引言
家里长辈年纪上来了，就怕得大病花一大笔钱，不少朋友都发愁该给家里老人挑哪款大病保险？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 先确认老人身体健康吗
咱们选保险第一步，就得先摸清楚老人的身体状况，别瞎买瞎等，最后赔不了白扔钱。
我给你说个真事儿，上周张阿姨找我吐槽，说她去年瞒着有糖尿病的老伴，自己偷偷在网上买了一份大病险，填健康告知的时候怕被拒，就把病史全藏了没说。今年老伴查出肺癌要住院，申请理赔的时候，保险公司一调既往体检记录，直接拒赔还不退保费，七八千块钱直接打了水漂，张阿姨心疼得好几天没睡好。
要是老人身体啥毛病没有，血压血糖血脂全正常，体检报告干干净净，那可选的范围宽得很，普通的大病保障产品基本都能买，直接挑保障全、价格合适的就行。
要是老人有小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，也别慌，不是完全买不了。你就找那种健康告知宽松的产品，不问某些小毛病的，或者支持智能核保的，填完身体情况立马能知道能不能买，能买的话按正常流程走就行。要是智能核保过不了，还可以试试人工核保，把最近的体检报告、就医记录整理好提交上去，等核保结果出来再说，别随便乱填隐瞒病史。
要是老人身体毛病比较多，常规大病险买不了，那也别死磕，换个方向选，就买那种不需要健康告知的，或者只问少数几个问题的大病相关保障，虽然保额可能不会太高，价格也会稍贵一点，但好歹能有一份保障，真要是出事，也能帮着分担一部分开销，总比啥都没有强。
还有一点要记住，买的时候千万别让业务员帮你隐瞒病史，也别自己抱着侥幸心理蒙混过关，保险公司核赔的时候都会查既往的就医记录，隐瞒不报九成九都会被拒赔，千万不要踩这个坑。
二. 重点留意医保外用药
咱们给老人选大病险，第一要盯紧的就是医保外用药保不保。你想啊，真要是得了大病，用到的好多进口药、新型靶向药，社保是不报的，这部分钱自己掏的话，分分钟就能把一个普通家庭的积蓄掏空。
去年小区里的张奶奶查出肺癌，医生建议用最新的进口靶向药，一个月就得小一万，而且得一直用。当时张奶奶的儿子孝顺，一开始想着咬咬牙自己扛，可吃了半年，前后花了快七万，把原本给孙子攒的大学学费都填进去了，家里日子一下子紧了起来。后来才知道，当初给张奶奶买的那份，只报社保范围内的费用，这些医保外的自费药一分都不赔。
如果你给老人选的大病险，能把医保外自费药包含进去，遇到这种情况就能帮上大忙。同小区的王阿姨，比张奶奶晚半年查出来同样的病，她女儿之前给她买的大病险包含了医保外用药，光这部分靶向药的钱，前后报了快十六万，家里没动存款，也没耽误孩子的开销，王阿姨吃药的时候也不用一直盯着价格算计，心态好了不少，恢复也比预期顺很多。
选的时候别偷懒，一定要翻合同里的保障责任部分，找清楚有没有写清楚覆盖医保目录外的药品费用。好多卖保险的会说“我们什么都保”，别听口头话，一定要看白纸黑字写进去的内容。有些便宜的产品会特意把医保外用药去掉，看起来省钱，真出事了没用，别踩这个坑。
如果你预算有限，哪怕把保额降一点，也要优先选包含医保外用药的方案。毕竟真遇到大病，这部分才是花钱的大头，把这部分保住，才是真的给老人、给家里托底。
三. 保费控制在收入占比
先给大家说个实实在在的例子。家住北京朝阳的张阿姨今年62岁，每个月退休金大概四千二，儿子刚生完二胎，平时还得帮着带娃，手里的积蓄大多给儿子凑了装修款，剩下也就几万块应急。前两年线下听了一场保险讲座，业务员说年纪大了就得买全保障，一通推荐下来，张阿姨不好意思拒绝，咬咬牙买了年交八千多的大病险。
这交了第一年还勉强，第二年张阿姨就犯难了，自己平时买菜买药都得花钱，孙子偶尔还要买个零食玩具，一下子拿出小八千，整整攒了大半年才凑够保费，那段时间连最喜欢的广场舞都不去了，就怕跟老姐妹出去聚餐花钱。后来张阿姨找我问能不能退，结果退只能退现金价值，刚交两年，退回来还不到交的三分之一，亏了好几千，心疼得吃不下饭。
给大家直接说结论：给老人买大病险，年交保费别超过老人年收入的两成，如果是子女出钱给父母买，也别超过家庭可支配年收入的一成。要是老人本身退休金不高，或者家庭本身积蓄不算多，就别硬撑着买高保费的产品，先把基础保障做足就行。
要是经济条件一般，老人年龄超过六十岁，可以选一年一交的短险，每年只需要几百块，就能有几十万的大病保额，不用一下子掏大几千，压力小很多。比如刚才说的张阿姨，后来退了原来的高保费保单，换成了一年三百多的短险，每年花这点钱，对生活一点影响都没有，还能享受到相应的大病保障，现在又开开心心去跳广场舞了。
要是经济条件不错，老人年龄也还不到五十，身体健康也符合投保要求，可以选长期缴费的方式，比如交二三十年，这样每年分摊下来的保费就会低很多，不会给当下的生活造成压力。哪怕老人自己交，或者子女帮忙交，每个月匀出来几百块，也不会影响日常开销，还能拿到足够的保额，遇到大病的时候能帮着扛风险，这才是买保险该有的样子。
千万别想着一口气买齐所有保障，超出自己能力范围买保险，最后交不起保费只能退保，既亏了钱，又没了保障，完全违背了买保险的初衷。咱们买保险是为了添保障，不是给自己添包袱，把保费控制在能轻松承受的范围里，才能一直拥有保障，真出事的时候才能帮得上忙。
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四. 注意合同里的等待期
咱们先拿真实案例说事儿，去年小区的赵阿姨刚过六十，闺女孝顺，想着赶紧给妈妈添份大病保障，周五晚上匆匆下单填了资料，周末带着阿姨去做全身体检，周一报告出来，查出肺部长了肿物，需要住院开刀做病理，预估下来手术加靶向药要十几万。
闺女赶紧翻出刚买的保单申请理赔，结果保险公司说，这份保单的等待期是九十天，现在买完才三天，还在等待期里，没法赔付，最后只能自己掏了所有钱。赵阿姨闺女后悔得不行，说早知道就先做体检，或者等过完等待期再去检查，也不至于白花这么多钱。
给大家说直白点，买完大病保险，不是今天签字明天出事就能赔，都得等合同约定的这段时间过了，才会赔大病相关的费用，这就是等待期。你可别小看这个时间，不同保单的等待期长短不一样，差几十天，可能结果就完全不一样。
给大家提个明确建议，挑保单的时候，同等条件下，尽量选等待期短的。要是已经确定要买了，在等待期没走完的时候，别去做针对性的全身体检，也别因为身上有小不舒服就去医院做详细检查，万一查出点问题，刚好撞在等待期里，真的拿不到赔偿。
还有一点要提醒，要是老人之前就有小毛病，买保险的时候已经如实说了，保险公司也正常承保了，那等待期里旧毛病出问题，也别慌，不少保单不会直接拒赔，只会按照合同约定处理，具体怎么赔，一定要提前看清楚合同里写的规则，别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。另外，如果是意外导致的大病或者医疗花费，大多不受等待期限制，这点你也可以在看合同的时候留个心。
五. 考察公司理赔快不快
咱们给老人买大病保险，最终就是图出事的时候能快速拿到钱治病，要是拖个十天半个月甚至更久，老人等着钱手术，这边理赔迟迟下不来，那买这份保险的意义就少了大半。
我给你说个身边真实的例子，去年楼底下刘爷爷查出来大病需要尽快做手术，开刀加后续治疗得小几十万，刘爷爷退休多年，大半积蓄都给孩子买房帮衬了，一下子拿不出这么多，他儿子本来都在找亲戚朋友拆借了。
还好之前刘爷爷的女儿给他买对了保险，当天早上接到电话报案之后，保险公司当天下午就派专员上门对接了，帮着整理病历、开各种证明，一共提交上去资料之后，三天赔款就打到卡上了，刚好赶上交手术费，一点没耽误治疗。现在刘爷爷术后恢复得很不错，每天早上还能跟着大伙一起打太极呢，刘爷爷总说，要是那次赔款晚个几天，他说不定就得遭大罪，这钱及时到位，不仅救了急，还给家人少添了好多麻烦。
那咱们普通人怎么提前考察呢？其实很简单，你可以问问身边已经买过同类型保险的亲戚朋友，问问他们实际理赔的时候，从报案到拿到钱用了多久，有没有故意卡着资料挑刺，有没有拖着不往下走流程。也可以搜一搜公开的理赔服务报告，看看各家机构公布的平均理赔时效，不用看那些花里胡哨的宣传，就看实实在在的平均到账时间就行。
选的时候优先挑理赔流程简单、时效公开透明的机构，别只看代理人说什么好听的，一定要落实到实际的理赔速度上。毕竟老人年纪大了，真出点状况，都是等钱用的急事，赔款早一天到，就能早一天用上，老人少遭罪，咱们家人也不用到处急着凑钱，这份踏实，就是买大病保险最实在的用处。
结语
咱们总结一下呀：如果老人身体还符合健康告知、预算足够，可以挑选含自费药保障、等待期合理、理赔口碑不错的大病相关保险；如果老人健康状况有异常、预算有限，也别硬撸贵的产品，可以优先选健康告知宽松的产品先把基础保障配上，记住别占太多家庭开支，先保上比盲目追求全保障靠谱。选对合适的，就能给老人多托一层保障，遇到花钱的大病也能稳一些~
