引言
哈喽，不少老乡都有这么个疑问，自己交了农村合作医疗，又买了意外险，真遇上事的时候，这俩能一块儿报不？今天咱们就把这个问题说清楚，让您心里明明白白的。
一. 新农合与意外险的区别
新农合咱们大家都熟悉，每年按时缴保费，不管你是啥情况，只要符合参保要求都能买，哪怕你之前已经生病住院过，也能接着参保，不会卡你的投保门槛，对咱们普通人来说入手门槛特别低。意外险是商业保险，投保的时候得看你的年龄、健康情况，比如年纪太大或者有严重慢病的话，有些意外险就买不了，就算能买也会有不少限制。
新农合是国家给咱们农村朋友的普惠性福利，价格每年都比较平稳，不会因为你这一年出险理赔了，下一年就涨价格，也不会因为你理赔过就不让你续保，稳定度一直不错。意外险的价格跟年龄、保障额度挂钩，比如年纪大的朋友买，价格会比年轻人高一点，不过整体来看，一年期的意外险保费都不高，大部分人都能承受。
从保障范围来看，新农合不管是生病住院，还是意外导致的治疗，只要在报销范围内都能报，覆盖的范围比较广，但是报销有起付线和封顶线，还有不少自费药、进口药报不了，自己还是要掏不少钱。意外险只保意外导致的伤害，比如走路摔了、干活碰了、被猫狗抓伤这类情况，生病住院它不管，但是意外险里面的意外医疗责任，能报新农合报不了的自费部分，还能给你发误工或者护理的津贴，刚好能补新农合的缺口。
从赔付方式来看，新农合是报销型的，你花了多少医药费，按照比例给你报，你总共花的钱，不管走多少渠道，报下来不会超过你实际花的总费用。意外险分两部分，意外医疗是报销型，跟新农合一样补医药费缺口，但是意外伤残、意外身故还有意外津贴，是一次性给你打钱，或者按天数给你发钱，这个不跟你实际花费挂钩，符合约定条件就能领。
从定位来看，新农合是咱们每个人都该有的基础保障，不管你买不买商业保险，新农合都得先办好，这是托底的。意外险是补充保障，在有新农合的基础上，加一份意外险，能把意外受伤的缺口补上，让自己少掏腰包，不会因为一场意外花掉大半年的积蓄。
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二. 医疗费能不能重复报销
直接给大家说结论：花费出去的医疗费，没法重复报销。
咱们这么说吧，不管是农村合作医疗还是意外险里的意外医疗责任，报销都遵循「损失补偿原则」，你总共花了多少钱，两类保险加起来报销的总金额，不会超过你实际掏出去的医疗费。比如你摔腿拍片子拿药，一共花了三千块，农村合作医疗先给你报了一千八，剩下能报的部分就走意外险的意外医疗责任补，不会给你报下来超过三千块的钱。
那肯定有人会问，我先报意外险再报农村合作医疗不行吗？当然可以，顺序你自己选，最终报销的总金额还是不会超过你实际花的钱，选对顺序反而能帮你多报一点。建议大家先报农村合作医疗，再走意外险报销。因为农村合作医疗报销完会给你开报销分割单，拿着分割单去意外险那边，就能报剩下没报的部分，要是你先报意外险，很多时候农村合作医疗的报销比例会受影响，最终拿到的钱反而更少。
有没有例外情况？当然有。如果你走农村合作医疗报销的时候，有一些自费药、自费项目，农村合作医疗报不了，这部分只要你的意外险意外医疗责任覆盖自费项目，就可以接着报，这可不是重复报销，是补报农村合作医疗没覆盖的部分，等于帮你多省了自己掏腰包的钱。
还有要提醒大家，不管你先报哪一个，所有的票据都要提前留好，收费单据、病历、检查报告这些，最好提前复印几份，避免来回跑补材料。如果要走两个保险报销，一定要提前跟两边的理赔人员说清楚你同时参保了两类保险，按要求开好对应的分割单，别因为材料不全耽误报销。
最后给大家提个可操作的小建议，买意外险的时候，尽量选带意外医疗、能报自费项目的，就算你有农村合作医疗，这类意外险也能帮你把剩下的自付部分报掉，实际能帮你省不少钱，这就是两类保险搭配的好处。
三. 王阿姨受伤后的理赔单
王阿姨今年62岁，住在豫东老家的村子里，平时除了种两亩菜园，还总爱帮儿子接放学的小孙子，每天绕着村口的柏油路走两圈，身体一直挺硬朗。去年麦收的时候，她踩着梯子给院子里的桐树剪枝条，脚底一滑摔了下来，去镇上卫生院拍片子，发现小腿骨折，需要打钢板固定，前前后后住院加复查，一共花了一万八千多。
王阿姨每年都按时交农村合作医疗，出院结账的时候直接走了实时报销，刨去起付线和不能报销的自费项目，一共报了九千两百多，自己实际掏了八千七百多块钱。出院回家之后，王阿姨想起前一年村上组织买意外险的时候，她花几十块钱买了一份，当时业务员说摔了碰了都能报，她就抱着试一试的心态，给保险公司打了电话报案。
这边工作人员上门收了材料，没半个月就出理赔结果了：农村合作医疗报过之后剩下的八千七百多块里，刨去一百块免赔额，意外险报了六千九百多。再加上王阿姨躺床上养伤三个月，这份意外险还有每天二十块的误工津贴，一共又给了一千八的津贴，算下来王阿姨自己最后只掏了不到一千块。
要是王阿姨没买这份意外险，那八千多的自付费用就得全自己扛，对于靠种地赚零花钱的老人来说，这可不是小数目。你看，这里医疗费部分，是按照补偿原则来赔的：农村合作医疗报完剩下的，意外险接着报，两份加起来的总报销钱，不会超过你实际花的医疗费，不会让你赚差价，但能帮你把自己要掏的部分降到很低。
另外那份误工津贴，是不跟医疗费冲突的，只要你符合条款里约定的休养时间，就能直接领，这部分就是实打实的叠加赔付，相当于给你养病期间补点零花钱，不用扣你之前报过的医疗费。换作是你遇到这种情况，也能像王阿姨一样，走了合作医疗再报意外险，真能省下不少钱，这就是两个保险搭配买的好处。
四. 老人孩子该怎么配置
先来说说老人配置，大部分农村老人平时在家干农活、遛弯买菜，最容易摔滑倒扭到腰，或者被农具蹭伤、出门被电动车刮到，优先把农村合作医疗交上，这是基础保障，每年缴费不高，一般家庭都能承担，不管是意外住院还是生病住院，都能先报一部分。
农村老人大多年纪大了，或多或少都有一些基础毛病，很多商业意外险买不了太贵的，也不用追求太贵的方案，就在交完农村合作医疗的基础上，补充一份普通的意外险就行，重点盯意外医疗责任。如果预算比较有限，一年只拿出几十块钱做预算，就选意外医疗额度够用，免赔额低的产品，这样平时摔碰蹭伤缝几针、拍个片子，花个几百上千，去掉新农合报的部分，剩下的符合要求的部分意外险都能补报，自己花不了多少钱。要是预算稍微宽松一点，可以选带骨折津贴的，万一真摔成骨折需要卧床养着，每天能领几十上百的补贴，能贴补点买菜买药的开销，也能减轻子女的负担。
再来说小孩子配置，农村的孩子平时爱跑爱跳，上树下河追跑打闹，擦伤割伤、不小心被猫抓狗咬打疫苗都是常有的事，首先肯定要先交农村合作医疗，孩子交一份一年也花不了多少钱，哪怕是生病住院都能报，意外受伤住院也能先报。
小孩活泼好动，意外风险比成年人高不少，交完农村合作医疗之后，一定要补充一份意外险。小孩的意外险不用看什么身故保额多高，重点盯意外医疗，尤其是要选能报自费疫苗、不报社保目录用药的产品，毕竟孩子被猫抓了要打进口疫苗，很多新农合不报进口苗，这时候意外险就能补上，自己不用掏这笔钱。要是孩子已经上学了，平时还会参加体育课、户外活动，也可以选带意外住院津贴的，万一摔了需要住院观察，津贴能抵一部分伙食费住宿费，也能帮家里省点钱。
还有要提醒大家，不管给老人还是孩子买，都要先把农村合作医疗买了，这是最基础的普惠型保障，然后再补意外险，不要反过来先买意外险不交新农合，那样反而丢了基础保障。另外，不同健康情况的老人也不用慌，大部分普通意外险对健康要求不高，只要生活能自理，大多都能买，不用因为有高血压糖尿病就不敢买，选对产品就能买到合适的。要是家里条件特别一般，一年拿不出上百块买意外险，新农合一定要交，哪怕没有意外险，也比没有任何保障强。
五. 挑选产品要看哪些点
咱们买意外险搭配新农合，第一个要盯的就是免赔额。很多朋友挑产品的时候只看总保额有多高，从来不细看免赔额，最后理赔的时候才发现，自己花的几千块医疗费，刚好卡在免赔额里，一分钱都报不了，这不就白买了吗？
给咱们普通家庭的建议，优先挑免赔额低的，最好是零免赔或者一百块免赔的，花个三五百块治疗费也能报，咱们新农合报完剩下的零碎自费部分，刚好就能用意外险补回去，不至于自己掏腰包扛着。举个例子，老张夏天干农活被镰刀划了口子，缝针换药一共花了六百多，新农合报了三百二，剩下二百八十多，他买的意外险是一百块免赔，那剩下的一百八十块就能直接报，自己只出一百块，要是他当时买的是三百块免赔的意外险，那剩下这二百八十多就一分都报不了，差距一下就出来了。
第二个要盯的是医院限制。大部分意外险默认要求二级及以上公立医院，咱们农村朋友看病，一般先去乡镇卫生院，很多乡镇卫生院达不到二级标准，要是买的意外险卡着二级公立医院才能报，那咱们在乡镇卫生院看的意外伤，就没法理赔了。所以建议大家，挑产品的时候，尽量找支持乡镇卫生院报销的，这样不管是就近看小病，还是转去大医院治疗，都能覆盖，不用挑医院折腾。
第三个要盯的就是报销范围。咱们新农合只能报社保范围内的费用，很多意外受伤需要用的进口器材、自费的止疼药、美容缝合的线，这些都不在社保范围内，新农合报不了。那咱们挑意外险的时候，就要选能报社保外费用的产品，这样新农合报不完的自费部分，意外险就能接着报，自己掏的钱就少很多。比如小朋友跑着玩摔断了胳膊，需要用进口的固定支架，支架钱就得两万多，新农合只能报几千，剩下一万多都是自费，要是买的意外险能报社保外费用，那这一万多就能接着报，一下子就能减轻不少负担。
最后还要盯一下意外津贴的给付条件。咱们农村很多朋友都是靠干农活、打零工赚钱，意外受伤躺床上养着的时候，就没了收入，这个时候意外津贴就能补上这块损失。挑的时候要找不需要误工证明就能给付的，咱们很多打零工的朋友没法开正规的误工证明，卡着这个条件的话，津贴就领不到，尽量挑只要有医院的卧床休息医嘱就能领的，这样受伤养病的时候，每天都能领几十上百块补贴，够日常买菜买药，不给家里添负担。
结语
总的来说，农村合作医疗和意外险是可以同时申请理赔的，只是报销规则不一样而已：你花出去的医疗费，先走农村合作医疗报销，剩下没报完的部分，再找意外险报销就行，可不能拿着发票两边重复拿钱；如果是意外险包含的误工、护理这类津贴，只要符合条件就能直接领，和农村合作医疗的报销互不影响。咱们不管啥年龄阶段，都可以按自己的情况配：手里预算不多，先把农村合作医疗交上，再加一份意外险，花不了多少钱就能多一层保障，遇事能少掏不少自己的腰包。
