引言
准备出门玩要不要买旅游险？旅游险和常听的团体险不是一回事吗？今天我们就来聊聊你关心的这些问题，帮你选到合适的保障。
一. 独自出行该关注哪些点
优先把意外医疗保障放在第一位。咱们独自出门没人陪，摔了碰了、吃坏肚子都得自己扛，一旦出点小状况需要就医，有靠谱的医疗报销能省不少钱。去年我朋友小周独自去周边城市骑行，下坡的时候没稳住摔进路边沟里，胳膊蹭了大口子还崴了脚，到医院清创包扎加拍片子，前前后后花了快两千，因为提前买了带意外医疗的旅游险，去掉免赔额之后几乎全报了，自己只掏了几十块挂号费，当时他说幸亏没嫌麻烦没买，不然这趟出行的预算直接超了一半。
一定要选带紧急救援服务的产品。独自出行要是去偏远一点的地方，比如山野、小镇，万一遇到需要转院或者协助送医的情况，自己叫车找医院都不方便，有保险公司对接的救援服务，能帮你省不少事儿。之前有个姑娘小林独自爬近郊的野山，不小心崴了脚没法自己下山，手机信号也弱，好不容易拨通了保险公司救援电话，不到一个小时救援人员就找到她，把她接下山送到了附近医院，全程不用她自己联系对接，也不用先垫付救援的费用，对于独自出门的人来说，这种服务比啥都踏实。
要根据出行的项目调整保障内容。要是你只是去大城市逛景点、住酒店，选基础的意外加医疗就够，不用多花钱买额外的高风险项目保障。但如果你是独自去玩潜水、滑雪、攀岩这些项目，一定要看清楚条款里有没有包含这些项目的保障，不少基础旅游险是把这些项目列入免责的，真出了问题不给赔。我之前认识一个驴友，独自去雪场滑雪，摔断了腿才发现自己买的旅游险不保障滑雪，最后十几万的手术费只能自己承担，吃了没看条款的亏。
留意保障的时间范围，别买错了起止时间。不少人习惯出发前一天才买，不小心把生效时间设成了第二天，结果出发当天就出了意外，刚好不在保障期内，没法理赔。建议提前一两天买，把生效时间设在出发当天的零点，结束时间设在你回到家的第二天，避免因为赶车、延误导致保障断档。比如你计划出行五天，一号出发五号回家，那就把保障从一号开到六号，哪怕火车晚点半夜才到家，也依然在保障期里，不会出问题。
健康状况不好的朋友，要额外加购突发疾病保障。要是你本身有慢性病，独自出门万一旧疾复发，不少普通旅游险是不保原有疾病突发的，选的时候可以找覆盖常见慢性病突发保障的产品，保费贵不了几十块，但能多一层保障。比如张阿姨独自去探望外地的女儿，半路高血压突发头晕恶心，就近送医之后，因为她买的旅游险带突发疾病保障，住院的费用也报销了一部分，减轻了不少负担，要是没买这部分，所有费用都得自己出，子女不在身边的时候，自己也能更安心。
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二. 单位福利能不能全替代
很多朋友跟着单位组织的团出游，第一反应都是：我们单位给买了团体险，不用自己再买旅游险了对不对？先给你浇点温凉水，大部分情况下，单位给的团体险，真替代不了你自己买的旅游险。
我身边就有现成的例子，张哥去年跟着单位团建去爬名山，下山的时候脚滑摔了，肋骨折了两根，住院花了小两万。回头找单位的团体险报销，人家说只保工作行程里的公务活动，团建自由活动那半天出的事，不在保障范围里，最后只报了不到三千块，剩下的一万七千多全得自己掏腰包。你看，这就是想当然踩的坑。
先给你说直白结论：单位给的团体险，保障时间一般只覆盖你上班的时间段，还有只保你开展工作相关的活动。要是单位组织的旅行，本身就是带休息放松属性的团建，很多团体险的条款根本不会把这种非公务的出游包含进去。就算部分单位的团体险拓展了团建保障，保障额度也普遍偏低，比如意外医疗额度往往只有几万，真要是出点需要住院治疗的状况，额度很可能不够用。
如果你是刚毕业参加工作的年轻人，本身手头不算宽裕，单位已经给买了团体险，你也不能直接省了旅游险的钱。你可以先翻一下单位给的团体险保单，看看有没有包含本次出游的保障，如果没有的话，就给自己选一款价格便宜、保障匹配短期出游的旅游险，花不了几十块，就能把缺口补上。
如果你是已经成家的中年人，上有老下有小，跟着单位出游的时候还带了爱人和孩子，那更要注意，单位的团体险只会保单位的在职员工，你的家属根本不在保障名单里。这种情况下，不仅你自己要补一份旅游险，也要给同行的家属每人都买一份，别抱着侥幸心理觉得跟着单位走就没事。
最后给你说个简单可操作的方法，拿到单位的团体险保单之后，直接翻两个地方：第一个看保障范围，是不是包含本次单位出游的所有行程；第二个看被保险人名单，有没有包含你带的同行家属。只要有一个不符合，你就必须自己补充购买对应的旅游险，别等出事了才想起保障没覆盖，追悔莫及。
三. 医疗报销额度为何要设高
不少朋友挑旅游险的时候，总觉得额度差不多就行，能报一点是一点，没必要选高额度的，这种想法其实不太稳妥。
咱们举个实际例子，张阿姨跟老伴去南方热门景区旅游，不小心滑倒摔断了胳膊，当地接诊的公立医院接骨加住院治疗，前前后后花了快三万块。张阿姨之前买旅游险只选了一万额度的医疗报销，剩下两万多都得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后平白多花了不少钱，连后续康复的心情都受影响。
国内不同地区的医疗收费水平差异不小，热门旅游城市、一二线城市的公立医院，本身各项诊疗收费就比普通小城高一点，如果需要做应急手术或者住院观察，几万块的花销很常见。要是去偏远一点的景区游玩，出事之后需要转去附近条件好的城区医院，来回的转运费用加上诊疗费，总花费还会再涨。
如果你的预算不算紧张，建议选额度能覆盖当地常规应急诊疗花销的产品。要是去热门城市旅行，日常出游可以选中等额度，要是你安排了登山、潜水这类风险稍高的项目，可以再把额度往上调一些。要是你本身年纪偏大，或者有一些常见的基础病，旅途中突发身体不适需要就医的概率比年轻人高，更建议把医疗报销额度设得高一点，避免出事之后不够报销。
也不用盲目追求过高额度，根据自己去的地方、出游的项目、自身的情况选合适的就行。普通城市周边游，选对应常规额度就够，跨省长线游或者去偏远景区，适当提额度就可以，这样既不会多花不必要的钱，也能给自己足够的保障。
四. 救援服务怎样才算靠谱
优先选带有中文对接服务的救援，别小看这一点，出门在外本来就容易慌，要是对接的救援人员只会说方言或者外语，说半天讲不清你在哪、你啥情况，耽误的都是宝贵的处置时间。之前有游客在边境附近自驾身体不适，打救援电话遇到接线员只会说外语，比划了二十多分钟才说清具体位置，差点耽误了处置。咱们普通人出门旅游，找能直接说普通话的中文对接，沟通起来不费劲，能省好多麻烦。
一定要看清楚救援的覆盖范围，你报了去西北偏远地区徒步的行程，就得确认你的旅游险救援覆盖你要去的目的地。别光看保单写了有救援，就默认所有地方都能去，部分旅游险会把一些人烟稀少的未开发景区列在救援范围外，真出了事才发现不能赔，叫天天不应。比如你计划去川西的未开发徒步路线，买之前直接翻保单的免责条款，把这一项核对清楚，不踩坑。
要留意救援服务包含的具体项目，靠谱的救援不只是帮你叫救护车，还得包含医疗转送、亲属探望衔接这些内容。比如你在外地旅游摔断了腿，当地医院条件有限没法做后续手术，靠谱的救援会帮你联系转院的车辆或者航班，还能对接医保和后续报销的材料，不用你自己拖着伤跑前跑后办手续。之前张大哥带爸妈去南方旅游，爸爸突发急病需要转去省会医院，旅游险的救援直接帮忙安排了救护车，还提前对接好了医院的接诊，全程没让张大哥多费心，这就是有用的救援服务。
可以提前记好救援的24小时联系电话，别等出事了才翻保单找号码。靠谱的旅游险救援都是全年无休24小时在线的，毕竟出门旅游谁也说不准什么时候出状况，半夜爬山崴脚、自驾半路出问题，都得能立刻联系到人。买完保险之后，直接把救援电话存在自己手机通讯录里，再给同行的家人也发一份，真遇到事能第一时间拨通，不耽误时间。
最后要看清楚救援服务的费用赔付规则，部分旅游险会要求你先自己垫付救援费用，之后再拿票据报销，还有部分可以直接和救援机构结算，不用你先掏钱。如果是经济不算宽裕的学生或者退休老人出游，建议选可以直接结算的产品，不用一下子拿出大笔资金垫付，减轻出行的压力，真出了事也能安心接受救援，不用为钱发愁。
结语
总结下来呀，旅游险看保障内容，挑的时候别只看价格，重点盯着意外医疗额度、紧急救援服务这两块，根据自己出行的场景选就好。如果你是报团或者跟单位出游，别光等着带的团体保障，一定要自己核对保障范围，确认非公务出行的时间能不能赔，要是团体险覆盖不到，自己补一份旅游险就稳了。像咱们不同年龄、不同预算的朋友，年轻朋友爱徒步探险类出行，就把救援额度选高点；年纪大一点朋友出门，重点关注医疗报销相关内容，预算有限选短期单次的，经常出门选一年期的，灵活调整就行。
