引言
出门计划旅行收拾行李的时候，你有没有过疑惑——要出门跑老远，这份全球旅游意外险到底是啥东西，咱们到底有没有必要花钱买一份呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚，给你实实在在的参考。
一. 这保险保啥真得看清楚
去年60岁的王阿姨跟老姐妹跟团出境旅行，出发前女儿给她买了这份旅游意外险，结果刚到当地逛景点，下台阶踩空摔了，左腿脚踝骨折，当地医院要马上做复位固定，还得安排临时住院观察。王阿姨慌了，想起保单上的救援电话，打过去之后，保险公司直接跟医院对接垫付了医疗费用，不用王阿姨女儿远程打钱过来，最后出院后续转运回国的交通安排，也都是保险公司帮忙协调的，没让家里人多跑一步，最后花的几万块治疗费，全都按条款赔了，自己只掏了一点点基础费用。
你别看着是全球出行的保险，不是所有你去的地方都能保，买之前一定要翻条款看覆盖区域，比如你计划去某一个地区，得确认这个地区在保障范围内，别买完了才发现不在，真出事一点用都没有。我身边有朋友就踩过这个坑，之前计划去边境附近的小众目的地，图便宜随便拍了一份，没看覆盖范围，真摔了之后才发现那个地方不在保障里，最后只能自己掏钱，花了小一万，亏得不行。
它不是所有情况都赔，免责条款一定要逐行看。比如你要是去参加潜水、滑翔伞这类高风险活动，很多基础款是不赔的，如果你行程里安排了这类项目，一定要选包含高风险运动责任的产品。之前有个小伙子去海边玩，报名了岸潜，下水之后脚被珊瑚划伤缝了十几针，翻保单才发现买的基础款把潜水列在免责里，最后所有费用都得自己出，玩得好好的一趟旅行，平白添了堵。
除了治伤的钱，很多产品还包含紧急转运、行李丢失、行程取消这类额外责任，你可以根据自己的需求挑。比如你是坐飞机长途出行，就可以挑包含航延、行李丢失责任的，要是航班延误超过约定时间，还能给你补一笔补偿金，行李丢了也能按规定赔，不至于让你额外再花一笔钱买生活用品。如果你是提前大半年订了高价机票酒店，还可以看看有没有包含行程取消变更责任的，真要是出发前你突然生病走不了，能帮你挽回一部分定金损失。
买的时候一定要看医疗保额，去医疗费用比较高的地区，尽量选额度充足一点的，别为了省几十块钱买低保额的，真出事不够赔，反而亏大了。比如去欧美一些地区，随便看个急诊加上简单处理，可能就要几万块，保额不够的话，超出部分都得你自己掏，得不偿失。根据你去的地方消费水平选保额，把钱花在最需要的地方，才是真的划算。
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二. 谁该买哪种适合自家情况
刚毕业想攒钱又爱攒假期穷游的年轻人，直接选基础保障款就够了。很多年轻人出门都是挑小众景点、背包徒步，预算本来就不宽裕，花太多钱买保险反而成了出行负担。这类基础款价格不高，能覆盖常见的意外摔伤、交通意外，还有基础的境外医疗和紧急送医，够满足日常出行需求，只要记得提前确认你去的目的地在保障范围内就行。去年我认识的一个小姑娘，大二攒了半年钱去边境城市玩，过马路被电动车蹭倒摔破了膝盖，缝针花了快两千，买的一百多块的基础款，最后全额报了下来，对本来就不宽的预算来说，帮了大忙。
带老人出门玩的家庭，别贪便宜选太便宜的基础款，一定要把医疗保障额度拉高，多关注高龄投保相关的要求。很多老人本身就有一些日常的小毛病，出门换环境容易出状况，而且境外或者偏远地区的医疗费用并不低，一旦出事，低额度的保障根本兜不住。之前有一家三代去海边玩，爷爷本来有慢性病，出门玩的时候吃海鲜引发急性肠胃炎送急诊，加上检查费花了近八千，家里之前特意选了医疗额度够的产品，最后顺利理赔，没给出行计划添太多麻烦。买的时候提前看清楚，很多产品对七十岁以上老人也能承保，不用怕买不上，只要选的时候把医疗责任放在第一位就行。
带小朋友出门亲子游的家庭，重点要加上意外医疗和走失相关的协助责任，选对应保障内容的就行。小朋友好奇心重，跑跳打闹容易磕伤碰伤，还可能在人多的景点走散，除了基础的意外保障，能有走失协寻相关的服务，会省心很多。之前闺蜜带五岁儿子去迪士尼，小朋友追卡通人物跑的时候摔了，下巴磕破缝了四针，一共花了一千八百多，买保险的时候特意选了包含孩子意外医疗的，当天提交材料三天就到账了。而且很多带孩子出行的产品都有额外的协助服务，真遇到紧急情况能帮着找，比自己瞎转要强太多。
经常出差跑境外的职场人，不用每次出行买单次的，直接买一年期的保障更划算。很多职场人一年要跑五六次出差，每次单独买不仅麻烦，加起来的总保费比一年期的还贵，一年期的保障覆盖全年出行，不管去哪都能享受到保障，不用每次出发前都费心找产品。我同事就是做跨境商务的，一年至少飞八次，之前次次买单次，后来换成一年期，不仅省了小几百块，还省了每次做攻略挑产品的时间，上次他在境外不小心肠胃炎住院，直接走流程就理赔了，特别方便。
去高风险地区游玩，或者要玩潜水、攀岩这类项目的朋友，一定要特意确认产品包含你要玩的项目，别买了普通款就直接出门。很多普通旅游意外险会把高风险运动列入免责，真出事玩这类项目出了意外，是不赔的。之前有个小伙子去海岛玩自由潜，脚抽筋呛水受伤，他买的时候没注意看免责，普通款不承保高风险运动，最后只能自己付医药费，白花了买保险的钱。所以只要你出门要玩非普通观光的项目，一定要提前翻条款，把包含对应项目责任的产品选上，多花一点钱买对应责任，换个安心特别值。
三. 价格高低跟保障成正比吗
价格高低不一定和保障成正比，很多时候贵的产品不一定更适合你。上个月朋友小李去云南旅行，为了求安心买了最贵的一份，结果翻条款的时候发现，他打算去体验漂流，而这份最贵的产品偏偏把高风险运动给除外了，最后不得不重新补买了一份包含高风险运动保障的，价格反而便宜一半。这件事告诉我们，买对需求比买贵价格更重要。
价格便宜的产品也不是一定不好，关键得看你买它用在哪。比如你只是周末去周边城市爬个山，两三天行程，那买一份几十块的基础保障就够了，完全没必要花几百块买一个覆盖一个月的高端保障，多花的钱其实买了一堆你用不上的责任，完全是浪费。如果你是去境外偏远地区徒步半个月，那只买几十块的基础款肯定不行，得把医疗保障额度提上去，还得加上紧急救援、转运回国这些责任，这个时候多花点钱换足保障就很有必要。
不同出行时长价格差很大，别买多天数。很多人规划行程的时候留了缓冲时间，就多买了两三天，其实完全没必要，多买一天就多收一天的钱，你要是提前回来了，多花的钱也不会退。正确的做法是按照你实际出行的天数买，要是不确定行程，就选可以灵活调整生效时间的产品，这样不会多花冤枉钱。就拿上个月王阿姨跟团去新疆玩，原本计划10天行程，她怕赶不上回来就买了12天，结果行程提前一天结束，多花了五十多块钱，啥保障也没多享到，挺可惜的。
要特别注意价格便宜的产品，很多都会在免责条款里藏限制。比如有些低价产品看着医疗额度很高，其实把高原反应、急性病猝死这些常见旅行风险都除外了，真出事了根本赔不了。买的时候别只盯着价格看，翻个三五条免责条款看看，是不是把你要去做的项目都包含进去，有没有把你担心的风险给除外。比如你要去潜水，就得找包含潜水责任的，不能只看价格低就下单，不然出了问题哭都来不及。
最后给你个具体的选价格的方法：先把你这次旅行要做的事列出来，比如要不要去爬山、要不要参加水上项目、去不去高海拔地区，然后找两三份符合你需求的产品，再比价格。同样保障内容里挑价格低的，不是同样价格里挑保障多的，因为很多多出来的保障你根本用不上。比如说你只是去大城市商务出差，住星级酒店，那些什么荒野救援、登山保障对你来说就没用，没必要为这些没用的责任多花钱。这样选下来，你花的每一分钱都在你需要的保障上，既不会吃亏，也能买到合适的保障。
四. 万一出事理赔流程别卡壳
先把保单信息存好，不管是电子还是纸质保单，电子保单直接存到手机相册和云端网盘里，纸质保单复印一份放随身行李，再给家里留一份。之前有朋友出国旅游，手机被偷，连保单号都记不住，折腾了快一周才联系上保险公司报上案，耽误了理赔进度。其实只需要多存两个地方，三五分钟就能搞定，完全能避免这种麻烦。
出了意外第一时间打保险公司的官方报案电话，别等回国再提。很多人觉得小事忍忍回去再说，结果错过了规定的报案时间，最后理赔被卡住。之前老李在境外摔了骨折，当时想着反正要回国治疗，就没报案，回去之后找保险公司，因为没有第一时间登记意外情况，核对花了快一个月，比按时报案的人多等了二十多天才拿到赔款。只要是符合保障范围的意外，越早报案越方便核对信息，理赔流程走得也越快。
所有的单据都要留好原件，别随便乱扔。医院的诊断证明、收费发票、处方单，要是涉及交通意外或者第三方责任，还要留好警方开具的记录。之前小吴出去旅游崴了脚，看完医生把发票随手塞在口袋里，回国洗衣服的时候没掏出来，洗成了纸浆，没办法提供原件，最后只能按比例赔，少拿了小一千块。要是真的不小心弄丢了，赶紧去医院补开加盖公章的证明，别自己瞒着不说，提前跟保险公司说明情况，按要求补材料就不会卡流程。
按要求提交材料的时候，核对清楚信息再发。很多人图快，随便拍了照片就上传，拍得模糊不清，关键信息看不到，保险公司打回来重提，又耽误好几天。线上提交理赔材料的时候，保证每个字都拍清楚，年份日期、医院公章都要完整露出来，要是邮寄纸质材料，选靠谱的快递，留好快递单号，避免材料寄丢。
拿到理赔款之后，也核对一下赔款金额和保障条款对不对得上。要是有不清楚的地方，直接问保险公司的理赔专员，别不好意思。其实只要提前做好准备，按步骤走，大部分理赔都能顺利拿到，不需要额外折腾，毕竟买这个保险就是为了出事的时候能有依靠，提前摸清楚流程，真遇上事也能不慌。
结语
看到这里你肯定能得到答案了：去境外旅游，这份全球旅游意外险就是给你出行兜底的保障，确实很有必要。不管你是学生党穷游、带娃家庭出游，还是退休老人出国玩，只要挑对应了符合自己需求的产品，花不多的钱就能换一趟安心行程，别抱着侥幸心理跳过这一步哦。
