引言
很多已经查出身患癌症的朋友想问，现在还能买意外险吗？不少人觉得生了大病之后，肯定买不了任何保险了，也有人疑惑意外险和癌症有没有关联。今天咱们就把这个问题说清楚，给有需要的朋友一个明确答案。
一. 意外与健康如何区分
咱们先拿实际例子说清楚，62岁的陈叔查出甲状腺癌做了手术，术后在家休养的时候，下楼倒垃圾踩了积水滑出去，摔成股骨骨折要住院做手术。这种情况到底算意外还是和癌症相关？答案很明确，这就是实打实的意外，符合意外险的赔付要求，最后陈叔也顺利拿到了理赔款。
再换一个场景，58岁的张阿姨得了肺癌，治疗期间突然在家晕倒，摔破了额头缝了好几针。这种情况就得细掰扯：晕倒本身是因为肺癌病灶引发的身体不适，导火索是自身疾病，摔破头是疾病带来的结果，这种就不符合意外险的赔付要求，不能赔。
核心观点直接说：意外险保的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件，癌症属于自身疾病，不在意外险的保障范围内，但这不影响你因为意外事件申请理赔，只要意外和癌症没关系就行。
给你一个直接可操作的判断方法：你倒推一下，如果没有得癌症，这件事会不会发生？比如刚才说的陈叔，哪怕他没患癌症，踩了积水一样会摔跤骨折，这件事的发生和癌症没关系，那就符合意外险的赔付条件。再比如刚才说的张阿姨，如果她没患肺癌，就不会晕倒，也就不会摔破头，这件事的根源是癌症，那就不符合意外险的赔付条件。
最后给个直接的建议：哪怕你已经确诊癌症，遇到意外之后，先整理好就诊的所有材料，让医生在诊断证明里写清楚意外发生的全过程，不要模糊因果关系。要是你拿不准，可以先找保险公司的理赔人员预核一下，不要盲目提交申请，也不要因为自己得了癌症就不敢申请符合条件的理赔。
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二. 健康告知如何准确填写
很多得了癌症的朋友买意外险的时候，第一反应就是要不要说自己得癌症这件事，担心说出来就买不了，不说又怕以后赔不了。这里直接给你说结论：意外险的健康告知要求一般都很宽松，大多只问你有没有严重的肢体残疾，或者有没有影响正常行动的疾病，不会细查癌症病史，但是不问不代表你可以随便瞒，问了的就一定要如实说。
咱们来举个真实的例子，张阿姨去年查出来早期乳腺癌，做了手术之后在家休养，想着出门买菜接孩子难免摔着碰着，就想着买一份意外险。填健康告知的时候，上面只问了“是否存在四肢瘫痪、肢体缺失等无法正常活动的情况”，张阿姨确实没有这些情况，就选了否，顺利投保。后来张阿姨下楼倒垃圾崴了脚骨折，申请理赔顺利拿到了报销款，保险公司也没因为她得过癌症拒赔。
换个情况说，如果健康告知里明确问了“是否目前患有或者曾经患有恶性肿瘤”，那你就得老老实实填“是”，不能藏着掖着。我见过有人，明明已经确诊癌症，看到这个问题偏要选“否”，想着保险公司不会查那么细，结果后来真出了意外，理赔的时候保险公司调阅他的就诊记录，一下子就发现了隐瞒病史，直接拒赔，连保费都不退，本来想着出意外能拿点钱贴补家用，最后竹篮打水一场空，亏大了。
这里给大家一个实操的小技巧：只需要看健康告知问了什么问题，问啥答啥就行，没问的不用主动说。比如说你得癌症已经做完手术好几年，现在定期复查都正常，健康告知只问了有没有影响正常出行的疾病，没问过往癌症病史，那你不用主动说自己得过癌症，只需要按照问题如实回答就行，不用画蛇添足多讲。
还有一种情况，很多人康复之后会忘了自己之前的就诊记录细节，比如确诊时间、做了什么手术，可以提前把自己的病历、出院小结找出来，对着上面的内容填，别凭着大概记忆写错，写错了哪怕你不是故意的，也可能影响后续理赔。如果是已经买了意外险，后来才查出来癌症，那不用特意补充告知，不影响已经生效的保单，以后真出了意外也正常申请理赔就行。
三. 哪些情形能够成功获赔
第一种情况，确诊癌症治疗期间，日常出行遇到符合定义的外来突发意外伤害，可以获赔。
我身边有个现成的例子，52岁的陈阿姨确诊乳腺癌正在做化疗，结束化疗当天从医院门诊楼出来，被一辆突然开门的电动车刮倒，手肘擦出大面积创口缝了六针，还磕掉了半颗门牙。陈阿姨之前已经确诊癌症，但买的这款意外险没有把癌症患者列入拒保范围，这次受伤是外来外力直接导致的，和她本身的乳腺癌没有任何因果关系，最后意外险不仅报销了缝针和拔牙补牙的门诊费用，还按照伤残等级给了赔付。
第二种情况，癌症术后康复期，日常生活中发生的意外，和原发癌症无关的，可以获赔。
比如45岁的赵先生，早期甲状腺癌手术切除之后在家休养，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，导致肋骨骨折。赵先生这次摔倒就是踩了漏在地面的积水滑到，完全是突发意外，骨折也不是因为癌症骨转移引发的，只要能拿出医院的诊断报告，明确受伤原因是外力摔倒，就符合赔付要求，最后赵先生的住院医疗费用也顺利通过意外险报销了。
第三种情况，意外直接造成身体损伤，治疗过程中因为癌症基础身体情况增加了治疗成本，只要损伤确实是意外导致的，也能获赔。
比如60岁的刘叔，大肠癌术后三年控制得不错，出门遛弯被掉下来的树枝砸伤了小腿，需要手术固定，因为刘叔本身有癌症病史，手术前做了更多术前检查，用药也调整了方案，整体费用比普通人受伤更高。这种情况，意外险依旧会按照合同约定，赔付意外导致损伤产生的合理医疗费用，不会因为你本身有癌症就拒绝赔付这部分。
这里要提一句，不是所有带癌症病史的情况都能赔，如果你是因为癌症本身引发的意外，比如癌症导致突然晕倒摔倒受伤，这种情况下受伤的直接诱因是癌症，不属于意外险保障范围，是拿不到赔偿的。
想要顺利获赔，还要记住两个实操要点：第一，受伤就医的时候一定要跟医生明确说清楚受伤的原因，比如“出门被车刮倒摔了”“下楼踩滑摔了”，不要写模糊或者和疾病相关的描述；第二，保留好所有的就诊单据、事故证明，理赔的时候按要求提交，这样能大大加快理赔审核的速度，帮你顺利拿到赔款。
四. 不同人群怎么选更合适
刚治疗结束、手头还在负担化疗放疗费用的年轻患者，大多经济压力比较大，不建议选贵的长期缴费型意外险，直接买一年期交的就行。一年期意外险价格普遍不高，每年缴费，每年续保，每年花不了多少钱，就算后续身体状况变化不能再买，也不会亏进去太多钱。重点挑没有强制健康告知的产品，只要不问癌症病史，你直接正常买就行，不用特意折腾。
已经完成治疗，结束康复超过五年，各项复查结果都稳定的中老年癌症患者，可以考虑入手一份长期意外险。这个阶段你身体状况已经稳定，不少产品可以正常通过核保，长期意外险不用每年重新买，不用每年重新过健康告知，省心不少，适合不太会操作手机线上续保的中老年朋友。挑的时候重点看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外自费药的，要是出门不小心摔碰磕碰，用到的进口材料、自费药都能报，能省不少钱。
日常出门很少，大部分时间在家休养，很少接触交通工具的患者，不用追求高额的交通意外额外赔付责任，把核心额度放到意外医疗上就行。很多产品会给交通意外加几倍赔付，这类责任会拉高保费，对你来说用不上，不如把钱省下来，提高意外医疗的报销额度，毕竟在家擦桌滑倒、热水烫伤这类小意外才是你最可能遇到的风险。
平时需要帮子女带孩子，或者经常出门买菜散步，经常需要走楼梯、过马路的康复期患者，可以适当提高意外身故伤残的额度。这个额度不用买太高，够覆盖几年的生活基础开销就行，毕竟你已经得过癌症，再买其他寿险产品大多会被拒，意外险的身故伤残额度能给家人留一点保障，万一出事也能帮衬家里一把。
本身还有其他基础病，比如同时有高血压糖尿病的癌症患者，买的时候一定要留意免责条款，看看条款里有没有把疾病诱发的意外排除在外。比如你因为癌症导致体虚站不稳摔倒，这种情况能不能赔，一定要提前看清楚，别买完之后理赔才发现不符合要求，白白花了保费。
结语
看完上面的内容，咱们直接回答标题的问题：得了癌症，大多时候也能投保意外险。咱们再把核心点拎出来再理一遍：只要认准对健康要求宽松的产品，如实填好健康告知，分清意外和疾病的因果，符合条款要求就能正常投保，出事之后该赔的也能赔。刚确诊癌症的年轻朋友，日常出门就医、康复锻炼难免遇上磕磕碰碰，可以选一年期的短险，价格不高，保障够用；年纪大、康复期稳定的朋友，可以选保障期限更长的产品，不用每年折腾重新买；经济条件有限就先把基础意外保障配齐，不用硬买高额度增加负担，总之选适合自己日常需求的就可以。
