引言
你有没有过这种疑问：准妈妈计划出境游玩，想买份专门的保障，却不知道这类保险到底管啥？想去玩点不一样的特色户外项目，又搞不懂这类旅游意外险有啥不同？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 孕妈买险看孕周
不同孕妇境外旅游险，对承保孕周都有明确要求，大家投保时一定要先核对清楚自己的孕周符合要求不，别盲目下单白花钱。
我身边有个真实案例，朋友小秦怀头胎的时候，孕22周刚好赶上老公公司组织去东南亚团建，想着坐两个小时飞机就能到，全程也是休闲逛吃，就想着一起去散散心。出门前想起买保险，随便找了个卖境外旅游险的页面就买了，没仔细看条款里关于孕周的要求。结果到了当地，晚上吃了点凉海鲜，肚子疼得厉害，去当地医院检查说是先兆流产，需要住院观察保胎，前前后后花了折合人民币快三万块。回来找保险公司理赔，才发现这款只承保孕20周以内的孕妇，小秦投保的时候已经22周，超出承保范围，直接拒赔了，最后所有钱都得自己掏，心疼了好久。
一般来说，大部分产品会把孕周限制划在12周到28周之间，有的产品允许最低从备孕开始投保，有的会要求已经确认怀孕才能投保。大家可以根据自己的出行计划孕周，对应找符合要求的产品，别像小秦一样踩坑。如果你是孕早期，也就是12周以内，出行的话，大部分孕妇境外旅游险都能买，只要你的身体情况稳定，没有医生叮嘱不允许出行的情况，选涵盖境外妊娠相关医疗的基础款就可以，不必额外买贵的。
如果你是孕中期，也就是13周到24周左右，这个阶段大部分孕妇身体状况比较稳定，也是比较适合出行的阶段，大部分产品都开放承保，建议你选涵盖突发妊娠意外、妊娠并发症医疗、紧急转运的产品，价格大概在几十到几百不等，根据出行天数调整就行，出行天数越长，价格会稍微高一点，一般一周行程，一百多块就能拿到不错的保障。
如果你是孕25周到28周之间，能选的产品就会少一些，投保的时候一定要逐字看清楚孕周要求，有的产品会要求投保时提供产检报告，证明胎儿和孕妇身体都稳定，这种情况按照要求提供资料就行，不要嫌麻烦，不提供资料最后也会影响理赔。要是你孕周已经超过28周，大部分产品都不会承保，这种情况真心不建议出境旅游，别拿自己和宝宝的安全冒险，老老实实在家安心待产比什么都重要。
还有一点要提醒大家，投保的时候一定要如实填写自己的孕周，别因为超了要求就少填几周，保险公司理赔的时候会核对你的产检记录，孕周对不上直接会拒赔，隐瞒信息得不偿失。
图片来源：unsplash
二. 特种项目要加购
普通境外旅游意外险，大多只覆盖日常观光游览类的出行风险，像徒步常规山路、城市观光步行这类常规项目都包含，但是很多你特意出国去玩的特色项目，大多都不在普通保单的保障范围内，下单前一定要把免责条款拉出来看一遍，把你计划要玩的项目挨个核对，别漏看漏查。
拿具体例子说，之前有位陈先生，放假跟着朋友去东南亚玩，本来就冲着当地有名的冲浪体验去的，出发前随手买了一份普通境外旅游意外险，觉得反正都是旅游险，啥都能保。结果冲浪的时候他没站稳，摔在礁石上磕断了小臂，光境外接骨手术加住院就花了三万多，找保险公司申请理赔的时候才发现，冲浪属于高风险特种项目，普通保单把这项列入了免责范围，最后一分钱都没报，只能自己掏腰包承担所有费用。
换个情况，后来陈先生第二年再去新疆玩，计划要去徒步穿越未开发的徒步路线，还想体验野攀，这次他提前做了功课，特意加购了包含特种项目保障的特种旅游意外险，把自己要参与的徒步、野攀都确认放进了保障范围，结果途中不小心踩滑扭到了膝盖，境外的诊疗费用加后续转运的费用，一共一万八千多，顺利走了理赔流程，全部按约定报销了，自己只花了很少一部分钱。
不是只有专业玩极限运动的人才需要加购，很多普通游客出国玩，都会接触到这些常见的特种项目，比如东南亚的浮潜深潜、滑雪场的野雪滑行、草原的越野穿越、山地的骑行速降，甚至很多热门的热气球、丛林飞跃，都属于普通旅游意外险不保的特种项目，只要你计划玩这些，就一定要加购对应的保障，别抱着侥幸心理觉得不会出事。
不同预算的朋友也能选到合适的方案，刚工作预算有限的朋友，可以只加保你本次行程计划要玩的一两个项目，附加费也就几十块，就能拿到对应的保障；经济条件宽松，经常出去玩各种特色项目的朋友，可以直接选包含多种特种项目的综合方案，一年也就几百块，不管去哪玩都不用每次单独加购，省心又划算。加购完成之后，一定要把电子保单存进手机云端，再打印一份纸质版随身带，把保险公司的境外救援电话存在手机通讯录里，万一真出了事，能第一时间联系上保险公司申请救援和理赔，不会耽误救治时机。
三. 财务预算定档位
出行预算有限的普通工薪准妈妈，建议选基础档位的孕妇境外旅游险就够用。比如刚工作两年，月薪四千出头，计划和老公去境外短途度个蜜月，还刚怀上宝宝不到四个月，这种情况就不用选太贵的方案。基础档位一般覆盖境外普通的妊娠意外医疗、突发不适就诊费用，还有常规的行李遗失、行程变更保障，保费支出也不高，几百块就能搞定，完全能满足日常出行的基础需求，不会给生活添额外的经济负担。
有一定经济储备，计划出境长线旅游的准妈妈，可以选中档位的方案。比如怀孕20周左右，和家人计划去境外玩一个月，平时家庭月收入一万上下，预留了几千块的旅行备用金，这种情况中档位就能增加更多针对性保障，比如涵盖孕早期并发症的额外赔付，航班延误的补偿额度也会更高，还能附加随身贵重物品的保障，保费只比基础档高一点，换来的保障范围更广，适配大多数中产家庭的出行需求。
经济条件宽裕，追求全面保障的准妈妈，直接选高档位就好。比如怀孕不满24周，本身就有长期出境旅行的计划，家庭可支配收入高，不想出门有任何后顾之忧，高档位不仅能覆盖所有常见的孕期相关风险，还包含境外就医接送、医疗转运回乡这类服务，额度也更高，就算遇到需要住院观察的情况，也不用自己承担高额花费，能踏踏实实享受旅程。
玩特种旅游项目的朋友，同样可以按预算选档位。刚接触特种项目，只是尝试一下低强度的体验，比如第一次去玩基础攀岩，预算不算多，选基础档的特种旅游意外险就行，只要保障额度能覆盖意外医疗和伤残责任就够，不用花冤枉钱买你用不上的额外服务。
经常玩特种项目，或者要去进行多日深度特种游的爱好者，如果预算充足，选中高档位更稳妥。比如你计划去境外连续玩一周的潜水、溯溪，这类项目风险比体验型高不少，中高档位的保额更高，能覆盖更贵的救援费用，还有特种项目专属的医疗垫付服务，一旦出问题不用自己先掏钱解决，能省下很多麻烦，把钱花在能实实在在兜底风险的地方，比盲目贪便宜靠谱得多。
四. 如实告知防拒赔
不管你买的是孕妇境外旅游险，还是特种旅游意外险，投保的时候一定要如实把自己的身体情况说清楚，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然到申请理赔的时候，保险公司查到不符合告知要求，直接就会拒绝赔付，之前交的保费也相当于白花了。
就拿之前一位准备去境外旅行的孕妇举例子，这位孕妇之前有过妊娠期高血压病史，投保的时候看到健康告知里问了既往孕期并发症，她觉得自己现在血压稳定了，不说也没人知道，就直接选了“无相关病史”。结果她在境外旅行的时候，因为高血压引发了身体不适，需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的国内产检记录，查到她之前的高血压病史，直接以未如实告知为由，驳回了理赔申请，一分钱都没赔给她。
买孕妇境外旅游险的时候，大家要格外注意，健康告知里问的孕周、过往妊娠情况、基础病史，都要一条一条对着自己的实际情况说清楚。比如问你现在是第几胎，有没有过流产史、早产史，有没有妊娠糖尿病或者高血压，这些问题不要嫌麻烦，有就是有，没有就是没有，别觉得问题不大就隐瞒。尤其是已经怀孕超过二十周的准妈妈，保险公司一般会额外问近期的产检结果，你要是有异常指标，一定要如实说，别瞎填正常。
买特种旅游意外险也一样要如实告知，很多喜欢玩特种项目的朋友，本身可能有旧伤或者基础病，比如之前膝盖受过骨折，或者有哮喘、心脏病这些问题，健康告知问到了一定要说。之前有个喜欢攀岩的朋友，他有先天性的哮喘，投保的时候没说，结果在境外攀岩的时候哮喘发作，需要紧急送医，保险公司查到他的既往病史之后，直接拒赔了，所有的医疗费都得他自己承担，花了好几万块钱，得不偿失。
最后给大家说几个可操作的小建议：投保的时候一条一条读健康告知，问什么答什么，没问到的不用主动说；如果不确定自己的情况算不算符合要求，可以提前把自己的体检报告、病史记录整理好，找保险公司的客服确认，别自己瞎猜；就算是小的病史，只要健康告知问到了，就一定要写上，别抱着“没人查”的心理，现在医保记录、体检记录都是联网的，很容易就能查到。只要你如实说了，就算身体有小问题，大不了就是加费或者除外承保，总比最后拒赔好得多。
结语
简单来说，孕妇境外旅游险就是专门给计划出境游玩的准妈妈准备的旅游意外险，它会对准妈妈孕期出境可能遇到的意外、突发孕产相关问题做保障，大部分都有明确的孕周限制，符合要求才能买。而特种旅游意外险，就是专门保障普通旅游意外险不涵盖的高风险特种旅游项目的意外险，适合玩特殊项目的游客补充购买。大家只要记住，出行前先摸清自己的出行需求、自身情况，核对好条款要求，再按自己的预算选对应保障，做好如实告知，就能选到适合自己的保障啦。
