引言
大伙平时挑重疾险的时候，是不是都有这样的疑问：常见的这类重疾险到底是什么样的？真的只能报销一次吗？今天咱们就把这些疑问说清楚，给想买险的朋友理理思路。
一. 预算有限怎么选？年缴保费怎么算
就拿我身边朋友小王的例子说吧，今年刚工作3年，在二线城市做行政，每个月扣完社保到手也就八千，除去房租吃饭和给爸妈的补贴，每个月能剩下的钱也就两千多。他很早就想着买份重疾险保障自己，但是翻了好多内容，看着几十万的保额，担心每年交保费会花掉太多结余，一直不敢下手。
给大家第一个直接的建议：优先选保障型产品，先别碰带太多附加责任的产品。很多人会被各种附加责任吸引，比如什么身故返还、多次赔付、额外责任之类的，这些功能加进去，保费直接会涨不少。对于预算有限的朋友来说，先把核心的重疾保障做足，其他附加功能可以之后有钱了再加，先解决有没有的问题，再解决好不好的问题。小王一开始看的那款带身故返还的产品，50万保额每年要交八千多，他根本承担不起，后来换成纯保障的单次赔付产品，50万保额每年只需要四千多，压力一下子小了很多。
第二个建议：拉长缴费年限，选最长的缴费期就对了。很多朋友想着赶紧交完钱完事，或者觉得总交的钱少一点划算，就选10年、15年的短缴费期，其实对预算有限的朋友来说，最长的缴费期（一般是30年）才是最合适的。拉长缴费期之后，每年需要交的保费就会降下来，每个月分摊下来也就几百块，不会影响日常的生活开销。还是说小王的例子，他买那款纯保障产品的时候，如果选20年缴费，每年要交五千多，选30年缴费，每年就只需要四千出头，分摊到每个月才三百多，也就相当于少出去吃两顿火锅，完全没压力。
第三个建议：保额先做够基础额度，不用一开始就追求过高保额。很多朋友一开始就想要七八十万甚至更高的保额，那保费自然上去了。对于预算有限的朋友来说，先把保额做到覆盖3-5年的年收入加上治疗费用就够了，一般二三十万到五十万的基础保额就能应对大部分风险，等之后收入涨了，再额外加买其他的重疾险就可以，重疾险是可以买多份的，只要符合健康要求，理赔的时候都能正常赔付。小王原来想要70万保额，算下来保费还是超预算，后来先买了50万，刚好符合他的预算，之后等他升职涨工资了，再补个20万保额就行。
最后还有个小提醒，预算有限也不要为了省保费选太短的保障期限，可以先保到70岁，之后再补充终身的保障，比直接不买或者买很低保额要好得多。不要觉得保费贵就干脆不配置，真的遇上风险的时候，一点点保障也比没有强，按照这个方法选，大部分刚工作、收入不高的朋友，都能买到合适的产品，不会给自己添额外的经济负担。
二. 身体有点小毛病？健康告知要注意
不少人体检都会查出点小问题，比如结节、轻度脂肪肝、窦性心律不齐，不少朋友一看到这些结果，第一反应就是“我是不是买不了重疾险了？”或者“要不干脆不说，省得核保通不过”，我直接给你说，千万不能抱这种侥幸心理。
就拿之前接触过的老李来说，他两年前单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，当时他想买重疾险，怕说了被拒，就没填在健康告知里，交了两年保费，去年他查出甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录发现了这个结节，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好几万，老李后悔都来不及。
第一个建议，就是严格遵循“有问必答，不问不答”的原则。国内重疾险的健康告知都是询问式的，问了你什么，你就回答什么，没问到的内容，不用主动说。比如健康告知只问了“近两年是否住过院”，你十年前急性阑尾炎住过院，早就完全康复了，这个就不用主动提。
第二个建议，查出小毛病别直接放弃投保，不同的小毛病核保结果不一样。还是拿常见的甲状腺结节来说，如果是分级1-2级，边界清晰，很多产品都可以标准体承保；就算分级3级，也有不少产品可以除外承保，就是甲状腺相关的重疾不赔，其他部位的保障依然有效，总比没有保障强太多。再比如轻度脂肪肝，肝功能正常的话，基本都能标准体过，不用太担心。
第三个建议，投保前别乱做体检，也别乱去医院开诊断。如果你只是自己感觉有点不舒服，没去医院确诊过，那就先投保，等投保成功之后再去做检查。要是你先去医院做了检查，留下了异常记录，反而会给核保添麻烦。如果已经有异常记录了，可以把最近半年的复查报告准备好，显示指标稳定甚至恢复正常，核保通过的概率也会高很多。
最后再提醒一句，就算一家公司核保不通过，也不代表所有公司都买不了，不同公司核保宽松程度不一样，可以多试几家，总能找到适合你的保障。别因为一点小毛病就干脆不买保障，真等到出事了再后悔就晚了。
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三. 确诊就能拿钱？理赔流程快不快
先直接说观点，咱们常说的报销一次型重疾险，大部分符合条款约定的重疾，确实是确诊符合条件就能一次性拿钱，不是非要等治疗结束拿发票报销，这点和医疗险不一样。
给你说个真实的案例，我朋友刘姐，36岁，在一家互联网公司做运营，四年前买了一份报销一次型的重疾险，每年缴费四千多，保额四十万。去年单位组织体检，胸部CT查出了肺部结节，进一步做穿刺活检，结果出来是肺腺癌，还是早期。
刘姐拿到病理报告那天，就想起自己买的这份重疾险，赶紧联系了当时卖保险的经纪人，经纪人告诉她，把需要的材料整理好提交就行。需要的材料也不复杂，就是身份证、病理报告、检查报告单这些，刘姐当天就整理好了，线上上传给保险公司，前后花了不到半个小时。
提交材料之后，保险公司三天就完成了审核，确认刘姐的情况符合合同约定的重疾理赔条件，第五天就把四十万理赔款一次性打到了刘姐的银行卡里。那时候刘姐还没安排手术，拿到钱之后，直接就选了私立医院的专家手术，不用排队等床位，也不用因为凑手术费、营养费发愁，术后还请了专业的护工照顾，恢复得比很多同期病人都好。
给大家说两个实打实的建议，第一，买的时候要看清楚条款，不是所有重疾都是确诊即赔，有的重疾需要做完手术，或者达到约定的状态才能赔，买的时候一定要看清楚合同里的理赔条件，别听口头介绍。第二，理赔的时候别慌，只要你买的时候如实做了健康告知，确实符合合同约定，就大胆提交申请，现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，流程很快。第三，如果是只报销一次的重疾险，理赔款拿到、合同终止之后，就没有后续保障了，要是你担心之后再出问题，可以搭配一份百万医疗险，覆盖治疗的花费，这样保障更全。
四. 谁最需要这份保障？身份不同方案变
刚工作2年的25岁年轻人，收入还不算高，也没成家，建议先把保额做足，不用贪太多附加责任，选只报销一次的单次赔付重疾险就行，价格便宜，能覆盖治疗+养病期间的收入缺口就够。比如刚毕业在互联网公司加班的小吴，每个月扣完房租剩四千多，她选了最长30年缴费，每年只需要三千多块，就拿到了四十万保额，哪怕生病也不用担心爸妈帮她扛债务，完全够基础保障。
上有老下有小的35岁左右家庭经济支柱，优先选高保额的单次赔付产品，这个阶段你是全家收入的核心，一旦倒下，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，保额至少要覆盖3到5年家庭开支+房贷余额。邻居张哥就是这个情况，他是开网约车的，爱人全职在家带两个孩子，还有三十年房贷没还完，他就给自己配了七十万保额的单次赔付重疾险，每年缴费不到八千，缴费二十年，真出事一次拿到赔款，能把房贷还一部分，也能给孩子留够好几年学费，够撑起这个家过渡难关。
已经退休的50岁以上人群，如果之前没配置过重疾险，预算充足可以买，预算有限就不用硬凑高保额。这个年纪买重疾险价格会比年轻人高不少，如果身体还能通过健康告知，选单次赔付产品，不用追求太长缴费期，一次拿到赔款能帮子女减轻负担就行。比如我家邻居王阿姨，之前一直没买过保险，退休后体检出了不少小问题，后来找经纪人帮她核保，成功买到了三十万保额的单次赔付重疾险，每年缴费一万二，选了十年交，她说真出事不想花孩子存的买房钱，自己有赔款能自己扛。
已经有医保，还想补重疾保障的人群，买单次赔付重疾险刚好，医保只能报销治疗的住院医药费，得了重疾之后，起码要在家养两三年，这期间不能上班，收入断了，生活费、营养费、请护工的钱都没着落，单次赔付的赔款拿到手，直接能补这些缺口，不用跟医保一样凑发票报销，拿到钱怎么花都可以。
身体有小毛病，买多次赔付产品通不过核保的朋友，可以先买一份单次赔付的产品先把保障拿到手，很多带结节、增生的朋友，核保多次赔付产品可能直接被延期或者拒保，反而单次赔付产品核保更宽松，能正常承保或者加费承保，先有保障总比裸奔好，以后身体稳定了，再加保其他产品就行。
结语
现在大家对只赔付一次的重疾险应该清楚啦，它就是咱们常说的单次赔付重疾险，符合要求赔完一次合同就终止，和咱们问的“报销一次”对应上，不过这里要提一句，它不是报销型，是确诊符合约定直接一次性给赔付金，拿到钱你可以用来付医疗费、还房贷、贴补家用都没问题。不同情况挑法也不一样：刚工作手头不宽的年轻人选它，拉长缴费年限降保费，够用还没压力；身体带点小毛病的，记得老老实实做健康告知，别藏着掖着，反而能顺利承保；家庭经济支柱选它，可以把保额做足，应对大病风险够实在，真出事了一次性拿钱能帮家里扛过难关，想要基础重疾保障的朋友，选这类完全能满足需求。
