引言
你去医院看完门诊拿着缴费单，是不是总疑惑报销的钱怎么算出来的？是不是搞不懂最终能报多少为啥和自己算的不一样？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 门诊医疗保额怎么定？
我先给你举个真实例子，住在老城区的张阿姨，今年52岁，平时有高血压，需要每个月去社区指定门诊复查拿药，之前她买的这款指定门诊医保只买了5000块的保额，才到年中，报销额度就用完了，下半年拿药都得自己掏腰包，算下来多花了两千多。
如果你是平时很少去医院，一年也就感冒发烧去一两次门诊的年轻人，选1万到2万的保额就够。大部分普通门诊单次花费也就几百块，碰上需要连续开药的小问题，这个额度也能覆盖，不用多花冤枉钱买太高的额度。
如果你是刚退休，平时有一两种常见慢性病，需要定期去指定门诊拿药复查的中老年人，建议你选3万到5万的保额。慢性病需要长期用药，每个月都有固定的门诊花费，这个额度基本上能覆盖一整年的报销需求，不会用到一半就断了保障。就像刚才说的张阿姨，要是她选3万的保额，一整年的药费都能按比例报销，自己花的钱能少一半。
如果你本身已经有基础的医保，只是想要补充指定门诊的保障，那可以结合你基础医保能报销的部分来算。基础医保报完之后，剩下需要自己掏的部分，你按一年预计花5000到2万来算保额就行，不用重复买太高额度，节省下来的保费可以留着配其他保障。
如果你本身有一些需要长期门诊治疗的旧症，想买这个保险做补充，建议你结合自己过去一年的门诊花费来选。过去一年自己掏的门诊费用大概是多少，就选比这个数字高1万左右的保额，这样就算今年花费稍微涨一点，也够用来报销，不会出现额度不够用的情况，能实实在在帮你减轻看病的经济压力。
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二. 看病报销，流程是怎样的？
我先给你举个真实的小例子哦，上个月张阿姨嗓子长了小结，要去指定门诊做手术切除，她之前买了对应的门诊医疗保险，整个报销走下来流程顺顺当当，我就拿她的经历给你掰扯清楚每一步该做啥。
第一步你得先确认自己去的是保单约定的指定门诊哦，别随便找个门诊就去看，到时候不符合约定报不了可麻烦。张阿姨买的时候就记清楚了自己家附近那家公立专科门诊是约定的，提前给保险公司打了电话做了就诊备案，接线员告诉她带好身份证、保单信息和就诊卡，这一步提前做了，后面能省好多事儿。你要是拿不准自己去的门诊是不是约定的，直接打保险公司客服电话问就行，别嫌麻烦，提前确认错不了。
看完病之后，你要把所有的单据都整理好，别随手扔了。张阿姨当时把门诊的挂号单、医生开的处方单、缴费发票、检查报告单、手术记录全都按顺序理好了，每一张上面的缴费金额和项目都清清楚楚，没有缺页也没有折损。这里要提醒你哦，一定要拿原件，复印件一般是没法报销的，要是需要自己留底，你可以提前复印一份存着，原件留给保险公司审核。
整理好单据之后，你可以选自己方便的方式提交，现在大多支持线上提交，你直接在保险公司的官方平台上传所有单据的清晰照片就行，也可以线下寄给保险公司的服务网点，张阿姨岁数大了，就直接带着单据去了家附近的网点，工作人员当场帮她核对了单据，还给了她一张提交回执，说有问题会及时联系她。
提交完之后就是保险公司审核啦，一般几个工作日就会出结果，张阿姨是等了三天就接到通知说审核通过了，接下来就是打款，报销金额会直接打到你提前留的银行账户里。你要是审核不通过也别慌，保险公司会告诉你哪里有问题，是缺单据还是不符合保障范围，你按着要求补材料或者调整就行。
张阿姨这次门诊一共花了三千二百多，去掉免赔额之后，按照约定比例报了两千四百多，自己只掏了不到八百，实实在在减轻了负担。你走流程的时候记住一点，所有步骤都留好凭证，有不清楚的直接找客服问，别自己瞎猜，按着要求来，报销都能顺顺利利的。
三. 适合哪些人群买？
刚参加工作不久的年轻上班族，大多适合入手这类保障。举个例子，去年刚毕业留在大城市做设计的小周，平时经常熬夜赶项目，换季的时候总容易犯急性咽炎，偶尔还会得麦粒肿，去家附近社区医院的指定门诊看一次，挂号加开药总得花一两百。小周单位给交了基础医保，但是每次门诊扣费之后，自己还要掏不少，他每个月除去房租和饭钱，可支配的闲钱不多，没法承担更高价格的保障。选这个，花很少的钱就能把日常门诊的小开销覆盖一部分，刚好符合他的需求。
经常需要跑指定门诊做慢性病管理的中老年人，也很适合买。我邻居张阿姨患糖尿病五六年了，每个月都要去固定门诊复查血糖、开降糖药，除去基础医保报销，每个月还得自己出几百块药费。她女儿本来想给她买更全面的保障，但是张阿姨年纪大了，有些健康指标不符合要求，很多其他保障买不了。这款对健康要求比较宽松，刚好符合她的情况，买了之后每次门诊开药都能多报一部分，一年下来也能省下小一千块，减轻不少负担。
平时工作需要经常在外跑，容易有小磕碰小感冒的外勤朋友，也建议安排一份。做销售的阿凯，天天出门见客户，赶地铁的时候被撞过腿，夏天吹空调冻感冒也都是常事，每次去指定门诊清创拿药都要花钱。他说之前每次自费都觉得心疼，毕竟本来收入就和业绩挂钩，月月都有几次门诊开销，攒不下钱。买了这个之后，每次符合要求的花费都能按比例报，不用再因为一点小毛病额外花掉大几百的零花钱。
家里孩子平时总爱感冒跑门诊的家长，也可以给自己的孩子配一份。邻居家的小朋友刚上幼儿园，抵抗力差，每个季度总得有个一两次扁桃体发炎，去指定门诊做雾化拿药，一个季度下来也得花不少。很多家长不知道这种小额门诊也能加一份保障，其实花几十块钱就能覆盖一部分开销，一年下来能省出孩子好几罐奶粉钱，对普通家庭来说很实用。
预算不多，想先把日常门诊小额风险覆盖的朋友，不管是什么年龄，都可以考虑入手。不用花大价钱买高额保障，先把平时常碰到的门诊开销兜住，等之后预算充足了，再搭配其他保障就可以，不会有太大的缴费压力。如果你的健康情况没办法买其他医疗保障，也可以先看看这款，很多产品的投保要求比较宽松，能满足大部分人的基础保障需求。
四. 保费影响因素有哪些？
第一个影响因素是参保人的年龄。不同年龄阶段的人群，门诊看病的频率差异很大，保费自然不一样。举个例子，刚上幼儿园的小朋友，抵抗力弱，春秋换季经常容易感冒发烧跑门诊，平均一年跑门诊的次数比二三十岁的上班族多不少，对应保费就会比青壮年稍高一些。而六十岁以上的长辈，本身慢性病多发，需要定期去门诊开药复查，发生门诊医疗费用的概率更高，保费也会比年轻人高。如果你是给孩子买，预算有限的话，可以先挑保障责任贴合儿童常见门诊需求的，不用盲目追求过高保额，匹配自己的支出就好；如果是给长辈买，要提前算好每年的保费预算，避免后续缴费压力太大。
第二个影响因素是保障额度的设定。你选的年度累计最高报销额度越高，需要交的保费就越多。比如同样的保障范围，选年度1万报销额度，和选年度3万报销额度，一年的保费能差出小几百。这里给大家一个可操作的建议：普通上班族平时一年门诊花费大多在几千块，除非有长期慢性病需要经常拿药，不然选1-2万的年度额度就够用，不用花更多钱买太高的额度，浪费保费。就拿我身边一位有轻度高血压的张阿姨来说，她每个月都要去社区门诊开降压药，一年下来门诊药费差不多八千块，她就选了1万的年度额度，一年保费只花了三百多，刚好覆盖需求，也没多花冤枉钱。
第三个影响因素是参保人的健康状况。投保的时候一般会做健康告知，有既往慢性病或者长期需要门诊治疗的参保人，要么保费会适当上浮，要么部分相关费用会被除外，当然也有部分情况会直接拒保。如果你本身只有一些小毛病，比如偶尔过敏性鼻炎犯了去拿药，不会影响保费；但如果已经有糖尿病、高血压这类需要长期门诊治疗的疾病，保费就会比健康人群高一点。建议大家投保的时候一定要如实填健康告知，不要隐瞒病史，不然后续理赔会出问题，白交了保费还拿不到报销。
第四个影响因素是保障范围的宽窄。如果你买的指定门诊医疗保险，只报公立医院普通门诊，保费会便宜一些；如果加上了特需门诊、门诊手术，或者延伸到部分合规私立医疗机构，保费也会跟着涨。比如很多上班族平时看病都只去公立医院普通部，那买只覆盖普通门诊的就够，保费低，也能满足需求；如果平时习惯去环境好一点的私立门诊看诊，再选包含私立机构的版本，多花的保费才物有所值。
第五个影响因素是缴费期限的选择。大部分这类保险是一年一交的短期险，也有部分产品可以一次性交几年的保费，或者选择按月分期缴费。如果选按月缴费，每个月要交的钱少，分摊下来压力小，但全年累计交的总保费会比一次性交一年的稍微多一点；如果选一次性交清一年的保费，总费用会低一些，但一次性支出的金额更大。大家可以根据自己平时的现金流情况选，月收入稳定的年轻人可以选按月交，手头闲钱比较多的，可以选按年交，能省一点保费。
结语
总的来说，指定门诊医疗保险金额，是按照你投保时选的保额，还有实际看病花费、免赔额、报销比例这些规则一起算的，不用记太复杂的公式，报销的时候保险公司会帮你算清楚，你只需要提前核对好自己选的保障额度就行。如果你是刚工作不久的年轻人，预算不多，可以先选个基础保额，一年保费也不高，能覆盖日常小病门诊支出就行；如果你年龄偏大，平时经常跑门诊，预算也充足，可以选高一点的保额，保障更扎实；要是已经有基础保障，想补充门诊责任，就根据自己平时门诊的花费情况选对应额度就好。给你举个小例子，我朋友小李刚参加工作，平时容易嗓子发炎跑门诊，她选了基础额度的指定门诊医疗险，一年保费才几百块，上个月去医院做门诊治疗，前前后后花了两千多，去掉免赔额之后，报了一千六百多，自己只花了几百块，大大减轻了刚工作的经济压力，这就是选对额度的好处哦。
