引言
手里有合作医疗附加的意外保障，真遇到意外需要报销的时候，是不是好多朋友都摸不准该去哪办手续？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你顺顺当当办妥报销。
一. 先分清单方面到底报什么
合作医疗里的意外相关保障，和单独配置的意外险是两个不同的报销渠道，得先把两边的报销范围掰扯清楚，别拿着材料找错了门。
合作医疗的意外相关报销，只覆盖因为意外导致的合理住院医疗费用，比如你走路不小心被路边石墩绊倒摔骨折住院，或者做饭被热油烫伤需要住院治疗，这种符合要求的住院费用，都可以走合作医疗申请报销。如果只是意外导致的轻微擦伤，去社区门诊做个简单处理花了几十上百块，大多走不了合作医疗的意外报销，只有部分地区开通了门诊报销的额外政策，具体得看你当地的要求。
单独买的意外险，报销范围和合作医疗不一样。它不光能报意外导致的门诊费用，还能报住院费用，要是达到了合同约定的伤残等级，还能给付一次性的补偿金，部分产品还包含意外住院津贴，住院每一天都能领一笔钱补贴误工费。你要是走了合作医疗报销剩下没报完的自付部分，还可以拿到意外险这里再申请报销，不用怕重复浪费，两边能衔接上。
要注意，不是所有意外都能给你报销，这两类情况两边都不会报。第一种是因为违法违规行为导致的意外，比如骑无牌无证的摩托车上路出了意外，这种不符合报销要求。第二种是你故意给自己造成的伤害，这种也没法申请报销。还有一种特殊情况，要是已经由第三方全额承担了医疗费用，比如你被车撞了，对方全责付了所有医药费，那你也不能再拿着发票去两边重复申请报销了。
不同身体情况和年龄的人，要盯准不同的报销范围。年轻人平时出门骑车、通勤多，容易磕磕碰碰出小意外，你要格外留意手里意外险能不能报销门诊费用，别到了擦伤缝针要报销的时候才发现不覆盖门诊。老年人容易滑倒摔骨折，不光要盯合作医疗的住院报销，还要看看手里意外险有没有包含骨折补贴，万一真出了事，除了报销医药费还能多一笔补贴贴补家用。有基础病的朋友也不用担心，只要意外和基础病没关系，该怎么报就怎么报，不会因为你有基础病就不给报销，只需要准备好材料证明这次治疗是针对意外导致的伤害就行。
二. 线上线下都能把事儿办妥
线下报销是大家最熟悉的方式，直接跑一趟线下网点或者就诊的医院窗口就能办，适合不太会摆弄智能手机，或者材料攒了一堆、怕线上传错漏传的朋友。尤其是年纪大的叔叔阿姨，碰到事情就喜欢面对面说清楚，找线下窗口办反而更放心。你到现场之后，把提前准备好的材料给工作人员，对方会当场帮你核对，缺什么材料也能直接告诉你，当场补就能当场改，不用来回折腾好几次。
线下办理要提前把材料理清楚，一般需要带本人的身份证原件和复印件，意外相关的事故说明，还有医院开的完整病历、诊断书、所有缴费发票原件，要是有住院的情况，还要带出院小结。如果是委托家里人代办，记得带好代办人的身份证，还有提前签好的委托书，别少带材料白跑一趟。线下办理的审核周期一般不长，提交完材料等通知就行，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。
线上报销是现在用得越来越多的方式，足不出户就能办，不用请假不用排队，抽十分钟就能把材料提交完，适合平时上班忙、没时间跑线下的年轻人。现在常用的线上渠道有好几个，一个是合作医疗对应的官方公众号或者小程序，直接搜对应的官方入口就能找到报销入口，跟着提示一步步填信息就行。另一个是你买意外险对应的保险公司官方APP，直接在APP里找理赔板块，就能上传材料申请。
线上提交材料的时候，所有材料都要拍清晰，发票、病历这些文字要完整，不能拍得模糊缺角，最好扫描成PDF格式保存，手机拍照的话记得开闪光灯，别把字拍虚了。填信息的时候，银行卡号、个人身份信息要核对三遍，别填错了，不然理赔款打不进来，还要重新修改耽误时间。提交完之后可以在平台上看审核进度，不用一直等通知，进度更新都能实时查到。
不管你选线上还是线下，有几个通用要点要记牢。首先要在规定的时效内提交申请，别拖过了时间影响理赔。其次所有材料都要真实，别篡改发票或者病历，不然会直接被拒。最后要是碰到不清楚的地方，直接打官方客服电话问，客服会告诉你具体要准备什么材料，走哪个流程最快，别自己瞎琢磨耽误事。
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三. 按年龄经济挑适合自己的
18到30岁的年轻人，刚步入社会，收入不高，大多还没成家，日常骑车通勤、健身运动难免碰到磕碰。这个阶段不用追求高保额花大价钱，选基础额度的就行，把预算控制在每个月几十块就够，优先覆盖意外门诊和意外伤残责任，满足日常的小意外报销需求就好，不用硬挤钱买超出自己经济能力的高保费产品，不会给日常开支添负担。
31到45岁的中年人，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，日常出门通勤、加班出差的次数多，意外风险比年轻人更高。这个阶段可以根据自己的年收入选额度，预算充足的话，可以把额度调高一点，同时加上意外住院津贴责任，万一因为意外住院没法工作，津贴能补贴一部分家用，缓解收入中断的压力。要是家庭月收入在几千块，就选中等额度的产品，每个月缴费百十元左右，不会影响房贷车贷和孩子的教育开支，也能给家人留够保障。
46到60岁的中老年人，身体开始发僵，反应不如年轻人快，走路滑倒、买菜摔跤的概率变高，尤其是容易发生骨折这类意外。这个阶段选产品别盲目看总保额，重点看有没有包含意外骨折补贴、门诊骨折报销责任，不用追求太高的身故伤残额度，把报销范围放宽一点最好，尽量选能报销社保外用药的，毕竟很多骨折用的耗材社保报不完，多报一点就能少自付一点。预算方面，因为这个年龄段保费会比年轻人稍高，选一年期的产品就可以，每年缴费几百块，不会造成太大的经济压力。
60岁以上的退休老人，大多在家带孩子或者遛弯买菜，风险主要是跌倒碰伤，很多高价产品这个年龄也买不了。尽量选投保年龄覆盖这个区间的产品，不用选长期缴费的，选一年一投的就好，每年保费两三百块，重点看意外门诊和住院的报销比例，能多报一分是一分。如果是身体健康、平时还出门跳广场舞爬山的老人，可以选带意外救援服务的，万一出门发生意外，能直接申请救援，省去不少麻烦。
健康条件不好的朋友，选的时候多看健康告知要求，尽量选健康告知宽松的产品，不用刻意隐瞒身体情况，照实填就行，隐瞒了反而会影响后期报销。经济条件差一点，哪怕只买最基础的额度，也比没保障强，一点点把保障补全就可以，不用一步到位买最贵的，适合自己当前口袋情况的，就是最好的选择。
四. 工地师傅老刘的真实经历
老刘今年五十出头，在城里的工地做杂工，每天跟着班组搬材料、整理场地，日子过得平实，家里还供着小儿子读大学，一家子开销都靠他每个月的工钱。
前年开春的时候，工地赶工期，老刘加班整理脚手架材料，晚上场地灯光暗，他踩在松动的木板上没站稳，直接从一米多高的堆料台摔了下去，当场就动不了，被工友送到医院一查，小腿胫骨粉碎性骨折，得马上做手术放钢板，住院加上手术费一下子要四万多。
老刘出事之前，跟着工友一起，在村里参保了基础合作医疗，又额外添了一份搭配合作医疗的意外保障，当时花了不到两百块，他本来还觉得没必要，想着自己干活小心点就行，是负责对接的村干部说，干户外活风险不比别的，多添一份保障没坏处，他才跟着买了。
出院结算的时候，合作医疗先报了一万多，剩下的两万八千多，老刘想起自己买的意外保障，就让儿子帮着整理材料。他儿子按照指引，把医院的诊断书、缴费发票、住院明细还有工地的出事证明，一并传到了线上理赔入口，不到三天，理赔款就打到了老刘的银行卡里，扣完免赔部分，刚好报了两万六。
要是没这份额外的意外保障，四万多的开销，差不多要花掉老刘小半年的工钱，还得动儿子攒的学费，这下压力直接小了大半。老刘恢复之后回工地干活，第一件事就是续了这份保障，还劝工地上一起干活的老哥们，不管干哪个工种，只要出门干力气活，都得给自己配好合适的保障。
给大家提个醒，像干户外体力活的朋友，本身意外风险比普通上班族高，基础合作医疗能报一部分，但剩下的自付部分依然会给家里添负担，可以搭配一份价格不高的意外保障，每年花一点钱，就能把大额风险兜住。就算你坐办公室日常通勤，或者家里有老人经常出门遛弯买菜，也可以根据自己的活动场景挑合适的，别等出事了才想起没做准备。
结语
总结一下大家最关心的问题，合作医疗里的意外相关保障，直接去就诊的医院收费窗口或者当地社保经办网点就能办理报销，如果是搭配买的商业意外保障，既可以在线下找对应的服务网点提交材料，也可以走线上渠道申请理赔。不管你是什么年龄、有多少预算，都可以根据自己日常出行、活动的情况选适合的保障，把该准备的材料提前整理好，真遇到意外情况也能顺畅拿到理赔，不用为医药费太发愁。
