引言
嘿，过了40岁的朋友们，是不是对着手机搜了好几次，还没搞清楚自己适合啥医疗保险？毕竟上有老下有小，身体时不时有点小状况，想配份保障却越看越乱，不知道从哪下手？别愁，今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你理清楚思路。
一. 基础医保必保牢
不管你现在有没有攒下积蓄、有没有买过商业保险，第一件事一定先把基础医保交上。别觉得自己身体硬朗，几年都不进一次医院，就想着停掉医保省点钱，真等出事了，没有医保兜底，光靠自己扛，压力真的不小。
不管你是在单位上班，还是灵活就业自己干，又或是退休在家，都要把医保参保状态保住。单位上班的，单位会帮你按月缴职工医保，你只要正常上班，别断了劳动关系就行。灵活就业的，自己按年或者按月缴，哪怕暂时手头紧，先缴居民医保也不能空着。居民医保一年缴费不多，对于暂时没条件交职工医保的朋友来说，就是最低成本的兜底。
给你说个真实的例子，42岁的陈哥，在建材市场做批发生意，前两年手里周转不开，觉得自己身体没毛病，就停了自己的职工医保，也没交居民医保，想着省一年是一年。结果第三年初的时候，突发胃出血住院，前前后后手术加住院花了快十万，一分医保都没报，全是自己掏腰包，本来好好的生意，一下被掏空了小一半周转资金，至今提起这事他都后悔。
要是你已经退休，医保累计缴费够了当地要求，那不用再缴费也能一直享受待遇，记得每年按时完成社保身份核验就行，别因为没核验停了待遇。要是累计缴费不够，要么按要求一次性补缴，要么继续按月缴，千万别断，断了就没法享受报销待遇了。
哪怕你之后打算买商业医疗险，基础医保也是必须有的前提。大部分商业医疗险，都要求你先有基础医保，有基础医保的话，买商业医疗险的价格还会便宜不少，报销比例也更高。所以不管从哪方面说，先把基础医保保住，是40岁以上人群买医疗保险的第一步，没有任何商量的余地。
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二. 百万医疗按需挑
先给大家说第一个关键点，身体没大毛病的，直接挑不用每年重新核保的产品。42岁的李叔在南方开水果店，干了快二十年，每天起早贪黑搬货，身体一直结实，每年体检除了有点轻度脂肪肝，别的问题都没有。年初的时候总觉得脖子发涨，去医院检查，查出甲状腺结节已经到了需要手术的程度，住院做手术一共花了七万多，医保报了四万五，剩下两万六出头，他买的这款百万医疗，去掉一万免赔额，剩下一万六全报了，自己只掏了一万块。要是选那种每年都要重新核保的，万一今年身体出点小异常，明年就买不了了，这种不用每年重新核保的，能一直买下去，保障不中断，对咱们普通人来说踏实多了。
身体有小毛病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这些常见问题，别瞎投，找专门针对非标体开放投保的百万医疗。我邻居张姐今年46岁，有三年的二级高血压，一直在吃药控制，之前投普通百万医疗都被除外或者拒保了，后来找到一款允许高血压患者投保的产品，核保的时候只要满足收缩压不超160，舒张压不超100就能买，张姐刚好符合，顺利投上了。今年冬天她因为高血压引发脑供血不足住院，花了三万二，医保报了一万八，剩下的一万四去掉免赔额，报了四千多，自己花的钱比预期少了好多。所以带点小毛病别灰心，找准对健康要求宽松的产品，也能买到合适的保障。
再说说价格，40岁到50岁之间，一年的保费大多在三百到八百之间，50岁以上往上走，一年大概一千到两千，这个价位大多数普通家庭都能承受，不算贵，哪怕是每月收入几千的工薪族，挤挤也能拿出来，不会给生活添负担。我认识一个工厂的保安大叔，47岁，月薪四千多，他就是每年花五百多买了百万医疗，他说就是少吃两箱酒少抽两条烟的事儿，换个几十万的保额，值当。
赔付规则也得看清楚，绝大多数百万医疗都是报销型的，就是你先掏钱看病，看完之后拿发票去报，不会提前给你打钱，额度够高，一般住院的手术费、药品费、检查费都能报，免赔额大多是一万，就是一万以内自己出，超过一万的部分按比例报。还有一点要注意，要看看保不保外购药，就是医院里面没有，需要去外面药房买的抗癌药，这种药往往很贵，一定要选能保外购药的产品。去年有个49岁的刘哥，查出来肺癌，需要用一种靶向药，医院没有，得自己出去买，一盒就一万多，他买的百万医疗刚好保外购药，买了六盒，全报了，省了六万多，这就是选对了的好处。
购买方法也简单，现在正规的保险经纪平台、保险公司官方渠道都能买，买的时候一定要如实填健康告知，问你啥你就说啥，别隐瞒病史，不然真出事了可能赔不了。比如之前有个大哥，43岁，知道自己有乙肝，买的时候没说，后来得肝癌了，保险公司查出来病史，没给赔付，保费也白交了，这个教训大家可得记牢。
三. 中端医疗提体验
如果你手里预算比较充足，不光想报住院费用，还想要更好的就医体验，那可以考虑中端医疗。
给你说个我身边的真实例子，46岁的刘姐，自己开了个小服装店，平时对生活品质要求不低，前两年体检查出肺部有小结节，需要做手术切除。她不想挤公立医院的普通病房，也不想长时间排队等手术，就在买完医保之后，加了一份中端医疗。
最后她选了离家近的公立医院特需病房做手术，从挂号预约到手术安排，只用了三天，病房是单人单间，有独立卫生间，家属陪护也方便，不用跟好几个人挤一个屋子休息。整个手术加住院花了快七万，医保报了两万多，剩下四万多中端医疗全给报了，自己只花了一千块的免赔额。术后复查挂号，也不用抢号，保险公司帮忙安排了专家号，省了好多事儿。
中端医疗一般能覆盖公立医院特需部、国际部的住院费用，部分还能覆盖部分合规私立医院的费用，比起只能报普通部的百万医疗，就医体验好了不止一点，挂号不用排队抢号，住院不用挤多人间，还能自己选想要的主刀医生。而且大多数中端医疗都能保证续保好几年，身体有点小变化也不用担心不让续。
给你几个实实在在的建议：如果你平时经常熬夜，或者已经有一些小毛病，想给自己更好的就医待遇，每年拿得出几千块保费，就可以选。如果身体还有一些异常，买普通百万医疗不好通过健康告知，可以多看看中端医疗里健康要求宽松的产品，很多对结节、高血压这类常见小问题的要求，比百万医疗更友好。
购买的时候一定要注意看条款，确认清楚覆盖的医院范围，有的产品只覆盖公立特需，有的可以选私立，根据自己的需求挑就行。缴费可以选月缴也可以选年缴，月缴压力小一点，年缴一般会有一点点优惠。赔付的话，大部分可以直接医院联网结算，不用自己先垫钱再跑腿报销，特别省心。
四. 高龄医疗寻适配
超过50岁、甚至到60岁以上的朋友，大多带点血压、血糖方面的小问题，普通医疗险容易被拒保或者除外承保，不用慌，专门针对高龄人群和慢病人群开放投保的医疗险，就是给这类朋友量身留的保障入口。
这类产品对健康要求宽松，很多常见慢性病，比如一级二级高血压、早期糖尿病、甲状腺结节这些，都可以正常投保，不需要做复杂的健康告知，很多产品甚至直接把这些常见异常放进了可投保范围，不会一上来就把你挡在门外。55岁的赵伯伯，患原发性高血压五六年了，平时一直靠吃药稳住血压，之前买普通百万医疗，因为血压问题被除外了责任，后来找了这类适配高龄慢病的医疗险，顺利投上了保。
这类产品投保年龄放宽，很多能给到65岁甚至更高的投保年龄，不用因为年纪到了就买不到合适的医疗险。很多朋友退休之前没想着配置商业医疗险，年纪上来后身体出点小问题才着急，这类产品刚好能补上这个缺口。
当然它也有优缺点，优点是门槛低，能覆盖大部分高龄慢病群体的住院报销需求，一般住院花费超过免赔额之后，就能按比例报销合理的住院医疗费用，赵伯伯去年因为高血压并发症引发脑供血不足住院，总花费一共七万多，医保报了四万，剩下三万多里，扣除免赔额后，这款医疗险报了两万四千多，自己只出了不到六千，实实在在减轻了子女的经济负担。缺点就是，相比普通医疗险，它的报销比例会低一点，免赔额也可能稍高，整体保费也会比同年龄身体健康能买普通医疗险的贵一些，但是对于买不了普通医疗险的朋友来说，有保障总比没保障强。
购买的时候要注意这几点：第一，一定要如实填写健康告知，问到的情况如实说就行，不用隐瞒自己的慢性病，不然后续理赔容易出问题；第二，要看清楚保障范围，确认住院医疗费用包含你常犯的慢性病相关治疗，部分产品会对特定疾病有额外限制，买之前要翻清楚条款；第三，缴费一般可以选年交，每年交一次，压力不会太大；赔付就是出院后整理好病历、收费单据、医保报销单，提交给保险公司申请理赔就行，现在很多产品都支持线上申请，不用跑线下网点，很方便。
如果你经济条件一般，就是想找个能兜底住院花费的保障，选这类产品就可以，不用硬追求高标准的医疗险，能顺利投保、符合你的身体情况，比什么都重要。
结语
总的来说，40岁以上买医疗保险，先把基础医保攥在手里，这是不管啥情况都不能少的兜底。身体好、预算有限选续保友好的百万医疗，预算够想住好医院选中端医疗，身体有小毛病、年纪再大些就找对健康要求宽松的专门产品，照着自己的情况挑，就能给自己配齐合适的医疗保障啦。
