引言
跑长途货运的老哥，天天在路上飘着，你是不是也总担心哪天出点意外，医药费、误工费都得自己扛？想给自己上个靠谱保障，又不知道长途物流司机意外险到底是什么？今天咱们就来唠清楚这个事儿。
一. 保险本身有啥用
它保的是咱们跑长途的司机本人，不是咱们开的大货车。很多朋友跑货，先给车买了全险，转头就忘了给自己上个保障，其实咱们司机才是全家的顶梁柱，比车金贵多了。
上个月跟我一块在服务区歇脚的老陈，跑南方拉绿通，夜里过高速弯道的时候，对面来了个违规变道的小车，老陈为了躲车猛打方向，车撞了护栏，人也被甩到副驾，断了两根肋骨，住了小半个月院。车损走车险全报了，可老陈自己住院花的几万块，社保只报了一半不到。好在老陈之前给自己买了这份意外险，剩下的自费部分、出院回家养着的营养费，都从意外险走了理赔，没动给孩子攒的大学学费，也没让媳妇到处开口借钱。
它能报意外受伤后的医疗花费，跑长途磕了碰了、出点小刮小蹭，或者像老陈这样需要住院手术的，符合条款要求的花费都能按约定报，不用咱们自己硬扛医药费。
除了报医药费，不少产品还带误工津贴，跑一天货才有一天收入，真要是受伤躺床上养着，没发跑车就没收入，这份津贴就能帮咱们补点家用，够交孩子学费、够还房贷，不会因为咱们躺几天就把家里的资金链打乱。
如果遇到更严重的情况，这份保险也能给咱们家里留一笔钱，不会让咱们一家人的日子因为一场意外直接垮掉。
给咱们司机的建议就是，别只盯着给车上保险，一定要先给自己安排上这份保障，哪怕先买个基础款，也比裸跑强，毕竟咱们平平安安跑车，家里人才踏实，真出点事儿，也有保险帮咱们兜着底。
图片来源：unsplash
二. 不同家庭怎么选
要是你刚入行跑长途，年纪还轻，刚成家没两年，手头存款不算多，每月要还房贷车贷，还要给孩子攒奶粉钱，就选纯保障责任的基础款。这种只保意外身故伤残和意外医疗，没有花里胡哨的附加责任，一年保费只需要几百块，不会给你添负担，核心保障也落得稳。我认识的90后司机小周，刚结婚两年，孩子刚满一岁，每个月固定支出就占了收入一半，他就选了这种基础款，每年花四百多，意外医疗有几万额度，意外伤残身故也有够家用的保额，压力小，保障也不缺。
要是你已经跑了五六年长途，手里有了一定积蓄，家里老人孩子都靠你一个人收入支撑，建议你加一点钱，加上住院津贴和长途营运专属的额外责任。跑长途难免因为小磕碰住几天院，住院津贴按天给补贴，刚好补上你不能跑车那几天的误工损失，相当于给收入上个双保险。比如跑长途的老司机老王，是家里唯一的收入来源，上有七十多的父母要养，下有读高中的孩子要交学费，他就在基础责任上加了住院津贴，每年多花两百多，要是住院每天能拿一百多补贴，刚好够覆盖家里每天的固定开销，就算停跑也不慌。
要是你年纪大了，孩子已经工作自立，没什么养家压力，只是自己还想跑两趟长途赚点零花钱，那可以根据自己的健康状况调整。要是你身体硬朗，没有什么基础病，选和基础款差不多的就行，预算宽松点也可以加个意外门诊的责任，平时跑长途风吹雨淋得个小磕碰，看门诊的钱也能报。要是你本身有一些常见的基础病，不用怕，大部分这类意外险不查健康告知，只要你正常持有营运资质，就能正常买，不用因为健康问题卡壳，选保额符合你需求的基础款就行，不用多花冤枉钱加没用的责任。
要是你和家里人一起跑长途，夫妻两个搭班跑线，那就可以两个人都买，预算够的话每人都按自己的需求配，预算紧张的话，优先给负责开车的主司机买足保额，副驾可以先配基础款，等后续收入宽松了再加保额。我接触过一对夫妻卡友，两口子常年一起跑南方到北方的干线，一开始手头紧，先给开车的丈夫买了足额的基础加津贴款，妻子买了基础款，每年一共花不到一千块，等后来跑熟了货源稳定了，再给妻子也加上了津贴责任，一步步来也不费劲。
要是你已经买了车身的货运险，别觉得就不用买这个了，货运险保的是拉的货，不是保开车的你，这个意外险是保你自己的人身，别搞混了。不管你家里是什么情况，都记住一句话，保额优先于所有附加责任，先把意外身故伤残的保额做够，至少要覆盖你家里三到五年的开支，再根据余钱加其他责任，别反过来买了一堆没用的附加责任，核心保额却没买够，真出事起不到作用。
三. 哪些情况不赔付
如果长途物流司机违反道路交通安全相关法规，出现无证驾驶或者驾驶证过期未换、准驾车型不符这些情况，发生意外后保险公司是不赔付的。我身边就有这样一个例子，张师傅给个体老板跑长途，平时开车技术还行，就是大意，自己的B本驾驶证过期三个月忘了去换证，刚好在送货经过一个村镇路口的时候，避让横穿马路的非机动车猛打方向撞到了路边护栏，自己肋骨骨折花了不少钱。后来申请理赔的时候，保险公司查出来驾驶证过期，直接给出了拒赔通知书。张师傅一开始觉得委屈，明明自己买了意外险怎么不赔呢，其实就是因为这种情况下属于条款里明确约定的责任免除情形，要知道无证驾驶本身就是违法行为，保险公司肯定不会为违法行为买单，所以跑长途的老铁们一定要记好，开车出门前先检查一下自己的驾驶证有效期，到期了赶紧去换，千万别抱着侥幸心理上路，不然真出了事，买了保险也没用。
如果司机是酒驾、毒驾或者服用了国家管制的精神类药品后开车，发生意外也是不赔付的。跑长途司机有时候难免遇到应酬，或者犯困了想找点刺激的提提神，结果不小心踩了红线。赵师傅就是这样，前几年跑南方送货，货主热情好客，晚上留他吃饭，架不住劝喝了两杯白酒，赵师傅觉得自己酒量好，晚上路上车也少，接着开没问题，结果凌晨的时候犯困反应慢，追尾了前面的大货车，自己也受了重伤住院。本来想着自己买了意外险能报一部分医药费，结果保险公司上门调查的时候，医院的血液检测报告清清楚楚显示酒精含量超标，属于酒驾，直接拒赔。所以咱们开车出门，千万记住滴酒不沾，哪怕是一口也别碰，别拿自己的命和钱包开玩笑，真出了事，保险也帮不了你。
如果是因为司机本身故意行为导致的意外，也是不赔付的。比如有的司机为了骗取保险金故意制造事故，这种不仅不赔，还要承担对应的法律责任。哪怕不是故意骗保，有的司机明知道车辆有安全隐患还强行上路，比如刹车已经失灵还凑合着开，轮胎裂纹了舍不得换，结果爆胎或者刹车停不住出了意外，这种情况保险公司也是不会赔的。王师傅开了十多年车，车有点小毛病总说凑活跑一趟回来再修，结果刹车皮磨完了没换，下坡的时候刹不住车冲下了护坡，人虽然没事但车和人都受了损伤，申请理赔的时候，保险公司勘查现场发现刹车系统早就存在严重问题，属于司机明知有风险还故意驾驶，最终也是拒赔处理。所以咱们开车，平时一定要做好车辆保养，该修修该换换，别心疼那点小钱，真出了大事，赔的更多不说，保险还不赔，亏到姥姥家。
如果司机在运输违禁物品或者违规运输超限货物的时候发生意外，也是不赔付的。有的司机为了多赚点运费，接了违规的活，比如运输未经许可的易燃易爆物品，或者超高超重超限，这些本身就是违规行为，一旦在运输过程中因为货物本身的问题发生意外，保险公司是不会承担责任的。李师傅去年接了一单私活，货主说给双倍运费，让他拉一批没有运输许可的易燃易爆化工原料，结果路上天气热，原料发热发生了爆炸，李师傅被炸伤，车也毁了，申请理赔的时候，保险公司查到运输的货物属于违禁违规，直接拒赔。所以咱们找活干，一定要擦亮眼睛，违规的活千万别接，哪怕钱再多也不能动心，不然出事了没人给你兜底。
最后还有一种情况，就是司机没有如实告知自己的身体状况，投保的时候隐瞒了自己不适合开车的疾病，比如严重的心脏病、癫痫这些，开车途中因为疾病发作引发意外，这种情况保险公司也是不赔付的。刘师傅自己有家族性的心脏病，投保的时候怕保险公司拒保就没说，结果跑高速的时候心脏病突然发作，撞到了中央护栏，人虽然抢救过来了，但申请理赔的时候，保险公司查到他之前就有心脏病史，投保时隐瞒了，直接拒赔。所以咱们投保的时候，一定要如实填写健康告知，别隐瞒，不然花了钱还买了个没用的保险，真出事了一分钱都拿不到。总结一下，想要理赔顺利，首先自己要守规矩，该做的做好，该说的说清楚，别给自己找麻烦。
四. 购买流程快不快
我直接说，现在买这款保险，全程不用跑线下门店，手机打开正规保险销售平台就能操作，快得很，不会耽误你装货卸货的时间。
我之前认识一个开长途的老周，那天他刚装完货在服务区休息，想起自己之前的意外险刚好到期，想着反正还有二十分钟才出发，就掏出手机试着买，没到十分钟就搞定了，一点没耽误原定的发车时间。你别担心操作复杂，平台上的流程都是给咱们普通人设计的，点进去找到对应险种，一步一步往下填就行，没什么绕弯子的步骤。
第一步要做的就是填个人信息，你只要准备好自己的身份证、行驶证、驾驶证就行，对着输入框填就行，不用自己手动输入全部内容，大部分平台都支持拍照识别，你对着证件拍一张，信息自动就填进去了，连打字都省了。填完信息之后，平台会自动核对你的资质，符合购买条件马上就能进入下一步，不会卡半天不动弹。
接下来就是选保障方案和缴费，你选好符合自己需求的方案之后，直接用手机支付就行，支持大部分常用的支付方式，付完款马上就能出电子保单，不用等快递寄纸质保单，电子保单存在手机里或者存到邮箱都可以，后续理赔的时候出示电子保单就行，和纸质保单具有一样的效力。如果你觉得存电子档不方便，也可以后续联系保险公司补打纸质保单，不会额外收费用。
要是你填到一半突然有货主要联系你装货，或者要动身出发了，直接退出就行，之前填的信息会自动帮你保存，等你下次有空点开接着填就行，不用从头再来一遍。如果你填完信息之后，突然改主意不想买了，只要还没确认投保，直接关掉页面就可以，不会强制扣你的钱。
就算你操作的时候碰到问题，直接点页面上的在线客服，客服会一步步给你说怎么操作，也可以直接打客服电话，不会让你摸不着头脑耗时间。对咱们跑长途的司机来说，时间本来就紧，不可能抽大半天去跑保险公司办手续，这种线上流程，刚好贴合咱们的生活节奏，抽空就能搞定，不用额外安排时间专门去买。
结语
说白了，咱们长途物流司机跑单谋生活，最怕路上出意外拖垮一家人，长途物流司机意外险，就是专门给咱们跑长途的人量身做的意外保障，核心就是盯着咱们开车路上的人身意外风险来兜着。选的时候别乱跟风，跟着自己手头的余钱和实际需求挑就行，记得一定要先把免责条款看明白，合法跑车才能稳稳拿到保障，别花冤枉钱买错了保障。
