引言
家里刚送娃上幼儿园的家长是不是都犯过愁：幼儿园统一买的学平险，到底能赔多少钱呀？自费的医药费能不能报呢？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 意外医疗保额查多少
选幼儿园学平险，第一步一定要先看意外医疗的保额给了多少。别只顾着看宣传页上的噱头，直接翻到合同里“意外医疗保险责任”那一页，把具体的额度找出来，记清楚免赔额和报销比例是多少。
我给你说个真实的例子，邻居家3岁的壮壮刚上小班，第一天在幼儿园玩滑梯，没站稳摔下来磕到了门牙，嘴唇也破了，送到医院，医生给做了清创缝合，还拍了牙片，检查下来说门牙松动需要固定，后续还要定期复查，前前后后一共花了2100多块。壮壮妈妈买的这款学平险，意外医疗保额只有1000块，而且免赔额100块，社保范围内报销比例是80%。算下来，社保报完之后剩下的合规费用，保险公司只赔了不到700块，剩下一千多都得自己掏腰包。
那要是换一款保额更高的呢？还是同样的花费，比如意外医疗保额是2万，免赔额50块，社保范围内报销比例90%。算下来，同样是社保报完剩下1800块，保险公司就能报1575块，自己只需要花两百多，差距一下子就出来了。
给你直接说建议，别选保额低于1万的。幼儿园的小朋友正是爱跑爱跳、到处摸碰的年纪，小到蹭破皮缝针、摔骨折打石膏，大到被东西卡到喉咙需要取出来，这些意外情况很常见，额度不够根本顶不上用。如果预算允许，尽量选1万到5万区间的额度，应对普通的意外门诊、意外小手术完全足够。
另外还要注意，不少家长会被高身故保额吸引，忽略了意外医疗的额度。其实对于幼儿园小朋友来说，日常用的最多的就是意外医疗，身故高保额用不上不说，还会拉高保费，把钱花在刀刃上才对，优先把意外医疗的额度选够，再看其他保障责任。
二. 自费药费能否覆盖
现在市面上的幼儿园学平险，关于自费药的保障区别特别大，不是所有产品都能报自费药，这一点一定要睁大眼睛看清楚，别等出事了才发现买的产品不覆盖，白白多花钱。
举个真实例子，上个月有个家长找我咨询，她家3岁的宝贝在幼儿园玩滑梯，不小心被硬物扎到胳膊，伤口比较深，医生建议用一款进口的美容缝合线，避免留疤影响孩子以后，这款线属于自费药械，不在社保报销目录里。这位家长之前给孩子买的学平险就没覆盖自费部分，最后小几千块钱的自费费用全得自己掏，后悔当初没留意这个条款。
如果你选的学平险包含自费报销，一般也会有明确的额度限制，比如有的产品自费医疗的报销额度是几千元到几万元不等，不会无上限报销。举个例子，有的产品约定，自费部分在扣除免赔额之后，可以按50%到80%的比例报销，不会给你全报，这个比例得提前看清楚。
我给大家两个直接的建议，如果孩子平时体质比较弱，经常会用到一些进口药或者特殊的自费治疗项目，那一定要优先挑带自费报销责任的学平险，别光看总价格便宜，省那几十块钱，出事了要亏好几千。要是孩子身体一向很好，平时几乎很少去医院，你也可以选不带自费报销的基础款，价格会更低，也能覆盖基础的社保内医疗需求。
还有一点要提醒大家，别光听销售说能报自费就直接买，一定要翻条款确认，要看清楚有没有除外责任，比如有的产品说能报自费药，但是把美容类、康复类的自费项目除外了，就像刚才说的美容缝合线，就可能不赔，这些细节一定要提前核对清楚。
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三. 家庭经济怎样配方案
如果您家庭每月可支配收入不高，日常开支占比较大，只需要选择基础款幼儿园学平险就够了。咱们小区张姐家，夫妻两人都是工厂工人，每个月除去房贷和家里老人的日常用药开支，剩下的收入刚好够一家三口吃饭和孩子上学，给孩子选学平险的时候，就挑了每年缴费一百多块的基础款，一万五左右的意外医疗额度，五万左右的身故伤残保额，完全覆盖孩子日常在园里磕碰擦伤、感冒肺炎住院这类常见小问题的报销需求，一年一百多块，对家庭也不会添什么负担，够用就好。
如果您家是普通工薪家庭，每月收入稳定，除去日常开支还有两三千左右结余，可以选中等保障额度的版本。我朋友小李夫妻俩都是普通公司职员，孩子刚上小班，他们每年选三百块左右的学平险，意外医疗额度给到三万，还包含了部分自费药品的报销责任，还有轻度意外伤害的额外给付责任，上次孩子在幼儿园玩滑滑梯摔了胳膊，打石膏用了部分进口耗材，社保报完之后，剩下的自费部分也按比例报了八成，自己只花了不到两百块，比基础款保障全一些，价格也不会贵太多，适合多数普通家庭。
如果您家庭经济条件不错，每月除去开支还有大几千结余，想要给孩子更全的保障，可以选高额度版本，再加一份小额医疗险搭配。同事王哥家里做小生意，每年收入不低，给孩子选学平险的时候挑了额度更高的版本，意外医疗给到五万，同时加配了一份小额医疗险，覆盖了更多自费项目和特殊门诊的责任，孩子去年得流感引发肺炎住院，用了一些效果更好的进口自费药，总共花了八千多，社保报了四千，剩下的四千多全部走学平险和小额医疗险报完了，自己一分钱没出，保障更扎实，也符合家庭的承受能力。
如果孩子本身有一点小的健康异常，没法买其他商业医疗险，挑学平险的时候别纠结价格，选健康告知宽松、能承保的版本就可以。楼下邻居家孩子从小体质偏弱，容易得呼吸道疾病，想买百万医疗险被延期承保了，后来就挑了一款健康告知没那么严的学平险，价格比普通款贵几十块，但至少能给孩子攒下基础保障，总比没有保障强，万一孩子住院，也能帮着分担一部分开支。
不管您家是什么经济条件，都别盲目追求高额度乱花钱，也别只图便宜选完全没覆盖自费药的产品。先算清楚自己一年能拿出来给孩子买保险的预算，再对应看保障内容里有没有覆盖你担心的情况，比如孩子平时爱跑跳容易受伤，就重点看意外医疗的额度和自费报销比例；孩子平时体质弱爱住院，就重点看住院医疗的报销范围，选匹配自己需求和经济能力的就对了。
四. 出险以后如何快理赔
第一时间找班主任或者直接联系承保的保险公司报案哦，别拖着。很多家长觉得孩子先养好伤再说，结果忘了报案时间要求，拖了大半年才找保险公司，最后不符合理赔要求拿不到钱，白白浪费了保障。一般来说，建议你在孩子出意外或者就医之后的10天以内报案，越早报越方便保险公司核对信息，理赔流程走得也越快。
所有的就医单据一定要全部收好，一张都别丢。比如挂号费小票、门诊病历、缴费发票、住院的费用明细、检查报告、出院小结，就连医生开的处方单都要整理好放好。我身边就有这么个例子：去年乐乐在幼儿园跑着玩摔了膝盖，缝了两针花了两千多，妈妈整理单据的时候把缴费发票弄丢了，最后跑了两趟医院补打证明，耽误了快一个月才拿到理赔款。如果是意外导致的受伤，最好在病历里让医生写清楚意外发生的时间、地点和原因，不然保险公司核对信息的时候还要再找你补材料，又得耽误时间。
一定要去符合要求的医院就诊，一般来说，学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别随便去私人诊所或者不知名的私立医院，不然就算你花了钱，也达不到理赔要求，报不了销。如果情况紧急需要先去就近的诊所急救，一定要记得等孩子病情稳定之后，尽快转到符合要求的公立医院继续治疗，同时提前给保险公司说清楚转诊的情况，留好急救的所有单据，这样也不会影响理赔。
提交材料的时候问清楚需要哪些材料，一次性准备齐全，别来回补材料耽误时间。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，直接在官方的公众号或者小程序上传照片就行，非常方便。比如孩子只是几百块的门诊费用，线上提交材料之后，几天就能到账，比线下跑一趟省不少时间。如果是住院的大额费用，也可以走线上提交，后续需要纸质材料再邮寄就行。
拿到理赔款之后也要核对一下，看看报销的金额是不是符合条款里的比例，有没有算错。如果对理赔金额有疑问，直接联系保险公司或者帮你办理的老师问清楚，别不好意思。只要你按照要求准备材料，符合条款里的保障范围，都能顺利拿到理赔款。记住这几个要点，就算孩子真的出了小意外需要理赔，也不会手忙脚乱，能最快拿到钱抵扣花费。
结语
看完这篇是不是搞懂啦，市面上幼儿园学平险的意外医疗保额大多在1万到10万不等，多数产品会覆盖一定比例的自费费用，部分基础款只报销社保内费用，选择的时候要认准保障范围。如果是普通家庭选常规额度的基础保障，就能覆盖孩子入园后日常的小磕碰、小病住院；要是担心孩子免疫力差、容易出现意外情况，预算足够可以选带自费药报销的高保额款，能帮家庭减轻不少负担。
