【摘要】现在汽车保险现已成为我国保险行业常见的保险产品了，它其中存在一些问题，为此保监会将实行车险费率改革。据报道，保监会向各家保险公司就车险费率改革征求意见已经收官。车险费率改革加速，罚单越多车险或越贵。
车险费率改革加速
日前，保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，并已完成意见收集。这是保监会继去年12月后第三次征求意见。
目前，国内使用车险条款主要是ABC三套车险条款，即人保、平安和太保三家公司分别使用的条款，另外，安盛天平保险公司是单独的一套车险条款。而费率方面则基本为统一费率，车主支付的保费仅与座位数、车龄、新车购置价等因素相关，缺乏重要的车型风险因素，车险的收费标准与风险程度并不匹配。
而根据这次意见稿内容，商业车险费率将分为三个层次来计算，即由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，但不同的是引入了车系系数，根据不同车型进行定价。基准附加费用、调整系数则由各财险公司自主控制。除费率之外，车险费改还包括车险条款的改革。未来将形成示范条款为主、创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。
穆迪保险业分析师严溢敏预计，保监会将分阶段实施商业车险费率改革，以确保平稳过渡，未来12~18个月内保监会有可能开始实施这一计划。
罚单越多车险或越贵
除了按车险定价，费改后的车险价格还受“人”为因素影响。根据《征求意见稿》内容，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。
按照保监会副主席陈文辉的设想，保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。这样一来，保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。
“这将意味着交的罚单越多车险价格就越贵。”保险公司理赔人士表示，按照国际惯例，违法越多风险越大，多交保费理所当然，这也是国内车险的趋势。相反，拥有良好的驾驶习惯、从不出险的车主将得到更多的折扣。据了解，即使按照目前的车险定价系统，驾驶者的出险率一直是影响车险费率的主要因素，如果车主驾驶记录良好，连年不出险，保费最低可降至原来的70%。
业内人士预计，未来甚至可能出现像美国那样按里程买车险，或者像英国那样根据驾驶风险状况给予不同的折扣。
险企或重现“价格战”
几家欢喜几家愁，对保险公司来说，大型财险公司在费改后将加速占领市场，小型财险公司则可能面临失去市场份额。
“费率改革之后可能使得费率降低，对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力。目前财险公司提高车险费率仍然比较困难，因为竞争经历，在2011年承保业绩较好时，一轮新公司和资金开始涌入，因此行业的承保能力充裕，另外随着消费者赔付损失经验的积累，致使保费费率的透明度随之推高。”严溢敏表示。
另有业内人士认为，商业车险费率改革也可能在短时间内，引发一些不理性的价格战，可能对财险行业产生负面影响。不过，鉴于近年财险公司的综合成本率逐渐上升，在巨大的成本压力下，价格战可能不会持续太长时间。
“车险费率改革肯定不利于我们这些小型保险公司，”广州一家小型财险公司负责人告诉媒体人，大型保险公司可以凭借其人力、物力大打价格战，我们能坚守自己的战地就已经不错了。
慧择提示：综上所述可知，我国车险费率改革加快，专家预计车险费改有望于今年底启动。商业车险改革或以车型定价为基础，通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。同时交的罚单越多车险价格就越贵。
