引言
孩子刚上幼儿园，蹦蹦跳跳爱闯祸，难免磕磕碰碰出点小意外，不少家长都在纠结：幼儿园学平险到底要不要买？市面上可选的这么多，到底该怎么挑合适的？这篇内容咱们就一起说说这些问题，帮大家理清楚思路。
一. 意外医疗能报销吗
大部分幼儿园学平险的意外医疗责任，都能覆盖孩子因为意外产生的门诊和住院医疗费用，并不是只有住院才能报。
我邻居家的宝妈去年就碰到这事，她家娃刚上中班，在幼儿园户外玩滑梯的时候，追着小伙伴跑，脚一滑摔下来，磕破了下嘴唇，当时血就渗出来了，老师赶紧给宝妈打电话送医。到了医院之后医生给缝了五针，打破伤风、开外用消毒药和口服消炎药，前前后后花了大概五百块钱。
宝妈之前给娃买了幼儿园统一组织投保的学平险，想起保单里有意外医疗责任，就整理好看病的票据、诊断证明发给保险公司，不到一周就报了除了免赔额之外的全部花费，相当于自己只花了几十块钱的免赔额部分，剩下的都覆盖了，这笔买菜钱都省出来了。
需要提醒大家，要看清条款里的报销范围，有的学平险只报销医保范围内的用药和治疗项目，有的可以扩展到医保外自费项目，对咱们家长来说，能报自费项目的产品实用性会更强。比如孩子意外受伤需要用进口的缝合线，这类项目大多属于医保外，如果你的学平险能报自费，这部分钱就能申请理赔，要是不能报，就得自己掏腰包了。
还有一点要注意，孩子因为意外导致的门诊，大多有每次门诊的限额，不过一般都够覆盖普通磕碰摔跤的花费，不用太担心额度不够用。如果你已经给孩子买了其他少儿意外险，可以看看两份保险的意外医疗能不能互补报销，比如第一份报完之后剩下的没报的部分，可以拿第二份再申请报销，能进一步减轻自己的花费。
另外，不是所有意外都能赔，比如孩子故意打闹造成的受伤，或者是一些免责条款里列出来的情况，是没法申请理赔的，投保的时候可以翻一翻免责部分，做到心里有数。
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二. 不同收入如何挑选
月收入几千，家里开支压力不小的普通家庭，优先挑覆盖范围实用、保费便宜的方案就可以。这类家庭的保费预算一般不多，一个孩子一年花几十到一百多就能买到基础保障，不用硬选贵的，把钱留着给孩子买奶粉、添衣物、做体检更实在。挑的时候把重点放在意外医疗的报销范围上，优先选可以覆盖社保外自费药品、自费项目的，很多家长容易忽略这点，要是孩子摔了碰了需要用进口缝合线或者自费的清创药品，不能报的话就得自己掏钱，能报就能省下一笔不小的开支。另外再看看意外身故和残疾的基础额度不用太高，够用就好，满足学校的入园要求也完全没问题。
我身边就有这么一个例子，小区里一对年轻的外来务工夫妻，两个人每月加起来收入八千多，还要租房子，每个月除去开支剩下的并不多，孩子刚上幼儿园，学校通知要买学平险，他们一开始犹豫要不要花这个钱，后来听了建议选了一款一百块不到的基础款，今年春天孩子在园区滑滑梯摔下来胳膊骨折，打石膏花了快两千，其中五百多是自费的石膏固定材料，刚好这款能报社保外费用，最后除去社保报销的部分，剩下的八百多全部报销了，夫妻两个都说这一百块花的太值了，一点没给本来紧张的家用添负担。
月收入一两万，家里可支配预算比较宽松的家庭，可以挑带额外责任的方案，把保障做的更全一点。这类家庭一年拿出两三百块买学平险压力不大，可以多加一些实用的责任，比如住院津贴，孩子要是因为意外或者小病住院，每天能给几十到一百多的补贴，既能覆盖家长请假陪护的误工费，还能补一补住院期间的伙食费、交通费这些杂费，很实用。另外还可以看看有没有额外的疫苗保障或者幼儿常见的意外责任补充，比如孩子打疫苗出现异常反应能报销，或者不小心烫伤、窒息这类幼儿常见意外也能额外有补助，多花一点点钱，保障能厚实不少。
我同事就是这样的情况，她家条件不错，孩子上中班，她就选了一款不到三百块带住院津贴的学平险，上个月孩子得肺炎住院一周，除去报销的住院医疗费，每天还拿到了八十块的津贴，一共五百多块，刚好够付这一周请月嫂帮忙照顾的额外饭钱，她说本来没指望津贴能派上用场，没想到实打实省了钱，感觉选对了就是不一样。
年收入比较高，已经给孩子配齐了重疾险、百万医疗险的家庭，可以挑责任全、额度稍高的学平险做补充。这类家庭本身给孩子的保障已经比较全了，但是学平险的优势在于投保宽松，价格便宜，针对日常的小磕碰小意外，理赔流程比大额医疗险简单很多，有时候几百块的门诊费用，直接走学平险很快就能赔付到账，不用走大额医疗险的报案理赔流程，省不少精力。挑的时候可以侧重一下门诊报销的额度，选免赔额低、报销比例高的，这样哪怕是几十块的清创费都能报，日常用起来更方便。
三. 既往病史怎么处理
先给大家说个我身边真实的例子，邻居张姐家的宝贝，刚满三岁，入园体检的时候查出来有过敏性哮喘，平时只要不剧烈运动、远离过敏原，和正常小朋友没区别，只有换季的时候偶尔会发作，需要去门诊做雾化拿药。
张姐一开始给娃买幼儿园团化学平险的时候，怕说了既往病史不让买，就没主动提这个情况。结果入园后第一个冬天，孩子雾霾天出门玩诱发了哮喘，住院一周花了小八千，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的门诊记录，直接拒赔了，钱全得自己掏，张姐后悔得不行。
直接给结论，买幼儿园学平险，千万不能隐瞒既往病史，一定要如实说清楚孩子的身体情况，别存侥幸心理。
不少家长有疑问，说了有既往病史，会不会直接不让买？其实大部分幼儿园团化学平险，对幼儿既往病史的要求都比较宽松，像常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹、已经控制住的婴幼儿哮喘，只要如实告知，大多都能正常承保，部分情况可能会明确约定这个既往症相关的治疗不赔，其他新发的意外或者疾病都能正常保，这比你隐瞒之后全案拒赔要好太多。
如果你家孩子有明确的既往病史，买之前可以分情况处理：如果孩子的病史已经治愈，停药超过两三年，没有复发过，你就把之前的就诊记录、复查报告整理好，投保的时候跟着告知进去就行，基本不会影响承保。
如果孩子的病史是慢性病，需要长期用药控制，你也别藏着，如实说清楚当前的控制情况，保险公司会给出明确的答复，要么正常承保除外责任，要么直接给出核保结论，你能接受就买，不能接受就换其他产品，总比买了之后赔不了白花保费强。
还有一点要提醒，很多幼儿园统一组织买学平险的时候，是批量投保，不会挨个核对健康情况，但这不代表你可以不用告知，万一真出事，查出来既往病史没说，理赔肯定会出问题，该说的一定要说清楚，别给自己找麻烦。
四. 报案流程简单吗
现在幼儿园学平险的报案流程，大多都很简单，不用跑线下网点折腾，手机上就能搞定大部分操作。
我邻居家的5岁壮壮，上个月在幼儿园滑滑梯摔下来磕到了门牙，牙龈出血肿得老高，老师第一时间帮家长联系了园里负责学平险的对接老师，对接老师直接把报案的二维码和步骤发在了家长微信上，全程没用家长跑任何线下地方。
第一步你要做的，就是第一时间保留好所有凭证：孩子去医院挂号的小票、门诊病历、收费单据、拍片子的报告，所有和这次受伤治疗相关的纸质材料，你都要整理好，然后拍照或者扫描存进手机。如果是在幼儿园发生的意外，可以让园方开一张意外发生的说明，盖好园里的章就可以，这个材料能帮你更快通过审核。
第二步就是提交报案申请，你可以直接扫对接老师给的二维码，进入保险公司的线上服务小程序，找到学平险报案入口，按照提示填好孩子的基本信息，还有意外发生的时间地点原因，再把你刚才整理好的所有凭证照片上传进去就可以，整个操作下来，一般十分钟就能弄完。如果你不会用线上操作，也可以打保险公司的官方客服电话，接线员会一步步告诉你怎么操作，还能帮你直接登记报案信息。
提交完材料之后，你就等着审核就可以，一般几个工作日就能出结果，审核通过之后，理赔金会直接打到你预留的银行卡里，不用你再去跑一趟取钱。壮壮那次总共花了一千二百多的治疗费，去掉免赔额之后，报了八百多，提交材料之后第三天钱就到账了，全程没让家长多跑一步。
这里给你提个醒，千万不要拖着不报案，最好在事故发生之后十天之内提交申请，拖的时间太长，有可能会影响你的理赔审核进度。另外所有单据都不要弄丢，哪怕是几块钱的挂号小票，也要留好，这些都是理赔需要的凭证。如果有不清楚的地方，直接找园里的对接老师或者保险公司客服问，都会给你讲清楚，不用自己瞎琢磨。
结语
看到这儿大家肯定都清楚啦，幼儿园学平险是很有必要买的，它能覆盖小朋友日常上学、玩耍时常见的意外医疗支出，花钱不多却能给家长添一份实在的保障。挑的时候也不用乱选，根据自家的经济情况调整侧重就好，普通家庭选侧重意外保障的就行，预算充足可以选带住院津贴的；买之前一定要记得如实说清楚孩子的健康情况，别隐瞒病史，免得后续理赔出问题。按这个思路挑，选出来的学平险就肯定能满足咱家小朋友的保障需求啦。
