引言
家里有85岁以上长辈的朋友们，是不是总在发愁长辈的医疗保险该怎么选？是不是翻了好多攻略还是摸不着头绪？别担心，这篇内容就帮你把问题捋清楚，给出实用靠谱的参考。
一. 可选险种大盘点
第一种能选的是普惠型医疗险，这是多数85岁以上老人能轻松上车的险种。我给你说个真实例子，家住山东的陈爷爷今年88岁，之前子女想给他买医疗险，问了好多普通险种都因为年龄被卡下来，后来找到了普惠型医疗险，直接就能投，不用复杂的年龄审核，每年只需要花几百块，平时门诊拿药、住院产生的合理费用，都能按约定比例报一部分。陈爷爷去年冬天因为支气管炎住了一周院，总花费八千多，最后报了三千多，一下子减轻了不少负担。
第二种是特定疾病医疗险，专门针对几种高发的老年人疾病做保障，对年龄的限制放得比较宽，85岁以上大多还能投保。这种险种不像普通医疗险覆盖那么多疾病，只盯准老年人容易得的几种，保费比普惠型医疗险稍高一点，但保障针对性强。比如90岁的刘奶奶，子女怕她出现心脑血管方面的问题，就给她买了这种特定疾病医疗险，去年刘奶奶突发心梗送医治疗，符合合同约定的保障范围，拿到了约定的赔付金，刚好用来支付手术和术后康复的费用，不用动老人自己的养老积蓄。
第三种是防癌医疗险，专门保癌症相关的治疗费用，很多产品的投保年龄上限能到九十岁以上，85岁以上完全符合购买条件。现在老年人患癌症的概率不低，抗癌治疗的花费又比较高，这种医疗险刚好能补上这个缺口。举个例子，86岁的赵爷爷之前查出了早期肺癌，因为他之前就买了防癌医疗险，后续的化疗、靶向药费用都按比例报销了，子女不用为了凑治疗费到处借钱，整个治疗过程都平稳很多。
第四种是意外险附加的小额医疗保障，很多意外险对85岁以上老人开放投保，不少产品还附带了意外医疗责任，要是老人因为意外磕碰、摔倒受伤去治疗，这部分费用就能报。87岁的周奶奶在家洗澡不小心滑倒摔骨折了，打石膏、换药的花费差不多四千块，刚好她买的意外险带意外医疗，最后除去免赔额，剩下的合规花费几乎都报了，相当于没花多少钱就解决了问题。
不同的险种对应不同的保障方向，你可以先看看家里老人最需要哪方面的保障，比如要是老人平时身体还不错，就先选普惠型医疗险打底；要是担心得癌症，就加上防癌医疗险做补充，不用盲目乱买，挑符合需求的选就对了。
图片来源：unsplash
二. 健康状况对应方案
能日常出门遛弯、买菜，日常体检没有大问题，只是有点年纪带来的小衰老的85岁以上老人，你就选保障范围更宽一点的普惠型医疗险，这种险一般不卡健康告知，不会因为一点小毛病就不让你投，日常普通住院、门诊开药的花费都能按比例报，能帮家里省不少钱。
86岁的刘奶奶就是这种情况，她平时自己住，每天都去楼下公园跟老伙计打太极，每年去社区体检，除了年纪大了关节有点退行性变化，其他指标都正常，子女给她选了一款不设严格健康告知的普惠类医疗险，去年冬天刘奶奶得肺炎住院，前后花了近一万二，最后报销了四千多，自己只掏了七千多，子女都说这钱花得值，没白买。
如果老人本身有常年的慢性基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类，而且之前因为这些病住过院，那你一定要优先挑明确写了可以赔付既往症的险种，别光看保费便宜就随便买，很多没写既往症可赔的险种，之后真出事了会直接拒赔，白浪费保费。
就说88岁的陈爷爷吧，他患二十多年糖尿病，之前子女没注意，买了一款没说明可以赔既往症的产品，去年陈爷爷因为糖尿病足住院做手术，花了快三万，申请理赔的时候才发现条款里把既往症列在免责里，一分钱都没报，后来子女换了一款明确写了符合投保要求后既往症可按比例赔付的产品，今年春天陈爷爷去医院做术后复查加换药，前后花了五千多，直接按比例报了两千八，顺利拿到了理赔款。
如果老人已经长期卧床，或者半年内住过院，很多常规的普惠型医疗险也能投，你不用到处找小众产品碰运气，只需要提前把老人的病历情况整理清楚，投保的时候如实填写就行，别隐瞒病史，不然最后理赔会出问题，这类情况只要选对接受现有健康状况的产品，也能拿到对应的理赔，帮家里减轻负担。
三. 经济适配购买建议
先来说说预算有限的普通家庭，咱们就优先选普惠型医疗险就好。这种险种每年缴费不高，大多只要几百元，有的甚至更低，对于普通工薪家庭或者农村家庭来说，不会造成太大的经济压力，哪怕长期缴费也没负担。而且这类险种大多对年龄限制宽松，85岁以上完全符合投保要求，不需要复杂的健康告知，就算有常见的老年慢性病也能投保，性价比很不错，能给老人兜底基础的医疗费用报销，不用一住院就把家里的存款都掏空。我身边就有这样的例子，住在县城的刘大哥，夫妻俩都是超市理货员，每个月收入加起来不到五千，父亲今年86岁，之前父亲一次小住院就花了快两万，家里积蓄一下子少了一大块，后来听社区工作人员介绍，给父亲买了普惠型医疗险，一年缴费不到三百块，今年春天父亲因为支气管炎复发住院，一共花了一万八千多，医保报完之后，普惠型医疗险又报了四千多，相当于自己只掏了不到五千块，大大减轻了家里的压力，刘大哥说这三百块花的太值了，不然这笔开销还得从孩子的学费里挤。
如果是预算刚刚够用，只想给老人添点基础保障，除了普惠型医疗险，还可以加一份一年期的老年特定疾病医疗险。这种险种针对老年人高发的几种疾病做保障，每年缴费也只需要几百块，不会超出太多预算，一旦老人患上约定的疾病，就能按比例报销相关的治疗费用，比如靶向药、自费检查项目这类医保报不了的部分，都能覆盖一部分，刚好补上普惠型医疗险的保障缺口。
要是你家经济条件不错，预算比较充足，那可以在普惠型医疗险的基础上，搭配一份合适的老年医疗险。这样搭配下来，保障范围会更广，不光能覆盖住院的常规费用，针对一些自费药、进口耗材、特病门诊的费用也能按比例报销，老人治病的时候不用纠结要不要选效果更好但价格更高的治疗方案，能让老人得到更好的治疗，家人也不用因为选治疗方案留下遗憾。就像之前提到的王叔叔，他自己做小生意，每个月收入稳定，给88岁的老母亲投保的时候，先是买了普惠型医疗险做基础保障，又加了一份保障范围更广的医疗险，每年一共缴费不到两千块，对他来说完全没压力，去年老母亲查出需要做微创手术，用了进口的缝合耗材，一共花了六万多，医保报了两万多，两份保险加起来又报了三万出头，自己只花了不到一万，王叔叔说，母亲辛苦一辈子，年纪大了就得让她治得安心，这点钱花出去换老人舒服，太值得了。
还有一类情况，就是家里老人平时身体不错，很少去医院，只是担心万一有突发情况需要大额支出，预算不算高但也想多一层保障，那可以选择只保住院医疗的短险，这类险种价格更低，每年一百多到三百多不等，只针对住院产生的费用报销，刚好贴合这类需求，不会多花冤枉钱买用不上的保障。
最后提醒大家，不管预算多少，都别硬着头皮买超出自己能力范围的产品，一定要根据自己家的实际收入情况选，要是为了给老人买保障，把家里的生活费都挤出来，反而得不偿失，适合自己经济情况的，才是最合适的。
四. 投保避坑注意事项
第一，一定要逐句核对免责条款，别光听销售人员口头说“什么都能报”就直接签字。很多险种会把一些常见的老年护理项目、既往症引发的特定治疗排除在外，如果不提前看清楚，出事申请理赔的时候很容易碰壁。就拿86岁的赵奶奶来说，之前她孙女经熟人介绍买了一款医疗险，熟人说不管啥病都能赔，没让她们看条款，后来赵奶奶因为早年落下的关节炎住院手术，申请理赔才发现，条款里明确把投保前就有的骨关节旧疾排除在保障外，最终一分钱都没报成，孙女后悔没提前核对条款。后来重新选了一款明确标注可以赔付约定既往症的险种，这才顺利拿到了理赔款。
第二，一定要认准官方正规渠道投保，别随便点陌生链接、找没有资质的野代理投保。不少不法分子会抓住高龄老人投保难、家属着急给老人买保障的心理，伪造假的投保链接，收了保费之后根本没录入保险公司系统，出事之后连人都找不到。之前就有街坊，给89岁的姥爷找保障，在社交平台刷到一个说“高龄全保”的帖子，加了对方微信转了保费，填了信息就完事了，结果姥爷住院要理赔，联系保险公司说根本没有这笔投保记录，才知道自己被骗了，几千块保费打了水漂。所以不管找谁投保，都要去保险公司官方APP、官网，或者持正规资质的保险平台投保，投完之后自己去保险公司查一下投保记录，确认保单生效再放心。
第三，一定要如实填健康告知，别抱着“老人年纪大，保险公司不会查”的侥幸心态隐瞒病史。很多人觉得85岁以上老人体检报告毛病多，故意瞒几个小病没关系，其实保险公司理赔的时候都会调阅就医记录，只要查出来投保前就有相关病史，没如实告知，轻则拒赔，重则不退保费。比如88岁的刘爷爷，之前儿子给他投保的时候，知道刘爷爷有冠心病，怕过不了健康告知就隐瞒了这个情况，后来刘爷爷因为冠心病住院申请理赔，保险公司调出来投保前刘爷爷就住过院的记录，直接拒赔了，白交了好几年保费。其实现在很多适合高龄老人的医疗险，健康告知都很宽松，问到就答，没问到不用主动说，哪怕有慢性病，只要符合投保要求也能买，完全没必要隐瞒。
第四，一定要搞清楚赔付比例和免赔额，别光看“能报销”就下单。不同险种免赔额不一样，有的免赔额高，只有超过免赔额的部分才能报销，如果老人一年到头住院花费达不到免赔额，其实根本用不上。还有的险种，不同医院等级、不同治疗项目赔付比例不一样，比如社区医院报八成，三甲医院只报五成，这些细节都要看清楚。比如87岁的陈奶奶，孙女之前给她选了一款免赔额两万的医疗险，觉得只要买了就有保障，结果陈奶奶一次住院花了一万八，根本没到免赔额，一分钱都没报，后来换成了免赔额低的普惠型险种，下次住院花了一万三，扣除免赔额之后报了四千多，实实在在减轻了负担。
第五，一定要确认续保条件，别买到一年一保、来年可能无法续保的险种还不知情。大部分适合85岁以上老人的医疗险都是一年期的，但有的产品只要你投保了，就算来年产品停售，也还能续保；有的产品停售之后就不让你买了，如果老人当年身体出了问题，再换其他险种根本买不了，就失去保障了。所以投保的时候一定要看清楚条款里关于续保的说明，优先选续保条件宽松的，这样保障才能一直续上，不用担心中途断保。
结语
总的来说，给85岁以上长辈买医疗保险并不难，先对应长辈的身体状况，再跟着自家预算挑，选正规渠道投保，仔细看清条款要求，就能给长辈配上合适的保障，不用再为突发的治疗费用犯难啦。
