引言
很多朋友手里都有合作医疗卡，平时看病拿药都能用，可真遇到意外受伤的情况，不少人都会犯嘀咕：合作医疗到底包含意外险吗？真的要走报销的时候，又有哪些要求需要满足呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 合作医疗不管哪些伤？
先给你说直白点：合作医疗是保基础医疗的，不是专门的意外险，不是所有意外受伤都能报，有不少情况是明确不报的哦。
我先给你讲个身边真实的例子，小区楼下开杂货铺的张叔，今年62岁，平时没事就在门口收拾货物，那天搬一箱新货没站稳，脚一滑摔了，脚踝粉碎性骨折，住院加上手术前前后后花了快四万，走合作医疗报销的时候，只报了一万八千多，剩下两万多都得自己掏。为啥呢？因为他手术用的进口钢板、术后的康复护理，都不在合作医疗的报销目录里，这些属于自费项目，合作医疗就不管。
除了自费项目不报，还有几种明确不给报的意外情况。第一种就是从事高危职业出的意外，比如装修工人在高空作业摔伤，如果你没买对应职业的保险，只靠合作医疗，这种职业相关的意外，超出基础保障范围的部分，合作医疗是不给报的。我认识一个做外墙清洁的小伙子，去年作业的时候被吊绳蹭伤了胳膊，缝了八针，花了小几千，合作医疗只报了几百块的门诊费，剩下的都得自己出。
第二种，有第三方责任的意外受伤，合作医疗也不管。比如说你走在路上被电动车撞倒受伤，交警判了对方全责，那这个医疗费用得由撞你的人出，合作医疗不会给你报销这笔钱，当然，如果对方确实没能力赔付，那可以走特殊流程申请，但一般情况是不报的。就像小区里王阿姨被邻居家冲出来的狗咬伤，打狂犬疫苗加上处理伤口花了一千多，这个费用狗主人全出了，合作医疗就不会再报一遍。
还有一种情况，你自己故意导致的受伤，合作医疗肯定也不管，这个不用说大家也懂。另外，一些特殊场景的意外，比如自驾游去非正规景区出意外，或者参与非正规的高风险运动受伤，合作医疗也不会全额报，很多超出目录的项目都得自己掏钱。
给你提个明确的建议：只要是意外受伤，不管能不能报，第一时间先保留好所有的医疗单据、意外发生的相关证明，先找合作医疗登记，哪些能报哪些不能报，当场就能问清楚。千万别觉着有合作医疗就万事大吉，意外受伤的自费部分、第三方责任部分，都得靠额外的保障补缺口，别等到真出事了才发现保障不够。
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二. 意外报销有哪些门槛？
首先，合作医疗对就医的医疗机构有明确要求，必须是具备合法资质的公立定点医疗机构，私人诊所或者没有纳入医保定点的私立机构，基本都没法走合作医疗报销。之前楼下开杂货店的李阿姨，下楼搬货崴了脚，觉得去大医院排队麻烦，直接在家门口的私人诊所接了骨拿了药，前前后后花了小两千，结果拿着收据去社区报销的时候，工作人员说诊所不符合要求，一分钱都报不了，李阿姨后悔了好半天，说早知道多走两步去社区医院了。
其次，用药和治疗项目必须在合作医疗的报销目录范围内，目录外的自费药、自费项目，都得自己掏钱。就说之前咱们说过骑车摔伤的老张，他当时骨折需要用固定材料，进口材料效果好恢复快，但不在报销目录里，国产的虽然能报一部分，但强度差一些，老张想着自己年纪大要恢复好点，就选了进口的，光这一项就花了八千多，全都自己承担，加上其他自费项目，最后总花费一万八，合作医疗只报了四千出头，大部分还是自己掏的腰包。
第三，有明确的除外责任，因个人故意导致的受伤，比如自伤、自残这类情况，合作医疗是直接拒报的。另外，如果是由第三方承担责任的意外，比如被别人骑车撞倒受伤，本来应该是对方负责赔偿医疗费用，这种情况合作医疗也不会提前报销，除非能开出相关证明，确定第三方无法承担全部责任，才会按规则处理。之前有个小伙子被电动车剐蹭骨折，对方全责走了车险赔偿，他还想着拿单据再去合作医疗报一遍，最后被工作人员拒绝了，重复报销这条路走不通。
第四，报销必须带齐完整的材料，缺任何一样都可能耽误报销进度。一般需要带本人的社保卡、身份证，医院开出的正规收费票据、费用明细清单，还有诊断证明、意外情况的说明，如果是已经走了第三方赔偿的，还要带相关的处理文书。我见过不少人报销的时候，只带了收费票据忘了打费用明细，或者把收费票据弄丢了，补材料来回跑好几趟，既费时间又费精力。
最后，还要注意报销的时间限制，大部分地区都要求在出院之后半年内提交报销申请，拖得太久超过了规定时间，就算材料齐全符合要求，也没法申请报销了。所以大家看完病一定要尽早整理好材料，别随手一放就忘了这件事，最后平白损失了报销的机会。
三. 不同人群怎么配保障？
咱们先说说退休的中老年朋友，这个年纪腿脚不灵活，反应也慢一些，下楼买菜崴脚、洗澡滑倒都是很常见的意外情况。就拿小区里的王阿姨来说吧，去年冬天在菜市场门口踩滑摔了尾椎，住院花了快一万，合作医疗只报了四千多，剩下五千多都是自己掏的。王阿姨之前没买额外意外险，这五千多相当于她大半个月的退休工资，掏得特别心疼。中老年朋友配保障，优先选侧重意外医疗责任的补充意外险，不用追求太贵的返还型产品，一年交百来块就能有不错的意外医疗保额，门诊和住院的自费部分也能补报不少，符合咱们中老年朋友日常防摔防碰的需求，经济压力也很小，如果有骨质疏松或者常见慢性病也不影响购买，不用因为健康问题卡门槛。
接下来就是咱们家里的小朋友，34岁到小学阶段的孩子，简直是停不下来的小猴子，跑跳追逐、爬高上低，磕掉门牙、摔破胳膊肘、打球崴脚都是常事。我邻居家的小男孩浩浩，今年上二年级，上周体育课跳山羊摔了，胳膊骨裂打了石膏，还要做康复训练，康复项目很多不在合作医疗报销目录里，前前后后自己花了三千多。小朋友配保障，选不限社保范围的意外医疗补充就很实用，小朋友难免用到一些进口石膏、进口止疼药，这些合作医疗报不了的部分，额外的意外险可以报，而且一年保费只要几十块，性价比很高，给孩子买的时候注意看有没有包含在校体育运动意外责任，就可以覆盖孩子日常玩耍、上学的意外风险了。
然后是朝九晚五坐办公室的年轻上班族，这类朋友大多是低风险职业，日常通勤顶多就是电动车刮蹭、下楼取快递崴脚，或者做饭被油烫伤这种小意外，不会有太高的职业风险。年轻朋友刚工作没多少积蓄，本来预算就不多，不用买太贵的长期意外险，选一年期的消费型产品就够，每年几十块就能买到不错的保额，意外身故伤残、意外医疗都能覆盖，如果平时经常出差，可以额外加一点交通意外责任，加不了几十块就能提升不少保额，刚好符合年轻人预算有限、保障够用的需求，而且一年一买，后续换需求也方便调整，不用被长期缴费绑住。
再说说从事装修、快递、外卖这类轻度风险职业的朋友，很多人觉得自己职业风险高，买不到合适的意外险，其实不少普通的补充意外险都可以承保这类职业。这类朋友日常在外跑，发生磕碰、意外擦伤扭伤的概率比坐办公室的朋友高很多，合作医疗只能报基础部分，一定要买一份够额度的意外医疗补充，保额选个两三万的意外医疗就可以覆盖大部分常见意外的报销需求，一年也就一两百块，不会有太大缴费压力，买的时候记得看清楚职业承保范围，确认你的职业在保障范围内再付钱，别买了之后才发现不赔，白花钱。
最后说一下已经有医保、预算还比较充足的家庭，这类朋友可以给家里每个人都配上一份合适的补充意外险，不用每个人都买一样的，按照咱们上面说的，老人侧重意外医疗，孩子侧重不限社保报销，上班族选基础高保额就行，整体算下来，一家三口一年也就两三百块，就能把合作医疗报不完的意外缺口补上，真遇到意外的时候，不用动家里的存款，也不会影响日常的生活开销，相当于给家庭保障加了一层安全垫。
四. 补充险种如何挑选？
先给不同经济条件的朋友划好线，月收入几千的普通家庭，别选需要长期交高额保费的返还型意外险，就挑一年期的消费型产品就可以，每年花几十到一百多块就能买到不错的保额，不会给日常开支添负担，性价比足够用。
如果你是退休长辈，手头养老金不算多，就挑专门对老年人友好的补充意外险，不用做复杂的健康告知，很多产品哪怕有基础慢性病也能买，重点关住院津贴的责任就行，长辈不小心摔了碰了住院，每天能领几十到一百块的津贴，多多少少能抵一部分住院的伙食费、护工杂费，压力能小不少。就拿小区楼下王阿姨来说，去年她买菜崴了脚做石膏固定，合作医疗报完剩下两千多自费的耗材费，就是买的百元一年的老年补充意外险给报了一千八，相当于自己只出了两百多，王阿姨说这钱花得太值了，早知道早买也不会心疼那点钱。
如果你是家里有小朋友的家长，小朋友整天跑跳打闹，磕磕碰碰是常事，摔破额头缝针、被猫挠了打疫苗，这些合作医疗往往报不全，挑补充意外险的时候，重点要看有没有包含意外门诊责任，还有能不能报自费的疫苗费用，一年百八十块就能买到几万的意外医疗保额，孩子平时小意外花的钱基本都能覆盖。我同事家的小男孩，去年在小区跑着玩摔破下巴，去医院缝了五针，还打了防过敏的破伤风针，合作医疗只报了几百块，剩下一千二的缝合手术费和自费疫苗钱，就是补充意外险全额报了，相当于整个意外治疗没花自己多少钱。
如果你是从事外卖、快递、装修这类日常风险比较高职业的朋友，挑补充意外险的时候一定要核对职业类别，确认你的职业在承保范围内再买，别光看保额便宜就下手，不然真出事了会因为职业不符合拒赔。这类朋友可以选专门针对高风险职业开放的补充意外险，虽然价格比普通意外险贵几十块，但胜在承保稳定，出了意外能正常理赔。
最后再提醒大家一句，挑的时候别光盯着保额高低，一定要看意外医疗的报销规则，优先选不限社保目录报销、免赔额低的产品，毕竟合作医疗只能报社保内的费用，很多意外用到的进口耗材、自费药都在社保外，补充意外险能报这些费用，才真的能帮你减轻负担。另外买的时候看清楚免责条款，确认你日常会遇到的意外情况不在免责里，再下单付款就可以。
结语
这下大家搞清楚啦，合作医疗本身不包含专门的意外险，只能按规定报销符合医保目录的意外医疗费用，没办法给你覆盖全额意外开支，报销的时候也得拿着正规公立医院的票据，超出目录的费用报不了。刚才例子里的老张后来补了一份合适的意外险，剩下的自费部分也顺利走了报销，减轻了不少负担。大家可以对照自身情况调整：年纪大的长辈、爱跑跳的小朋友，本身意外风险高，经济宽松点就补上一份额外意外险；预算有限就选性价比高的一年期产品，把意外保额做足，这样万一遇到磕碰摔伤，也能少花冤枉钱啦。
