引言
是不是很多朋友买了这类保险，出事之后才懵懵懂懂：到底合作医疗意外险能赔多少钱呀？会不会赔的太少不够用？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你搞明白能拿到多少赔款，该怎么选适合自己的保障。
一. 赔款主要涵盖哪些费
首先给你说清楚，合作医疗意外险的赔款，第一块就是符合规定的医疗费用。你摔了碰了、不小心被划伤烫伤去医院，门诊挂号、拍片拿药，或者需要住院做手术、住病房的费用，都在这个范围内，只要是医保目录内的项目，扣除掉合作医疗已经报过的部分，剩下符合合同要求的，都能给你赔。要提醒你一句，美容类的项目不算哈，比如你摔了之后想做祛疤整容，这部分是不赔的，别白跑一趟准备材料。
第二块就是误工费，如果你是因为意外受伤没法正常上班，有固定单位的能开误工证明，就可以按照约定的标准给你赔误工费用。一般是按天算，有额度上限，最多能赔到你伤好复工为止，这个钱就是帮你填补养伤期间没法上班少赚的收入，挺实在的。如果你是自己做点小生意，没法开单位误工证明，拿你的经营流水也可以申请，具体要什么材料提前问承保方就行，不用太纠结。
第三块就是护理费用，要是你受伤之后生活没法自理，需要请护工或者家人专门请假照顾你，这笔钱也能申请赔付。一般会根据你的伤情等级定护理天数，护工有收费票据的就按票据算，没有票据的就按统一标准给，不用你自己全掏护理费，帮你减轻不少负担。
第四块就是身故伤残相关的赔付，要是意外造成了伤残，会按照伤残的等级给你赔一笔钱，等级不同赔付比例不同。这个钱不用你拿来报销医药费，可以自由支配，用来补贴家用、康复调理都没问题。
最后给你提两个实用小建议，第一，你不管产生哪项费用，都要留好所有的票据原件，门诊病历、缴费小票、诊断证明，一个都别丢，缺了材料会耽误赔款到账的时间。第二，如果你同时买了其他商业意外险，要记得先走合作医疗报销，再报这个意外险，剩余的未报销费用才能走这里赔付，不要搞混顺序。还有，要是你去非定点医院看病，一定要提前跟承保方说清楚，紧急抢救的话可以后补手续，不然可能会影响你拿赔款。
二. 案例看实际到账金额
家住城郊小区的李叔今年62岁，平时爱帮小区里邻居修修桌椅、搭搭花架，赚点零花钱贴补家用，日常只参加了城乡居民合作医疗，去年刚在社区统一办理了附加的小额意外险。
上个月李叔搬梯子换楼道的感应灯，不小心踩空滑下来，摔得左腿脚踝骨裂，去医院做了外固定处理，还开了半个月的消炎和骨愈合药物，前前后后总共花了4200多块医疗费。
因为合作医疗的意外险有免赔额，门诊免赔额大概是100块，社保范围内的报销比例是八成，合作医疗本身已经先报了1600多的基础医疗费用，剩下属于意外险赔付范围的、社保内未报销的部分大概是2100块，扣掉100块免赔额后，意外险最终打给李叔1600块。
除了医疗费用，这款意外险还带了小额误工补贴，李叔因为伤停了20天没法干活，条款里规定每天补贴30块，扣掉免赔的3天，又拿到了510块的补贴，这样前后加起来，李叔总共拿到的到账赔款有2110块，自己只掏了不到500块，基本覆盖了这次意外的支出。
从这个案例能看出来，合作医疗附加的意外险赔款多少，直接和你花费的总额、是否属于社保报销范围、有没有免赔额、有没有附加补贴责任有关，不是所有花费都能全报，也不会让符合要求的参保人自己承担太多开支。如果你平时经常干轻体力活，或是出门遛弯买菜容易有磕碰意外，选带门诊责任和小额补贴的这款附加意外险，花很少的钱就能帮你分担意外支出，实用性还是不错的。
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三. 不同预算怎么选方案
每个月能拿出来买保险的钱不一样，选的方案肯定也得跟着调，别硬撑着买贵的，适合自己口袋的才是对的。
如果是刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租、吃饭，剩下的闲钱不多，大概每个月只能拿出来几十块做预算，那就选基础版的搭配。只附加基础意外责任就可以，不用加额外的高额住院津贴，这样每年保费也就几百块，能覆盖日常骑车摔碰、上班路上小磕碰这些常见场景就够。我见过不少刚工作的小朋友，为了追求高保障硬买贵的，结果没交几个月就断保，最后连基础保障都没留住，完全没必要。
如果是已经成家，每月有固定结余，能拿出一两百块月预算的工薪家庭，就选进阶搭配。除了基础的意外医疗责任，再加一份中等额度的伤残保障，顺便加上每天一百块左右的住院津贴。这个搭配覆盖的场景更全，比如出门买菜不小心被车蹭到，或者在家做家务滑倒受伤，不仅能报医疗费，住院的时候还能领津贴补贴误工损失，对于要还房贷车贷、歇班就没收入的上班族来说，刚好能补上缺口。
如果是已经退休，每月只有固定退休金，预算不多的中老年朋友，就盯着意外医疗的报销额度和报销比例选，不用追求高额的伤残身故责任。中老年人容易滑倒骨折，这类意外的治疗费是大头，选报销比例高、不限社保目录外用药的就好，每年保费一般几百块就能搞定，不会给退休金造成太大负担，还能把最担心的治疗费用风险转出去。
如果是经济条件比较宽松，每年能拿出几千块做保障预算的家庭，可以做足额搭配。把意外医疗额度做高，伤残责任的额度也往上提，再加上长期护理的附加责任。比如家里有经常开车出行的成员，或者经常外出务工的劳动力，万一发生比较严重的意外，高额度保障能覆盖后期康复、护理的费用，不会把家里的积蓄掏空，给整个家庭托好底。
最后提醒一句，不管预算多少，都要先把合作医疗本身交上，这是所有保障的基础，合作医疗意外险是在它的基础上做补充，别只买补充险不买基础的合作医疗，那等于丢了西瓜捡芝麻，起不到该有的保障作用。
四. 健康告知怎么如实说
你可别觉得健康告知是走流程随便填，这一步填错了，到该赔钱的时候赔不下来，哭都没地方哭，老老实实照着问题答就对了，别自己瞎加戏，也别故意隐瞒。
问到有没有过往得的病，你就老老实实说，问题里没提的，不用主动说。比如问你近半年有没有住过院，你只要说清楚近半年的情况就行，十年前摔过一次骨折痊愈了，问题没问就不用提。别觉得要把从小到大的病全写上，给自己添不必要的麻烦。
拿咱们开头说的李叔叔举例子，他买这份意外险之前，五年前得过轻度的高血压，一直吃药控制得很稳，当时健康告知只问了近三年内有没有因疾病住院，有没有确诊过恶性肿瘤这类严重疾病，没专门问高血压的情况，李叔叔就按照要求，只说了符合问题的内容，顺利通过了告知，后来摔伤理赔的时候，也完全没因为之前的高血压受影响。
如果健康告知明确问到了你有的病史，比如问你有没有患过心脑血管疾病，你确实有过心梗病史，那千万别隐瞒，直接说清楚就行，隐瞒了之后，保险公司查到记录，会直接拒赔，保费也可能不退，亏大了。要是不确定自己的情况算不算符合告知要求，可以找帮你办理的工作人员问清楚，把自己的病历、检查报告带上给人家看，别瞎蒙。
还有一点要注意，别听信别人说“没住过院就不用说”，有些慢性病你虽然没住院，但是一直定期去门诊拿药，要是健康告知问到了近两年的门诊就诊情况，你也得如实说，别抱侥幸心理。现在医院的记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查一个准，如实说顶多是要不加费要不就是承保，最坏也就是拒保，总比交了好几年钱最后拿不到赔款强。如果你是身体有点小毛病，拿不准能不能过，可以试试走人工核保，把你的检查报告交上去，让保险公司核保，结果都是书面的，比你自己瞎猜靠谱多了。
五. 索赔流程需要几步走
第一步先报案，别拖过时间哦。发生意外之后，尽量在三天之内联系参保的基层经办点，把出事的时间、地点、原因、伤情说清楚，提前登记信息。要是你自己住院没法及时报，让家里子女或者亲戚帮忙联系就行，别等出院大半个月才想起说，容易耽误审核进度。
第二步整理好所有材料，别落东西。需要带的材料不多，就是本人的参保凭证、身份证、意外事故的相关说明、医院开的诊断书、所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果是经过第三方处理的，带好相关的处理证明就行。这里提醒你，发票一定要留原件，要是原件给其他保险报过了，要让收原件的单位盖章出证明，不然没法顺利核账。就拿之前李叔叔的例子说，他儿子提前把所有发票按时间理好，诊断书、处方都整理成册，经办人员一眼就能看清花销，审核速度快了不少。
第三步提交材料等待初审。材料整理完，直接交到参保地的经办网点就行，现在不少地区也支持线上上传电子版，你可以提前问清楚，不方便出门就走线上渠道，省得跑冤枉路。初审一般一周左右就能出结果，主要是核对你是不是符合参保条件、意外是不是在保障范围内，材料有没有缺漏，如果材料不全，会及时通知你补，你按照要求补就行，别嫌麻烦，缺材料肯定没法往下走流程。
第四步配合核查，别隐瞒信息。有些情况需要工作人员核对意外发生的细节，或者找医院核实你的诊疗记录，你只要如实说就行，别隐瞒之前的旧伤，也别改诊疗的时间，隐瞒信息反而会通不过审核，白耽误功夫。一般核查不会花太长时间，三到五天就能结束，如果没什么问题，就进入核价计算赔款的环节了。
第五步等待赔款到账。核查没问题之后，会根据你的花销和对应的赔付比例算好赔款，一般十个工作日左右就会把钱打到你预留的银行卡里，你到时候查一下银行卡余额就行。要是超过半个月还没到账，你可以主动打电话问经办网点，问问是哪个环节出了问题，及时跟进处理就可以。你只要按这五步走，基本不会出问题，流程走顺了，赔款也能早点拿到手。
结语
总结下来，合作医疗意外险赔多少没有固定数，全看你花了多少、选的保额和保障范围，一般能覆盖符合规定的医疗费部分，还有约定的误工补助，整体是帮咱们减轻意外带来的经济负担。咱们不管选哪款，都照着自己的实际情况挑就行，做好如实健康告知，留好索赔材料，真出意外就能顺顺利利拿到赔款啦。
