占当年总保费的13.4%。另据不完全统计，2009年业务开办以来，各类企事业单位和村(居)集体累计出资约3800万元为老年人购买了该项保险。
山东小额人身保险之所以持续发展，与争取政府支持，注重与地方政府工作的结合联动分不开。如中国人寿的小额人身保险业务启动之后，山东省老龄办下发了《关于实施“银龄安康工程”的通知》，部署推动“银龄安康工程”在全省的发展。中国人寿山东省分公司和山东省老龄办还形成了联席会议机制，每年初联合召开“银龄安康工程”工作会议，总结推动工程发展。
小额人身保险业务承保人数多且分散，服务体系的完善程度，服务水平的高低对于业务的稳定发展至关重要。正是认识到了这一点，中国人寿和平安养老都加大了在客户服务方面的投入。中国人寿在省公司团险渠道下设置了小额业务部，专人专职负责银龄安康及其他小额人身保险的拓展和服务，在机构网络建设上，基本实现了县域全覆盖，专职服务团队约700人，建立了比较完善的服务体系；在客户关注的理赔时效上，承诺简单理赔案件3个工作日内核定并赔付到位，对重大疑难案件也建立了快速响应机制，确保服务时效。平安养老为小额人身保险业务设置了专职服务代表，每月至少提供一次上门服务，服务内容包括收取客户理赔案件，现场咨询等，还设立了专属理赔和咨询电话，接听处理客户提出的各类咨询与投诉，并开通了全国通赔服务。
中国人寿和平安养老在小额人身保险业务开办初期，均通过多种渠道对其进行的全方位、多层次的宣传报道，提高了社会公众的认知程度以及社会参与的积极性。一是对小额人身保险的意义、保障内容和办理手续进行宣传。借助电视、网络、平面媒体等对与当地政府联合召开的业务启动大会进行采访报道并积极开展业务宣传。通过在村(居)印发宣传单、悬挂宣传标语、举办社区说明会等形式在社区村居进行宣传，力求形成良好的舆论氛围。二是对理赔案例进行宣传。各地对理赔案例和理赔服务进行的重点报道，起到了取信于民和扩大影响的作用，强化了基层民众，特别是农村居民的保险意识。
采访中也发现，受之前政策环境的约束和影响，小额人身保险在山东的发展目前还存在一些问题亟待解决，如：参保覆盖不够，持续发展动力不足。小额人身保险不同于一般的商业保险，由于其产品费率低廉、承保群体的风险多样，赔付率始终保持在高位，因此必须有足够的参保覆盖和业务规模来分散赔付风险，由规模产生微利，才能真正兼顾社会效益和经济效益，实现业务上的可持续发展。政策支持不够，业务开展难度大。一方面展业面向基层区域，由于件均保费低，销售费用不足，自主销售难度大，主要依靠团体业务模式销售，对政策支持较为敏感，但目前基层地方政府对推动农村小额人身保险发展仍处于认识不足、支持乏力的状态，一些地方停留在“喊口号”，没有具体的支持性措施。宣传引导不够，基层群众接受程度差。小额人身保险作为一项有政策属性的创新业务，在业务宣传和消费引导上还存在一定欠缺，基层群众对此项业务的认知和接受程度还较差。特别是一些机关、事业单位宿舍和大型厂矿职工住宅区，住户对小额人身保险的功能、作用等知识知之甚少，成为小额人身保险的“盲区”和“死角”。
随着“新国十条”的深入学习与贯彻，山东保险业对借力、发力搞好小额人身保险充满信心。许多公司积极向政府有关部门建言献策，希望通过减免保险公司开展小额人身保险的营业税和企业所得税等税收优惠政策，引导保险公司积极参与小额人身保险业务。再是建议对农村和城镇低收入居民及其他困难群体采取补贴政策。争取在有条件的地方开展试点，通过政府全额出资或部分出资的方式，为老年、妇女、儿童、失独家庭、特困家庭等特定群体购买小额人身险，加大宣传力度，形成示范效应，并鼓励和倡导企事业单位等社会各界捐资助困。还有的公司建议疏通销售渠道，适当放开农村兼业代理机构的管理，允许农机具网点、农产品行业协会、农村合作社等组织代理销售相关小额保险产品。允许保险公司结合新农村建设和城镇化发展的保障需求，根据不同人群的收入状况、保障需求、传统文化及价值观念、生产周期等开发更适宜的险种，创新经营模式。对开展小额人身保险成绩突出的保险公司作为优秀典型加强宣传和推广，并在政府开展的各类创新和试点中，同等条件下优先给予支持。
慧择提示：综上可知，山东省小额人身保险业务已经发展多年，中国人寿和平安养老两家公司取得不错的成绩。但是，山东小额人身保险还存在参保覆盖不够、政策支持不够、宣传引导不够等问题。
以“银龄安康保险”为代表产品的山东小额人身保险开办已有6个年头了。目前，山东省开展此项业务的保险公司共有8家，分别是中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、人民人寿、平安养老、人保财险和大地财险。其中，中国人寿和平安养老两家公司业务规模较大、成效较为明显。
“银龄安康工程”是中国人寿山东省分公司的小额人身保险业务模式与地方政府民生政策相结合的产物。2009年，中国人寿山东省分公司抓住省市各级政府着力研究建设老年人风险保障体系的有利时机，结合老年人的自身特点和经济承受能力，以“国寿小额团体意外伤害保险”和“国寿附加小额意外费用补偿团体医疗保险”为主体险种，设计了“银龄安康”意外伤害组合保险。投保人只需每年支付20元至100元的保费(每份20元，最高投保5份)，就可以获得1万元至10万元的意外身故、伤残保障和2千元至1万元的意外医疗费用保障。2009年至2014年6月底，该业务累计保费3.8亿元；承保覆盖面逐渐扩大，承保率由2009年的16.6%提高至2013年的36.34%，其中2013年日照市的参保率为57%，东营市的参保率达90%；承担风险保额也不断提高，2009年以来全省累计保障金额达2373亿元。
平安养老山东分公司自2010年开始，与济南市槐荫区政府合作，针对槐荫区的具体情况，专门设计了适合当地农村居民的小额人身保险产品，为全区87个自然村8万余农村居民提供保险保障服务，凡出生满30天至60周岁的适龄农村居民均可投保，在承保模式上采取以村为单位集体承保的方式。每人每年保费16元，即可享意外身故、意外残疾各1.5万元或疾病身故1万元保障。业务开办以来，发展平稳，累计保费522.5万元，累计赔付279.6万元。
从出资方式来看，山东小额人身保险注重发挥政府出资、集体出资、企业捐助的示范效应，以个人出资方式为主推动业务发展。以“银龄安康保险”为例，2013年，山东省级财政投入资金200万元，市及以下财政出资1278万元，为20万名70岁以上生活困难老年人购买该保险，以上两项财政出资占当年总保费的13.4%。另据不完全统计，2009年业务开办以来，各类企事业单位和村(居)集体累计出资约3800万元为老年人购买了该项保险。
山东小额人身保险之所以持续发展，与争取政府支持，注重与地方政府工作的结合联动分不开。如中国人寿的小额人身保险业务启动之后，山东省老龄办下发了《关于实施“银龄安康工程”的通知》，部署推动“银龄安康工程”在全省的发展。中国人寿山东省分公司和山东省老龄办还形成了联席会议机制，每年初联合召开“银龄安康工程”工作会议，总结推动工程发展。
小额人身保险业务承保人数多且分散，服务体系的完善程度，服务水平的高低对于业务的稳定发展至关重要。正是认识到了这一点，中国人寿和平安养老都加大了在客户服务方面的投入。中国人寿在省公司团险渠道下设置了小额业务部，专人专职负责银龄安康及其他小额人身保险的拓展和服务，在机构网络建设上，基本实现了县域全覆盖，专职服务团队约700人，建立了比较完善的服务体系；在客户关注的理赔时效上，承诺简单理赔案件3个工作日内核定并赔付到位，对重大疑难案件也建立了快速响应机制，确保服务时效。平安养老为小额人身保险业务设置了专职服务代表，每月至少提供一次上门服务，服务内容包括收取客户理赔案件，现场咨询等，还设立了专属理赔和咨询电话，接听处理客户提出的各类咨询与投诉，并开通了全国通赔服务。
中国人寿和平安养老在小额人身保险业务开办初期，均通过多种渠道对其进行的全方位、多层次的宣传报道，提高了社会公众的认知程度以及社会参与的积极性。一是对小额人身保险的意义、保障内容和办理手续进行宣传。借助电视、网络、平面媒体等对与当地政府联合召开的业务启动大会进行采访报道并积极开展业务宣传。通过在村(居)印发宣传单、悬挂宣传标语、举办社区说明会等形式在社区村居进行宣传，力求形成良好的舆论氛围。二是对理赔案例进行宣传。各地对理赔案例和理赔服务进行的重点报道，起到了取信于民和扩大影响的作用，强化了基层民众，特别是农村居民的保险意识。
采访中也发现，受之前政策环境的约束和影响，小额人身保险在山东的发展目前还存在一些问题亟待解决，如：参保覆盖不够，持续发展动力不足。小额人身保险不同于一般的商业保险，由于其产品费率低廉、承保群体的风险多样，赔付率始终保持在高位，因此必须有足够的参保覆盖和业务规模来分散赔付风险，由规模产生微利，才能真正兼顾社会效益和经济效益，实现业务上的可持续发展。政策支持不够，业务开展难度大。一方面展业面向基层区域，由于件均保费低，销售费用不足，自主销售难度大，主要依靠团体业务模式销售，对政策支持较为敏感，但目前基层地方政府对推动农村小额人身保险发展仍处于认识不足、支持乏力的状态，一些地方停留在“喊口号”，没有具体的支持性措施。宣传引导不够，基层群众接受程度差。小额人身保险作为一项有政策属性的创新业务，在业务宣传和消费引导上还存在一定欠缺，基层群众对此项业务的认知和接受程度还较差。特别是一些机关、事业单位宿舍和大型厂矿职工住宅区，住户对小额人身保险的功能、作用等知识知之甚少，成为小额人身保险的“盲区”和“死角”。
随着“新国十条”的深入学习与贯彻，山东保险业对借力、发力搞好小额人身保险充满信心。许多公司积极向政府有关部门建言献策，希望通过减免保险公司开展小额人身保险的营业税和企业所得税等税收优惠政策，引导保险公司积极参与小额人身保险业务。再是建议对农村和城镇低收入居民及其他困难群体采取补贴政策。争取在有条件的地方开展试点，通过政府全额出资或部分出资的方式，为老年、妇女、儿童、失独家庭、特困家庭等特定群体购买小额人身险，加大宣传力度，形成示范效应，并鼓励和倡导企事业单位等社会各界捐资助困。还有的公司建议疏通销售渠道，适当放开农村兼业代理机构的管理，允许农机具网点、农产品行业协会、农村合作社等组织代理销售相关小额保险产品。允许保险公司结合新农村建设和城镇化发展的保障需求，根据不同人群的收入状况、保障需求、传统文化及价值观念、生产周期等开发更适宜的险种，创新经营模式。对开展小额人身保险成绩突出的保险公司作为优秀典型加强宣传和推广，并在政府开展的各类创新和试点中，同等条件下优先给予支持。
慧择提示：综上可知，山东省小额人身保险业务已经发展多年，中国人寿和平安养老两家公司取得不错的成绩。但是，山东小额人身保险还存在参保覆盖不够、政策支持不够、宣传引导不够等问题。
