引言
出门在外玩，难免会遇上点小磕小碰，要是提前买了旅游短期意外险，你是不是还在疑惑，这笔钱到底怎么才能报下来？别着急，这篇文章就给你把问题说清楚。
一. 根据行程选保额高低
普通城市周边逛吃游，选基础保额就够用。平时就是逛公园、吃美食、打卡网红店，发生意外大多是磕碰崴脚，花不了多少钱，选基础保额就行，不用花多余的钱，预算够的话稍微提一点也可以，完全看你自己的出行习惯。
城郊自驾或者短途露营，保额可以适当往高提一点。自驾路上难免遇到小刮小蹭，露营也可能会被树枝划伤、不小心摔跟头，一旦需要拍片缝针，费用会比市区普通磕碰高一些，选比基础款高一点的保额更稳妥。之前有个网友周末自驾去近郊摘果子，转弯的时候撞到路边护栏，胳膊蹭伤还撞了轻微骨裂，虽然走了车辆的保险，但是个人医疗部分还是旅游意外险补了缺口，他当时选的就是比基础保额高一点的档位，刚好覆盖了剩下的医药费，自己没掏多少钱。
如果是安排了高风险活动的行程，一定要选更高的保额。比如去滑雪、登山、溯溪，这些项目比普通休闲游风险高一些，一旦出意外，治疗和康复的费用会高不少，高保额能帮你覆盖大部分开支。之前我朋友小李跟朋友去室外滑雪场滑雪，滑中级道的时候没控制好速度，撞到防护网摔断了小腿，当时打石膏加上后续康复，一共花了快四万，医保报了一万八，剩下的两万多都是旅游意外险报的，就是因为他出发前知道滑雪风险高，特意选了高保额的短期意外险，不然就得自己掏不少钱。
要是你是跟团出行，也别全依赖旅行社买的团险，最好自己额外补一份合适保额的。很多旅行社买的团险保额都比较低，只能覆盖最基础的部分，要是行程里有你自己额外加的自费项目，比如出海浮潜之类的，最好根据项目风险自己加保额，别等出事才发现保额不够用。
不同预算的朋友也可以灵活选，预算有限的学生党，普通出行选基础保额就够，一顿饭钱就能搞定；预算宽松、追求更踏实保障的，不管去哪都可以选稍高一点的保额，出门玩也更放心，不用因为怕出事花钱不敢看病。
二. 医院票据如何收集保存
先给你说最实在的：不管多疼多慌，看完病第一件事就是把所有从医院拿到的纸全部收好，一张都别扔。很多人出事之后只顾着养伤，随手把单子塞口袋，等想起要报销的时候，要么折坏了看不清字，要么直接找不到，白白耽误报销流程，还可能拿不到该赔的钱。我身边就有这么一个例子：小吴周末跟朋友去城郊爬山，下山的时候脚滑崴了，脚踝骨折去医院打石膏，当时朋友帮他缴费拿了单子，他嫌麻烦随手塞进背包侧袋，等一周后消肿了想起找保险公司理赔，翻遍背包只找着缴费的发票，检查的CT片子和诊断证明、费用明细全都找不到了。
遇到这种情况也不是完全没法解决，但跑断腿是真的：发票丢了可以带身份证去医院收费窗口补打记账凭证，诊断证明丢了可以找当时接诊的医生重新开，但是费用明细如果丢了，补起来麻烦不说，有些医院只能出一次盖章的原件，最后小吴跑了三趟医院，才把缺的材料补全，本来半个月能走完的报销，硬生生拖了两个多月。
给你一个可直接操作的小方法：出门旅游的时候，随身带一个小文件袋或者密封袋，只要是从医院拿到的，不管是挂号单、门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，还是拍片子的报告、换药的缴费小票，全部都塞进袋子里封好，不要跟钥匙、零钱放在一起磨坏，也不要随便扔在酒店抽屉里。如果你习惯用电子凭证，就把所有单子拍照之后，单独建一个相册文件夹存好，同时再备份到网盘里，避免手机坏了照片找不着。
这里要特别提醒你：大部分保险公司报销都要发票原件，如果你已经走了医保报销，拿不到原件怎么办？你可以让医保部门给你开一个分割单，带上分割单和发票的复印件，照样可以找旅游意外险报销剩下的部分，这一步别忘，开分割单的时候也要让对方盖章，没有盖章的分割单是没用的。
还有一个容易被忽略的点：如果是因为意外需要门诊换药、拆线，后续每一次看病的票据都要单独收好，别跟之前的混在一起，更别丢。之前有个阿姨旅游的时候被蚊虫咬了过敏，第一次门诊看完拿了单子，后来两次换敷料都忘了留票，最后这几百块钱就没法报销，虽然钱不多，但本来该拿的赔偿拿不到，玩一趟的好心情都没了。按照这几步做，你的报销材料肯定不会出问题，能省好多麻烦。
三. 学生上班族怎么选期限
学生群体大多只有节假日有空出门旅游，挑期限的时候跟着自己实际出行天数走就行，别随便买整月的，多花没必要的钱。比如你是大二学生，计划国庆出门玩七天，从出发那天算到回到学校那天，选七天的期限就足够，不用因为怕算错就直接买一个月，算下来能省小一半保费。
不少学生会选择错峰出行，比如考完试之后周内出门玩个三四天，这种直接选按天计算的短期档就行，用几天算几天保费，完全不浪费。拿我身边的例子来说，去年有个大三学生，考完期末试之后和室友去邻市玩三天，图省事直接买了30天的产品，多花了三十多块钱，说够买两杯奶茶了，后悔半天。所以算清楚自己哪天走哪天回，选对应天数的，最划算。
上班族出门旅游大多是利用双休日加年假，或者凑小长假，选期限的时候记得把往返路程的时间也算进去。比如你周五下午出发，下周一晚上回到公司所在地，那就要选从周五到下周一一共四天的期限，别只算周六周日两天游玩的时间，要是你周五出发路上出了点意外，没在保障期限里，保险公司肯定不给报。
如果是公司安排的两三天短途出差，顺便抽小半天逛一圈当地，那就跟着出差天数选，出差几天就买几天，不用多买。之前有个做行政的女生，公司安排她去外地参加三天培训，她想着顺便周末留一天逛逛当地景点，就直接买了五天的期限，刚好覆盖培训加游玩的时间，保费只花了十几块，最后她培训完去景点走路崴了脚拍片子，花的八百多块都顺利报销了，相当于花几块钱买了个踏实，特别值。
如果你是经常需要出门的上班族，每个月都要出一两趟差，或者每月都想抽周末去周边玩，可以选按月投保的保障，算下来比每次单独按天买划算，也不用每次出门都重新挑产品填信息，省不少时间。要是你一年只出门一两次旅游，那就每次出门单独买对应天数的，不用买长期的占预算，把钱花在刀刃上就好。
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四. 哪些运动不在保障范围
普通日常的休闲运动，比如公园散步、景区平地徒步、常规室内游泳，一般都在旅游短期意外险的保障范围里，大家不用太担心。但有不少爱好者喜欢玩点带劲儿的项目，这些大概率是不在普通旅游短期意外险保障里的，买的时候一定要睁大眼睛仔细看。
我身边有个户外爱好者老陈，去年和朋友组队去郊外攀岩，没注意看自己买的旅游短期意外险条款，攀岩的时候脚滑摔下来擦伤了膝盖，还磕掉了一小块髌骨，住院花了小一万。找保险公司申请报销的时候才发现，条款里明确把攀岩列为免责项目，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。
一般来说，需要借助专业器械挑战高度或者深度的运动，大多会被列入免责范围。比如高山速降滑雪、自由潜水、溯溪、蹦极，这些项目本身风险比普通休闲运动高不少，普通短期旅游意外险不会把这些项目包含进去。要是你去了景点想玩漂流，也得先看看自己买的意外险包不包含，有不少产品把漂流划到了免责项目里，就像刚才我提到的小王，之前报了户外漂流团，翻船的时候撞断了肋骨，申请报销才发现条款里写了漂流不赔，最后只能自己承担医药费。
还有一些专业竞技类的运动，也在不少旅游短期意外险的免责清单里。比如参加业余自行车拉力赛、业余马拉松比赛、街头篮球对抗赛这类有组织的竞技活动，不少普通旅游短期意外险是不赔的。之前有个大学生小周，放假去外地参加城市业余骑行赛，摔了车把胳膊摔骨折，买的普通旅游意外险就因为把竞技类运动列为免责，没能报销。
给大家一个实操建议，如果你出门旅游就是想玩点带刺激的项目，买保险的时候直接问清楚销售人员，你要参与的项目到底在不在保障范围里，别只听对方口头说没问题，一定要翻到条款里的免责部分，一条一条对着看。如果普通产品不包，可以找专门针对高风险户外项目的短期意外险补充购买，多花一点钱，就能把保障补全，别抱着侥幸心理省这点钱，真出事了吃亏的还是自己。
结语
看完这些你肯定清楚啦，选对适合自己行程和需求的产品，提前捋清楚保障范围，收好所有看病就医的票据，出险之后第一时间联系保险公司报案，就能顺顺利利报销费用啦，提前做好这些准备，出门玩就能彻底放开玩，不用一直揪着心咯
