引言
你是不是在买医疗险的时候，听过定额给付型医疗保险，却摸不准它到底包含哪些产品，也不知道自己能不能买？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 它究竟保什么风险
这类产品主要覆盖你住院治疗期间的收入损失和各类隐形开销。我见过不少朋友住院之后，不光要掏医药费，还得给陪床的家人请假扣工资，吃饭买杂七杂八的东西都得多花钱，这些开销大多不在常规报销型医疗险的覆盖范围内，定额给付型医疗险刚好能补上这块缺口。
举个实打实的例子，我楼下开水果店的陈哥，前阵子需要住院做个小手术，得住十天院。他的水果店每天开门才能有收入，关门十天，房租一分不少交，客源也走了不少，他自己算了算，这十天直接少赚小四千，再加上老婆请假陪床扣了一千多工资，里外里小五千没了。他之前买过一份定额给付型医疗险，约定住一天院给三百块津贴，总共住了十天，拿到三千块赔款，刚好覆盖了房租的大半支出，帮他减轻了不少负担。
它也能覆盖你住院期间的自费项目缺口。很多时候我们住院，想选个条件好点的单人病房，或者用一些效果好但没进医保目录的辅助药物，这些钱医保和报销型医疗险往往报不了，定额给付型医疗险赔的钱你可以自由支配，想补这些缺口完全没问题。
还有不少朋友已经有了单位给的医保，也买了报销型医疗险，但是请假住院期间，单位只会发基本工资，绩效、全勤这些都会扣，本来每个月房贷车贷就固定要交，少拿大几千工资，日子一下就紧了，买一份定额给付型医疗险，赔的钱刚好能补上工资差额，让你安心治病不用操心家用。
要注意，它只赔符合条款约定的住院情形，像美容整形、孕前检查这类非治疗性的住院，大多都不在保障范围内，买之前一定要翻清楚对应的保障内容，别糊里糊涂买错，真要用的时候拿不到赔款。
二. 不同人群怎么选合适
刚毕业的年轻朋友，收入不高，房租水电生活费占了大半，剩下能挪去买保险的预算本来就不多，而且大多身体没啥大毛病，选的时候就挑基础责任清晰、保障期限灵活的短缴款就行，不用硬扛高预算的长期产品。比如刚工作两年的小周，每个月到手工资除去开销只剩八百多可支配，就选了按年缴费、每年只要三百多的基础款，每天的给付额度够覆盖普通住院的食宿杂费，平时万一得个肺炎之类的小病住院，下来能拿大几千补贴，完全够用，既不增加经济负担，又能补上保障缺口。
上有老下有小的中年家庭支柱，日常扛着房贷车贷，一旦住院不仅要掏医疗费用，还要耽误上班扣绩效，甚至可能影响项目收入，这时候就得选给付额度高一些的产品，尽量补上停工带来的收入缺口。四十岁的陈先生，在一家互联网公司做项目主管，每个月房贷要还八千，孩子兴趣班一年两万多，一旦住院半个月，不仅全勤奖没了，项目提成也会打折，他就选了对应给付额度够覆盖每月房贷加基本生活开销的产品，真住院的话，每天拿到的钱刚好能覆盖房贷，不用动家里给孩子存的教育金，也不用动用本来准备给父母体检的储备金，稳稳接住家庭的日常开支。
已经退休的中老年朋友，大多已经没了工作收入，靠养老金生活，不少人还有点高血压、高血脂之类的小毛病，选的时候优先挑核保宽松、不用严格健康告知的产品，别硬挤健康要求高的产品，白白浪费时间还买不上。五十五岁的张阿姨，平时身体还算硬朗，就是有五年的高血压病史，之前买别的保险因为高血压被限制了责任，后来选了对高血压分级要求宽松的产品，只要日常服药控制稳定就能投保，每天给付的额度够覆盖住院请护工的部分开销，去年张阿姨因为胆结石住院手术，住了七天，拿到的补贴刚好付了护工一周的费用，不用儿子额外掏钱，也减轻了晚辈的负担。
本身已经买了报销型医疗险的朋友，想补一份定额给付型的，就根据你现有报销型医疗险的缺口来选，比如你的报销型医疗险能全报住院医疗费用，但不能覆盖住院的伙食费、护工费、异地就医的交通费，那就选额度和这些日常开销匹配的产品就行，不用买太高额度的，浪费保费。自由职业者没有单位医保，也没买过其他医疗险，那可以选搭配基础医疗责任的定额给付款，既拿补贴又补基础医疗保障，适配自己没稳定收入、停工就没进项的特点。
身体条件有些异常，没法买其他健康险的朋友，不用强求高保额，先选能正常承保的产品入手，哪怕每天给付额度低一点，也比没有保障强，比如有些朋友患有甲状腺结节，分级偏高考核保过不了高保额产品，那就先买能承保的基础额度产品，先拿到保障，后续身体条件稳定了，再加保也不迟。
三. 条款细节别踩坑
首先要盯紧免赔天数，这个细节，好多人买的时候根本没注意。我表姐之前买的时候，只盯着每天给多少钱看，没看条款里写的“每次住院免赔3天”，结果这次她肺炎住院住了4天，申请理赔的时候只拿到了1天的津贴，到手的钱比她预估少了一大半，气得她直说自己当时粗心。你买的时候一定要看，不同产品免赔天数不一样，有的是0免赔，也就是住一天就给一天的钱，有的要扣个两三天，遇到单次住院天数少的情况，相当于白买了这一单，这个细节一定要核对清楚。
然后要留意等待期的要求。一般定额给付型医疗险都有等待期，大部分是30天到90天不等，条款里肯定写了等待期内发病住院不赔。之前有个朋友小赵，单位刚交完钱，他就感觉肚子痛去住院查息肉，结果刚好在等待期里，申请理赔直接被拒了。你买完之后如果没急需，别赶着等待期内去做检查，要是查出问题，不仅这次拿不到赔偿，还可能影响后续的理赔责任，实在不舒服要去，也要提前搞清楚自己保单的等待期截止时间，别白跑一趟申请理赔。
接下来要分清住院原因的限制。部分产品会把一些特定情况排除在外，比如因为美容整形、产前检查、孕前调理这些情况住院，是不给赔付的。还有的对因为既往症引发的住院也不赔，比如你买之前就查出来有高血压，后来因为高血压引发脑供血不足住院，这种情况很多产品都不赔。你买之前一定要翻完免责条款，把所有不赔的情况都捋一遍，别等到理赔的时候才发现，自己需要保障的情况刚好在不赔的列表里。
还要注意年度最高给付天数。很多产品都有这个限制，比如一年里最多给你赔180天的津贴，超过天数就不赔了。我舅舅之前因为慢性病反反复复住院，一年加起来住了200多天，拿到180天的津贴之后，剩下天数就一分钱都没有了。你要是本身有慢性病，需要长期住院调理的，得选年度给付天数更高的产品，别选限制天数太低的，真用到的时候额度不够用，保障就断档了。
最后要留意给付条件。有的产品要求必须住院，而且必须是“二级及以上公立医院”才行，去私立医院或者小诊所住院，哪怕符合其他条件，也不给赔。你要是平时习惯去离家近的私立医院看病，就得挑没有医院等级限制的产品。还有的要求必须做手术才给给付，单纯住院疗养不赔，你买的时候要对照自己的需求选，别光看宣传，一定要把每个给付条件都对应上自己的情况，别花了冤枉钱买错保障。
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四. 理赔速度有多重要
平时买保险，不少人只盯着保障内容和价格，很少会提前关注理赔速度，真出事需要用钱的时候才发现，赔款到账慢，能把人急出一身汗。
咱们普通人遇到生病住院，本身就要凑押金、付手术费，不少家庭一下子拿不出足额的现金，全靠保险赔款补缺口，如果赔款拖十天半个月甚至更久，根本解决不了当下的燃眉之急，之前买保险的保障意义也就打了折扣。
给大家说个真事，我朋友小林前年突发急性阑尾炎需要马上住院手术，小林刚工作两年，手里攒的钱刚交了房租，手上只剩几千块备用金，住院预交金就要一万块，他之前买过一份定额给付型的住院津贴，提交申请当天，保险公司就把对应额度的赔款打到了他银行卡里，刚好够交预交金，连押金都没让家人额外凑。
反过来也有反例，我邻居大伯去年住了一周院，买的定额医疗险理赔申请交上去，足足等了二十多天才拿到钱，那段时间他儿子天天跑保险公司问进度，本来住院就花了不少积蓄，那段时间连给大伯买营养品的钱都要跟亲戚挪，折腾得一家人都累。
给大家直接说可操作的建议，买定额给付型医疗保险之前，先多翻翻公开的理赔案例，问问已经买过的人，理赔到账大概要多久，优先选支持线上自助申请理赔的产品，不用线下跑腿交材料，上传资料之后几个工作日就能出结果，赔款到账也快。如果年纪大了不会用线上操作，就选有专属理赔专员对接的产品，提前问清楚理赔流程是不是简便，别等出事了才在理赔环节折腾。哪怕多对比两天，也一定要选理赔顺畅、到账快的产品，毕竟咱们买保险，就是要换一个出事的时候能及时托住咱们的保障。
结语
总的来说，常见的定额给付型医疗保险产品，主要包含住院津贴类、手术津贴类这两类，部分产品还会搭配特定病种补贴责任。大家买的时候，先理清楚自己的需求：刚工作预算有限的年轻人，选短缴、基础额度的就够用；上有老下有小的中年人，可以加购额度更高的产品搭配现有医保；健康有小异常的朋友，优先挑核保宽松的产品，别硬冲健康要求严格的。买前一定要翻清楚免责和等待期条款，挑理赔便捷的产品下手，这样买到的定额给付型医疗险才能真正帮咱们兜底住院期间的收入损失、生活费这类额外开销，发挥它该有的作用。
