引言
你是不是好奇，小孩能不能自己买学平险？买了之后到底能管哪些事儿？别着急，这篇文章就给你讲清楚这些问题。
一. 自己去买还是交给学校
我直接给你说结论，有能力的话优先自己买，不要全交给学校统一办理。
咱们先说说交给学校买的好处，只有一个，那就是省事。班主任发通知，家长转钱，学校统一收齐统一办，不用你自己花时间找产品、填信息，等着拿保单就行。但坏处也很明显，选择空间特别小，学校一般只会统一选一款，不管你家孩子有没有特殊需求，都只能买这一款，不合适也没法换。
我给你举个例子，我闺蜜家小孩天生容易过敏，一不注意就会犯支气管炎需要门诊拿药，之前学校统一办的学平险，只报住院医疗，不报普通门诊的过敏拿药费用，那一年钱交了，需要用的时候用不上，等于白花了一百多块。后来她自己找产品，挑了一款包含小额门诊保障的，上次孩子过敏拿药花了三百多，报销了两百多，一下就把保费赚回来了。
自己买的优势真的不少，第一你可以根据自家孩子的情况挑。孩子经常在外运动容易磕碰，你就挑意外医疗报销比例高、门槛低的；孩子体质弱经常生病需要住个院，你就挑住院报销额度高、范围广的；要是孩子之前有过点小毛病，你也能慢慢看健康要求，找一款能通过核保的，不用跟着学校稀里糊涂买了免责一大堆的产品。
第二，自己买能对比价格，同样的保障内容，不同渠道价格可能差几十块，虽说钱不多，但积少成多，每年都买，几年下来也能省出孩子两本课外书钱。而且自己买保单信息都在你自己手机里，理赔的时候自己直接联系保险公司就行，不用经过学校，流程走起来更快，不用等老师统一收集材料，能少折腾好几回。
当然也不是说学校买完全不能选，要是你平时工作特别忙，根本抽不出时间研究保险，那跟着学校买也比不买强，至少有个基础保障。但只要你能抽出一两个小时翻一翻对比一下，我都建议你自己买，主动权握在自己手里，买的保障更贴合自家孩子的需求，不会花冤枉钱。
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二. 意外医疗和身故都有吗
大部分正规售卖的学平险，都会包含意外医疗责任，也会包含身故责任，这两项都是学平险里比较核心的保障内容，你买的时候可以直接翻条款确认，不用绕弯子。
先讲意外医疗，这是孩子上学阶段用得最多的保障，毕竟小孩活泼爱动，上体育课抢球崴脚、下楼踩空擦伤、被同学不小心撞倒磕破牙、春游被树枝刮伤这些情况，都属于意外范畴，符合条件的医疗费都能按比例报销。我给你说个真实发生的例子，去年读小学三年级的浩浩，上体育课接力跑的时候被跑道上的小石子绊倒，膝盖磕出了一道挺深的口子，去医院缝了五针，还打破伤风，前前后后花了快一千八百块。浩浩妈妈之前自己给孩子买了学平险，扣除掉社保报销的部分，剩下符合条款约定的八百多块医药费，全都按比例报了，最后自己只花了一百多块，要是没买这份学平险，这部分钱就得全自己出，虽然钱不算多，但能报一点总归是减轻了一点负担。
买意外医疗责任的时候，我给你提个可操作的建议，尽量挑不限社保目录的产品，像小孩摔伤之后用的进口美容缝合线、磕碰掉牙之后的基础修复费用，不少不限社保的产品都能报，要是只保社保内的，很多这类常用的自费项目报不了，实用性会打折扣。另外还要注意意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，能报下来的钱就越多，对咱们投保人更划算。
再说说身故责任，学平险的身故责任一般包含意外身故，也有的产品会把疾病身故也包含进去，不过学平险的身故保额普遍不高，主要是给家庭做一个基础的兜底，不会有太高的赔付额度。这里得给你提个醒，咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用刻意去追求高保额，买的时候符合规定要求就行，买多了也没法多赔，没必要多花冤枉钱。
最后给你梳理一下选这两项责任的要点，意外医疗是咱们普通人买学平险最该关注的，优先把意外医疗的保障条件选好，再看身故责任就行。如果孩子平时经常参加学校的剧烈运动，或者爱外出玩耍，更要选意外医疗保障宽松的，真出事了能帮咱们解决不少实际的医药费问题。
三. 每年保费大概多少钱
就说小学低年级的小朋友吧，大部分产品的保费都在60到100块之间浮动，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，就算是普通工薪家庭，这点开支也完全没负担。我邻居家上二年级的浩浩去年自己找渠道买学平险，选的基础款只花了68块，真的不贵。
要是你家孩子上初高中，年龄大一点，活动范围也广，日常运动量更大，保费会稍微涨一点，大多在80到120块之间，哪怕选个带额外门诊责任的版本，也才一百出头，不会给家里添压力。去年我们小区有个上初三的男生，自己在家长指导下选了带门诊报销的学平险，一共花了112块，后来踢球崴脚拍片子拿药，还报了三百多，算下来保费早就赚回来了。
如果家长想给孩子加一点责任，比如额外加上意外住院津贴、或者特定的校园意外保障，保费也不会超过两百块，对比其他少儿保险来说，这个价格真的很亲民。我表妹去年给刚上高中的弟弟选了加了责任的版本，也就180块，比同类型学校统一收的还便宜了二十多块，保障还更贴合弟弟爱打球的需求。
不同购买渠道的价格也会有一点差别，保险公司官方渠道买、第三方正规平台买，价格差不会超过三十块，你可以对比一下再下手，别花冤枉钱。比如同样保障内容的产品，学校统一代收可能会收100块，自己去官方渠道买可能只要85块，省下来的钱给孩子买个笔记本买两本课外书不好吗？
还有啊，要是孩子有特殊情况，比如有轻微的既往症，需要人工核保之后才能承保，这种情况保费也不会额外涨太多，大多只会比健康孩子的保费多十几到几十块，不会贵得离谱，一般家庭都能承担得起，不用怕买了给家里添负担。
四. 出事了理赔需要啥手续
第一时间联系保险公司报案，别拖，一般要求出事之后几天内就要报，别等着自己养好伤再提，提前报能让理赔专员提前跟你对接流程，省得后面补材料跑好几趟。我邻居家上初中的小宇去年在体育课崴了脚，当时疼得站不起来，送到医院拍了片说骨裂要住院，他妈妈当天晚上就给保险公司打了电话，对接的理赔专员当天就把需要准备的材料清单发过来了，省去了好多摸瞎找材料的功夫。
所有看病拿到的票据都要留好，千万别乱扔。挂号费的小票、医生开的诊断书、交费之后开的正式发票、住院的费用明细清单、出院小结，每一样都要整理好，用回形针别在一起，复印件也可以提前多印个两三份备着，避免原件交上去之后自己留底不够用。还是说小宇的事，他妈妈当时把所有票据都按时间顺序排好，每一张都叠得整整齐齐，没有丢一张，专员核对的时候十分钟就核对完了，比那种丢了好几张发票还要去医院补材料的人快了好多。
如果是因为意外导致的受伤，最好保留好事发时候的相关证明。比如在学校受伤，可以找学校开一张意外发生经过的说明，盖个学校的章，要是是外出磕碰，能拍现场照片的就拍两张存在手机里，别删，这些材料能帮保险公司更快确认事故是不是在保障范围里，不会因为说不清经过耽误理赔。小宇就是让体育老师写了事发经过，班主任签字之后盖了学校德育处的章，一起交了上去，保险公司很快就确认了属于保障范围，没有卡流程。
按照保险公司的要求填好理赔申请单，上面的信息要填得准确，孩子的身份证号、你的收款银行卡号，别填错，填错了会打不了款，耽误到账时间。现在很多保险公司都支持线上填单，直接在官方公众号或者官方平台就能上传所有材料，不用大老远跑到保险公司网点去交，嫌跑麻烦的直接走线上就可以，小宇家当时就是在线上传的所有材料，只跑了一次医院补了一张盖章的费用明细，其他都在线搞定了。
提交材料之后就等着审核打款就行，要是保险公司需要补充其他材料，会及时联系你，你按要求补就可以。小宇家这次一共花了八千多的住院和治疗费用，扣除掉社保报销的部分，剩下符合赔付范围的四千多块，不到一周就打到了银行卡里，整个流程没有额外折腾，真的省心不少。
五. 体质差的宝宝怎么选
先看健康告知要求，别隐瞒既往症，也别随便瞎投保。比如邻居家的孩子从小有过敏性鼻炎，一到换季就犯病，经常跑医院做雾化，之前家长怕麻烦，投保的时候没说，后来因为鼻炎发作住院申请理赔，保险公司核查到之前的就诊记录，直接拒赔了，钱白花不说还耽误事儿。所以看到健康告知里问有没有过敏史、有没有反复呼吸道疾病的时候，如实填就好，不用藏着掖着。
要是孩子有哮喘、反复支气管炎这类常见病，一定要仔细看免责条款，看看既往症能不能赔。有些学平险对投保前已经有的疾病，明确说了不赔，也有部分学平险会放宽要求，只要你如实告知，会对控制稳定的既往症做部分承保，或者除外责任之后正常承保，这时候选这种放宽要求的产品就比直接拒保的好。
别只盯着基础保障，多留意住院医疗的报销额度和报销比例。体质差的孩子一年可能住两三次院，基础学平险的住院医疗额度可能不够用，选额度高一点的，哪怕多花个二三十块钱，也能多报不少钱。而且要选不限社保目录的那种，有些进口药、自费项目，社保不报，不限目录的学平险能给报一部分，能帮家里省不少开支。比如我认识的一个小朋友，得了肺炎用了进口的雾化药，社保报完剩下的部分，买的不限社保的学平险就给报了八成，一下子少花了一千多块钱。
预算有限的话，就选基础款加小额医疗险搭配，总费用也就两百多，比单独买贵的学平险划算。基础学平险管意外磕碰，小额医疗险管住院的自费部分，加起来保障也够，对普通家庭来说压力不大。
预算充足的话，可以再加一份百万医疗险，学平险报完剩下的住院费用，超过百万医疗险免赔额的部分，百万医疗险还能接着报，不管是小毛病住院还是稍微严重一点的治疗，都不用太担心花钱。比如有个孩子反复肺炎住了半个月院，总花费差不多八万，社保报了三万，学平险报了两万，剩下三万超过百万医疗险的免赔额，百万医疗险又报了两万八，自己只花了两千多，压力一下子小了很多。
结语
总结一下哈，小孩自己或者家长帮小孩自己买学平险，完全不用等学校统一安排，直接找正规保险公司渠道就行，选择空间更大，价格和条款也能选更适配自家情况的。常规的学平险一般包含意外门诊住院报销、住院津贴这些内容，部分还包含疾病住院相关保障，一百元左右就能搞定一年的保障。咱们买的时候记得结合孩子的身体情况看健康告知和免责条款，保留好理赔相关的票据单证，体质偏弱的孩子还可以搭配其他保障补充，整体来说学平险门槛低、实用性强，给在校小孩添一份保障还是很合适的。
