引言
家里有娃上学的家长们，是不是常常收到学校发的学平险购买通知？面对五花八门的介绍，是不是既不知道该怎么挑对合适的产品，也不清楚出事了能报多少？今天咱们就来聊聊这两个问题，给大家理理清楚。
挑选时别只看价格便宜否
很多家长一开始选学平险，上来就问哪款最便宜，觉得反正都是给孩子保学校的意外，差不了多少，没必要花更多钱。其实真不是这样，我见过不少家长贪便宜踩坑的例子。
去年小区里有个三年级小朋友，课间追跑的时候摔了一跤，磕破膝盖缝了五针，还打破伤风，前前后后花了两千多。当时图便宜买了一款一年只需要几十块的学平险，申请理赔的时候才发现，这款学平险的意外医疗免赔额是500块，而且只报销社保范围内用药，还只能报六成。最后算下来，只赔了不到七百块，大部分钱还是自己掏的。
挑学平险第一先看免赔额，尽量选免赔额低的，100块免赔比500块免赔实用太多，毕竟孩子磕磕碰碰花个几百块是常事，免赔额太高，小毛病根本赔不到，等于这份钱白交了。
第二要报看报销范围，别只看保额高，一定要看能不能覆盖部分自费药。孩子受伤有时候需要用进口缝合线，或者有些门诊用药不在社保目录里，要是只报社保范围内，那不少钱还是得自己出。现在不少学平险都能报社保外的费用，哪怕比例低一点，也比完全不报强。
第三一定要仔细看免责条款，便宜的学平险往往藏了很多免责坑。比如有的便宜学平险，把孩子常见的滑板、轮滑这类校园运动都列进免责，孩子在学校玩轮滑摔了，人家不赔；还有的把扁桃体、腺样体这类孩子高发的手术都免责，孩子做个常规手术也报不了。这些坑不提前看，理赔的时候只能吃哑巴亏。
不同健康状况的孩子选法也不一样，如果孩子平时身体不太好，经常生病住院，挑的时候就要侧重住院医疗的报销比例，别光盯着价格；如果孩子平时身体好，大部分时间都在学校活动，那可以侧重意外责任的覆盖，但是也不能只挑最便宜的，得把核心保障项核对清楚，再比价格，不能反过来先看价格再凑保障。
报销比例那些事儿得清楚
我先给你说个真事儿，上个月邻居家上三年级的小男孩，课间在操场追跑打闹，不小心摔破了额头，去医院缝了五针，还打破伤风针配了消炎药，前前后后一共花了3200块，其中有800块是社保不能报的自费药。当初孩子妈妈图便宜，选了一款只报社保范围内费用的学平险，算下来社保报了1400块，剩下社保范围内的1000块，学平险扣除100块免赔额之后只报了70%，最后只拿到630块报销款，自费药一分没报，自己前后还掏了小一千块。
如果她当时选了包含少量自费药报销责任的学平险，结果就不一样了，不仅社保范围内能多报点，自费药还能报个五成左右，自己掏的钱就能少一半多。所以第一个要点，必须分清楚社保范围内费用和社保范围外费用的报销比例，别光看宣传单上写的高比例，那个高比例说不定只针对社保内，社保外一分不报，遇上需要用自费药的情况，你就只能自己扛了。
第二点要看免赔额，别小瞧一百块两百块的免赔额，很多小意外小门诊花费本来就不高，如果免赔额定得太高，可能最后都达不到报销标准。比如孩子得了流感去门诊拿药，一共花了三百多，要是免赔额是三百，那你一分报销都拿不到；要是免赔额是五十，那就能报两百多块，差距一下子就出来了。一般学平险的门诊免赔额，选五十到一百的就可以，住院免赔额一百块以内比较合适。
第三点要分清楚不同就诊情况的报销比例，比如去不同等级的医院，报销比例会不会变？大部分学平险要求去二级及以上公立医院就诊，部分可以报社区医院的花费。如果去了私立医院或者不符合要求的医院，很多是不给报销的；就算符合要求，去三级医院和去社区医院的报销比例也可能不一样，有些产品社区医院报销比例能到八成，三级医院就降到六成，这点一定要提前看清楚。
第四点要看有没有报销比例的阶梯设置，有些学平险是花费越高，报销比例越高，比如花费1万元以内报60%，1万到3万报70%，3万以上报80%，这种设置对于应对比较大的住院开销是比较有利的，如果孩子真的需要住院花不少钱，能多报一点是一点，能给家庭减轻不少负担。最后还要提醒你，别光听销售口头说的报销比例，一定要自己翻条款，把报销比例的约定一条一条核对清楚，口头承诺不算数，条款写清楚的才作数。
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不同家庭状况选法有不同
预算有限的普通工薪家庭，优先选基础保障齐全的常规款就够用。这类学平险一年缴费不多，通常覆盖常见的意外磕碰、普通住院医疗责任就可以满足需求，不用硬追求高保额加购额外责任，把基础保障落实比什么都重要。就拿小区里刚生完二胎的张姐来说，夫妻俩每个月要还房贷还要养两个孩子，大娃刚上小学，她选了带意外门诊、住院医疗基础责任的学平险，每年缴费不到两百块，去年大娃体育课摔破胳膊缝针，花了一千八百多，社保报完后学平险又报了六百多，基本覆盖了自费部分，完全够用，也没给家里增加额外负担。
家里预算宽松，孩子已经参加了居民医保，还想补充更高保障的，可以选带自费药报销责任的学平险。这类学平险价格比基础款稍高一点，但能覆盖社保外的自费药品、自费治疗项目，遇到需要用到自费耗材的情况，能减轻不少经济压力。比如同事家的孩子上初中，酷爱踢足球，有次对抗训练弄伤了十字韧带，手术需要用到进口固定耗材，这部分社保不报销，幸好当初选了带自费药报销的学平险，最后两万多的自费费用，报了将近一万二，帮家里省了不少开支。
孩子本身有小毛病，比如有过敏性鼻炎、轻微先天性室缺这类既往症的，买保险的时候一定要仔细看健康告知要求。大部分学平险健康告知比较宽松，有的不问既往症，可以直接投保；但也有部分学平险会明确说明既往症不赔，买之前一定要提前问清楚，确认条款里关于既往症的约定，不要稀里糊涂买了，理赔的时候才发现不能报。邻居家的小孩有过敏性哮喘，之前家长没仔细看条款，买了一份要求既往症免责的学平险，后来孩子因为哮喘发作住院，申请理赔被拒，折腾了好久也没解决，最后只能自己承担费用，这个教训一定要记牢。
学龄前孩子买学平险，要重点关注意外责任的覆盖范围。这个年龄段的孩子刚会跑会跳，好奇心强，容易发生磕碰、烫伤、误食异物这些意外，选的时候要看看有没有包含意外门诊报销，免赔额高低，报销比例多少，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟小意外发生得多，每次都能多报一点，积累下来也不少。楼下便利店老板家的三岁宝宝，刚上幼儿园托班，上个月跑着玩不小心撞到桌角，缝了五针，因为选的学平险意外门诊免赔额只有一百，社保外的用药也能报一部分，最后一千二百多的花费，报了快八百，比免赔额五百的学平险多报了四百块，实用性强很多。
已经上中学、高中的孩子，学业压力大，平时活动强度也高，可以选额外带部分高发疾病保障责任的学平险。这个阶段孩子经常久坐复习，户外活动少，加上有的孩子喜欢剧烈运动，选带轻症保障责任的附加款，价格不会增加太多，能多一份保障。如果家里已经给孩子买了重疾险，不用强求附加这项责任，如果还没配置足额重疾，选带这项责任的学平险作为过渡，也是不错的选择。
出事后理赔流程要知道
第一时间报案别拖着。之前有个二年级小朋友在学校课间跑操的时候，不小心被同学绊倒磕断了半颗门牙，家长带着孩子去医院做了根管治疗和树脂补牙，前前后后花了四千多。结果家长忘了学校刚发了学平险的通知，等到孩子补牙结束两周后才想起报案，最后虽然也完成了理赔，但因为中间隔得时间久，保险公司核查信息花了十多天，比正常报案的理赔晚了快一个月才到账。一般学平险都要求在事故发生或者确诊治疗后的十天内报案，哪怕你还没结清治疗费用，也先打个电话给保险公司登记信息，别因为拖延耽误理赔进度。
所有诊疗票据全部留好，原件不能丢。之前有个小学家长，孩子得肺炎住院，出院的时候把住院发票原件交给了社保报销，自己只留了复印件，结果申请学平险理赔的时候，保险公司要求提供发票原件，复印件没法用，最后跑了好几趟医院和社保中心开分割单，折腾了快半个月才把手续补全。不管是门诊挂号单、收费票据、费用清单，还是医生开的诊断证明、出院小结，所有和治疗相关的材料都要整理好放在一起，如果已经走了社保报销，记得让社保部门开具报销分割单，这个分割单可以代替原件用来申请学平险理赔，一定要提前开好。
提前弄清楚报销的对接要求，别瞎跑手续。现在很多学平险都支持线上理赔，你直接拍照上传所有材料就行，不用特意跑保险公司网点交材料，也有部分学校统一投保的学平险，可以把材料交给学校负责投保的老师，由老师统一对接保险公司办理。你买的时候就问问清楚，是自己直接对接保险公司，还是走学校统一渠道，不同对接方式要准备的材料也略有区别，提前问清楚能少走很多冤枉路。
如实说明事故情况，别隐瞒细节。之前有个孩子之前就有过敏性紫癜的病史，这次因为旧病复发住院，家长想着买了学平险就试试申请理赔，隐瞒了之前的病史，结果保险公司核查病历的时候发现了既往症记录，直接拒赔了，保费没少花，最后一分钱都没报下来。如果是意外导致的治疗，就说清楚意外发生的时间地点和原因，如果是疾病住院，就如实说明孩子的既往病史，符合理赔要求的肯定能正常赔付，故意隐瞒只会直接被拒赔，还会留下不好的记录，影响后续买其他保险。
理赔到账之后再核对金额，有疑问及时提。很多家长拿到理赔款就不管了，其实要对着自己的花费和保险条款的报销规则算一遍，看看是不是符合约定的报销比例，有没有漏报项目。之前有个家长就遇到过，保险公司把门诊的检查费用给漏算了，自己核对之后及时联系保险公司，对方重新审核之后把漏报的一千多块补了过来。只要你材料齐全，符合条款约定，有异议直接找保险公司沟通就行，不用不好意思，该拿的赔付一分都不能少。
结语
总结一下，选购孩子学平险别光盯着低价，优先挑住院医疗保额够用、包含意外门诊、自费药能报部分的产品，看好免责条款和既往症承保要求就行。预算有限先买学平险筑牢基础，收入稳定还可以搭配其他医疗险补充保障。至于报销标准，大多是先扣免赔额，再按比例报，社保范围内用药的报销比例一般比自费药高，具体比例要看合同约定。大家只要提前理清这些点，就能买到适合自家娃的学平险，真出事也能顺顺利利报销，给孩子添一份实在保障。
