引言
不少人买了意外保险之后，心里总难免犯嘀咕：万一真的发生意外身故了，这笔保险金要怎么申请？具体流程会不会很麻烦？今天咱们就把这些疑问给理清楚。
一. 出事后第一步该做啥
第一时间拨打保单预留的保险公司官方客服电话报案，别拖着不申报。
举个真实的例子，32岁的林大哥是做装修零活的，平日里骑电动三轮车往返各个工地，去年上半年他赶工的时候，路口突然窜出来一辆电动车，他急着刹车整个人连车翻进了路边沟里，送到医院抢救没救回来。林大哥半年前正好自己在手机上买了一份意外险，他爱人整理遗物的时候翻到了保单信息，当天就打了保险公司电话报案。因为报案及时，保险公司的理赔人员很快就对接了家属，指导家属一步步准备材料，整个流程走得很顺畅，没出什么岔子，不到半个月赔偿金就打到了指定账户。
要是林大哥爱人拖了半个月再报案，很多现场细节没法核对，还要重新补一堆核实材料，至少得多折腾一两个月。所以不管出了什么事，只要确认是符合意外险保障范围的意外身故，先打电话报案准没错。
报案的时候记得问清楚接你电话的客服工号，简单说清楚出事的时间、地点、原因，报清楚投保人、被保人的身份证信息就行，别说多余的错话，也不用提前把所有细节都捋得特别顺，后续理赔人员对接的时候再补细节也来得及。记下来工号，要是后面跟进的时候出了问题，还能找到对接的工作人员，避免踢皮球。
报案之后别乱动不该动的东西，要是有相关部门介入处理，配合他们做调查就行，按照保险公司说的要求保存好各类纸质材料，不要随便丢弃任何一张单据，哪怕你觉得没用的小纸条，都先收进文件袋里放好，等着后续交给理赔人员筛选。
不同的保险公司对报案时间有不同要求，尽量别超过条款里要求的最长报案期限，超过期限虽然不一定不赔，但会增加很多核实事宜的流程，平白给家人多添不少麻烦，本来出事已经够闹心了，能少折腾就少折腾。
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二. 受益人填谁更合适
直接指定具体的受益人，别选“法定”，这是我给你的第一个建议。
去年接触过这么一个例子，老王今年48岁，在工地做散工，经济条件不算好，攒了小半年钱给自己买了一份意外险，当时代理人问他要不要指定受益人，他觉得都是自己家人，填法定就行，不会出什么问题，就没改。谁知道半年后老王出了意外走了，留下老婆带着一个15岁的孩子，还有年过七十的父母。这笔身故赔偿金下来的时候，按照法定继承的规则，老婆、孩子、父母都有份额，老王还有一个弟弟在老家，父母拿到自己份额的赔偿金之后，弟弟说父母的钱以后要给自己留着娶媳妇，不肯拿出来帮嫂子供孩子读书。一大家子为了这点钱撕破脸，本来老王买意外险是想给老婆孩子留个保障，结果因为填错受益人，弄得家里鸡犬不宁，老婆孩子该拿的钱也没拿到应有的部分，好好的保障变成了家庭矛盾的导火索。
如果你是刚结婚没孩子的年轻人，建议你直接指定配偶作为第一受益人，父母可以设为第二受益人。毕竟刚组建小家庭，你最大的责任就是对另一半负责，万一出事，配偶能直接拿到赔偿金安排后续生活，不会因为分配的问题多添烦恼。如果父母已经年过六十，没有稳定收入，也可以把父母设置为共享受益人，按你想好的比例分配份额，比如给配偶分六成，父母分四成，这样各方的生活都能照顾到。
如果你是上有老下有小的中年群体，建议你按比例分配给孩子、配偶和父母。比如孩子还在读书，需要钱完成学业，可以给孩子多留一点份额；配偶有稳定工作，可以适当调低一点；父母没有养老收入，留出一部分份额保障他们的养老，这样每个人的需求都能覆盖到。别嫌麻烦，填几个名字和身份证号花不了十分钟，能省掉后面无数麻烦。
如果你的经济条件不错，想买意外险给特定的人留保障，那就明确写清楚受益人的姓名和身份证号，还有对应的受益比例，不要只写“给我孩子”这种模糊的说法，万一你有多个孩子，容易又闹出分配纠纷。身份信息一定要核实清楚，身份证号别填错，改受益人的话也很简单，直接联系保险公司改就行，要是家庭情况变了，比如生孩子、老人过世，及时更新受益人信息就可以。
总之，填受益人不是走流程的小事，是关乎你买意外险能不能实现原本保障目的的关键，一定要多花两分钟填明白，别图省事选法定，免得最后辜负了自己攒钱买保障的心意。
三. 材料不够怎么办补吗
先给你说句实在话，材料不够别慌，大部分情况都能补，不是缺了材料就拿不到理赔金，先别自己乱了阵脚。
要是缺的是医院的常规材料，比如门诊病历、住院小结这类，补起来特别简单。你直接带受益人的身份证、患者的就诊卡，去当初看病的医院，找门诊服务台或者病案室就能申请补打。比如去年有个读者找我唠，说他整理材料的时候，把舅舅摔了之后的门诊初诊病历弄丢了，他一开始急得睡不着觉，怕理赔黄了，后来听人说去医院补，当天下午就补好了，盖章之后跟原件效力一样，一点不耽误理赔。
如果缺的是意外相关的证明材料，也有明确的补开路径。要是是上下班路上出的事，缺单位的意外事故证明，直接找原单位的行政部门开就行，说清楚出事的时间地点，单位一般都会配合给开。要是是在公共场合出的事，缺相关部门的记录，直接带身份证去相关部门申请复印盖章就行，流程都很清晰。
要是碰到之前投保的时候留的身份信息对不上，比如当时填身份证号错了两位，或者投保人变更了名字没做批注，缺身份匹配的材料，你直接找保险公司的线下网点，带好新的身份证户口本，填个信息变更申请表就能改，改完之后再提交理赔材料就行，不用来回跑好几趟，现在不少保险公司也支持线上改基础信息，你打电话问客服，按要求传照片就能搞定。
补材料也有小细节要注意，不管补啥材料，一定要让出具材料的单位盖鲜章，不能拿个空白打印件就交过去。而且收到保险公司的材料补正通知之后，尽量在要求的时间内补齐，别拖太久，拖得太久反而会拉长理赔的审核时间，早点补完，理赔也能早点下来。实在摸不清去哪补，你直接打当时报案的保险公司电话，问客服需要补的材料去哪开，客服都会给你说清楚路径，不用自己瞎琢磨瞎跑。
四. 哪些情况可能不赔哦
第一条，故意行为直接不赔。这里说的故意，就是明知道会出事还主动往危险里凑，比如为了骗保主动制造意外，这种不仅拿不到赔偿，还可能触犯法律，千万别动歪心思。之前我听业内朋友说过一个例子，有个人动了骗保的心思，自己故意制造了意外，结果保险公司调查的时候查到了监控和聊天记录，不仅没赔，还报了警，最后竹篮打水一场空，还把自己搭进去了。
第二条，醉酒、吸毒这类违法违规行为不赔。咱们就拿身边的例子说，去年我楼下老陈和朋友聚餐，喝了三大杯白酒，脑子不清醒还非要自己骑车回家，半路上摔了出了意外，最后保险公司查出来血液里酒精含量超标，直接拒赔了。要是吸毒、无证驾驶这类行为出事，同样也拿不到赔偿，毕竟这些本身就是违法的，保险不会给违法违规行为兜底。
第三条，从事合同约定以外的高风险活动出事不赔。大部分普通人买的普通意外险，都把高风险运动列在免责里了，比如攀岩、蹦极、潜水、跳伞这些，要是你没买专门的高风险运动意外险，自己去玩的时候出事，普通意外险是不赔的。之前有个小伙，休息日跟着驴友团去爬未开发的野山，不小心失足坠落身故，他买的就是普通日常意外险，合同里明确写了不承保未开发景区的探险活动，最后也没能拿到赔偿。要是你平时就喜欢玩这类刺激的项目，记得一定要单独买对应保障的意外险，别抱着侥幸心理买普通款凑数。
第四条，猝死大部分普通意外身故险不赔。很多人都以为猝死算意外，其实不是，大部分猝死都是自身疾病引发的，不符合意外险“外来的、突发的、非疾病的”定义，普通意外险一般不会赔。只有少数意外险会把猝死纳入额外责任，这个买的时候一定要看清楚条款。之前有个白领经常加班，熬夜赶项目的时候突发心梗猝死，他家里人拿着他买的普通意外险去申请理赔，才发现条款里没包含猝死责任，最后没能拿到意外险的赔偿。要是你担心猝死风险，可以挑带猝死责任的意外险，或者额外配置一份寿险，补全这块保障。
第五条，因为自身疾病引发的意外身故不赔。比如走路的时候突发心脏病晕倒摔倒身故，这种本质是疾病导致的身故，意外险也不会赔。还有比如做手术出问题，也是医疗相关的，不属于意外范畴。买的时候一定要翻一遍合同里的免责条款，把这些不赔的情况都捋清楚，别等到出事了才发现自己买的险不管这件事，白花钱不说，还给家里添负担。
结语
总结下来，自己买了意外保险，真遇上身故情况，只需要按步骤处理就行：出事第一时间联系保险公司报案，提前把指定受益人的信息明确填好，所有相关单据整理好收妥当，买的时候就看好免责条款避开坑，这么处理下来，理赔就顺顺当当。对不同朋友也说两句：刚工作没多少积蓄的年轻人，选按月缴费没压力，优先把身故保额做足；上有老下有小的中年朋友，根据自己日常出行、工作的风险调整额度，记得每年核对一次受益人的信息；哪怕身体有点小毛病，只要不是免责里的情况，也能正常买，不用太担心。提前理清楚这些，真出事就能少让家人操心，这也是买意外险的意义呀。
