引言
你是不是收拾好行李箱准备出境玩，翻来翻去才想起还没买保障，对着手机搜半天，还在犯愁到底在哪买合适？别着急，这篇内容刚好能帮你理清楚这些问题。
出境前怎么挑保障方案
先看你去的目的地，对应调整医疗额度。比如去医疗收费偏高的地区，就要把医疗额度选得高一些，要是去消费水平普通的地区，也不用盲目选过高额度，避免浪费保费。
接下来一定要核对保障范围，别漏了自己需要的内容。拿我朋友阿凯的经历来说，他上次跟朋友去境外玩，计划要去体验潜水、山地骑行这类户外项目，一开始随便选了个方案，结果里面根本不保障这类非普通休闲项目，后来他临时调整了方案，补上了对应的保障。没过两天他骑山地车不小心摔了，膝盖缝了好几针，当地处理伤口加开药花了大几千，最后顺利走了理赔，要是当初没补上这块，就得自己掏这笔钱了。所以你出发前先想清楚自己要去玩什么，有没有安排特色项目，一定要把对应的内容加到保障里。
然后看你的出行时长，选对应时长的保障就可以，不用多买也不能少买。比如你计划出行7天，就买覆盖从出发到回国全程的就行，不用贪图便宜买短一天，要是航班延误晚回来了，保障断了就出问题了，也不用多买个三五天，平白多花保费。
不同年龄和健康情况也要对应调整，年轻身体好的朋友，可以侧重意外、行李证件丢失这类保障，不用把太多预算放在高额医疗上；年纪稍大或者本身有一些常见慢性问题的朋友，一定要优先把医疗额度做足，还要看清楚条款里是否保障原有问题突发的情况，别等到出事了才发现不赔。之前张阿姨跟女儿去境外探亲，本身有慢性问题，一开始选的时候没注意条款，后来改选了覆盖原有问题突发的方案，去了之后突然身体不舒服，急诊费用都顺利理赔了，省了不少心。
最后别只盯着价格选，要看清楚免赔额设置。有些方案价格低，但是免赔额很高，真出事了达不到免赔额根本赔不了，等于白买。尽量选免赔额低或者没有免赔额的方案，小额支出也能理赔，更实用。
意外生病谁来赔钱给够
优先选包含医疗费用直付服务的产品。你不用自己先掏钱给医院，保险公司直接和医院结算费用，省去攒押金、凑汇款的麻烦，尤其适合在医疗费用偏高的地区出行，能大幅减轻出行途中的资金压力。
要看清楚免赔额设置。不少境外旅游险会设置不同档位的免赔额，同款产品零免赔的价格会稍高一点，免赔额越高价格越低。如果预算有限，出行时间又短，选几百元免赔的档位也够用，毕竟大概率用不上，真出险也只需要自己出一小部分。要是你本身身体素质一般，计划去偏远地区游玩，预算也充足，优先选零免赔的，报销的时候能多报不少。
去年我朋友阿凯去东南亚玩，吃到不新鲜的海鲜引发急性肠胃炎，上吐下泻差点脱水，送到当地私立医院治疗，全套治疗加拿药花了八千多，他选的就是带直付零免赔的产品，保险公司直接跟医院对接结账，他躺病床上输完液就直接走，一分钱都没掏，当时他身边只带了几千块现金备用，要是没这个服务，他就得给国内家人打钱换汇，折腾好半天，还得为垫钱犯愁。
还要确认保障范围，别漏看特殊责任。比如你去境外玩打算玩潜水、攀岩这类非高风险的休闲户外运动，一定要看清楚条款里有没有包含这类项目的意外医疗责任，不少基础款产品会把这类项目排除在外，真不小心受伤了，就没法赔钱。要是你本身有常见的慢性病，也要看条款里有没有包含慢性病急性发作的医疗保障，比如不少有高血压的长辈出门，万一血压突然升高需要就医，符合要求就能申请理赔。
申请理赔的时候，一定要保留好所有纸质材料。医院的诊断证明、收费票据、费用明细，都要整理收好，要是涉及意外受伤，还可以拍几张现场照片留证，回国之后直接在保险公司的官方线上渠道提交材料就可以申请赔付，一般只要材料齐全，十几天就能完成打款。
不同人群该如何做选择
刚毕业的年轻朋友，预算普遍不高，大多喜欢逛景点、玩户外项目，选的时候优先把意外保障做足，再加上基础的医疗额度就够。比如刚工作两年的小周，计划去东南亚背包游，预算扣完机票酒店，留给保险的钱不多，选了侧重意外损伤、交通额外保障的基础款，保费几百块，覆盖了徒步、浮潜这类常见的游玩项目，完全匹配他的出行需求，既没花冤枉钱，保障也踩在了点子上。
退休后闲下来去境外养老度假、短途旅行的中老年朋友，优先把医疗保障放在第一位。这个年龄段身体基础状况比年轻人弱，容易出现血压升高、关节不适或者突发肠胃问题，海外医疗费用不低，选的时候要看清有没有覆盖常见的老年慢性病急性发作保障，尽量选医疗额度高、包含紧急救援服务的产品。上个月张阿姨跟老伙伴去境外玩，本来就有高血压，到地方之后没休息好血压飙升，住了三天院，因为提前选了侧重老年医疗保障的方案，住院费用加上转运的开销都覆盖了，家里人也不用远程瞎着急，张阿姨调理完还接着把行程走完了。
带老人孩子一起出行的家庭用户，一定要给每个成员单独投保，别图省事选一份多人绑定的方案。单独投保每个人的责任清晰，理赔的时候不会出现互相牵扯的问题，而且可以根据每个家人的情况调整保障内容。比如王姐一家四口出行，孩子刚上小学，活泼好动容易磕碰，就给孩子加了意外门诊的额外额度；父母年纪大，就给父母提高了医疗保额，夫妻两人选常规保障就行，整体算下来保费也没有贵多少，每个人的需求都照顾到了，万一出事申请理赔也不用掰扯责任，流程顺畅很多。
备孕出行或者已经怀孕的孕期女性，选的时候一定要看清楚条款，确认是否覆盖孕期相关的突发意外医疗保障。有些普通方案会把孕期相关的责任除外，所以选之前一定要仔细核对，尽量选明确标注可以承保对应孕周、包含孕期突发不适诊疗保障的产品。之前有位怀孕四个月的林女士，跟家人去境外短途散心，不小心滑倒动了胎气，就近去医院做了检查保胎，因为买之前特意选了覆盖孕期责任的方案，检查和开药的费用都顺利理赔了，没给行程添太多麻烦。
本身有基础病的朋友，买之前一定要如实填写健康告知，别隐瞒病情，不然理赔的时候容易出问题。可以找支持包含常见基础病责任的产品，很多产品只要病情控制稳定，都可以正常承保，不用太担心买不到合适的。像有糖尿病的刘叔，控制得一直很稳定，如实告知之后顺利投保，出去游玩的时候脚部受伤发炎引发血糖波动，住院治疗的费用也正常理赔了，要是当初隐瞒病情，这笔钱就只能自己掏了。
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理赔流程究竟多麻烦
其实理赔流程并不麻烦，只要你提前记好几个关键节点，走下来顺顺利利，别自己吓自己。先来说第一个关键点，出事之后第一时间报案，别拖着。我身边有个朋友，去年去东南亚玩的时候滑倒扭伤了，当时觉得没大事，想着回国再说，结果隔了快一个月才想起报案，最后因为错过了约定的报案时间，理赔审核走了不少弯路，差点没拿到赔款。一般来说，多数产品要求你出事之后十天内报案，你记不住的话，买完保险就把报案入口存到手机桌面，设个提醒就行。
第二点，所有的材料都要留存好，别丢三落四。要是在境外看医生，所有的诊断书、收费票据、缴费明细都要收好，哪怕是一张小小的挂号单也别随便扔。要是你丢了行李或者遭遇了随身物品被盗，那第一时间去当地警方报案，拿到警方开具的报案回执，这个是你申请理赔必不可少的材料。就说我之前认识的一个阿姨，她去境外旅游的时候钱包被偷了，里面还有手机和银行卡，她当时光顾着难过，忘了报警，最后申请理赔的时候拿不出报案材料，只能自己承担这部分损失，特别可惜。
第三点，选对申请渠道，现在基本都能线上办理，不用跑线下网点。你在哪买的保险，就去哪提交材料，要是在保险公司官方平台买的，直接打开对应的APP或者小程序，找到理赔申请入口，按要求上传所有材料的照片就行，不用特意打印出来寄过去，省了不少时间和路费。我同事小周上个月刚办完理赔，他在境外吃海鲜过敏去挂了急诊，回国之后就在小程序上传了诊断书和票据，三天就走完了审核，全程没出过家门，特别方便。
第四点，不同的情况申请路径不一样，要分清楚。要是你走紧急医疗直付，那你出事之后直接打保险公司的24小时救援电话，保险公司会直接和境外医院对接费用，你不用自己垫钱，出院签字就能走，连后续理赔申请都不用你操作。要是你是自己先垫了钱，那才需要回国之后提交材料申请赔付，拿到材料之后一次性提交齐，别今天传一张明天补一张，那样会拉长审核的时间。
最后提醒你一点，赔款到账的时间要看你申请的理赔金额，金额小的三到五天就能到账，金额大的审核会仔细一点，时间也会稍长一些，只要你的材料真实有效，符合条款要求，肯定能顺利拿到赔款。你只要按这几步走，理赔一点都不麻烦，别听网上那些危言耸听的话，自己提前记好要点就行。
结语
说了这么多，在哪买旅游境外险其实很方便：国内正规保险公司官网、官方公众号，主流保险平台，还有靠谱旅行社都能买到。不同需求对应不同方案，按照咱们刚才说的要点挑就行，出行前买好，出发就能玩得踏实安心啦。
