【摘要】随着人们保险意识的不断增强，很多人都青睐选购保险产品，其中，人身保险备受人们的欢迎。与此同时，很多消费者都开始重视人身保险需求，那么，下面小编将详细介绍一下其，供大家参考。
一、人身保险需求之人身保险概述
保险的产生与发展以风险的存在为前提。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或受益人，投保人通过购买保险单把风险转移给保险人。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、死、残等作为保险事故的一种保险。按投保的风险划分，可把人身保险分为三类，即人寿保险、意外伤害保险和健康保险。 人身保险的主要作用:首先，对于个人和家庭，其具有保障和投资二重功能；其次，对于企业或其他机构，其首要功能同样是保障。由于保险金可使企业获得因事故导致员工未能提供服务所造成的损失补偿，有助于企业度过困境并找到合适的替代者；同时，为重要人员投保可使银行、其他贷款机构与供应商确信，寿险的现金价值可增强公司的变现能力，公司将获得较高的信用与更好的贷款条件；第三，对于宏观经济方面，人身保险尤其是长期人寿保险在经营中积聚的大量资金，可由保险公司运用投资手段来保殖增殖。一是它能促进社会安定。人身保险通过分散风险，对意外损失给予经济上的补偿，能消除人们的忧虑和恐惧心理，从而达到安定社会的目的；二是它具有资金融通功能。一方面有利于优化金融资源配置、提高金融资源使用效率；另一方面可为资本市场的健康发展提供长期、稳定的资金支持，改善资本市场结构；三是它具备社会风险管理功能。主要表现为通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面使得保险基金在被保险人之间实现了社会的再分配；另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，客观上起到社会稳定器的作用。
二、人身保险需求之理论分析
人的需求从低级到高级可归纳为五个层次，分别是:生理需求、安全需求、归属和爱的需求、尊重的 需求、实现自我的需求。其中，安全需求包括安全感、稳定感、秩序等，是人的一种重要的心理活动，如希望解除对疾病、失业、意外事故、经济生活、养老等方面的担心等。一般认为需求是无止境的，而且随着时间的不断变化，当一种需求满足之后，另一种需求随之出现。人类对保险的需求是基于安全的需要而产生的需求，但现实状况是并非人人都有保险需求，在实际的营销过程中并不是人人都买保险。需求理论仅阐述了需求的来源，并没有告诉我们如何将需求转化为有效购买行为。因此，从保险经营的实际出发，在研究与分析社会公众的保险需求时需区分以下几种情况:
(一)现实保险需求。指个人或经济单位对风险的客观存在有一定的认识，并在现实条件下有购买保险的愿望。从保险公司的角度看，现实的保险需求是保险公司设计符合投保人真正需要的保险产品的重要前提条件。
(二)有效保险需求。指个人或经济单位在当前特定时期内，在一定保险价格条件下，有购买力的现实保险需求。有效保险需求是保险公司真正面对的业务来源。
(三)潜在保险需求。指对未来保险市场容量的一种测定或判断。潜在保险需求涉及保险公司未来发展趋势，表明保险公司在未来保险市场上的占有程度，保险公司须从市场发展的角度来考虑其经营思想与经营观念。
三、人身保险需求之现实分析
(一)经济发展的影响。生产力的发展必然引发社会生产结构进而导致风险结构的变化；而消费结构 也随着生产力的不断发展和安全需要层次的不断满足而发生变化，促使人寿保险需求层次不断提高；随着收入水平的提高，根据储蓄性保险递增加速原理，在GDP增长的同时，保险需求将成倍增长。
(二)制度变迁的影响。首先是承担风险的主体发生变化。在传统的计划经济体制下，政府是承担风险的主体；而在市场经济条件下，企业和个人是承担风险的主体。经济体制改革使承担风险的主体发生了变化，创造了商业保险的新的需求；其次是制度变迁产生了许多新的风险，需要提供相应的保险产品。
(三)人口状况的影响。首先，人口老龄化向人寿保险特别是年金养老保险提出了迫切的要求；其次，人寿保险通常由在业人口扩展到非在业人口，由商业工作者扩展到农业劳动者。目前我国保险的展业方向是在业人员，非在业人员的人身保险市场尚未得到有效的拓展。在业人口中，工商业者、国家机关工作人员只有2亿人左右，其余从事农、林、牧、渔业的4亿人的保险几乎空白。此外，合同制职工的数量在稳步增长，将为保险业开辟一个广阔的市场。受低经济收入水平和无相应险种因素的影响，上述几方面人口尚未成为保险展业方向，一旦条件有所改变，潜在的保险需求就会变成现实的需求。
(四)家庭功能的影响。由于经济发展和文化传统两个方面的影响，与西方发达国家相比，我国社会功能对家庭功能的替代进程落后了许多。但随着经济的发展、社会分工的细化、人口迁移的频繁、文明观念的引入，保险将越来越为大众所认识和接受。
(五)高居不下的储蓄余额。2005年3月我国居民储蓄余额突破12万亿元，储蓄率高出一般国家的几倍甚至十几倍。这种不正常的现象，一方面说明人们风险意识的增强；另一方面也说明有相当多的人尚未找到化解风险的理想渠道。只要能够引导人们树立正确的风险理念，加强适销险种的开发，部分集团和居民的储蓄就可能分流到人身保险市场。
(六)以世界平均水平衡量的发展空间。近年来，我国的保险深度(保费占GDP的比重)和保险密度(人均保费数量)均有很大提高，但与发达保险市场国家相比，仍相当小。保险深度方面，2003年的世界平均水平为8.06%，排名第一的南非为15.88%，美国为13.37%，而我国为3.33%，至2004年才达3.4%；保险密度方面，2003年的世界平均水平为469.6美元，排名第一的瑞士为5660.3美 元，美国为4058.5美元，而我国为36.3美元，至2004年才达40美元左右。由此可见，我国人身保险还有巨大的发展空间。
(七)传统观念、文化及意识形态等方面的影响。首先，几千年历史的小农经济社会的重实物而轻货币、重个人情感而轻法律契约、重近期而轻长远的历史积淀无疑与保险的典型特征，如货币性、契约性与长久性相冲突；其次，传统文化推崇“富贵在天，生死由命”、信奉“养儿防老”、重视“家庭共济”，这些文化基因与人身保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾；再次，传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛。改革开放以后，尽管理论和实践都在逐渐发生变化，但长期潜移默化的影响仍十分巨大。
(八)通货膨胀因素的影响。通货膨胀作为一个环境变量，它对人寿保险需求的影响主要表现在:一是通过人寿保险产品价格而产生的价格效应；二是通过收入水平产生的收入效应；三是通过其它环境变量产生的替代效应，而替代效应最终还是通过价格效应起作用。由于保费交纳在前，保险金给付在后，在时间差较长的情况下，通货膨胀对保险金的贬值程度远大于对保费的贬值程度。如果通货膨胀极为严重，人寿保险费率就会大幅提高，需求就会大幅减少，人寿保险的发展将遭受挫折。 (九)银行利率波动的影响。银行利率是影响人寿保险需求的一个重要因素。银行存款利率与人寿保险产品的需求或人寿保险产品的业务增长率呈负相关。利率的变动可通过影响投保人的投保行为和投保人的保单维护行为来影响寿险需求。银行利率的变化使投保人投保寿险的机会成本发生变化。投保人投保长期性寿险是为了获得长期稳定的收益，在其购买长期性保单后，为能达到收益最大化，投保人至少面临两种选择，一种选择是将保单持有到期以领取满期保险金额；另一种是在保单未到期时退保。在此期间，利率起着非常重要的作用。
(十)社会保障方面的影响。学者的实证分析结论证实了社会保障或社会保险对人寿保险需求呈负相关，如Browne和Kim对44个国家的研究表明，政府的人均社会保障支出每增加100美元，人均寿险保费则要减少6.9美元。我国社会保障制度的市场化改革和农村社会保障的严重不足，为补充性的人寿保险提供了广阔的发展前景。一方面，社会保险是影响人寿保险需求的负面因素；但另一方面，我国大部分农村人口和少部分城市人口没有加入社会保险，随着经济体制改革的深入，这些人将更加关注养老和医疗保障。同时，集体、私有及合资企业的雇员也表现出较强的风险意识和购买寿险的愿望。这些因素都可能促进人寿保险的需求。
慧择提示：综上可知，人身保险需求受经济发展、制度变迁、人口状况等因素的影响，而且，不同的消费者会有不同的人身保险需求。此外，为了进一步确保自己的人生安全，选购一份人身保险产品是非常有必要的，慧择网上综合了多家知名度高的保险公司提供的人身保险产品，欢迎广大消费者前来综合对比选择。
一、人身保险需求之人身保险概述
保险的产生与发展以风险的存在为前提。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或受益人，投保人通过购买保险单把风险转移给保险人。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、死、残等作为保险事故的一种保险。按投保的风险划分，可把人身保险分为三类，即人寿保险、意外伤害保险和健康保险。 人身保险的主要作用:首先，对于个人和家庭，其具有保障和投资二重功能；其次，对于企业或其他机构，其首要功能同样是保障。由于保险金可使企业获得因事故导致员工未能提供服务所造成的损失补偿，有助于企业度过困境并找到合适的替代者；同时，为重要人员投保可使银行、其他贷款机构与供应商确信，寿险的现金价值可增强公司的变现能力，公司将获得较高的信用与更好的贷款条件；第三，对于宏观经济方面，人身保险尤其是长期人寿保险在经营中积聚的大量资金，可由保险公司运用投资手段来保殖增殖。一是它能促进社会安定。人身保险通过分散风险，对意外损失给予经济上的补偿，能消除人们的忧虑和恐惧心理，从而达到安定社会的目的；二是它具有资金融通功能。一方面有利于优化金融资源配置、提高金融资源使用效率；另一方面可为资本市场的健康发展提供长期、稳定的资金支持，改善资本市场结构；三是它具备社会风险管理功能。主要表现为通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面使得保险基金在被保险人之间实现了社会的再分配；另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，客观上起到社会稳定器的作用。
二、人身保险需求之理论分析
人的需求从低级到高级可归纳为五个层次，分别是:生理需求、安全需求、归属和爱的需求、尊重的 需求、实现自我的需求。其中，安全需求包括安全感、稳定感、秩序等，是人的一种重要的心理活动，如希望解除对疾病、失业、意外事故、经济生活、养老等方面的担心等。一般认为需求是无止境的，而且随着时间的不断变化，当一种需求满足之后，另一种需求随之出现。人类对保险的需求是基于安全的需要而产生的需求，但现实状况是并非人人都有保险需求，在实际的营销过程中并不是人人都买保险。需求理论仅阐述了需求的来源，并没有告诉我们如何将需求转化为有效购买行为。因此，从保险经营的实际出发，在研究与分析社会公众的保险需求时需区分以下几种情况:
(一)现实保险需求。指个人或经济单位对风险的客观存在有一定的认识，并在现实条件下有购买保险的愿望。从保险公司的角度看，现实的保险需求是保险公司设计符合投保人真正需要的保险产品的重要前提条件。
(二)有效保险需求。指个人或经济单位在当前特定时期内，在一定保险价格条件下，有购买力的现实保险需求。有效保险需求是保险公司真正面对的业务来源。
(三)潜在保险需求。指对未来保险市场容量的一种测定或判断。潜在保险需求涉及保险公司未来发展趋势，表明保险公司在未来保险市场上的占有程度，保险公司须从市场发展的角度来考虑其经营思想与经营观念。
三、人身保险需求之现实分析
(一)经济发展的影响。生产力的发展必然引发社会生产结构进而导致风险结构的变化；而消费结构 也随着生产力的不断发展和安全需要层次的不断满足而发生变化，促使人寿保险需求层次不断提高；随着收入水平的提高，根据储蓄性保险递增加速原理，在GDP增长的同时，保险需求将成倍增长。
(二)制度变迁的影响。首先是承担风险的主体发生变化。在传统的计划经济体制下，政府是承担风险的主体；而在市场经济条件下，企业和个人是承担风险的主体。经济体制改革使承担风险的主体发生了变化，创造了商业保险的新的需求；其次是制度变迁产生了许多新的风险，需要提供相应的保险产品。
(三)人口状况的影响。首先，人口老龄化向人寿保险特别是年金养老保险提出了迫切的要求；其次，人寿保险通常由在业人口扩展到非在业人口，由商业工作者扩展到农业劳动者。目前我国保险的展业方向是在业人员，非在业人员的人身保险市场尚未得到有效的拓展。在业人口中，工商业者、国家机关工作人员只有2亿人左右，其余从事农、林、牧、渔业的4亿人的保险几乎空白。此外，合同制职工的数量在稳步增长，将为保险业开辟一个广阔的市场。受低经济收入水平和无相应险种因素的影响，上述几方面人口尚未成为保险展业方向，一旦条件有所改变，潜在的保险需求就会变成现实的需求。
(四)家庭功能的影响。由于经济发展和文化传统两个方面的影响，与西方发达国家相比，我国社会功能对家庭功能的替代进程落后了许多。但随着经济的发展、社会分工的细化、人口迁移的频繁、文明观念的引入，保险将越来越为大众所认识和接受。
(五)高居不下的储蓄余额。2005年3月我国居民储蓄余额突破12万亿元，储蓄率高出一般国家的几倍甚至十几倍。这种不正常的现象，一方面说明人们风险意识的增强；另一方面也说明有相当多的人尚未找到化解风险的理想渠道。只要能够引导人们树立正确的风险理念，加强适销险种的开发，部分集团和居民的储蓄就可能分流到人身保险市场。
(六)以世界平均水平衡量的发展空间。近年来，我国的保险深度(保费占GDP的比重)和保险密度(人均保费数量)均有很大提高，但与发达保险市场国家相比，仍相当小。保险深度方面，2003年的世界平均水平为8.06%，排名第一的南非为15.88%，美国为13.37%，而我国为3.33%，至2004年才达3.4%；保险密度方面，2003年的世界平均水平为469.6美元，排名第一的瑞士为5660.3美 元，美国为4058.5美元，而我国为36.3美元，至2004年才达40美元左右。由此可见，我国人身保险还有巨大的发展空间。
(七)传统观念、文化及意识形态等方面的影响。首先，几千年历史的小农经济社会的重实物而轻货币、重个人情感而轻法律契约、重近期而轻长远的历史积淀无疑与保险的典型特征，如货币性、契约性与长久性相冲突；其次，传统文化推崇“富贵在天，生死由命”、信奉“养儿防老”、重视“家庭共济”，这些文化基因与人身保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾；再次，传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛。改革开放以后，尽管理论和实践都在逐渐发生变化，但长期潜移默化的影响仍十分巨大。
(八)通货膨胀因素的影响。通货膨胀作为一个环境变量，它对人寿保险需求的影响主要表现在:一是通过人寿保险产品价格而产生的价格效应；二是通过收入水平产生的收入效应；三是通过其它环境变量产生的替代效应，而替代效应最终还是通过价格效应起作用。由于保费交纳在前，保险金给付在后，在时间差较长的情况下，通货膨胀对保险金的贬值程度远大于对保费的贬值程度。如果通货膨胀极为严重，人寿保险费率就会大幅提高，需求就会大幅减少，人寿保险的发展将遭受挫折。 (九)银行利率波动的影响。银行利率是影响人寿保险需求的一个重要因素。银行存款利率与人寿保险产品的需求或人寿保险产品的业务增长率呈负相关。利率的变动可通过影响投保人的投保行为和投保人的保单维护行为来影响寿险需求。银行利率的变化使投保人投保寿险的机会成本发生变化。投保人投保长期性寿险是为了获得长期稳定的收益，在其购买长期性保单后，为能达到收益最大化，投保人至少面临两种选择，一种选择是将保单持有到期以领取满期保险金额；另一种是在保单未到期时退保。在此期间，利率起着非常重要的作用。
(十)社会保障方面的影响。学者的实证分析结论证实了社会保障或社会保险对人寿保险需求呈负相关，如Browne和Kim对44个国家的研究表明，政府的人均社会保障支出每增加100美元，人均寿险保费则要减少6.9美元。我国社会保障制度的市场化改革和农村社会保障的严重不足，为补充性的人寿保险提供了广阔的发展前景。一方面，社会保险是影响人寿保险需求的负面因素；但另一方面，我国大部分农村人口和少部分城市人口没有加入社会保险，随着经济体制改革的深入，这些人将更加关注养老和医疗保障。同时，集体、私有及合资企业的雇员也表现出较强的风险意识和购买寿险的愿望。这些因素都可能促进人寿保险的需求。
慧择提示：综上可知，人身保险需求受经济发展、制度变迁、人口状况等因素的影响，而且，不同的消费者会有不同的人身保险需求。此外，为了进一步确保自己的人生安全，选购一份人身保险产品是非常有必要的，慧择网上综合了多家知名度高的保险公司提供的人身保险产品，欢迎广大消费者前来综合对比选择。
