引言
你是不是一直记不清自己的医疗保险一共交了多少年？是不是想查又不知道该从哪儿下手？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
分年龄段选保攻略
十八到二十五岁的年轻人，刚步入社会，大多还没攒下多少积蓄，日常磕磕碰碰、突发大病的风险得兜住。我身边有个刚参加工作半年的小姑娘，天天骑电动车通勤赶公交，上个月雨天路滑摔了一跤，小腿缝了七针，还拍了片子做检查，幸好她提前买了意外险加百万医疗险，社保报完剩下的医药费，大部分都走保险报了，没动自己攒了大半年准备买新手机的积蓄。这个年龄段就选意外险加百万医疗险，一年几百块，压力不大，刚好覆盖你最常碰到的意外和大病风险，要是预算还能挤出两三百，再加点轻症重疾保障就够了，不用硬买贵的长期险种，先把基础保障扎牢就行。
二十六到三十五岁的青壮年，大多已经结婚买房，不少人还添了孩子，身上背着房贷车贷，还要养娃养老人，自身风险直接关系到整个小家庭的生活。我邻居小吴，三十二岁，去年体检查出了早期重疾，他之前配置了意外险加百万医疗险加重疾险，确诊之后一次性拿到了赔付金，不仅付了治疗费，还补上了他生病请假半年没发的工资，房贷没断供，孩子的兴趣班也没停，整个家没被这场病打乱节奏。这个阶段，除了基础的意外险和百万医疗险，一定要加上重疾险和定期寿险，重疾险能赔一笔钱覆盖治疗费和收入损失，定期寿险能在万一出事的时候，帮你扛下房贷车贷和家人的生活费，给家庭托底。
三十六到五十岁的中年人，是家庭的经济支柱，身体开始走下坡路，不少人已经有了一些小毛病，这个阶段除了延续之前的基础保障，要重点补全重疾保障额度，同时关注医疗保障的续保稳定性。我表姐今年四十一，三年前查出来有乳腺结节，当时没当回事也没买保险，前年想着赶紧补一份，走智能核保之后，除外了乳腺相关责任顺利投保，去年她查出乳腺病变做手术，其他治疗费都正常报销了。这个年纪买保险，要是之前没买过重疾险，不用强求买太高额度的终身重疾，可以选保到七十岁的定期重疾，性价比更高，已经有基础病的，多找几个支持智能核保的产品试试，总能找到能买的。
五十一到六十五岁的中老年人，大多已经退休，不用再承担家庭经济责任，主要风险就是意外摔倒、骨折，还有慢性病、大病的医疗开支。我家楼下的张阿姨，五十八岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折做了置换手术，花了快十万，社保只报了不到一半，剩下的部分她之前买的意外险和百万医疗险帮她报了大部分，自己只出了几千块，没让孩子承担太多压力。这个年龄段买保险，优先买意外险，费率不高，摔倒、骨折、烫伤这些常见意外都能保；然后选能买进去的医疗险，要是买不了普通医疗险，可以选专门面向中老年人的医疗险，就算额度不算太高，也能帮子女减轻不少负担，这个年龄不建议再买重疾险了，保费很高，很容易出现保费倒挂，没必要花这个冤枉钱。
六十五岁以上的老人，很多常规险种都买不了了，可以优先配置专门的老年意外险，涵盖意外骨折保障的那种，一年只需要一两百块，发生意外就能赔；要是健康状况还符合要求，可以买一份防癌医疗险，只保癌症，投保门槛低，大部分有三高、糖尿病的老人都能买，保费一年也就一两千，能覆盖癌症治疗的大部分开支，不给孩子添太多负担。
不同预算投保建议
每年预算在一千元以内的朋友，优先选基础保障组合，意外险搭配百万医疗险就够。刚出来工作的小吴，每个月房租加上吃饭开销就占了工资的八成，只能挤出来几百块买保险，就按照这个思路配置，意外险保日常磕碰、高空坠落、交通意外这些常见风险，百万医疗险能覆盖大病住院超过免赔额部分的花费，一年算下来只花了不到六百元，日常大部分基础风险都能兜住，不用怕一场小意外小毛病掏空刚攒的积蓄。
每年预算在一千元到三千元之间的朋友，可以在基础保障之外，加上定期重疾险。28岁的小林，工作了几年攒了点积蓄，预算两千出头，配齐意外险、百万医疗险之后，还能安排一份保到七十岁的定期重疾险，万一确诊合同约定的重疾，能一次性拿到一笔赔款，这笔钱可以用来付自费药、弥补养病期间没收入的缺口，不用动自己准备买房的首付，也不用伸手向父母要钱，保障更扎实。
每年预算在三千元到五千元之间的朋友，如果是已经组建家庭的经济支柱，可以再加一份定期寿险。35岁的陈哥，身上背了房贷，还有两个孩子要养，每年预算四千多，配齐前面说的三类保障之后，花一千多块买了一份保到退休的定期寿险，保额覆盖剩下的房贷和孩子未来十年的教育费用，就算出事，也能把家庭的债务和孩子的养育责任兜住，不会让家人因为自己出事陷入经济困境。
每年预算在五千元到一万元之间的朋友，可以把定期重疾险换成保障终身的重疾险，再调整一下各项保额。比如原来定期重疾险保额买了三十万，换成终身之后，可以把保额提到五十万，现在医疗费用越来越高，更高的保额能应对更大的风险，就算年纪大了得了重疾，也能有钱用好药，不用因为钱纠结治疗方案。
每年预算超过一万元的朋友，可以在配齐所有基础保障之后，搭配一份终身寿险做财富规划，如果你上有年迈父母，下有未成年子女，手里又有闲置资金，终身寿险不仅能给你终身的身故保障，还能帮你把财富平稳传递给家人，适合已经把基础保障做足，想做长期资产安排的朋友。
健康异常购保技巧
首先，不管你有什么健康异常，投保第一要做的就是如实健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。
去年32岁有结节病史的小周，投保的时候怕被拒保，偷偷没说自己之前查出异常的事儿，两年后确诊重疾申请理赔，保险公司核查病历的时候发现了投保前就存在的病史，直接拒绝了理赔，之前交的保费也只退回了现金价值，亏了不少。只要是投保前已经查出来的异常，问你什么就说什么，没问到的不用主动说，不用瞎多说，也绝对不能隐瞒。
其次，优先选带智能核保的投保渠道，智能核保不用留个人信息，几分钟就能出核保结果，就算被拒保也不会留下记录，不会影响你以后买其他保险。
像刚查出来甲状腺结节3级的小林，之前找线下代理人投保，直接被延期了，还留了记录，后来她选了带智能核保的线上渠道，按照页面提示一步步填写结节大小、分级、有没有手术病理结果，没一会儿就得到了除外承保的结论，不影响其他保障责任，很快就成功投保了。
如果智能核保没法给出确定结论，或者你的异常情况比较复杂，可以试试人工预核保，把你的检查报告、病历整理好，提前发给保险公司的核保人员，他们会先给你一个大致的核保意见，没问题再正式投保，这样能减少被拒保留记录的风险。
比如52岁有轻度糖尿病的陈叔，他既有血糖异常，还有轻度脂肪肝，智能核保没法匹配到完全符合的选项，他就把最近半年的血糖监测记录、肝功能报告整理好，提交给保险公司做人工预核保，核保人员给出加费承保的结论，陈叔觉得可以接受，再走正式投保流程就可以了。
另外，可以专门选对健康异常更友好的险种，有些险种的健康告知问卷本身就比较宽松，对常见的结节、高血脂、高血压都有专门的核保宽松政策，不用太担心直接被拒。
还有一些针对特定健康异常人群开放的投保渠道，只要你的异常情况在允许范围内，符合要求就能直接投保，哪怕是有常见慢性病人群也有机会买到合适的保障。
最后，如果你的身体异常比较多，多家投保对比核保结论是很实用的方法，不同保险公司的核保宽松程度不一样，同一种异常，这家拒保，那家可能给出加费或者除外承保的结论，多投几家，总能选到对自己最有利的核保结果，不用在一家保险公司一棵树上吊死。
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买险必看关键事项
第一个关键事项，一定要如实填写健康告知。别抱着侥幸心理隐瞒病史，我给你说个真实的例子，李哥之前体检查出肺结节，投保的时候怕被拒保，就没填这个情况，结果两年后查出肺癌申请理赔，保险公司核查的时候查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但耽误了治病用钱的关键时候，得不偿失。哪怕你只是查出小异常，比如结节、息肉、高血压，都按照要求如实说，现在很多产品支持智能核保，就算有小异常，也不一定会被拒保，大多是除外承保或者加费承保，总比最后理赔出问题好。
第二个关键事项，一定要看清楚赔付条件和免责条款。很多人选险只看宣传说能保什么，从来不看哪些不能赔，这很容易踩坑。比如常见的意外险，很多人觉得只要是意外受伤都能赔，但实际上，要是因为跳伞、攀岩这类高风险运动受伤，大部分意外险都是不赔的，这些内容都写在免责条款里。再比如医疗险，有的医疗险要求必须在二级及以上公立医院的普通部治疗才能赔，如果你去了私立医院，那这笔钱就报不了，这些细节不提前看清楚，真出事了只能自己吃亏。
第三个关键事项，弄清楚缴费和保障期限的区别。别听别人说什么就盲目选，比如有的销售人员说选长期缴费压力小，你得结合自己的情况来。如果你买的是重疾险，年纪轻、收入稳定，选长期缴费分摊下来每个月压力确实小，还能触发保费豁免，要是中途得了约定的大病，后面的保费不用交还能继续享受保障。但如果你年纪已经不小，预算也足够，也可以考虑缩短缴费期限，少交点总利息。另外保障期限也得选对，别盲目追求终身，比如刚工作的年轻人预算有限，选保到70岁的定期重疾，先把足够的保额做足，比买终身重疾但保额不够管用多了。
第四个关键事项，保额要选够，别盲目追求多买几份。很多人觉得买多份保险就能多赔钱，实际上要看险种来，比如医疗险是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，买多份也不能重复报销，买一份够保额就行。但像重疾险、寿险这类给付型的险种，买多份是可以叠加赔付的，这时候就得把保额做足。比如拿重疾险来说，患病后至少三五年没法正常工作，还要算上营养费、护理费，保额至少要覆盖你三到五年的收入，要是保额只买了几万，真得病了根本不够用，起不到保险该起的作用。
第五个关键事项，买完之后一定要做好保单整理，别买完就把保单扔一边不管了。之前有个阿姨，十年前买了一份保险，搬家的时候把保单弄丢了，自己也忘了在哪买的，后来出事要理赔，找了好久才查到保单信息，耽误了不少时间。你可以把电子保单存在手机云端或者硬盘里，纸质保单放在一个固定的地方，还要告诉家里人保单放在哪，万一自己出事，家里人也能及时去申请理赔。另外每年可以抽十几分钟整理一次保单，看看自己的保障有没有缺口，要是收入变高了，或者家里多了新成员，可以及时加保调整，让保障一直贴合自己的需求。
结语
对啦，咱们开头说的怎么查医疗保险一共交了多少年，我直接给你说方法哦：你可以打开手机里的社保官方APP，登录自己的账号后，找到医保查询板块，点进去就能看到累计缴费年限；也可以带上身份证去线下社保经办大厅，找工作人员帮你查询打印，或者用大厅的自助查询机自己操作；还可以拨打社保官方咨询电话，按照语音提示操作或者转人工，就能查到自己一共交了多少年。说完查询方法再总结下，大家买保险就跟着自己的年龄、预算、身体情况选，先把基础保障配齐，不用盲目追贵的，适合自己的就能给自己和家人稳稳的保障啦。
