引言
好好的出行计划突然变卦，已经买好的旅游险难道就浪费了？人在境外想退保，到底能不能顺利操作呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。
一. 境外购保渠道与疑问
我先给你说几个咱们国内用户能接触到的、合规的购保渠道，每个渠道都有对应的常见疑问，直接给你说清楚怎么处理。
第一个渠道是国内正规线上保险平台，很多人出发前几个小时随手就在平台买了，这也是大部分游客选的渠道。之前有个用户小周，跟朋友约好去东南亚玩，提前三天在国内正规平台选好了旅游险，结果出发前一天朋友临时有事，整个行程取消，小周第一反应就是：我人还没出境，这保单能退吗？钱能拿回来吗？这种情况完全不用慌，你只要是在这个渠道买的，直接打开你下单的平台，找到对应的保单入口，点进去就能看到退保申请的选项，按照提示填信息提交就可以。很多人担心自己已经付了钱，人还没走就退不了，其实只要保单还没正式生效，也就是你选的保障起始日期还没到，大部分都能顺利申请退保，钱会按原路退回你的支付账户。
第二个渠道是跟团游的时候，旅行社帮着统一购买的。之前有个阿姨报了出境游的团，旅行社说统一帮大家买旅游险，阿姨想着也方便就掏钱了，结果临出发前孙子发烧，阿姨得留下来照顾，走不了了，阿姨问：这是旅行社帮买的，我找谁退呀？这种情况也简单，你直接找对接你的旅行社工作人员就可以，把你不能出行的凭证比如医院的诊断记录给对方，对方会帮你对接保险公司处理退保，不用你自己跑去找保险公司，省了很多麻烦。
第三个渠道是出发到机场，在机场柜台临时买的。不少人漏买了旅游险，过了安检才想起，就在机场的保险柜台临时买一份，这种情况也有很多人问：我柜台买的，只有一张纸质小票，能退吗？当然可以。你要是还没登机，保障还没开始，直接回到你买的柜台，找工作人员出示你的小票和身份证，当场就能申请退保，当场就能处理完，不会耽误你改行程。
还有不少人会问，我人已经到境外了，现在想退掉原来买的旅游险，可以吗？比如之前有个学生小吴，本来计划在境外玩半个月，结果学校提前通知要回去答辩，提前一周就要回国，想退剩下几天的保费。这种情况要看你保单的条款，你可以直接拨打保险公司的国内客服电话，说明你现在的情况，客服会告诉你需要提交什么材料，一般你提供你的返程机票信息，就能申请退回剩余保障期间的保费，不用你回国之后再处理，打电话就能在线提交材料。
这里给大家提个醒，不管你是从哪个渠道买的，买完之后一定要把保单信息存好，电子保单存到手机相册或者云端，纸质保单拍个照存好，不管是申请退保还是后续理赔，都能快速找到信息，不用到处翻找耽误时间。另外一定要选合规的境内渠道购买，不要找不明来源的链接或者个人代购，不然真要退保的时候，连对接的人都找不到，徒增麻烦。
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二. 退保流程具体操作步骤
先找你的投保渠道，别瞎找错地方。如果你是出发前在国内正规第三方平台投的保，直接打开你下单的那个小程序或者APP，找到你的个人订单页，找到对应这份旅游险的订单，点进去就能看到退保按钮，点击申请就行，全程线上操作，人在境外也能弄，不用专门跑回国内办。
如果你是找线下代理人买的，直接微信或者电话联系你的代理人，告诉对方你要退保，对方会告诉你需要提交什么材料，你按要求发过去就行，剩下的手续代理人会帮你跟进，你只要盯着进度等结果就好。要是记不清代理人联系方式，直接打保险公司官方客服电话，报上你的身份证号和保单号，客服就能帮你对接处理。
接下来要准备好需要的材料，一般只要提供投保人身份证照片，还有保单凭证就行，如果是因为特殊原因要退保，比如突发身体不适没法出行，或者航班取消行程泡汤，记得把对应的证明材料一起附上，比如医院的诊断证明，航司发布的取消通知，这些材料提前准备好，能加快你的退保审核速度，不会耽误时间。之前有个朋友小周，本来和朋友约好去东南亚玩，出发前一天摔了腿打了石膏走不了，他联系投保平台之后，直接上传了医院的诊断证明和石膏固定的照片，当天就通过了审核，保费隔天就退回他的支付账户了。
提交申请之后，记得留意你的通知信息，不管是短信还是APP的站内通知，都要及时看，要是保险公司那边说材料不全，或者需要补充信息，要第一时间补上，别拖着，拖得越晚退保到账越慢。如果超过三个工作日还没收到回复，主动打客服电话询问进度，别等着。
最后等审核通过，保费会按原来的缴费路径退回去，不同公司的到账时间不一样，一般3到7个工作日就能到账，你查一下原支付账户的余额就能查到。另外要提醒你，要是保单已经生效，比如你已经到境外了才想退保，保费是按剩下未到期的天数折算退回的，不会全退，提前看好保单里的折算规则，心里有数就不会觉得有问题。
三. 不同人群投保建议要点
刚毕业、准备去境外穷游的年轻朋友，大多预算不高，日常身体状态也不错，出行大多是徒步、打卡逛景点这种常规行程。建议你只选核心保障就够，不用贪多买杂七杂八的附加责任，优先把意外医疗的额度选够，再加上行程取消、行李遗失这两个基础责任就行，价格不高，刚好能覆盖你大概率会遇到的风险。我之前认识一个刚工作的小吴，去年去境外旅行，一开始听销售推荐买了一堆包含高端救援、贵重物品保障的产品，花了快三百块，后来他发现自己根本没带贵重物品，行程也确定不会改，最后申请退掉了附加责任，只留核心保障，只花了八十多，完全满足需求。
喜欢自由行、经常去境外探险项目的中青年朋友，出行的时候会参与一些带点风险的项目，比如攀岩、溯溪、自驾之类，这类朋友一定要提前看清楚条款，确认你要玩的项目在保障范围内，别买了之后才发现不保。另外，这类出行容易遇到行程延误或者路线变更，建议加上路线变更保障，同时把医疗额度提上去，万一受伤能覆盖境外的治疗费用。之前有个做户外领队的阿凯，上次带队去境外徒步，一开始买的普通旅游险没包含高海拔徒步保障，出发前发现不对，赶紧退了重新买包含项目的产品，后来队里有人崴了脚需要治疗，顺利走了理赔，没花自己多少钱。
跟着子女去境外探亲、旅游的中老年朋友，大多本身有一些基础健康问题，出行的时候最容易出的状况就是突发疾病或者旧病复发相关的意外。建议你优先选包含突发疾病医疗保障的产品，别因为觉得自己身体没事就只买意外保障。另外，如果需要坐飞机长途出行，记得加上航空延误保障，年纪大了等飞机折腾，有延误补偿能缓解不少麻烦。我亲戚张叔今年六十多，跟着孩子去境外玩，本身有高血压，出发前女儿给他买了包含突发疾病保障的旅游险，刚到地方就因为血压波动头晕去了医院，最后治疗费用走了理赔，没给孩子添额外负担。
本身有慢性基础病的朋友，买旅游险的时候别隐瞒健康状况，也不用太担心买不到合适的，很多产品不对基础病做严格要求，只要选包含突发疾病急诊保障的就行，不用强求要求完全健康的投保条件。如果保险公司询问健康情况，如实说清楚你的病史就行，隐瞒后续会影响理赔，真出问题赔不到，买了也白买。之前有个朋友的妈妈有糖尿病，投保的时候没说，后来境外出现血糖过高引发并发症住院，理赔的时候被拒了，最后只能自己承担全部费用，挺吃亏的。
带娃去境外旅游的家庭用户，建议优先给孩子选额外加额的意外医疗保障，小朋友好奇心强，在外跑跳容易磕碰受伤，境外的儿童医疗费用不低，额度给够才安心。另外可以加上儿童走失的相关保障责任，人多的地方孩子很容易走散，相关保障能覆盖找孩子产生的寻人费用等开支。预算足够的话，大人孩子都配齐基础保障+核心责任，预算有限的话，先给主要劳动力配够额度，再给孩子和老人补充，这样配置下来，既不会花太多钱，全家都能有对应的保障。
四. 理赔申请关键步骤指南
第一步先记好，出险第一时间联系承保的保险公司或者投保平台报案，别拖。给你说个真实例子，去年小王跟朋友去境外爬山，不小心崴了脚导致韧带拉伤，需要当场处理，他下了山就给之前留了联系方式的投保顾问打了电话，当天就完成了报案，后续走流程比晚报案顺畅很多。要是隔了大半个月才想起报案，反而容易耽误材料核对的进度，还可能出现信息偏差影响审核。
报案之后，一定要按照保险公司要求去指定或者认可的医疗机构就医，别随便找不被认可的小诊所。还是刚才说的小王，报案的时候客服就给他发了当地几家符合要求的医院地址，他直接过去挂号治疗，所有收费单据和诊疗记录都符合要求，没因为医院资质问题卡流程。如果你随便找了不符合要求的机构，后续很可能需要补充一堆材料，甚至会影响理赔结果，这点一定要留心。
所有的诊疗票据、诊断证明、出行相关凭证，一定要全部留好，原件千万别丢。举个例子，小张上次在境外不小心碰伤了手，缝合加换药花了不少钱，他把每次的收费发票、医生开的诊断书、甚至挂号单都整理在一起，原件全部收好，回国提交的时候直接按顺序整理好交给审核人员，不到一周就走完了审核，理赔款也按时到账了。如果你丢了原件，还得回原机构补开，很多境外机构补开材料很麻烦，平白耽误自己的时间。
按照要求整理材料提交，别漏项，每一项要求的内容都对应准备好。一般需要提交的材料包括个人身份证明、投保凭证、就医的所有材料、意外情况的说明，如果是因为行程相关的理赔，还需要附上航班取消、延误之类的官方证明。比如小李之前因为突发急性病取消了整个境外行程，他按照要求提交了医院开的不能出行的诊断证明、机票酒店的取消凭证，没缺任何材料，审核速度特别快。如果你漏了某一份材料，审核人员打回来让你补充，又得多等好几天。
提交之后耐心等审核，要是保险公司需要补充信息，及时配合提供就好。很多人提交完材料就不管了，保险公司打电话找不着人，反而会搁置你的申请。只要你材料真实齐全，符合保险条款里的约定，都会按流程给出理赔结果。要是你对结果有疑问，也可以直接联系承保方询问细节，他们会给你解释清楚对应的核定依据。
结语
总结一下，人在境外买了旅游险要退保，只要是走正规渠道买的，操作起来都不麻烦：保单还没生效没出行，一般都能申请全额退保；已经生效开始行程，就按照已经过去的天数扣对应费用，剩下的部分退还给你。操作的时候直接找你当初投保的渠道，按照提示上传需要的证明材料就行，记得提前收好行程变更、身体不适这类相关单据，申请起来更顺畅。另外不管你最后退不退，买之前也得根据自己的情况选：年轻人出行侧重意外医疗保障，长辈出行多关注突发疾病相关责任，预算宽松可以附加更多实用责任，预算有限就优先保住核心风险，这样买的旅游险才能真的帮到你哦。
