引言
你是不是平时干农活、出门遛弯的时候，总担心万一出点意外花不少钱，不知道农村合作医疗里的意外险能帮咱们报啥呀？今天咱们就好好唠唠这个事儿，把你心里的疑问都解开。
一. 新农合到底管不管意外
很多住在村里的朋友都问过我，自己交的农村合作医疗，平时摔了碰了受了意外，到底能不能给报？今天直接给你说准信，符合要求的意外，它是能报的，不是啥都不管。
上个月楼下村的张阿姨，傍晚去村头广场跳广场舞，下台阶的时候没注意，一脚踩空崴了脚，还撕脱了骨折，在镇卫生院住院治疗，前前后后一共花了六千多块，出院结算的时候直接走了农村合作医疗的报销，最后报了快四千，自己只出了两千出头。张阿姨之前还一直怕意外伤不给报，没想到结账的时候直接减免了，省了好大一笔钱。
不是所有意外都能报，有几种情况它是明确不报的，你得记牢。比如因为个人故意导致的意外，像自残、自杀这种，肯定不报。还有已经明确由第三方负责的意外，比如你被别人骑车撞伤了，本该对方赔钱的，这种农村合作医疗就不会重复给你报。
还有些特殊情况，比如你干农活的时候不小心被农具划伤，或者走路被石头绊倒摔伤，这种自己不小心导致的意外，没有第三方责任，就符合报销要求，直接走流程报就行。不少朋友一直以为，只有生病住院才能报，意外不算，其实只要符合要求，一样可以按比例报销。
咱们普通农户，本来收入就不多，万一遇上点小意外小磕伤，能报一点是一点，能减轻不少负担。但是你也要记住，它的报销有额度限制，也有不少自费部分报不了，不能全指望它。如果平时经常干重体力活，或者家里老人孩子平时容易磕碰，除了交农村合作医疗，最好再额外补充一点适合自己的意外保障，这样遇上事的时候，能多一层兜底，自己掏的钱就更少了。
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二. 哪些意外费用能报销
首先，符合目录要求的门诊治疗费用，大多可以按比例报销。不少人觉得意外只有住了院才能报，其实不是。就拿村口摆摊卖菜的张阿姨来说，某天收拾摊位的时候，不小心被放在边上的竹筐绊倒，膝盖蹭破了好大一块皮，还蹭进了不少泥沙，去村卫生室清理伤口、消毒、换药，又开了一盒口服的消炎药，前前后后花了三百多块钱，这些花费里的检查费、药费、换药费，全都在报销目录里，最后按比例报了快两百块，自己只掏了一百出头。像这种日常磕碰、轻微划伤扭伤之类的小额意外门诊花费，只要符合要求都能报。
其次，意外导致的住院治疗费用，符合要求的也能按比例报。这里包括住院期间的床位费、符合目录的检查费、手术费、药品费、护理费这些。家住邻村的赵叔，骑三轮车去镇上拉农资，拐弯的时候不小心翻进了路边沟里，断了两根肋骨，需要住院手术固定，住院一共花了八千多，扣除目录外的自费项目之后，剩下的六千多块按比例报销了四千多，大大减轻了他的经济压力。
第三，需要明确，有第三方责任的意外费用，一般不能报销。比如你坐别人的车出了意外，或者和别人发生纠纷被误伤，这类明确由对方承担费用的情况，农村合作医疗的意外险部分不会重复报销。之前有个小伙骑电动车和邻村的骑行者撞了，交警判定对方全责，所有治疗费用都由对方承担，这种情况就走不了合作医疗的报销。
第四，目录外的自费项目，都不能报销。比如很多人受伤之后想用好一些的进口材料，像进口的固定钢板、自费的美容缝合针，这些不在目录里的项目，都得自己掏钱。之前还有个姑娘崴了脚，想做一个自费的磁共振检查，这个项目不在报销范围内，也就没法报。
最后给大家提个实用建议：去医院治疗的时候，可以主动跟医生说，自己走农村合作医疗报销，请医生尽量开报销目录内的药品和检查项目，这样能多报一点，自己少掏一点钱。如果你经常干体力活，或者家里老人孩子活动多容易磕碰，可以在合作医疗之外，再搭配一份小额的意外险，覆盖目录外的自费花费，保障更全。
三. 自费部分能否补回来
农村合作医疗的意外险报销之后，剩下的自费部分是可以补回来的，不是只能自己硬扛。
老家村里种大棚的王大哥，今年春天整枝的时候踩滑从梯子上摔下来，胳膊被钢架碰得骨折，去镇上医院处理之后转去市区做手术，整体算下来花了快一万二。农村合作医疗的意外险按比例报了七千多，剩下四千多全是自费，里面包含了一部分目录外的固定材料费用，还有住院的时候额外的护理杂费。
还好王大哥去年听村里协管员提醒，自己额外花一百多买了一份普通的商业意外险，这次报销完剩下的四千多自费部分，又按比例报了三千出头，最后自己只掏了不到一千块。本来这笔钱王大哥都打算从准备买化肥的储备金里出了，报销下来之后，买化肥的钱一分没动，家里孩子换季买衣服的钱都省出来了。
如果你没买额外的意外险，那剩下的自费部分就只能自己承担，不存在二次报销的通道。只有你自己主动配置额外的意外保障，才能把合作医疗报完剩下的自费部分按合同约定再补报一部分，降低自己的支出压力。
也不是说所有人都必须花大价钱买贵的保障。如果你平时只是在家做点轻家务，出门也很少走远，选个一年一两百的普通意外保障就行，额度够覆盖常见意外的自费支出就可以。如果你平时经常干农活、跑运输或者出门打工干体力活，就在这个基础上把意外医疗的额度提一提，花的钱不多，遇到事儿的时候能帮你兜住大部分自费开支。
还有要提醒你，买额外保障的时候，一定要看清楚报销范围，尽量选能覆盖社保目录外费用的产品，这样像进口材料、自费诊疗项目这些合作医疗不报的部分，也能拿到赔偿，真出事的时候补得才够多。
四. 不同人群该怎么配置
在家务农的中老年朋友，日常下地干活会碰着锄头、摔个跟头，或者骑三轮车赶集被剐蹭，意外风险不算低。本来农村合作医疗里的意外保障已经能报一部分门诊和住院费用，但合作医疗有报销封顶线，目录外的自费药、进口器材报不了，要是真遇上需要装钢板、用特殊耗材的意外，自己掏的钱还是不少。建议你在农村合作医疗的基础上，再加一份几百元的小额意外医疗险，不用买太高额度，重点把门诊报销和小额住院自费部分补上就行，一年花不了多少，遇上小意外基本能覆盖支出，不会动家里存的养老钱。
外出打零工的中青年农民工朋友，大多干的是建筑、装修这类体力活，磕伤碰伤的概率比普通坐办公室的高，而且上要养老人下要供孩子，要是摔个重伤躺半年，家里收入直接断档。农村合作医疗的意外保障只管治疗费用，没法弥补误工损失。建议你先保留农村合作医疗的基础保障，再额外配一份带意外误工责任的意外险，额度不用追求特别高，把治疗费用的缺口补上，再加一部分误工补贴就够，保费便宜，不会给生活添负担，万一出事，至少不用借钱看病，家人生活也能续上。
住在农村的学龄孩子，平时爱乱跑爬树掏鸟窝、下河摸鱼，摔破膝盖、被动物抓伤都是常有的事，打狂犬疫苗、缝针都要花钱。农村合作医疗的意外门诊报销有额度限制，一般一年也就几千块，要是孩子遇上比较严重的意外骨折，花的钱超出限额，剩下的都得自己出。建议你保留农村合作医疗之后，给孩子加一份带意外门诊责任的意外险，重点提高门诊报销额度，不用买高额的身故伤残责任，一年一百多块就够，孩子平时有个小磕小碰都能报，不用每次花几百块都心疼。
常年在老家帮子女带娃的退休老人，反应比年轻人慢，走路容易滑倒摔跤，一旦骨折，很多需要用进口的康复器材，这些大多不在农村合作医疗的报销目录里，而且老人恢复慢，住院护理也要花不少钱。农村合作医疗只报规定范围内的治疗费用，护理费报不了多少。建议你在农村合作医疗之外，重点加一份侧重意外住院津贴和自费耗材报销的保障，不用追求高保额，把护理和自费部分覆盖住就行，哪怕住一个月院，津贴也能覆盖大部分护工费用，子女不用额外掏太多钱，自己也安心。
本身就有基础病的农村朋友，买商业意外险容易被拒，但农村合作医疗的意外保障是只要你参保就能用，不用看健康情况。如果因为健康问题买不了额外的商业意外险，那就一定要按时交农村合作医疗的保费，先把基础保障握在手里。要是能买到商业意外险，也别贪多，就选健康要求宽松、价格便宜的基础款就行，把剩下的钱留着当日常医药费，不要盲目买高额度产品浪费钱。
结语
总结下来，农村合作医疗里的意外险，主要能报目录内的意外门诊、意外住院医药费用，能帮大家减轻基础意外开支压力。要是本身经济允许，不管什么年龄，都可以根据自己的日常风险加一份合适的补充意外险：干农活容易受伤的中老年人，补够医疗额度；经常出门跑活的年轻人，补好意外责任；孩子好动爱磕碰，也能补个小额意外保障，搭着基础保障就够用啦。
