引言
各位宝爸宝妈好呀，孩子刚进幼儿园，是不是都收到过园里关于幼儿学平险的通知？会不会犯嘀咕——幼儿园统一买的够用吗，咱们家长要不要额外再选一份呢？别着急，今天咱们就把这些问题理清楚，给您说清楚明白的答案。
一. 园方保险够不够，自己还要补吗
我直接说观点：多数情况下，幼儿园统一购买的学平险基本能覆盖常规风险，给了咱们家长兜底的基础保障，但不用额外补充还是不行哦。
之前有位邻居家的中班小朋友，在幼儿园户外活动的时候，跑着玩没站稳磕到了桌角，额头缝了四针，花的钱总共一千出头。幼儿园买的学平险报完社保之后，剩下的门诊费用差不多报了七成，最后自己只掏了不到两百块，当时邻居还说这笔保费花得挺值，完全能解决日常小磕小碰的问题。
不过遇到情况稍微复杂一些的，基础额度的园方投保就有点不够用了。我身边还发生过这么一件事，三岁宝宝在滑梯摔下来造成胳膊骨折，需要用进口的固定材料，光这一项材料费用就花了四千多。翻开园方统一买的保单一看，上面写着只报销社保范围内的用药和耗材，进口材料完全不在报销范围内。最后算下来，园方的保险只报了一千多，剩下三千多都得自己掏腰包。
如果咱们家里孩子平时就活泼好动，平时跑跳不怕摔，经常容易磕碰擦伤，或者本身过敏体质，经常因为过敏、支气管炎这类小毛病去门诊看病的，建议您在园方投保之外，再补充一份额度更高、覆盖范围更广的幼儿学平险。
如果咱们预算比较有限，每个月能拿出来买保险的钱不多，只保留园方统一购买的也可以，但一定要把保单拿出来翻一遍，弄清楚哪些能报、哪些不能报，提前做到心里有数。如果咱们孩子身体状况不太好，平时看病次数比较多，预算也宽松一点，可以补充一份包含社保外用药报销、意外住院保额更高的产品，双重保障下来，遇到问题自己掏钱的部分就能少很多。
另外还要提醒大家，补充的时候记得核对保障时间，别和园方买的那份时间错开，保证孩子一直有保障覆盖，别出了空档期才想到补买。
二. 意外医疗保额多少才够用呢
咱们先从身边真实的小事说开，住在杭州的林女士家，去年三岁的儿子在小区滑滑梯玩，被别的小朋友推下来，磕破了额头，去社区医院缝了五针，光是清创缝合加防疤痕的药物，前前后后花了快一千八。当时园里买的那份学平险，意外医疗门诊额度只有一千，剩下八百多全得自己掏腰包。
先给大家明确观点：给幼儿买学平险的意外医疗，别光盯着住院额度，日常小磕小碰都是门诊解决，门诊额度一定要放在优先位置。
不同情况咱们对应不同选择，如果您家孩子本身已经有配置商业少儿医疗险，日常小额门诊都能覆盖，那可以选额度适中的，配合已有保障就够，不用多花额外的钱。
如果您家孩子活泼好动，平时爱跑爱跳，经常在外玩耍，或者本身抵抗力比较弱，容易碰碰撞撞出小意外，建议把意外医疗的总保额放在两万以上，门诊报销额度不低于五千。之前遇到过一个案例，广州的一位陈先生家，四岁的宝宝误食了小零件，去医院做内镜取出来，加上检查费花了四千多，如果门诊额度不够，这笔钱就报不了多少，保额够的话，大部分都能覆盖掉，自己只出很少一部分。
如果您的预算比较充足，还可以额外关注能不能报销社保外的自费项目，比如孩子磕破脸用的进口缝合线，防留疤的自费药，这些项目很多低保额的学平险都不覆盖，如果你的意外医疗保额够高，同时包含社保外报销，遇到这类情况就省心很多。
最后给大家说可操作的小建议：拿到幼儿园给的学平险条款之后，先翻到意外医疗这一块，先看清楚总意外医疗保额是多少，再拆分门诊和住院各自的额度，如果门诊额度低于两千，就建议你自己额外补一份，如果门诊额度在五千以上，总保额在两万以上，应对大部分幼儿日常的意外情况，基本就足够用了。
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三. 哪些情况理赔容易扯皮要注意
第一个容易扯皮的点，是就医医院不符合要求。咱们不少家长遇到孩子突发磕碰，比如夜里孩子发烧摔破头，图方便就去家楼下的私立门诊或者私人诊所处理，结果理赔的时候才发现，合同要求必须是二级及以上公立医院，不符合资质的医院，直接拒赔。之前有位住在老小区的宝妈就遇到这种情况：孩子在小区滑滑梯摔破额头，伤口出血不止，小区门口就是一家连锁私人诊所，她直接带孩子去缝了针，花了一千多，找保险公司理赔的时候，才翻出条款看到要求必须公立医院，最后一分钱都没报。建议大家买之前先看清楚医院要求，就算遇到突发情况，处理完紧急伤情后，也可以转去符合要求的医院复查，保留好所有单据，能避免不少麻烦。
第二个容易扯皮的点，是免责条款里的特殊情况没看清。很多幼儿学平险会把一些高风险运动列在免责里，比如孩子去私立乐园玩蹦床、攀岩，不小心摔受伤，要是合同里把这类项目免责，也会拒赔。之前有位爸爸带五岁儿子去室内蹦床乐园玩，孩子落地崴了脚，骨折打石膏花了近八千，申请理赔才发现，合同里明确写了蹦床属于免责项目，最后只能自己掏钱。建议大家带孩子去玩这类项目之前，先翻一下手里学平险的免责，要是已经排除了这类项目，又经常带孩子玩，可以额外补一份对应的意外保障，不用花多少钱，能补上缺口。
第三个容易扯皮的点，是意外和疾病分不清。很多家长觉得，只要孩子出事都能走意外理赔，其实不对。比如孩子因为体质弱，在幼儿园跑步的时候诱发了肺炎住院，这种属于疾病，不是意外，意外险不赔，只有带住院医疗责任的部分才能报。之前有个中班的小朋友，本身就有过敏性鼻炎，在幼儿园户外活动吹了冷风，引发了支气管炎住院，家长以为是在幼儿园出的事就能赔，结果因为属于疾病，不符合意外理赔的要求，只能走对应的疾病医疗责任报销，额度不够的话，剩下的还是要自费。建议大家搞清楚，外来突发的非疾病伤害才是意外，内在生病诱发的问题走疾病责任，申报理赔的时候别搞错类别，耽误审核时间。
第四个容易扯皮的点，是报销范围没看清。很多园里统一买的学平险，只报社保范围内的用药和费用，社保外的进口药、自费材料都不报。之前那个摔骨折的小朋友，医生建议用进口的石膏材料，透气性好对孩子恢复好，家长同意用了，最后理赔的时候，国产石膏的费用能报，进口材料的几千块全自费。建议大家不管选园里的还是自己额外买的，都要看看有没有包含社保外费用报销，要是经济条件允许，尽量选包含社保外责任的，真遇到需要用自费药的时候，能省不少钱。
第五个容易扯皮的点，是报案不及时，材料弄丢。很多家长孩子出院之后，忙着照顾孩子，把理赔的事忘在脑后，过了大半年才想起来报案，这时候很多单据都找不到了，保险公司也没法核对信息，很容易出现理赔纠纷。建议大家孩子出事后，尽量在三天内联系保险公司报案，所有的诊断书、缴费单据、处方都整理好放在一个文件夹里，拍照存在手机云端，就算纸质单据丢了，还有电子记录能核对，能顺利推进理赔。
四. 线上自助投保简单又方便
手机上操作投保就可以完成，不用跑线下门店，不用填好厚一堆纸质资料，对平时要带娃又要做家务挤不出时间的家长来说，确实省心不少。很多时候只需要输入孩子和家长的基础身份信息，填好常用收货地址，两分钟就能搞定投保，不用特意抽时间跑线下对接，接送娃的时候顺手就能操作完。
给孩子投保前，直接线上就能看完整条款，不用靠口头介绍记内容，遇到看不明白的地方，也能直接存下来截图问懂的人，或者慢慢琢磨，不用怕记不全保障内容。不像有些线下投保，只能靠业务员讲，回头想再核对条款还要找对方要，折腾好几趟。线上投保的所有信息都在手机里存着，随时点开就能看，想核对哪一项都很方便。
线上投保可以自己选缴费方式，可以选一年一缴，也有部分支持按月缴费，大家可以按照自己的习惯选。如果选一年一缴的话，到期之前会有短信提醒，不会不小心断保。要是觉得之前买的不合适，第二年不续费就可以，也没人催你续保，主动权完全在自己手里，比线下方便很多。
我身边有位妈妈，去年孩子刚入园，她下班挤地铁的时候，就顺着幼儿园发的投保链接，五分钟就把额外补充的学平险买好了。当时她说本来还想着周末抽时间去保险公司网点办，结果路上就搞定了，省出来的时间还能多给孩子炖一锅排骨汤，特别方便。
不过线上投保也要注意几个细节，先确认好生效时间，别让保障出空档。比如孩子入园第一天就开始参加户外活动了，最好买完之后第二天就生效，别等到一周之后才生效，中间孩子出了意外没办法理赔。另外，投保完成之后，记得把电子保单存到手机云盘里，也可以打印一份出来放家里，理赔的时候直接拿出来用，不用临时找半天找不到。还有，投保的时候要看清楚健康告知，孩子有基础小毛病的话，如实填就可以，别隐瞒信息，不然理赔的时候容易出问题。只要注意这几个小细节，线上自助投保确实比传统方式方便不少，适合大多数年轻家长。
结语
总结下来，幼儿园统一采购的幼儿学平险可以先保留，您再根据孩子的日常活动情况，对照咱们今天说的要点，补够缺口就行。平时爱跑爱跳、户外活动多的娃，优先补高额度的意外医疗；体质较弱容易住院的娃，重点补住院报销的缺口，选和自家预算匹配、条款清晰的就好，不用盲目跟风加太多，轻轻松松给娃做好基础保障就很稳妥。
