引言
各位家长们，是不是一到开学，就看到群里发了小学生交保险费的通知，对着消息琢磨半天：这个费该交吗？交了到底能给孩子带来什么保障？是不是所有人都得买？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。
群里通知到底是不是必须
家长群里看到班主任发的开学交保险费通知，第一反应很多都是“大家都交我也交吧”，其实这个费用从来不是强制要求交的，所有学校发的通知里，都会明确标注“自愿参保”四个字，不会有任何机构或者学校要求你必须交这份钱。
我之前在小区遛弯，碰到三楼的张姐，她就说去年开学看到群里大家都在接龙缴费，自己没细看，怕不给孩子报名，赶紧跟着转了钱，后来整理孩子资料才发现，自己早就给孩子买了保障范围差不多的保险，相当于多花了一份冤枉钱，退又退不了，白白浪费了小几百块。
如果你本身已经给孩子配置了涵盖意外、住院医疗的保险，那完全可以不用再交这份钱，不用碍于面子怕老师说，也不用怕别的家长都交了就自己特殊，这件事本身就是自愿选择，完全跟着自家的实际情况来就行。
如果你还没给孩子配任何商业保险，那建议你交这份钱，这份保险办理流程简单，跟着学校通知走就行，不用自己做复杂的健康告知，只要是在校注册的小学生都能买，就算孩子有点小毛病也能正常参保，门槛很低。
还有一种情况，如果你只给孩子配了重疾类的保险，没买普通住院医疗和意外医疗，也建议你交这份钱，它能补上日常小病小伤的报销缺口，价格也不贵，一年也就几十块，不会给家庭造成什么负担，就算之后再补其他保险，也不冲突。
基础保障够不够家庭用
开学交的这款小学生保险，基础保障覆盖日常高频风险，足够应对绝大多数家庭的常规保障需求。就拿上周家长群里李妈妈分享的事来说，她家孩子上二年级，上周体育课跑圈的时候，被同学不小心绊倒摔破膝盖，缝了四针，前后花了快一千块。因为买了这个开学交的保险，出院整理好票据报上去，没几天就报了六百多，自付部分只花了三百多，李妈妈说这钱相当于没怎么花，本来做好了全额自付的准备，这下还省出了孩子两周的牛奶钱，挺知足。
如果只是应对小学生常见的磕碰擦伤、感冒住院这类小问题，这款保险的保障额度基本够用。它覆盖了校内校外的意外责任，还有日常住院的医疗报销，额度范围内能覆盖大部分常规花费，保费也不高，一学期几十块钱，对任何经济条件的家庭来说，都不会造成负担。哪怕是收入一般的普通家庭，拿出这点钱买一份，也不会影响日常开销，出了小事能帮你分担，性价比还是不错的。
但是如果遇到花费较高的健康问题，光靠这份开学交的基础保障就不够了。我同事家上三年级的孩子，去年因为住了一次院，前后花费三万多，这份开学保险只报了不到八千，剩下的两万多还是得自己掏。所以它只能做打底的基础保障，不能帮你扛大额的风险。
不同家庭情况不一样，需求不一样，够不够用也得看你家的情况。如果你家已经给孩子买了其他商业保险，那这个开学交的基础保障做补充就刚刚好，哪怕额度不高，也能多一层报销，能多报一点是一点，总比全自付好。如果你家还没给孩子配置其他任何保险，光靠这一份就不够扛风险，得根据自家经济情况，补够对应的保障额度。
给出实打实的建议：预算有限，暂时没闲钱买其他商业保险的家庭，这个开学的基础保障一定要买，哪怕额度不高，至少有基础保障兜底，出了小问题能帮你分担。要是家里经济条件允许，除了买这份基础保障，一定要再补一份额度够的重疾类保障和更高额度的医疗保障，万一出了大问题，才不会一下子花光家里的积蓄，给家庭生活造成太大影响。
不同家庭怎么选组合方案
收入稳定、每年能拿出一千到两千做孩子保费预算的家庭，建议先把学校要求交的保费交上，在此基础上再补一份重疾保障和一份意外门诊补充。孩子在学校疯玩打闹的时候，难免磕伤碰伤，有时候伤口处理加上打破伤风，费用比普通感冒住院都高，学校统一交的保险额度不够覆盖，补一份小额意外门诊就能填上缺口。万一孩子查出需要长期治疗的健康问题，重疾保障能一次性给付一笔钱，家长不用因为停掉工作照顾孩子，连收入损失都能补上，不至于让整个家庭的生活水准降一大截。我身边就有这样的例子，张姐家孩子今年三年级，每年除了学校统一交的保费，额外补了两份保障，去年孩子做了一个小手术，一共花了不到三万块，学校统一交的保险报了一万多，补的那份医疗又报了八千多，剩下几千块走重疾给付，算下来自己只出了两千多，张姐说要是当时只买学校的保险，就得自己掏一万多，对普通家庭来说也是不小的负担，多补一份就踏实多了。
手头预算紧张，每年只能拿出几百块做孩子保费的家庭，优先把学校统一交的保费交了，不用再额外买太多其他险种。这类家庭本来每一分钱都要计划着花，没必要硬挤钱买贵的长期险种，先守住最基础的保障就行。学校统一交的保费价格很低，一般一年只需要几十到一百多块，就能覆盖基础的住院医疗和意外责任，日常孩子感冒住院、跑跳摔碰的医药费，都能按比例报一部分，完全能满足平时的基本需求。我家楼下开水果店的李哥，夫妻两个人开店收入不算稳定，去年孩子开学，只交了学校要求的保费，今年春天孩子肺炎住院，一共花了八千多，报了四千多，剩下的四千多对他们来说也能承受，要是当时硬着头皮多买，可能交保费的时候都得拆东墙补西墙，反而影响日常开销。
孩子本身有既往健康问题的家庭，一定要先把学校统一交的保费交上，之后再选能正常承保的产品补充。学校统一交的这类保险，一般不会严格查健康告知，只要是在校学生都能买，对有健康问题的孩子来说，这是最容易拿到的保障，千万别错过。很多有先天性小问题的孩子，买其他保险会被拒保或者除外责任，学校的保险能正常参保，相当于给孩子留了一个基础保障的口子。之前碰到过一位家长，孩子出生就有轻微的心脏问题，找了好几家都买不了其他医疗险，开学的时候交了学校的保费，去年孩子做调理住院，一共花了两万多，报了一万多，帮家里减轻了不少压力，要是当时没交这份保费，所有费用都得自己出，压力大很多。
已经给孩子买过一份长期重疾的家庭，可以只交学校统一交的保费，不用再额外买重复的医疗保障。很多家长怕保障不够，一口气给孩子买好几份医疗，其实医疗险都是报销型的，花多少钱报多少钱，买多了也不能重复报，反而浪费钱。这种情况下，学校的保险作为基础补充，和已经买好的长期重疾搭配，刚好够用，重疾给的钱可以用来补家长的误工损失、孩子的营养费，学校的保险报住院医药费，分工明确，不会浪费保费。邻居王哥三年前就给孩子买了长期重疾，每年几千块，孩子开学之后只交了学校的保费，去年孩子得阑尾炎手术，学校的保险报了住院费，重疾给的钱留着给孩子报了一年的兴趣班，一点钱都没浪费，搭配得刚刚好。
想要给孩子做全面保障，又不想花太多冤枉钱的家庭，可以先交学校的保费，再补一份百万医疗就够，不用买太多杂七杂八的险种。百万医疗价格很低，给小学生买一年也就一两百块，能覆盖大额的住院费用，刚好和学校保险形成互补，学校保险报完剩下的合理费用，百万医疗能接着报，就算花了十几万医药费，自己也掏不了多少钱。这种搭配一年下来总的保费也就几百块，大多数家庭都能承受，保障范围覆盖了从小病到大额医疗的各种情况，性价比很高，适合大多数普通家庭选择。
图片来源：unsplash
出险后手续繁琐吗怎么报
其实真的不麻烦，很多人觉得跑一趟保险公司就很难，其实现在大部分流程都能线上走，不用专门请假跑线下网点，在家对着手机就能操作。
我给你说个真实案例，我家楼下小学三年级的壮壮，上周课间跑跳的时候没站稳，摔破了膝盖，去社区医院缝了三针，花了小一千块。他妈妈就是按照群里发的指南操作，前前后后花了不到二十分钟，就把所有手续弄完了，三天不到钱就到账了，根本没有传说中的卡流程、刁难人。
你要提前攒好这几样东西，别等要的时候找不到。第一就是医院开的收费票据，一定记得要盖医院公章的原件，电子票据也要下载保存好，不能只存手机截图。第二就是诊断证明，还有医生开的处方单，如果是意外受伤，最好保留好学校老师开的意外情况说明，这些材料都不用打彩色，黑白打印就够用。
如果是学校统一组织交的保费，你不用自己跑，可以先找班主任对接，很多学校会安排专人统一整理材料，批量提交，比你自己去跑省事很多。要是你自己单独交的保费，就直接找对应的服务人员，问清楚线上提交的入口，按照提示把每样材料上传，拍照片的时候要保证字清楚，别歪歪扭扭糊成一片，不然还要重新上传耽误时间。
提交完之后你要做这几件事，第一是存好提交成功的截图，留好查询编号，方便之后查进度。第二就是保持你的联系电话畅通，要是审核的时候发现材料缺东西，工作人员会第一时间联系你补，你别换号码不通知，也别漏接陌生电话。最后就是等赔付到账之后，核对一下金额和之前说的是不是一致，要是有疑问直接问对接的工作人员，别不好意思问清楚。很多人都怕出险麻烦，其实只要材料攒齐，按要求提交，整个过程比你想象的顺畅很多。
结语
这么看下来，小学生开学交的这份保险，其实是给孩子添了一份基础保障，大家只要记住是自愿参保，先看清楚条款内容和报销范围，再根据自家的经济情况和已有保障来选就行。要是已经给孩子配齐了足额保障，可以按需选择；要是还没给孩子买过其他保障，花不多的钱买上这份基础保障，日常小意外小毛病都能帮着分摊一部分花销，还是挺实用的。
