引言
家里有初中生的家长，是不是总在嘀咕，孩子买的这份保险到底能不能报？真出事了该按什么步骤走？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 医保报销范围咋样
大部分初中学生交的医保，覆盖的是日常在校、校外的常见病诊疗和意外受伤诊疗，不是所有费用都能报，咱们直接说能报的情况。
首先，日常门诊能报。比如孩子在学校着凉发烧去社区医院看诊，开的常规药物、挂号费、基础检查费，都在报销范围内。要是去二级以上医院看门诊，也能报，只是报销比例比社区医院低一些。咱们举个例子，上周楼下邻居家读初二的孩子，得了急性肠胃炎去社区门诊输液，总共花了不到四百块，医保直接报销了两百多，自己只付了一百多，确实减轻了不少负担。
其次，住院费用也能报。如果孩子需要住院做小手术，比如阑尾炎手术、骨折复位手术，住院期间的床位费、手术费、符合规定的药品费、检查费，都可以按比例报销。还是拿实际例子说，我亲戚家读初三的孩子打球摔了胳膊，需要做复位内固定手术，住院总共花了八千多，医保报销了四千八百多，自己承担的部分不算多，对普通家庭来说压力小很多。
然后要说明哪些不能报。比如孩子因为个人原因，去做美容类的项目、矫正牙齿的美容性项目，还有买一些保健品、保健类器械，这些都不在医保报销范围内。另外，如果是去没有纳入医保定点的私立机构看诊，大部分费用也没法报，这点大家一定要记清楚，别白跑一趟准备材料。
最后给大家提个实用建议：给孩子交了医保之后，可以去当地医保平台查一下具体的报销比例和目录，心里提前有数。如果孩子平时经常有小毛病看门诊，可以优先选定点社区医院，报销比例更高，自己掏的钱更少。如果涉及到住院，提前跟医院说孩子有学生医保，医院会直接走结算流程，不用自己先垫钱再跑去报销，省了不少麻烦。
二. 意外受伤如何申请
第一步先整理好所有材料，别觉得麻烦，缺一样都走不通流程。孩子受伤之后，不管是在校内体育课摔了擦伤去校医室处理，还是去校外医院缝针换药，从挂号开始，所有收费票据、处方单、医生写的门诊病历、住院的出院小结，全部单独找个文件袋整理好，别揉成一团塞书包里。就拿我邻居家孩子举例子，去年上初二，体育课跳山羊的时候摔下来扭伤了脚踝，去医院拍了X光还打了石膏，当时妈妈随手把票据夹在孩子的作业本里，后来找的时候翻了好几个作业本才找全，还差点弄丢了一张缴费的底单，折腾了好几天才重新去医院补开，耽误了不少时间。
材料整理完之后，先找学校负责这块的老师提交。一般每个学校都会有专门对接保险报销的老师，你整理好材料之后，先给孩子说一声，让孩子课间去找老师登记，或者家长直接打电话给班主任问清楚对接老师是谁，把材料送过去就行。不用自己到处跑去找保险公司，大部分针对初中学生的这类保险，都是学校统一收集材料之后再递交给保险公司，省了家长自己跑的功夫。如果是周末孩子在家受伤需要报销，直接联系班主任就行，老师会告诉你下一步怎么操作。
等学校把材料交上去之后，保险公司会核对材料信息，确认是不是在保障范围内。这里要提醒大家，一定要准确填写银行卡信息，报销的钱最后会直接打到你填的银行卡账户里，别把卡号填错，也别填已经注销不用的银行卡，不然钱打不进来，还要重新走流程核对，又耽误时间。还是拿刚才邻居家孩子的例子说，当时邻居填卡号的时候，少输了一位数字，结果保险公司打款失败，又通知学校找家长重新要卡号，前前后后多花了快半个月才拿到报销款。
如果是需要自己直接对接保险公司申请的情况，你可以按照保险公司留的联系方式，先打电话问清楚线上申请的渠道，现在很多都支持线上传材料拍照，不用专门跑线下网点，在家就能操作。拍材料照片的时候，一定要拍清楚所有文字，别歪歪扭扭，也别把关键的金额、日期挡住，不然审核的时候还要让你重新拍，耽误审核进度。
最后拿到报销款之后，你可以核对一下报销金额和你计算的有没有出入，如果有不明白的地方，直接找对接的老师或者保险公司的客服询问就行，不用憋着不问，有疑问及时提出来，核对清楚才放心。
图片来源：unsplash
三. 商业补充怎么搭配
先给不同家庭情况分一分，普通收入家庭，先把基础医保缴好，再买一份便宜的商业补充就行，一年花费不高，给孩子加个保障就行，不用花大价钱选高保费产品，不加重家庭负担。
中等收入家庭，可以选一份覆盖门诊小额意外的补充，还有一份针对住院的补充。就说楼下邻居家的孩子，刚上初一，上体育课抢篮球的时候摔了，胳膊骨折住了院，基础医保报完之后，剩下的自费部分大概有三千多，正好这份商业补充把剩下的部分都覆盖了，最后自己只花了不到五百块，相当于花一杯奶茶钱的保费，解决了大开销。
如果家里孩子本身健康条件一般，经常去医院看门诊拿药，那就优先选能覆盖门诊部分报销的补充产品，不用盲目追求高保额的重疾类产品，毕竟平时用得到的保障才有用。比如有个孩子本身容易过敏，一到换季就得去医院做检查拿药，原来基础医保报完每次还要花小几百，加上商业补充之后，每次能多报八成，一年下来也能省下两千多的开销，对经常跑医院的孩子家庭来说太实用了。
给刚上初中的孩子买的时候，不用跟风买花里胡哨的附加责任，只选需要的就行，比如重点看意外医疗、住院医疗这两项，初中孩子正是爱跑爱跳的时候，磕磕碰碰、运动受伤的概率不低，这两项责任正好对准需求，其他没用的责任加进去只会多花钱，没必要。
缴费方式直接选一年一缴就行，初中生的保障需求每年可能会变，一年一缴更灵活，明年可以根据孩子的情况调整产品，不用被长期缴费绑住，而且每年保费一次缴清，操作也简单，家长不用记复杂的缴费日期，省事又省心。
四. 买之前注意啥细节
第一，如实填报孩子的健康情况，别抱侥幸心理。我邻居张姐家孩子之前有过过敏性紫癜病史，学校统一组织参保的时候，张姐怕麻烦就没填既往病史，后来孩子因为旧病复发住院申请报销，保险公司核保查出了之前的就诊记录，直接拒赔了，张姐后悔都来不及。不管是学校统一办理的基础险，还是自己额外买的补充险，健康告知里问到的情况，都如实说，别隐瞒过往病史，不然花了钱也拿不到理赔。
第二，盯紧保障生效的时间，别以为交了钱当天就能用。很多家长孩子刚受伤才急着找地方参保，想着赶紧报销，但是这类学生保险都有等待期，一般等待期是几天到一周不等，等待期内出险是不赔的。要是孩子马上要参加运动会或者户外研学，提前几天核对保单生效时间，别等到出事了才发现保障还没生效，白白错过报销机会。
第三，一定要弄清楚哪些情况不在报销范围内，别踩免责条款的坑。比如有的保险不报销孩子因为参与高风险运动受伤产生的费用，要是孩子平时在课外学攀岩、轮滑这类运动，买补充险的时候就要特意看清楚，免责条款里有没有把这些项目列进去。还有，有第三方已经赔付过的部分，大多数保险不会重复报销，这一点也要提前心里有数，别白做准备。
第四，不同经济情况选不同的搭配方案，别乱买也别盲目多买。如果家里经济条件一般，只需要把学校统一组织的基础险交上，就能覆盖日常磕碰、普通感冒住院的大部分开销，一年也就几十块钱，负担不大。如果家里经济条件不错，担心基础险额度不够，可以再加一份合适的补充险，补充住院津贴和自费药的部分，不用买太多，一两份就够，重复买同类型的保险也不能重复理赔，纯白花冤枉钱。如果孩子本身身体不太好，经常生病住院，可以优先选能覆盖自费药的补充险，多对比几个的价格，选符合预算的就行。
第五，所有的单据、保单都整理好存好，别随便乱扔。不管是电子保单还是纸质保单，都备份一份存在手机相册或者云盘里，孩子看完病的诊断书、收费单据、处方底联，都分类收好，理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都要多跑好几趟补材料，提前整理好能省好多麻烦。
结语
总的来说，初中学生保险是可以报销的，只要是在保单约定的保障范围内，走对报销流程就能正常申请理赔：先整理好所有的医疗单据、病历材料，交给学校或者直接联系承保机构提交申请，审核通过后就能拿到理赔款。对于不同经济情况的家长，建议都先给孩子配置好学校统一办理的基础学生保险，经济条件允许的话，可以再搭配一份适合孩子身体状况的补充保险，给孩子多添一份保障，遇到医疗开支时能帮我们减轻不少负担。
