【摘要】为开发市场近日光大永明保险公司设计一款适用于中青年消费群体的可更新保险期限的寿险产品。光大永明认为保险业是未来的发展主流，越来越多的人会对自己健康有更多的关注，当下就应该抓住机遇。于是，光大永明人寿保险有限公司推出了“康爱无忧更新型疾病保险”。
费率市场化：保险精算的机遇与挑战
自2013年8月保监会启动普通型人身险费率改革，将定价权交给市场以来，多家保险公司相继将精力投入到新产品的设计和销售当中，中小保险公司也在积极寻求市场空间。
保监会副主席黄洪在2014年人身保险监管工作会议上表示，寿险费率市场化改革启动后，普通型人身险新单保费同比增长520%，增速创十多年来新高。今年1月份普通型人身险业务同比增长1459.72%，保费收入达1292.40亿元，比2013年全年多78.78亿元。可见费率市场化改革的确为人身险的发展注入了活水。
光大永明总精算师张晨松表示，寿险的费率市场化改革是大势所趋，很多国家的寿险费率都经历过从管制到放开的过程，而中国现在也正经历这样一个过程。这对保险精算是一个机遇，也构成挑战。
张晨松认为，一方面，原来寿险产品的很多定价因素都是由相关法规确定的，精算人员的能力发挥比较有限。而现在，监管部门将定价权交给保险公司后，精算人员就能够根据公司风险管理的要求、特点和投资状况来设计产品，发挥空间巨大。另一方面，过去精算人员只要懂得定价方面的知识就基本可以了，而现在还需要对风险管理、投资配置、公司经营等方面都有深入了解，才能设计出好的寿险产品。
费率市场化改革以后，光大永明围绕产品开发主要推进两方面工作：一是设计研发新的寿险产品，一是梳理和改造现有产品设计的环节、流程。其中，最重要一点就是要加强风险管理，把资产负债匹配的观念前置，产品开发、风险管理和投资部门在产品开发的阶段就要做好资产负债管理，确定投资收益等要求。
消费型保障险：探路寿险产品设计创新
据了解，光大永明目前正在尝试争取寿险产品的创新优势。借助银保系保险公司的基因，光大永明和光大银行(601818,股吧)在产品概念、设计、销售方式等多个方面都有合作，并和其它银行中外资银行保持着合作关系。
张晨松认为，一般来说，在行业政策调整过程中，机遇与挑战是并存的，这为没有历史包袱的中小保险公司提供了反追的机会。中小保险公司要想在行业中生存，就要充分利用政策红利，敢于创新。
在寿险产品创新方面，光大永明近期推出了“康爱无忧”，据介绍，比起传统产品，该产品在设计理念方面发生了较大改变，定位于保障型消费品。其保障范围涵盖所有恶性肿瘤，针对发病率较高的肺癌提供了1.5倍保额的保障，为胃癌及肝癌则提供1.3倍保额的保障，属于专门针对大众不可回避的健康问题开发的产品。
张晨松表示，这款产品的最大创新点就是保险条款简单，使得投保人容易理解。一是50万元保额以下，18至40岁投保人免体检，满期后无需体检、保证续保，让投保更方便；二是目前市场上大多是固定期限的，最少十年、二十年，而这款产品保险期限灵活，5年期并可以不断延期，最多延展到20年，做到“可更新”；三是市场上重疾险大多要保几十种大病，而这款集中在赔付比率最高的癌症，使投保人用较低的成本获取较高的保障，性价比较高，保费较为便宜。
张晨松认为，目前，中国已经是世界第二大经济体，中国人的收入在不断提高，开始越来越重视自己的保障，市场对发展消费型保障产品已经有很大需求。而大数据、云计算也对原来的寿险精算体系、理念带来很大的冲击。传统意义上的寿险精算是以大数法则为基本定价原理，但随着保险市场逐步细分化，客户的要求也越来越个性化。如果还用简单的、同质化的方式设计产品，可能难以满足客户需求。因此有必要对大数据、云计算充分加以利用，促进新的定价方式的形成。
张晨松表示，寿险本身的设计思路也需要发生转变。一方面，过去中国很多寿险产品的设计数十年保持不变；但另一方面，随着全民资讯的互联网时代的到来，客户对寿险产品的理解开始发生转变，需求也越来越多样化。这样，“以不变应万变”的产品设计思路就难以为继。光大永明推出的“康爱无忧”就是在这样的背景下推出的消费型保障产品。
光大永明人士表示，打造消费型保障产品是该公司未来产品设计的一个方向，即把传统寿险做成保障性消费品，充分挖掘寿险产品的消费属性。从传统认识来看，寿险产品总是一成不变、让人难以理解的。而我们希望能把寿险产品做得非常简单，使客户容易理解，不仅投保简单，而且理赔便捷，让客户切实感觉到这是一个消费品，改变对寿险产品的传统理解。
未来可能还会继续把市场做细分管理和开发，专门做老年的癌症险，或专门针对女性的疾病险。“现在的这个产品不是要包打天下，而是要真正锁定在这个客户群上。健康险是未来行业内很重要的发展方向，产品可能会越来越丰富和深入。现在保障方面虽然有很多产品，但从保障的范围和深度来讲还是有很大的可提升空间，未来这方面的市场空间也是非常大的。”
慧择提示：看透保险的本质，我们才能买到合适的保险，选择消费保险，作好全面的理财规划才是我们应该做的重要事情！
