引言
大家好呀，你是不是也有这样的疑问：先走了合作医疗报销之后，意外险还能不能报？到底要怎么操作才能顺利拿到理赔呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 先报医保再报意外
我身边有位今年刚参加工作的小伙子小杨，下班路上骑车被逆行的电动车剐倒，小腿磕碰骨折，手术加住院一共花了四万八千多。小杨入职的时候单位给交了职工医保，他自己又额外买了一份意外险，一开始他怕麻烦想着直接找意外险报销就完事了，说省得跑两趟。
我拉住他，直接给了建议，先走合作医疗或者职工医保报销，剩下的部分再找意外险报，顺序不能乱。
我给小杨算了一笔账：四万八千多的总花费里，有三万两千多符合合作医疗报销范围，按照当地的报销比例，合作医疗先报了一万八千多，剩下没报的三万块，包括了医保目录外的自费药品、自费耗材还有起付线以下没报的部分，这些刚好大部分都能走意外险的意外医疗责任来报。如果反过来，先找意外险报销，意外险只会按照合同约定赔符合要求的部分，剩下拿到医保去报，医保一般需要用原件，不少地区没法二次报销，最后自己掏的钱肯定比先报医保要多。
刚退休的陈阿姨也遇到过类似的情况，她下楼倒垃圾崴了脚，住院花了一万二千多，她一开始听邻居说意外险报得快，直接拿发票去报了意外险，等意外险赔完，她拿着复印件去社区报合作医疗，社区工作人员说没办法收复印件做结算，最后陈阿姨平白多掏了四千多的费用，后悔没听人提醒先报医保。
对于预算有限的刚刚参加工作的年轻人，还有年纪大、本身基础医保已经配置好的老年人来说，先报医保再报意外险这个顺序都适用。如果是身体健康，预算不多，想买意外险做补充的，选意外医疗额度在两万到五万之间，报销范围能覆盖自费项目的产品就行，不用追求太高的额度，花钱少也能把保障做足。如果是已经退休，平时喜欢出门遛弯、跳广场舞的老人，本身合作医疗已经有了基础保障，搭配一份意外险，先走合作医疗报销，剩下部分走意外险，自己承担的费用会少很多。要是本身从事的是轻度室外作业，预算也比较充足，可以把意外医疗额度调高一些，流程还是一样，先走基础医保报销，再走意外险报剩下的部分，这样能最大程度减少自己的支出。
报完医保之后，记得让医保部门开出医保结算单，上面会清晰写清楚总花费多少、医保报销了多少，剩下的自费自付部分是多少，拿着这个结算单加上其他病历、检查报告的复印件，就能直接找保险公司申请意外险理赔了，不用额外多跑手续，操作起来一点也不麻烦。
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二. 免赔额门槛要注意
咱们先拿实际例子说事儿，之前小区里遛弯的老陈，下楼买早点踩滑摔了一跤，膝盖缝了四针，门诊换药加手术一共花了八百多块。老陈之前买了意外险，以为这些钱能全报，结果找保险公司理赔，最后只拿到了三百块赔偿。
为啥会这样？就是因为老陈买的这份意外险，意外医疗责任设置了五百块的免赔额。扣除免赔额之后剩下的部分才能按比例报销，八百减五百刚好剩下三百，也就只赔三百，一分不多，一分不少。要是这份意外险设置的免赔额是一百块，那就能赔七百块，差一点，差出来的钱可不少。
很多人挑意外险的时候，只盯着总保额看，觉得保额越高越好，完全忽略免赔额这块，最后理赔的时候才发现落差很大，觉得是保险公司坑人，其实都是条款里写得明明白白的内容，只是自己没注意看。
给大家直接说可操作的建议：如果你是刚工作没几年，手头预算不多，选一两百块一年的意外险，选一百块免赔额的就可以，整体保费会便宜一些，日常磕磕碰碰的小意外，花费大多超过一百，也能覆盖到大部分情况，性价比比较合适。
如果你平时身体不太好，年纪大了腿脚不利索，容易出小意外，或者经常带娃出门露营、骑车玩户外运动，磕碰受伤的概率更高，手头预算也宽松一些，可以直接选零免赔的意外险，虽然保费会贵个几十块，但哪怕只花了两百块门诊费，也能按比例报销，不用自己掏免赔额那部分钱，算下来实际拿到的赔偿会多不少。
买之前一定要翻清楚条款里的意外医疗部分，找清楚免赔额写在哪，别光看销售页面写的宣传内容，白纸黑字的条款才作数。不同意外险的免赔额设置不一样，有的只对社保外用药设置免赔额，有的是整体医疗费用都有免赔额，一定要分清楚，选符合自己需求的就行。
三. 发票原件很关键
先给大家说个真事儿，小区的王阿姨上个月买菜摔了一跤，腿缝了四针，前前后后花了小一万。她先去社区合作医疗报了四千多，想着剩下四千多走意外险再报，结果整理材料的时候，翻遍家里抽屉、包包都找不到住院费的发票原件了，急得饭都吃不下。
有人可能会问，我已经给合作医疗交过原件了，手里不就没了？其实不用慌，你去合作医疗报销的时候，可以提前跟窗口工作人员说明，之后还要走意外险报销，工作人员会给你开盖了公章的发票分割单，还有发票的复印件，这两样放在一起，效力就跟原件差不多，大部分保险公司都认可。
别偷懒想着只交复印件，没有盖合作医疗公章的分割单或者证明，保险公司没办法确认你已经在医保报了多少钱，也没办法核对你实际花了多少钱，大概率会打回来让你补材料，白白耽误你拿理赔款的时间。
哪怕你是去门诊看的意外伤，几块钱的挂号费发票，几百块的换药费发票，都要随手整理到一个文件袋里，别随便丢。我之前碰到一个小伙子，打篮球扭了脚，门诊拍片子拿药花了一千二，结果随手把发票插在运动外套口袋里，洗外套的时候直接洗烂了，最后没办法补材料，差着一千块钱没报成，心疼了好久。
还有现在不少医院都推出电子发票了，你要记得第一时间下载到自己的手机和电脑里存两份，然后多打印三张出来，一张给合作医疗，两张留着给保险公司，别只存在医院的公众号里，过几个月说不定就查不到记录了。只要票据保存得当，你的二次报销流程能顺顺当当，钱也能早早打到你的账户里。
四. 职业类别影响承保
不同职业的意外风险差很多，保险公司对不同职业的承保规则也不一样，这直接影响你能不能买，出事之后能不能赔，别不当回事。
我认识一个做装修架子工的老陈，之前图便宜，在手机上随便买了一份百元意外险，填投保信息的时候，随便选了“行政办公人员”，觉得反正都是意外险，差不了几个钱。结果去年夏天他在架子上干活脚滑摔下来，胳膊骨折花了三万多，找保险公司理赔，人家一核对职业信息，直接拒赔了。原来他干的架子工，不在这份意外险承保的职业范围内，投保的时候没如实写，肯定拿不到赔偿。老陈悔得不行，白花了保费，还一分报销都没拿到。
买意外险的时候，一定要先找产品里的职业分类表，对着自己日常干的活对照清楚。如果你是坐办公室上班的白领、学校老师、超市收银员这类日常坐班，很少外出碰危险物品的职业，大部分意外险都能买，基本不会有限制，随便选符合你预算的就行。
如果你是经常跑外的外卖骑手、快递员，或者干装修的工人、小区绿化维护工人，就得选对应职业类别的意外险，别图便宜买普通意外险，普通意外险大多不给这类职业承保，买了也白买。现在市面上有专门适配这类职业的意外险产品，正常投保就行，选的时候看清楚职业列表里有没有你的工种就行。
哪怕你平时是坐办公室的，周末或者放假喜欢玩攀岩、潜水这类高风险户外项目，也要额外注意。普通意外险一般不承保这类高风险运动导致的意外，如果有这方面爱好，可以附加对应的高风险运动保障，或者单独选适配的产品，别等出事了才发现没保，那时候就晚了。
总结下来就是一句话，投保的时候如实填职业，别隐瞒，对清楚职业分类表再掏钱，这样出事之后才能顺顺利利拿到赔偿，不会出麻烦。
结语
总结一下哦，合作医疗报完意外险怎么报？第一，一定要先走合作医疗报销，再走意外险申请理赔，能拿到更多赔付；第二，买意外险的时候要看清意外医疗的免赔额，根据自己的需求选就行，日常小磕小碰多的话可以选免赔额低的；第三，所有票据、结算单一定要收好，原件别弄丢，该复印复印该备份备份；第四，投保前对照自己的职业看清楚要求，别错买不符合职业要求的产品。不管你是刚工作的年轻人，还是退休在家的长辈，不管手头宽松还是紧张，只要选对适合自己的产品，按流程走，就能顺顺利利拿到理赔，真遇上事也能少掏钱多省心。
