引言
计划出门玩，想给自己添份保障，又想找划算的渠道，还想摸清楚境内外价格到底差多少？别发愁，这些问题咱们今天一个个说清楚。
一. 不同渠道保费差异在哪
线下门店买的话，一般会有业务员对接讲解，不过门店本身有房租人力成本，同等保障内容，价格往往会比线上高一些，适合年纪大不太会操作手机，喜欢面对面沟通的朋友，想买直接找家附近的保险公司门店咨询就行，不过下单前最好先对比下线上的价格，别白白多花冤枉钱。
旅行社随团买的话，确实方便，报团的时候直接交钱就能办好，不用自己再费功夫找，不过这种一般是打包在团费里，为了符合大多数人的需求，保障额度不高，而且因为旅行社要留一部分服务费，算下来价格也不算便宜，适合懒得自己做功课，只需要基础保障的游客，要是你对保障有更高要求，不建议直接在这买，不如自己单独找渠道挑。
保险公司官方公众号或者官网买，价格比线下门店低不少，没有中间商赚差价，而且可以自己翻条款选保障，想加什么责任不想加什么都能自己调，比如你只需要意外医疗，不需要行李延误，就能选只包含基础责任的，保费自然降下来，适合会用手机上网，对自己需求比较清楚的朋友，我朋友小江上次去周边城市玩三天，就在官网挑了个只保意外的，才花了不到十块钱，比线下门店报价便宜了二十多。
正规第三方保险平台买，这里经常会有一些合作优惠活动，有时候凑上平台活动日，相同保障能便宜几十块，而且平台会把不同公司的产品放在一起对比，你能直接看到各家的价格和保障区别，不用自己一个个找，省时间还能找到便宜的，还是小林上次去云南玩一周，对比了官网、线下和第三方平台，第三方平台刚好有出游季的优惠活动，同样的保障额度，比官网还便宜了十五块，最后他就在第三方平台下单了。
订票订酒店的时候顺带买，就是买机票订景区门票的时候，页面会自动弹出勾选旅游险的选项，价格看起来都很低，几块钱就能买，这种大多是只保障交通意外，保障范围很窄，要是你只需要交通方面的基础保障，顺便勾上也没问题，价格确实低，但要是你需要全一点的保障，这种便宜的就不够用，别看着便宜就乱勾，最后出事了才发现保障不够，反而亏了。
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二. 出境游费用为何高一些
咱们出境游选旅游险，保费通常会比境内同天数的产品高出不少，这不是保险公司乱加价，核心原因和咱们出行要覆盖的风险成本直接相关。
先给大家说个真实的例子，去年刚退休的老陈夫妻俩跟团去东南亚玩，本来想省点钱选了和境内旅游险价格差不多的便宜产品，结果老陈游玩的时候不小心崴了脚，在当地公立医院处理加上拍片花了折合人民币八千多，回头找保险公司理赔才发现，这款低价产品的境外医疗额度只有五千，剩下的三千多只能自己掏腰包，后来算下来，加上自付的钱反而比当初买合适的产品花得更多。
为什么定价会更高呢？第一个原因就是境外的医疗、救援服务成本比境内高很多。咱们不管去哪个国家，当地的就医收费标准和国内不一样，不少地区的单次门诊费用、急诊救援的出车费用，都比国内高出不少。如果遇到需要转运回国治疗的情况，转运的交通费用更是一笔不小的开支，保险公司要承担这些风险，定价自然会比境内旅游险高一点。
第二个原因，不同出行目的地的定价还会有差别。咱们去周边国家短途游，价格一般只比境内同天数产品贵十几到几十块，如果去距离更远、医疗成本更高的地区，保费会再往上浮动一些。比如去周边国家玩五天，基础保障的产品价格大多在几十块，要是去距离更远的地区玩五天，同等保障范围的产品价格大概在一百多块，差异就体现在当地的服务成本上。
给大家两个可操作的建议：第一，别为了贪便宜选额度不够的产品，一定要根据出行目的地的医疗成本选对应的医疗额度，基础出行选覆盖当地常规医疗费用的额度就可以，不用盲目追求超高额度，浪费不必要的保费。第二，可以错峰买，不少平台在出行淡季会推出出境游保险的优惠活动，提前一周左右对比不同渠道价格，能找到性价比不错的产品。如果是跟团出行，也可以对比一下旅行社提供的投保选项和正规保险平台的价格，选价格合适、保障匹配的就可以。
三. 老人小孩怎么配置合适
先给大家说个真实案例，去年张阿姨跟着老姐妹去周边爬名山，下山的时候没踩稳崴了脚，当时跟着团没法马上走，现场处理花了小一千，提前买的旅游险报销了大部分。不过张阿姨之前找的时候碰过钉子，好多产品都有年龄限制，超过七十岁就不让买，折腾了好几天才找到合适的。
给老人买，先看年龄要求，别瞎找浪费时间。六十岁以下的老人，可选范围大，大部分渠道都能买，价格和年轻人差不了多少，境内短途游三天，大多几十块就能搞定。六十到八十岁的老人，提前找支持对应年龄的产品，不用追求太高保额，重点盯意外医疗和突发医疗相关责任，保费一般比年轻人贵个十几到几十块，也不会有太大负担。
买的时候别漏了健康告知，很多老人有日常的基础问题，只要提前如实说清楚就行，不用隐瞒，不然后续理赔容易出问题。要是老人行动不便，跟着跟团游出行，额外看一下有没有紧急救援相关责任，走山路或者去偏远景区，万一有情况能用上，这部分责任加进去，保费也不会涨太多。
再说说小孩，邻居李女士前年带五岁儿子去海边玩，孩子跑着玩的时候被礁石划破了腿，缝了两针花了八百多，买的旅游险给报了八百，才花了五块钱，特别划算。给小孩买，优先看意外医疗的免赔额，越低越好，报销比例越高越好，毕竟孩子出门跑跑跳跳，磕磕碰碰太常见。
小孩的年龄门槛一般都比较宽松，从刚会走路的幼儿到十几岁的青少年都能买，境内游一天大多也就三五块，境外按天数算，一周也才几十块。要是带孩子去热门游乐园或者户外场馆，记得确认一下高风险项目是不是在保障范围内，比如孩子要玩卡丁车、漂流这类项目，提前看清楚条款，别出事了才发现没保。另外，小孩的保额不用堆太高，符合银保监会的要求就行，把预算放在医疗报销责任上，实用性更强。
还有个小提醒，不管给老人还是小孩买，都要跟着出行天数选，别多买浪费钱，也别少买漏了出行时间。比如老人报了五天的周边团，就买五天的保障，不用多买两天凑整，能省一点是一点。带孩子出门自驾游，路程三天就买三天，刚好覆盖行程就够了。
四. 理赔细节有哪些要注意
出发前一定要先整理好理赔需要的材料，并且把电子件和纸质件分开存放，避免丢失。就拿上周小吴的例子来说，他在境内景区游玩的时候摔了一跤，就近去了一家私立医院处理伤口，理赔的时候才发现，他买的产品只保二级及以上公立医院，私立医院的医疗费用报不了，白白损失了小一千块。所以提前确认承保医院范围，是非常重要的一步。
要记清楚报案时间要求，出险之后尽量在规定时间内联系保险公司，不要拖到行程结束回到家才想起报案。如果你是境外出行，手机一定要存好保险公司的境外联系电话，别只存国内号码，到时候信号不好找不到人，耽误了报案时间可能会影响理赔。去年张小姐去边境旅游的时候崴了脚，当时想着回来再说，结果回到家才发现超过了报案期限，最后申请理赔走了不少流程，还补了好多次材料才通过。
意外医疗理赔的时候，记得留存好所有的票据原件，包括门诊挂号单、缴费发票、处方单，还有意外事故的相关说明，如果是在景区受伤，可以找景区开一个事故证明，这些材料都能帮你更快通过审核。不要因为觉得麻烦就随手乱扔票据，之前小李就是把门诊发票弄丢了，最后只能去医院重新补办，来回跑了好几趟，耽误了快半个月才拿到赔款。
如果是行李丢失或者航班延误这类保障，也要对应留存好相关证明。比如行李丢失要找航空公司开具丢失证明，航班延误要保留好登机牌和延误证明，不要觉得这些东西没用，理赔的时候少一样都不行。王阿姨之前跟团出游，行李箱在托运的时候弄丢了，申请理赔的时候因为没有航空公司开具的正式证明，足足拖了一个多月才拿到赔款，想想都闹心。
最后要提前看清楚免责条款，比如有些攀岩、潜水这类高风险运动是不在保障范围内的，如果你去游玩的时候参与了这类项目，出事之后是得不到赔付的。如果你本身就安排了高风险项目，记得提前选包含这类项目的产品，不要买完之后才发现不符合要求，那时候再后悔也晚了。
结语
总结下来，想买到便宜合适的旅游险，你可以多对比不同购买渠道，碰到渠道活动就能捡到小优惠，不用只盯着一个入口下单。境内短途游保费一般比较便宜，两三天行程大多只需要几块到几十块，符合咱们日常出行的预算；境外旅游因为医疗费用基数更高，整体价格会比境内高一些，短程出行一般几十到上百，根据出行目的地选对应额度就好。大家根据自己的出行计划、年龄和预算选，出发前确认好年龄要求、保障范围和理赔要求，就能花合适的钱买到安心的保障啦。
