引言
咱们日常干农活出门遛弯，难免磕磕碰碰出点小意外，不少乡亲问，农村合作医疗带意外险吗？一年要花多少钱呢？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。
一. 新农合保意外咋样
咱们先说结论，新农合本身不是意外险，但遇到符合条件的意外情况，能按规则报一部分费用，不是完全不管意外。
我给你举个实实在在的例子，我们村的张婶，去年干农活的时候骑三轮车颠了一下，扭了脚踝骨折，直接去镇卫生院住院治疗，前前后后花了八千多块，出院结算的时候直接走新农合报了四千多，剩下自己掏了三千多，这就是符合规则的意外住院报销，直接省了不少钱，这个事儿张婶跟街坊唠嗑的时候还一直念叨，说要是没这新农合，一下子掏八千多确实有点心疼。
那啥情况能报呢？只要你是因为意外导致需要住院治疗，符合新农合报销范围内的项目，就能按比例报，比如意外摔倒导致的骨折、被农具不小心划伤需要缝合住院、做饭不小心烫伤住院这些常见的农村生活里的意外，都可以走报销流程，不用担心理赔的时候卡住，只要是正常发生的医疗费用，资料带全就能报。
那啥情况不给报呢？首先，绝大多数地区的新农合，意外导致的门诊费用不给报，还是说张婶这个事儿，当时她扭了脚先去村卫生室做了紧急处理，花了一百多的门诊费，这部分就没法走新农合报，得自己掏钱。另外，有第三方责任的意外也不给报，比如你跟别人骑车撞了，判定是对方全责，那这部分费用就得对方出，新农合不给报。还有一些特定的意外情况，比如一些高风险运动导致的意外，也不在报销范围内。
给大家提个实实在在的建议：如果你平时经常干爬树摘果、修房顶、整猪圈这类有风险的农活，别光指望着新农合报意外，它只能报一部分住院的费用，剩下的自费药、进口器材、护理费用都得自己出，条件允许的话，一定要额外补一份低价位的意外险，搭配着来，才能把意外风险兜住。
二. 自费项目多不多
咱们农村朋友平时干农活，难免磕磕碰碰受伤，比如从地头摔下磕断肋骨，或者被农具弄伤需要手术，很多人默认只要进了新农合报销范围，大部分钱都能报，其实真不是这样，不少项目都得自己掏钱。
就拿常见的意外骨折来说，现在不少手术会用到固定钢板，进口钢板固定牢固，排异反应小，适合干重活的村里人用，但这种进口钢板大多不在新农合的报销目录里，整个下来大几千甚至上万都得自己拿。我家隔壁村的张叔去年摘花椒踩滑摔断腿，选了进口钢板，光这一项就花了八千多，一分都没报进去。
除了这种医用器材，不少意外受伤用到的进口药、特效消炎药也在自费名单里。比如有些伤口感染严重，普通抗生素控制不住，得用进口消炎药，一天下来药费就得好几百，整个疗程下来几千块，也都得自己掏腰包。还有些意外受伤后需要做康复理疗，不少村卫生室或者镇上医院的康复项目，也没纳入报销，做一个疗程的针灸按摩，也得自己出钱。
就算是在报销范围内的项目，也有报销比例的限制，不是全报。一般乡镇医院报销比例高一些，到了县里、市里的大医院，报销比例会往下调，减去起付线之后，自己还要承担不少。比如意外住院总共花了三万，扣掉起付线，扣掉自费的器材药费，剩下的按比例报下来，自己可能还要掏一万多，对普通农村家庭来说，这也是不小的负担。
给大家一个实用建议，住院做手术选器材和用药的时候，一定要主动问医生，哪些是报销目录内的，哪些是自费的。如果家庭条件一般，伤情也允许，可以优先选目录内的国产器材和药品，能省不少自费开支。另外别光靠新农合，额外补一份便宜的意外险，一年也就百十来块，能覆盖不少新农合报不了的自费部分，真出事了能减轻不少压力。
图片来源：unsplash
三. 建议加份商业险
咱们农村朋友平常干农活、遛弯接孩子，难免磕磕碰碰，比如摘果子爬树、骑电动车赶路，一不小心摔了碰了，新农合能报一部分，但缺口还是挺大，我建议你额外加一份合适的商业意外险，填补这块空缺。
就拿邻村老李来说，去年秋天收苹果，他爬上老树摘顶梢的果子，脚一滑直接从三米多高的树上摔下来，左腿开放性骨折，还做了内固定手术，前后住院加手术花了快八万。新农合算下来报了四万出头，剩下三万多还得自己掏，这对于靠种苹果挣钱的老李一家来说，可不是小数目。当时老李儿子刚好给老李买了一份几百块的商业意外险，最后剩下的部分按条款报了快两万，一下子减轻了大半压力，最后自己只花了一万出头，没动给孩子准备娶媳妇的存款。
如果你经济条件一般，每年拿个两三百块出来买就够用，保额选中等的就行，这个花费也就相当于少买两箱奶、少买一提烟酒，对日常开销几乎没影响，但真出事的时候能帮大忙，刚好补上新农合不报的那部分自费药、器材费缺口。
要是你家里有五六十岁以上的长辈，也建议配一份，长辈腿脚不利索，不小心滑倒崴脚、碰伤的概率比年轻人大，很多意外险对这个年龄段投保限制不多，价格也不会贵得离谱，千八百块就能买一年保障，真出了意外能给子女减少不少经济负担。
要是你本身经常骑电动车跑运输、干户外装修这类风险高一点的活，也可以多花几十块提一提保额，毕竟干这些活遇到意外的概率更高，保额高一点，报销的时候能报更多。买的时候只需要注意看清楚条款里有没有覆盖自己日常干的活，别漏填健康信息，就不会影响后续理赔。
四. 怎么买比较稳妥
首先，不同身份条件的人，买的路径不一样。如果本身已经参保了农村合作医疗，想要搭配意外险，直接找当地村委会或者社区的社保协办员就行，把你的身份信息报给工作人员，核对好参保信息之后就能办理，适合不会操作智能手机的中老年乡亲，全程有人帮你核对信息，不容易出错。要是你会用智能手机，直接打开当地社保官方平台的小程序，找到城乡居民医保参保入口，顺着提示填好个人信息，再勾选需要附加的意外险就能办理，足不出村就能办好，适合在外打工的年轻人，不用专门跑回老家，节省时间。
其次，买的时候一定要核对身份信息，别填错。我邻居张叔之前帮在外打工的儿子买附加意外险，把身份证号填错了一位，去年儿子在工地不小心崴了脚，住院之后申请报销，才发现信息对不上，折腾了大半个月才改好信息办好报销，平白多添了好多麻烦。所以不管是自己线上买还是托人帮买，拿到参保凭证之后，一定要翻出来核对姓名、身份证号、参保人信息，确认没错再签字或者提交，这一步别偷懒。
然后，要结合自己的实际情况选保额，别盲目买。如果你平时只在家做轻农活，出门少，意外风险低，选基础保额就行，不用多花钱买高保额，每年省个两三百块，攒着买其他必需品也挺好。如果你常年在外打零工，干的活需要爬高或者碰机械，意外风险高一点，可以适当提高点保额，每年多花一百多块，就能多几万块保障，遇到事能帮你顶不少压力。就像开头说的老李，他就是选了稍高一点的保额，摔下来做手术，新农合报了一部分，意外险又补了四万多，自己只掏了不到一万块，要是只买基础保额，自己要掏的钱就会多不少。
接下来，缴费的时候要认准官方渠道，别点陌生链接。最近常有骗子冒充社保工作人员，发短信打电话说要帮你办意外险附加，发个链接让你填银行卡号输密码，不少乡亲被骗过钱。记住，不管谁找你办，凡是要你转钱到私人账户，或者点陌生链接填银行卡信息的，一律别信。真要办就找村委会，或者自己登录官方平台缴费，官方渠道都是直接走对公缴费通道，不会要你的银行卡密码，安全性有保障。
最后，买完之后要把参保凭证存好，电子凭证可以截个图存在手机相册里，纸质凭证找个干信封封好，放在家里固定的抽屉里，别随便扔。万一真遇到意外需要理赔，第一时间就能拿出凭证找工作人员办理，不用翻箱倒柜找半天，也不会因为丢了凭证耽误报销。要是帮家里老人孩子买，也把他们的参保信息记在自己手机里，方便出问题的时候及时办理手续。
结语
这么理下来，大家都清楚了吧，农村合作医疗本身不带单独的意外险，但意外导致的住院医疗费用可以按规则报销一部分，像意外身故、伤残这类额外的意外保障是没有的。现在一年的缴费也只要几百块，基础保障有了，但遇上稍大的意外事故，报销额度和范围都不太够。如果是经常干农活、跑运输的乡亲，本身意外风险不低，手头宽裕点的，建议在缴完农村合作医疗后，再补充一份价格不高的普通意外险，几百块就能补上缺口，像之前说的老李，要是提前补上这份，剩下的手术费基本就能全报，不用自己扛压力；要是只是日常在家活动，经济暂时紧张，先把农村合作医疗缴上，也能拿到基础的意外住院报销，等之后条件允许再补其他保障就可以。
