引言
家有娃刚入园或者还在婴幼儿阶段的宝爸宝妈们，是不是心里一直犯嘀咕：婴幼儿到底能不能买这类保障？孩子读的幼儿园里，又有哪些可选的方向？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 婴幼儿参保条件有哪些
大部分在售学平险都支持出生满两个月以上、身体健康的婴幼儿参保，不用因为孩子年纪太小不敢尝试申请，直接看产品要求投就可以。
我家楼下小区的张姐去年刚添了小孙女，孩子满三个月的时候，幼儿园提前登记入园信息，张姐想着先给孩子买份学平险兜底，一开始她担心孩子太小不符合要求不敢投，后来对照要求一看，只要孩子出生满两个月，没有确诊过先天性的重疾类问题就能申请，她填好信息提交，很快就核保通过了。
健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。如果孩子出生的时候有过小问题，比如轻度黄疸治愈，或者只是常见的新生儿皮疹，治好之后不影响投保，直接如实说就行，一般都能正常承保。
之前我同事小吴就踩过坑，她家宝宝出生的时候查出过轻微的心脏卵圆孔未闭，医生说一岁之前基本都能长好，她买学平险的时候怕通不过核保，就没填这个情况，结果后来孩子因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司查到了出生时的病历，没法正常理赔，后悔都来不及。所以大家一定要记住，如实告知就好，小问题一般都不会拒保，隐瞒反而出问题。
如果是已经入园的婴幼儿，直接通过幼儿园统一投保就行，这个渠道投保的要求和自行投保基本一致，只需要提供孩子的身份信息，确认身体健康就行。如果还没正式入园，只是提前准备，也可以找正规保险销售渠道自行投保，只要符合年龄和健康要求就能买。
如果孩子有一些小的健康异常，可以多对比几个产品，不同产品对健康异常的宽松程度不一样，比如只是生理性的发育问题，很多产品都能正常承保，不用因为一次没通过就放弃，多试几个就能找到合适的。
二. 幼儿园保费贵如何挑
先给大家说个身边真事儿，小区里张姐家宝宝刚满三岁，刚入园就赶上园里统一征集投保，报出来的保费比她自己之前了解到的高出不少，纠结了快一周不知道要不要买。其实碰到保费比预期贵的情况，先别着急一口拒绝，也别闭着眼跟着交钱，第一步先拆开保障责任一条一条捋。
你得先搞清楚，贵出来的部分，对应的是哪些额外保障。咱们拿张姐的例子说，当时园里推的那款比她自己找的贵了八十多块，她拆开一看，多了一项疫苗接种异常反应的保障，还有一项意外门诊的额度提升了一千块。她家宝宝从小体质敏感，打疫苗之前就出过轻微不良反应，刚好戳中她的顾虑，这八十多块花得就值，最后她还是选了园里的这款。
要是预算有限，觉得保费超出你能接受的范围，也可以挑着核心保障留，舍弃没用的附加责任。比如很多保费偏高的学平险，会加上一些重疾单次给付的责任，如果你已经给宝宝单独买了少儿重疾险，那这项附加责任对你来说就是重复的，完全可以选不带这项附加、保费更低的版本，核心的意外和住院保障不缺就行。我同事小周就是这样，她家宝宝已经配好了重疾和百万医疗，园里推的那款贵出小一百，就是多了重疾附加，她换了同系列只保留意外住院的基础款，保费降了一大半，核心保障一点没少。
别盯着单价看，要看实际报销的杠杆比。我之前碰到李妈妈，当时两款学平险，一款每年一百二，一款每年一百八，她一开始想选便宜的，后来仔细看条款：一百二的那款意外门诊免赔额是两百，报销比例八成，年度限额三千；一百八的那款免赔额五十，报销比例九成，年度限额八千。她家宝宝刚上幼儿园，正是爱跑爱跳容易磕碰的时候，一年光摔擦伤跑门诊都不止一次，最后她选了贵六十块的那款，去年秋天宝宝摔破额头缝针，花了两千七百多，报销下来报了两千四，要是选便宜那款，只能报不到两千，差了四百多，反而多花了钱。
如果你本身已经给宝宝买了不少商业保险，只需要幼儿园的学平险做补充，那完全可以选保费偏低的基础款就行，不用选贵的。比如邻居陈哥，他家宝宝已经买了百万医疗、少儿意外险、重疾险，额度都够，幼儿园要求统一投保学平险，他就选了园里最便宜的基础款，一年才几十块，满足入园要求就行，多余的钱留着给宝宝买体检和营养补充，性价比更高。总之挑的时候，别只看保费数字贵不贵，要看贵的部分是不是你需要的，你的已有保障够不够，贴合自己家情况选就不会错。
三. 报销范围注意什么点
先给大家划好核心，一定要先分清哪部分能报、哪部分不能报，别光看宣传文字就直接下单，很多隐形不赔的内容都藏在条款里。
我给你说个真实案例，去年小区楼下的张姐，她家娃刚满一岁，报了英伦幼儿园托育班配套的学平险，当时业务员只说“住院就能报”，张姐就没仔细看条款。结果娃秋季换季得肺炎，医生开了两款儿童专用的进口消炎药，都是不在社保目录里的自费药，最后理赔下来只报了社保报销后剩下的几千块社保内费用，两千多自费药一分没报，张姐说当时差点白交保费。
我的第一个建议：不管选哪款，优先选能覆盖社保外自费药的保障项目。很多家长给娃买的时候，总觉得保费便宜就行，一款一年几十块，一款一百多，差几十块钱，保障范围差很多。便宜那款一般只报社保范围内的费用，现在儿童常用的很多特效药、进口耗材，很多都在社保外，真出事的时候差的这几十块，能让你多花几千块医药费，完全划不来。
第二个建议：一定要看意外门诊的报销限额和免赔额。婴幼儿正是爱跑爱闹、磕磕碰碰的年纪，最常用的不是住院报销，是意外门诊报销，比如跑着摔破了缝针、被玩具划破手去处理伤口，或者误食小东西去做检查，都是门诊就能处理的。有些产品把意外门诊的免赔额定得很高，每次要扣两三百免赔额，报销比例还低，最后报不了几十块，等于这个保障形同虚设。我建议选免赔额一百以内，报销比例在八成以上的就够用。
第三个建议：留意免责条款里的不报项目。比如很多学平险都把正畸、美容性质的治疗排除在外，像娃乳牙萌出不齐做早期干预，或者摔掉牙之后做美容修复，很多都不给报。还有一些先天性疾病、既往症，买保险之前就查出来的问题，买了之后也不会赔。比如有些娃出生就有疝气，提前没告知，之后做手术理赔肯定会被拒，买之前一定要对着健康告知一条一条核对，如实说清楚娃的健康情况。
最后给个简单的核对方法，买之前把条款里“保险责任”和“责任免除”这两部分翻出来，先看保险责任里写清楚覆盖哪些项目，再看不赔的有哪些，重点划出自费药、意外门诊、既往症这几项，对着一条一条核对完再下单，别等理赔的时候才发现踩坑。
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四. 理赔材料怎么准备好
首先要把门诊就医的所有材料按时间整理好，一张单据都别落下。去医院挂号之后，医生开的诊断证明书一定要找医生签字盖章，没有盖章的诊断书没办法用来申请理赔。之前我朋友家两岁半的小朋友，在幼儿园玩的时候不小心被滑梯扶手擦伤了下巴，去社区医院缝了两针，当时忘了让医生在诊断书上盖章，后来跑了一趟医院补盖章，耽误了快一周的理赔进度。
其次是所有缴费票据都要留原件，复印件不能作为主要理赔凭证。不管是挂号费、医药费还是换药的费用，只要是你自己掏钱交的，都把原件按顺序理好，用回形针别在一起，别随便折随便丢。我家楼下小区的张姐，去年她家一岁多的宝宝因为急性肺炎住了一周院，就是因为把缴费发票弄丢了三张，最后只能申请补打底单，补打底单不仅要找医院行政部门盖章，还要等保险公司重新审核，比正常理赔晚了十多天才拿到钱。
如果孩子是住院治疗，出院的时候一定要记得找医院开出院小结和住院费用总清单。出院小结上面要写清楚入院时间、出院时间、诊断结果、治疗方案，这些都是保险公司审核理赔必须要的内容，总清单要把每一天的用药、检查、床位费用都列清楚，不能只有一个总金额。我同事小林，她家宝宝三岁刚进托班，上个月因为轮状病毒感染住院，出院的时候忘了拿住院费用总清单，快递寄材料的时候才发现缺了东西，只能让老家的亲戚帮忙去医院打印寄过来，一来一回又耽误了时间。
申请理赔的时候，还要准备好宝宝的身份证明和投保人的银行卡信息。一般来说准备宝宝的户口本复印件就可以，银行卡要准备投保人本人的一类储蓄卡，最好是和保险公司有合作的银行卡片，避免打款失败。之前有个网友给我留言说，她理赔的时候填了自己的信用卡，结果保险公司没办法把理赔款打进去，又重新换了储蓄卡信息，又多等了好几天。
最后如果是因为意外导致的理赔，还要准备好幼儿园开具的意外情况说明，说明上面要写清楚意外发生的时间、地点、具体经过，盖上幼儿园的公章就可以。别嫌麻烦，这部分材料能帮保险公司更快核实意外情况，加快理赔审核的速度。按这些要求整理好材料，理赔的流程会顺畅很多，不会因为缺东少西反复折腾。
结语
总结下来，国内多数学平险是允许符合健康要求的婴幼儿投保的，只要孩子能正常入园，准备好孩子基础身份信息就能申请参保；英伦幼儿园里的常规学平险，一般涵盖日常意外磕碰、小额住院医疗这两类常见保障，家长可以对照自家孩子的健康情况和家庭预算挑选：如果孩子日常比较好动容易磕碰，优先选意外责任覆盖全、免赔额低的选项；如果家庭预算有限，挑基础保障款就能覆盖日常常见风险，投保前记得提前和幼儿园对接，确认清楚保障范围和报销要求再缴费就好。
