引言
咱们出门跟着大部队团游，好多人都被问过一句要不要加钱买旅游险，你是不是也犯过嘀咕：我报团的时候旅行社不是已经给我买了吗？这玩意儿到底用不用自己再单独买呀？团里一起买的话要挑啥样的才合适呀？今天咱们就把这俩问题聊明白，给大伙讲清楚选的门道。
一. 跟团游必买保险？
我的直接观点：哪怕旅行社说已经包了保险，也建议你额外再买一份对应团游的旅游险。
之前北京有个30人胡同深度游的团，跟着导游走的时候，一位阿姨踩在青石板缝隙的青苔上滑了一跤，左脚扭成了淤紫色，去医院拍片子发现撕脱性骨折，光门诊加后续固定护理就花了小三千。旅行社当时说他们买了强制险，结果最后只赔了几百块的基础丧葬费？不对，是只赔了几百块的基础意外责任，剩下两千多全得自己掏，阿姨跟团友吐槽了一路，说早知道多买一份就好了。
为啥会出现这种情况？我直接说核心：旅行社买的是旅行社责任险，只保旅行社犯错导致的意外，比如导游带错路进了未开放区域出事、大巴车出问题是旅行社责任才赔。要是你自己走路崴脚、吃民宿东西闹肚子、不小心碰坏了别人东西，这种情况不在旅行社责任险的保障范围内，一分钱都赔不到。
举个我们身边常见的团游场景：你跟团去郊外徒步，自己走慢了落在队伍后面，踩滑摔了擦伤需要缝针，这个责任算你自己不小心，旅行社责任险不赔，要是你提前买了团游旅游险，门诊缝合、清创换药的钱都能按比例报，自己花不了多少。再比如团游住酒店，你不小心碰掉了酒店大堂的装饰花瓶，得赔店家钱，团游旅游险也能帮你承担部分个人责任赔偿，不用自己掏整笔钱。
有人说我身体好，从小到大没摔过，肯定用不上。你能保证赶大巴不崴脚？能保证团餐吃的合你肠胃？能保证当地坐车不会遇到小磕碰？反正保费也不贵，一顿外卖钱就能覆盖整个行程，真出事了能省大几千，没必要省这点钱赌运气。给大家直接说建议：只要出门跟团走，不管行程长短，都额外买一份，行程一天就买一天的，一周就买一周的，按行程天数选就行，不用多花钱买超出天数的保障。
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二. 团体险VS个人险
先给你说直白结论：跟团出游，旅行社送的基础团险不一定够用，要不要补个人旅游险，得对照你的情况挑。
我们拿三个常见出游场景对比，你一眼就能看懂。先说航班延误，不少基础团险只覆盖团集体统一改签的延误，要是你坐的是团队票里单独分流的航班，延误三四个小时，团险可能赔不了；个人旅游险一般只要达到约定的延误时长，不管你是不是团队分流，都能按约定赔。上个月有个去杭州的二十人团，遇上航空管制分流，一半人晚飞四个小时，走旅行社的团险只有十人符合赔付条件，另外五个自己买了个人旅游险的，都顺利拿到了报销。
再看医疗报销，多数团险的医疗额度不高，而且只保行程里安排的项目，要是你自己多走了一段野路扭了脚，团险可能不给报；个人旅游险可以选更高的医疗额度，不少都覆盖自行安排的非高危活动。
然后说特殊人群的保障，这得重点说银发群体，不少团险对超过六十岁的游客，要么直接把保额砍半，要么干脆不覆盖急性病相关责任。去年我身边有个七十岁的叔叔跟着夕阳红团去桂林，路上突发肠胃不适去急诊，花了一千八，团险说超出年龄对应的保障范围，只报了两百多，后来老人出门都自己补一份符合年龄要求的个人旅游险，心里踏实多了。
再说说价格，团险一般是包含在团费里，不用你额外掏钱，保额普遍不高，保障范围也窄；单独买的团体旅游险（就是一群人自主凑团买的那种），人均价格也就几块到几十块，比每个人单独买个人险要便宜一些，适合公司团建、亲友结伴包团这种情况；个人旅游险按天算保费，出行几天买几天，一天一块多就能买到基础保障，想要额度高一点也就十几块一天，灵活度很高。
给你直接说建议：如果是正规旅行社的低价跟团游，团费里含的那一份团险保障不够，不管你是哪个年龄段，都建议根据自己的行程补一份；如果是公司几十人团建包团，自己凑钱买一份集体的团体旅游险，比每个人单独买划算；如果是六十岁以上老人跟团，不管团险有没有送，都一定要自己再买一份覆盖急性病医疗的个人旅游险，别嫌麻烦，真用上的时候能省不少钱。
三. 三类人群怎么选
先来说学生党团体出游，不管是班级组织的春游秋游，还是高校社团的户外露营、徒步团建，学生们爱跑爱闹，做游戏、玩拓展很容易磕磕碰碰崴脚擦伤，不少团游组织者会图便宜选只保交通意外的基础款，真出了事不够用。给学生党买团游险，直接盯死两个点：第一必须包含运动意外伤害保障，第二意外医疗报销范围要覆盖社保外用药，比如被树枝划伤缝针需要用到进口麻药、打破伤风针，社保报不了的部分，保险能报就省不少钱。之前有高校社团组织爬长城，一个男生下台阶踩空扭了骨折，打石膏加外固定支架花了八千多，组织者选的便宜团险只报社保内，最后还是社团凑钱补了缺口，如果当初多花几块钱选带社保外报销的，就能覆盖大部分支出。
再来说家庭亲子团游，这种一般是几个相熟的家庭凑一起报团出去玩，带的孩子从两三岁到十几岁都有。带娃出门家长最怕什么？就是人多眼杂孩子走丢，还有小孩乱跑摔了碰了要去医院。给家庭团选团游险，一定要加上儿童走失保障，这个保障一般会承担寻人启事的刊登费用，还有帮忙联动景区找孩子的相关支出，真碰到意外情况能省不少心力。另外，小孩容易过敏、突发肠胃炎，意外医疗的额度尽量选高一点，不用选那种绑定很多大人冗余保障的，把预算多放在孩子的保障部分就好，人均保费不用加太多，就能把额度提上去，性价比很高。
接下来说说银发一族的亲友团出游，很多退休的叔叔阿姨会凑搭子一起报周边团、长线游，年纪大了容易突发身体不舒服，好多基础团险都把急性病责任排除在外，这一点一定要注意。选的时候先翻条款，确认有没有急性病医疗保障，像突发头晕、胃痛、心梗这类突发疾病的急诊、治疗费用能报销才行，阿姨叔叔如果有平时的基础慢性病，只要出游时身体状态稳定，大部分团游险都能买，不用因为有慢性病就不敢投，直接问清楚承保条件就行。之前有几个退休老师凑团去桂林玩，其中一个阿姨路上突发急性阑尾炎，送医手术花了一万多，一开始报旅行社送的默认保险，人家说只保意外不保急性病，最后因为当初出发前组织者额外买了带急性病责任的团险，报销了七千多，自己只花了两千多，省了很大一笔开销。
如果是混龄团，就是既有学生小孩，又有老人的全家亲戚团，其实也可以灵活选，不用所有人都选同一个保障方案。现在不少团游险可以给不同人群选不同的保障责任，给孩子加走失保障，给老人加急性病责任，年轻人只选基础的意外医疗就行，算下来总保费也不会贵太多，还能把每个人需要的保障都覆盖到，不会浪费钱。
最后再提醒一句，不管你是哪类人群，买之前先核对参团所有人的年龄，不少团险对超过一定年龄的老人会限制保额，如果团里老人多，要单独确认老人的保额够不够，不要直接勾选统一方案，最后出了险才发现老人的保额不够，那就来不及了。
四. 理赔避坑手册
跟团出游出了意外，不少朋友拿到赔付的时候才发现，要么赔不全要么直接拒赔，其实大多是没提前做好理赔留证，我先给你说第一个关键点：出事之后第一时间拍好现场照片留证，别随便挪动现场之后就忘了拍。
我给你举个实际的例子，去年深圳有一个二十多人的公司团游去周边海边玩，一个同事下海玩水的时候被礁石划破了小腿，伤口挺深，当时大家都忙着送他去附近医院缝针，所有人都忘了拍礁石的位置、伤口现场还有当时景区的环境照片。后来申请理赔的时候，保险公司没办法确认意外是不是发生在行程里，来回折腾了小半个月才把材料补全，耽误了不少时间。反过来，同一个团里另一个女生，下旅游大巴的时候踩空崴了脚，她当时就让同行的同事拍了大巴车门的台阶、自己崴脚的位置、旅游团的标识牌还有刚肿起来的脚踝，上传材料的时候一次性就通过了，一周不到理赔款就到账了。
第二点，一定要记住按时报案，大部分团体旅游险都要求出事之后48小时内报案，别觉得我先养伤，等回到出发地再慢慢处理，超过报案时效很容易被保险公司要求补充更多额外材料，平白多了很多麻烦。要是真的当时情况紧急，比如需要马上做手术，没办法自己报案，也可以让导游、团友或者家人帮忙联系保险公司报案，把情况说清楚就行，不用等你自己稳定了再处理。
第三点，报销医疗费用的时候，一定要保留好所有的原始单据，不管是挂号费、药费还是检查费，只要是和这次意外相关的都留好。不少朋友觉得小费用无所谓，随手就把小票扔了，最后理赔的时候这些零碎费用都没办法报销，累积起来也有不少钱。还有一点要注意，要是你走了其他渠道报销过一部分，也要把分割单保留好，交给保险公司就可以报销剩余的部分，不用自己全担着。
第四点，一定要提前搞清楚自己投保的团体旅游险，指定的就医医院有没有要求，大部分这类保险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果图近去了私人诊所或者不满足要求的医院，很容易会被拒赔。刚才说的深圳那个被礁石划破腿的朋友，后来就是因为一开始去的是景区门口的私人诊所，后续转去公立医院之后，只有公立医院的费用能理赔，私人诊所缝针的几百块就没办法报，虽然钱不多，但也挺闹心的。
最后一点，申请理赔的时候跟着要求填信息就行，别刻意隐瞒行程里的项目，比如你团游里包含了徒步、漂流这类项目，一定要如实说，不少朋友怕不赔就隐瞒，最后查到反而会直接拒赔，只要你的项目在团游行程里，符合保险条款的要求，都可以正常申请理赔。
结语
说到这你肯定清楚了，团游一定要补买一份合适的团体旅游险，旅行社自带的基础保障覆盖不到不少突发情况，得自己按需补足。选的时候就盯紧自己队伍的核心需求，学生组团玩要找带运动伤害保障的，一家子出行要挑含儿童相关保障的，长辈一起出门一定要确认有急性病保障，买之前仔细核对条款，出事之后记得按要求留证及时报案，就能踏踏实实玩得开心，不用为突发情况操心啦。
